日前，保監(jiān)會(huì)向各財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)布了《關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》(以下簡稱《指導(dǎo)意見》)，提出將商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率分為三個(gè)部分計(jì)算，逐步擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定自主權(quán)。
對此，業(yè)內(nèi)專家在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)認(rèn)為，這是政府推進(jìn)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化的重要一步，未來保險(xiǎn)公司自主定價(jià)權(quán)范圍還將隨著費(fèi)改的推進(jìn)而不斷擴(kuò)大，在給了消費(fèi)者更多選擇權(quán)的同時(shí)，也可能對保險(xiǎn)公司的業(yè)績構(gòu)成進(jìn)一步壓力。
現(xiàn)行商業(yè)車險(xiǎn)存不公平不合理問題
目前，車險(xiǎn)費(fèi)率的厘定是以新車購置價(jià)作為重要定價(jià)因素，僅與座位數(shù)、車齡等相關(guān)，保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)程度的相關(guān)度不高。此次車險(xiǎn)費(fèi)率改革將充分考慮車型因素，將零配件價(jià)格、出險(xiǎn)率、賠付率作為定價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)因子，并根據(jù)零配件價(jià)格、出險(xiǎn)率及賠付率的差異，保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)將有所不同，更能體現(xiàn)公平合理的原則。
據(jù)了解，目前國內(nèi)市場上各保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)條款都是由中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定的統(tǒng)一條款，分為A、B、C三款，分別以人保、平安和太保三家公司為代表，市場份額各占74.66%、13.72%和11.62%。
由于各保險(xiǎn)公司在選擇保險(xiǎn)條款時(shí)只能全部選擇三款中的一款，也就意味著，一家保險(xiǎn)公司的車損險(xiǎn)選擇了A款，那么三者險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)等其它選項(xiàng)也必須選擇A款。這種限制直接制約了消費(fèi)者擁有更大的選擇余地。
此外，高檔轎車、高檔越野車以及高檔休旅車的所謂“三高”車型，因?yàn)榱阏容^高的原因，也一直是保險(xiǎn)公司賠付的重災(zāi)區(qū)。
“零整比”是指汽車所有零配件價(jià)格之和與其售價(jià)之比。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)4月發(fā)布的“零整比”報(bào)告中，系數(shù)最高的是北京奔馳C級某車型，高達(dá)1273%(這意味著更換這款車的全部零配件所花費(fèi)用可以購買12輛新車)；系數(shù)最低的是271%，高低相差四倍多。
除了“零整比”之外，不同車型的出險(xiǎn)率、賠付率差別同樣很大，如雷克薩斯某系車型出險(xiǎn)率超過80%，而精靈SMART出險(xiǎn)率不到35%，出險(xiǎn)率相差超過一倍。北京奔馳C級賠付率高達(dá)近150%，而長安奔奔賠付率僅為60%左右，相差兩倍多。
這樣一來，在同樣損失程度情況下，“三高”車型獲得了比其他車型多得多的賠付。事實(shí)上，“三高”車型往往是高價(jià)豪華車型，按照現(xiàn)行車險(xiǎn)定價(jià)方式，他們并沒有支付更多的保費(fèi)，而那些多出的賠款，來自于那些低“零整比”、低出險(xiǎn)率和低賠付率車型，存在明顯的“劫貧濟(jì)富”現(xiàn)象。
不僅如此，在現(xiàn)行車險(xiǎn)條款下，頻繁出險(xiǎn)的車輛與長期不出險(xiǎn)車輛間的保險(xiǎn)費(fèi)率差異不大。按照規(guī)定，各保險(xiǎn)公司大都執(zhí)行一年不出險(xiǎn)，保費(fèi)降至81%，三年不出險(xiǎn)降至70%的規(guī)定，即70%是保險(xiǎn)公司可以給客戶的最高優(yōu)惠。
人保財(cái)險(xiǎn)一位負(fù)責(zé)人告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者，有數(shù)據(jù)顯示，近80%不出險(xiǎn)的低風(fēng)險(xiǎn)客戶的保費(fèi)，用于支付賠償了20%左右的常常出險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)客戶。
未來商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率由市場決定
業(yè)內(nèi)專家指出，現(xiàn)行的費(fèi)率結(jié)構(gòu)存在不公平不合理問題，低風(fēng)險(xiǎn)客戶費(fèi)率偏高，保費(fèi)與其風(fēng)險(xiǎn)狀況不相匹配。改革后費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)掛鉤，“三高”車型費(fèi)率上漲，低風(fēng)險(xiǎn)客戶的保費(fèi)將有望降下來，費(fèi)率更加公平合理。
面對現(xiàn)行車險(xiǎn)存在的問題，監(jiān)管層也正在積極研究，希望能破陳出新。
保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝前段時(shí)間表示，商業(yè)車險(xiǎn)改革要堅(jiān)持市場化方向，把商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率的制定權(quán)交給保險(xiǎn)公司，把對商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的選擇權(quán)交給市場。在費(fèi)率方面，應(yīng)以市場化為導(dǎo)向，賦予并逐步擴(kuò)大保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率擬定自主權(quán)。
在業(yè)內(nèi)看來，《指導(dǎo)意見》的面世正是改革的重要一步。
《指導(dǎo)意見》提出，將商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率分為基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、基準(zhǔn)附加費(fèi)用、費(fèi)率調(diào)整系數(shù)三個(gè)部分計(jì)算，并要求保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)按照大數(shù)法則，建立商業(yè)車險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)的收集、測算、調(diào)整機(jī)制，動(dòng)態(tài)發(fā)布商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表。
