近日，存款保險(xiǎn)制度正式破題，央行公布了《存款保險(xiǎn)條例》的征求意見稿，向社會(huì)公開的征求意見，明確存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬。那么，存款保險(xiǎn)條例對(duì)我們儲(chǔ)戶到底意味著什么?又會(huì)對(duì)未來的銀行業(yè)發(fā)展帶來如何的影響?央視財(cái)經(jīng)頻道主持人沈竹和特約評(píng)論員國務(wù)院發(fā)展研究中心研究員吳慶、著名財(cái)經(jīng)評(píng)論員劉戈共同評(píng)論。
錢，存銀行還安全嗎?
吳慶：實(shí)際上存款人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)比例非常非常低
(《央視財(cái)經(jīng)評(píng)論》特約評(píng)論員)
確實(shí)是，這在制度上頭我們多了一層保障，但是我們也要讓未來的銀行要有一些風(fēng)險(xiǎn)。如果出了風(fēng)險(xiǎn)，要讓我們的存款人也要有一些承擔(dān)。我們現(xiàn)在按照這套制度來設(shè)計(jì)的話，實(shí)際上存款人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)比例是非常非常低的，99%以上的存款人的存款都得到100%的保障，大概能夠承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，如果按金額來算可能比這個(gè)比例要大一點(diǎn)，大概也就是百分之幾的水平。
其實(shí)還是會(huì)得到償付的，只是這兩種償付的機(jī)制不一樣。第一部分，就是低于50萬存款這一部分，那么是由存款保險(xiǎn)公司來擔(dān)保，儲(chǔ)戶一定能拿到這筆錢，是連本帶利，一定能拿得到。至于超過50萬以上的那部分本金和利息，那么要視這家銀行清算的結(jié)果之后來看，它還能清算到多少，所以也能拿回來，但是有可能就是超過50萬的部分會(huì)有一定的風(fēng)險(xiǎn)。超過50萬的這部分占我們存款比例也就是百分之幾，人數(shù)還不到1%。那么還有一種機(jī)制，我們之前也說過這個(gè)事，實(shí)際上作為我們個(gè)人，存款人，我們有中農(nóng)工建交，我們有很多大銀行，如果我們把我們存款分存在幾家銀行，那么我們的存款就完全被存款保險(xiǎn)保障著。
劉戈：存款人可以適當(dāng)分散一下自己的存款
(《央視財(cái)經(jīng)評(píng)論》評(píng)論員)
我給大家看一張表，在這張表里面，各個(gè)國家的額度，那么美國是最高的，是154萬，英國也比較高，韓國低于我們，日本跟我們差不多，但是中國的保障水平在這里面不是最高的。如果我們按人均GDP來算，那么我們?nèi)司鵊DP比這些發(fā)達(dá)國家還低得多，但是我們的保障水平，應(yīng)該已經(jīng)達(dá)到了發(fā)達(dá)國家的平均的保障水平。從這個(gè)角度來講的話，我們現(xiàn)在設(shè)計(jì)了這樣的一個(gè)制度，雖然不像以前我們大家都認(rèn)為我們的錢國家是要承擔(dān)無限責(zé)任的。
現(xiàn)在雖然有了這樣一個(gè)保險(xiǎn)制度，但是這個(gè)保險(xiǎn)制度對(duì)于那些，有統(tǒng)計(jì)說是99.63%的人是在50萬存款之外的，所以對(duì)于絕大多數(shù)人來說不存在這個(gè)問題。但是有一些人是不是有可能進(jìn)入到這個(gè)范圍里面?也就是說你有100萬存到一家銀行里面，如果這家銀行真有了什么問題的時(shí)候，是不是那50萬就沒了?那你就適當(dāng)?shù)姆稚⒁幌隆?/P>
吳慶：存款保險(xiǎn)制度能夠促進(jìn)銀行業(yè)的改革
(《央視財(cái)經(jīng)評(píng)論》特約評(píng)論員)
首先我們的投資人還是有一些長遠(yuǎn)眼光，他們看到這個(gè)改革對(duì)銀行業(yè)整個(gè)行業(yè)來說是一個(gè)利好，銀行業(yè)有了存款保險(xiǎn)制度以后，能夠促進(jìn)銀行業(yè)的改革。我們現(xiàn)在看到的銀行都沒有差別，大家都提供同樣單調(diào)的這些產(chǎn)品，大家之間的競爭只在價(jià)格上競爭。未來就不一樣了，未來有的銀行可能在吸收存款方面是它的特長，它可能就會(huì)成為存款大行，比如我們的工農(nóng)中建，以及其他的一些在區(qū)域市場上占據(jù)巨大市場份額的銀行。還有一些銀行它存款是弱項(xiàng)，它可能就會(huì)在存款業(yè)務(wù)方面會(huì)有一些退出，但它通過別的方式來從那些吸收存款的銀行間接的得到資金，然后發(fā)展它自己的長項(xiàng)，所以未來我們的銀行會(huì)有所差異，有所區(qū)別，這是我們未來銀行業(yè)發(fā)展的方向。
