存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)為期不遠(yuǎn)。建立和規(guī)范存款保險(xiǎn)制度意味著中央政府在銀行體系中數(shù)十年國(guó)家信用的退出，取而代之的是制度支撐的市場(chǎng)化的金融信用。可以預(yù)期，建立存款保險(xiǎn)制度，有助于維護(hù)市場(chǎng)和公眾對(duì)我國(guó)銀行體系的信心。
研讀征求意見稿可以看出，在存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)中體現(xiàn)了這樣的理念，即存款保險(xiǎn)制度既要事后保障，也要事前監(jiān)察，也就是說存款保險(xiǎn)須與保險(xiǎn)監(jiān)察同行。
在保護(hù)存款人的合法權(quán)益的同時(shí)，通過市場(chǎng)機(jī)制強(qiáng)化對(duì)存款銀行經(jīng)營(yíng)行為的監(jiān)督，存款保險(xiǎn)制度有助于及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。雖然此次的方案已經(jīng)賦予存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)部分監(jiān)管職能，但是，如果賦予存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)足夠的監(jiān)察職能，對(duì)潛在的問題銀行早期預(yù)警、中期監(jiān)督糾正，這不僅有助于降低金融機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)，有助于降低問題金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)處置成本，也有助于和現(xiàn)有的監(jiān)管機(jī)構(gòu)形成監(jiān)管合力，進(jìn)一步提高監(jiān)管的質(zhì)量和效率。同時(shí)，存款保險(xiǎn)制度與央行的最終貸款責(zé)任相結(jié)合，也有利于形成防范和校正的新機(jī)制。
不少專家建議，中國(guó)的存保管理機(jī)構(gòu)應(yīng)該類似美國(guó)的聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司(FDIC)和加拿大的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)(CDIC)，具有一定的監(jiān)管權(quán)力，能夠進(jìn)行事前干預(yù)，降低投保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。此次征求意見的條例也規(guī)定了存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)相應(yīng)的核查權(quán)、處置權(quán)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也可以用市場(chǎng)化的費(fèi)率手段“懲罰”問題機(jī)構(gòu)。同時(shí)，條例也要求存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和央行、銀監(jiān)會(huì)建立信息共享機(jī)制。
實(shí)際上，對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)，事前防范比事后處置更重要。存款保險(xiǎn)制度不僅要完善對(duì)存款人的保護(hù)，為社會(huì)公眾的存款安全提供明確的法律保障，存款保險(xiǎn)制度還應(yīng)該主動(dòng)加強(qiáng)對(duì)問題銀行及其風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和預(yù)警，及時(shí)采取糾正措施，使風(fēng)險(xiǎn)早發(fā)現(xiàn)和少發(fā)生。
不少專家也表示，建立存款保險(xiǎn)制度，一方面，將有效地提高公眾信心，維護(hù)金融穩(wěn)定，有利于加快推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革；另一方面，也有利于防范和化解潛在風(fēng)險(xiǎn)，有利于達(dá)成控制系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)。但是，考慮到目前的經(jīng)濟(jì)和金融形勢(shì)，防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)意義更重。如果還是國(guó)家兜底風(fēng)險(xiǎn)，不僅銀行業(yè)很難真正市場(chǎng)化，中央政府潛在的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也很高。
回顧新中國(guó)的金融史，唯一一次“銀行關(guān)門”是1998年央行關(guān)閉的海南發(fā)展銀行。雖說發(fā)生在10多年前，但該案例至今有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義，反映出地方金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的困境。城商行和農(nóng)商行這類地方金融機(jī)構(gòu)，雖然形式上是股份制，但日常運(yùn)營(yíng)受地方政府頗多干預(yù)，可最終的救助責(zé)任卻在中央銀行，因而這類機(jī)構(gòu)自身的道德風(fēng)險(xiǎn)頗高。如果通過存款保險(xiǎn)的形式，把國(guó)家信用從銀行剝離，不僅能夠改善這類機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)水平，也有助于改善他們的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。如果對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)的最終責(zé)任落實(shí)到地方政府，那么地方對(duì)支持增長(zhǎng)和防范風(fēng)險(xiǎn)的權(quán)衡可能會(huì)更全面。