據(jù)介紹，這里面的基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，將采取車型定價(jià)方式，引入車系系數(shù)，車型不同車系系數(shù)就不同。未來車型將結(jié)合每個(gè)車型零配件價(jià)格和維修成本，實(shí)現(xiàn)對具體車型車險(xiǎn)具體定價(jià)，例如某些車型的零整比系數(shù)越高，賠付成本越高，相應(yīng)保費(fèi)就可能越高。此外，車的行駛里程、約定行駛區(qū)域、投保車輛數(shù)、絕對免賠額等因素都將影響車險(xiǎn)費(fèi)率。
專家表示，未來市場擁有對商業(yè)車險(xiǎn)的產(chǎn)品和服務(wù)的選擇權(quán)。一旦車險(xiǎn)費(fèi)率市場化之后，車主們面臨的不是單一品種的車險(xiǎn)險(xiǎn)種，而是各種根據(jù)車主需求量身定做的車險(xiǎn)險(xiǎn)種，定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)則由保監(jiān)會(huì)決定。這可能會(huì)使統(tǒng)一保險(xiǎn)條款的形式迎來終結(jié)，未來機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車全車盜搶保險(xiǎn)四大主險(xiǎn)中，投保人可以選擇投保全部險(xiǎn)種，也可以選擇投保其中部分險(xiǎn)種。而現(xiàn)行的規(guī)定則是投保各類車險(xiǎn)險(xiǎn)種都需以先投保車損險(xiǎn)為前提。
值得一提的是，未來商業(yè)車險(xiǎn)核保系數(shù)除了受“車”的因素影響外，還將受“人”的因素影響，包括駕駛技術(shù)、駕駛習(xí)慣、駕齡、年齡、性別等，而駕駛者的出險(xiǎn)理賠記錄、違章記錄和行駛記錄等也將成為車險(xiǎn)價(jià)格浮動(dòng)的重要因素。
上述人保財(cái)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人就提到，車險(xiǎn)費(fèi)率改革后，出險(xiǎn)理賠和違章記錄將成為重要指標(biāo)，而車險(xiǎn)費(fèi)率將打破現(xiàn)行70%折扣限制，給安全駕駛記錄良好的車輛以更大的折扣優(yōu)惠。反之，安全記錄差、經(jīng)常出險(xiǎn)的車輛可能面臨保險(xiǎn)費(fèi)率的大幅上漲。想省錢也有途徑，安全駕駛，提高車輛的可維修性，最終實(shí)現(xiàn)社會(huì)、保險(xiǎn)公司、投保人多贏。
據(jù)業(yè)內(nèi)分析稱，實(shí)現(xiàn)這種浮動(dòng)的基礎(chǔ)是大數(shù)據(jù)，依靠車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供的車主實(shí)際駕駛時(shí)間、里程數(shù)、地點(diǎn)與具體駕駛方式等各類行駛數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司再評估車主駕駛風(fēng)格，駕駛風(fēng)格良好的車主能得到更低的車險(xiǎn)費(fèi)率。
逐步擴(kuò)大商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定自主權(quán)
除上述表述外，《征求意見稿》還提出，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)將根據(jù)保險(xiǎn)市場發(fā)展情況和保險(xiǎn)市場成熟程度，逐步擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定自主權(quán)，最終形成高度市場化的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率形成機(jī)制。
據(jù)知情人士透露，根據(jù)監(jiān)管層最新的進(jìn)度安排，未來商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率形成機(jī)制改革的實(shí)施步驟將分三個(gè)階段：
首先由行業(yè)協(xié)會(huì)制定、發(fā)布商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)示范條款，行業(yè)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、主要費(fèi)率調(diào)整系數(shù)及其使用方法，供保險(xiǎn)公司參考使用。保險(xiǎn)公司可經(jīng)行業(yè)協(xié)會(huì)預(yù)審后，向保監(jiān)會(huì)報(bào)批創(chuàng)新型條款，可在一定范圍內(nèi)擁有商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)權(quán)。
其次，行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)一步豐富示范條款種類，并定期調(diào)整、發(fā)布行業(yè)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，供保險(xiǎn)公司參考。
再次，繼續(xù)擴(kuò)大保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率自主定價(jià)權(quán)，完善商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度，健全車險(xiǎn)費(fèi)率市場化形成機(jī)制。
實(shí)際上，目前保險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)這項(xiàng)業(yè)務(wù)上并沒有太大的甜頭可嘗，此前公布2013年度車險(xiǎn)承保利潤的49家保險(xiǎn)公司中，除人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)三家上市險(xiǎn)企實(shí)現(xiàn)承保獲利外，其余46家公司全線虧損。
穆迪保險(xiǎn)業(yè)分析師嚴(yán)溢敏表示，費(fèi)率改革之后可能使得費(fèi)率降低，對保險(xiǎn)公司趨于疲弱的車險(xiǎn)市場承保業(yè)績將進(jìn)一步構(gòu)成壓力。商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革也可能在短時(shí)間內(nèi)，引發(fā)一些不理性的價(jià)格戰(zhàn)，可能對保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生負(fù)面影響，尤其是小型保險(xiǎn)公司缺少規(guī)模以及歷史賠付數(shù)據(jù)，在市場放開時(shí)難以和大公司展開競爭。