總體來講，盡管存款保險(xiǎn)對(duì)銀行業(yè)是很大的一個(gè)消息，會(huì)讓它有一些沖擊，但是對(duì)于長期來說它是一個(gè)很好的消息，所以我覺得，我們的這個(gè)市場做出的反映，反映我們的投資人還是具有長遠(yuǎn)眼光的。當(dāng)然，我想確實(shí)由于這個(gè)保費(fèi)的交納是會(huì)略微的增加我們銀行的運(yùn)營成本，但是同時(shí)它也讓我們的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)多了一道屏障。我們這次公布的條例里頭有一些細(xì)節(jié)提到，就是我們的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不僅是一個(gè)財(cái)務(wù)上頭提供幫助的出錢的一方，中間我們的這個(gè)條例還專門規(guī)定了，我們這個(gè)存款保險(xiǎn)公司要負(fù)責(zé)及時(shí)采取行動(dòng)對(duì)那些不好的銀行，要采取行動(dòng)來糾正它，它就起到一定的監(jiān)管作用。
劉戈：央行、銀監(jiān)局和保險(xiǎn)公司形成三足鼎立之勢(shì)
(《央視財(cái)經(jīng)評(píng)論》評(píng)論員)
本來我們把央行叫做最后貸款人，最后貸款人實(shí)際上是解決整個(gè)宏觀市場流動(dòng)的問題，它不應(yīng)該去解決每一個(gè)銀行的盈虧問題，但是過去我們擔(dān)下來了，所以這央行承擔(dān)了兩個(gè)角色。現(xiàn)在我們要把這個(gè)角色分開，有可能遇到經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的那一天，那么就由保險(xiǎn)公司來償付，那么這樣央行、銀監(jiān)局和保險(xiǎn)公司最后就形成了一個(gè)三足鼎立。
現(xiàn)在當(dāng)市場化目標(biāo)我們更加清晰了以后，所以和它配套的措施一項(xiàng)一項(xiàng)必須跟上來，那么這個(gè)存款保險(xiǎn)制度應(yīng)該是其中最重要的一項(xiàng)，有了這項(xiàng)制度，和整個(gè)利率市場化匹配以后，那么每一家銀行當(dāng)它進(jìn)行市場經(jīng)營的時(shí)候，它制定利率，它進(jìn)行風(fēng)控，那么最后就要根據(jù)它最后能夠承擔(dān)的責(zé)任來確定。
吳慶：其實(shí)最早的存款保險(xiǎn)發(fā)源于中國的清朝時(shí)期
(《央視財(cái)經(jīng)評(píng)論》特約評(píng)論員)
我研究了很長時(shí)間存款保險(xiǎn)的歷史，其實(shí)最早存款保險(xiǎn)就是發(fā)源于中國，它就是根源于我們?cè)缦鹊倪B帶保險(xiǎn)制度，后來由于我們?cè)谇宄臅r(shí)候?qū)ν忾_放搞了廣州十三行，也用了這樣的制度，然后被外國人學(xué)習(xí)。最早是紐約的商人把它搬到了紐約建立了存款保險(xiǎn)制度。后來美國又在聯(lián)邦層面上頭拷貝了紐約州立的存款保險(xiǎn)制度，建立了美國的存款保險(xiǎn)制度，脈絡(luò)很清楚，再后來有很多國家向美國學(xué)習(xí)，然后讓存款保險(xiǎn)制度在全球發(fā)揚(yáng)光大。
我們必須要講的就是，現(xiàn)在的存款保險(xiǎn)制度離我們老祖宗當(dāng)時(shí)建立的那套制度已經(jīng)有很大的差異。現(xiàn)在對(duì)存款保險(xiǎn)公司來說最重要的事情首先是要保護(hù)好自己，然后去保護(hù)好這些銀行，保護(hù)好金融機(jī)構(gòu)。我們的銀行就會(huì)有區(qū)分，有些銀行就成了存款銀行。有些銀行就像我們香港市場上看見的，其實(shí)有很多掛銀行牌照的機(jī)構(gòu)，它甚至都不吸收存款，它放棄存款的牌照，它只是吸收這種大額存款，大額存款不在這種保險(xiǎn)之內(nèi)，它甚至從吸收存款的銀行獲得資金去做資金運(yùn)營，然后我們銀行就有了差距，這樣我們的銀行未來也會(huì)活的更好，吸收存款的就吸收存款，應(yīng)用資金的就應(yīng)用資金，這也非常專業(yè)化。
另外，我們看國外經(jīng)驗(yàn)，有一點(diǎn)跟中國非常類似，我們中國討論存款保險(xiǎn)已經(jīng)討論有20年，我們說了很長時(shí)間，但是我們也要知道美國的聯(lián)邦存款保險(xiǎn)討論了有100年。我覺得最重要的風(fēng)險(xiǎn)就是一定要建立多層的濾網(wǎng)，讓這個(gè)存款保險(xiǎn)放在比較靠后的地方，把那些比較明顯重大風(fēng)險(xiǎn)都通過前面率網(wǎng)給它濾掉。能不用就不用，剩下一點(diǎn)點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)然后擱在我們的存款保險(xiǎn)上，這樣我們存款保險(xiǎn)它自己的負(fù)荷比較小，這樣的存款保險(xiǎn)網(wǎng)，我們花比較少的錢就買得起。
劉戈：我們確定了市場化目標(biāo)后 要拿存款保險(xiǎn)制度來保障
(《央視財(cái)經(jīng)評(píng)論》評(píng)論員)
其實(shí)說借鑒，有的時(shí)候?qū)τ诖婵畋ｋU(xiǎn)，其實(shí)中國和其他國家是不同的方向走到這一步的。美國它們都是從原來對(duì)于銀行的存款沒有任何國家層面的保障，在那個(gè)程度上有了保險(xiǎn)，而我們以前是由中國人民銀行，由國家來兜底，那么現(xiàn)在變成了為了向市場這個(gè)方向走，所以現(xiàn)在確定了市場化這個(gè)目標(biāo)以后，就必須要拿存款保險(xiǎn)制度來進(jìn)行一個(gè)保障。現(xiàn)在我們目標(biāo)確定了，所以措施一項(xiàng)一項(xiàng)跟上來，這樣我們整個(gè)的市場體系逐漸也在豐滿，逐漸會(huì)形成一個(gè)全方位的對(duì)于我們的存款和金融體系的這樣一個(gè)保障。
