“在我們的實(shí)地考察中，有一些小微企業(yè)把從銀行獲得的貸款用于個(gè)人消費(fèi)和房貸。”中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)研究院高級(jí)研究員劉志勤告訴記者，部分小微企業(yè)利用政策便利獲得貸款后，并未將資金投入再生產(chǎn)。
今年4月和6月，央行先后兩次實(shí)施了定向降準(zhǔn)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)提高配置到“三農(nóng)”和小微企業(yè)等需要支持領(lǐng)域的貸款比例。
定向降準(zhǔn)的初衷是支持小微企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)。但知情人士向本報(bào)記者透露，部分小微企業(yè)制度松散，存在企業(yè)高管把企業(yè)獲得的銀行貸款用于其他用途的現(xiàn)象。
某城商行工作人員也坦言，確實(shí)有這樣的現(xiàn)象，但銀行有專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)此事。如果發(fā)現(xiàn)用途不合規(guī)，銀行將要求收回或者壓縮貸款。
銀行放貸兩難
“小微企業(yè)貸款很難把握。”某銀行小微信貸負(fù)責(zé)人對(duì)記者說(shuō)，針對(duì)小微企業(yè)的定向降準(zhǔn)，對(duì)實(shí)力較弱的小微企業(yè)的幫助并不大。銀行在執(zhí)行的時(shí)候要考慮企業(yè)的還款能力，如果還款能力存疑，那是不可能把貸款放出去的。
“我們也想放貸給小微企業(yè)，但銀行真的很為難。”該負(fù)責(zé)人表示，一方面央行督促貸款給小微企業(yè)，但另一方面銀行內(nèi)部又有風(fēng)險(xiǎn)控制，呆賬壞賬必須得到控制。
華夏銀行中小企業(yè)信貸部昆明分部風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)郭達(dá)夫告訴記者，目前華夏銀行對(duì)小微企業(yè)申請(qǐng)貸款程序中間環(huán)節(jié)減去很多手續(xù)，正常情況下，從申請(qǐng)到獲得貸款只需要15天時(shí)間。
郭達(dá)夫表示，在一定情況下用于小微企業(yè)貸款的額度的確存在使用不盡的情況。
有第三方報(bào)告顯示，中國(guó)小微企業(yè)銀行信貸可得性?xún)H為46.2%，負(fù)債小微企業(yè)中有近八成家庭有民間借款。
那么，小微企業(yè)有望借助小貸平臺(tái)貸款嗎？
安心財(cái)富在線科技有限公司公關(guān)總監(jiān)張輝稱(chēng)，小額貸款公司一般針對(duì)小微企業(yè)的貸款并不多，即使有針對(duì)小微企業(yè)的貸款，額度也相當(dāng)?shù)汀２⑶覍?duì)風(fēng)險(xiǎn)控制把關(guān)也較為嚴(yán)格，一般都需要一定抵押。
小微企業(yè)貸款去哪了？
“針對(duì)小微企業(yè)的定向降準(zhǔn)真正受益的可能是房地產(chǎn)。”劉志勤對(duì)記者稱(chēng)，定向降準(zhǔn)增加了銀行的流動(dòng)性和現(xiàn)有資產(chǎn)，使得更多資金能
夠投放到市場(chǎng)，主要受益的為兩大主體：一是中小企業(yè)，一是房地產(chǎn)。“由于銀行頭寸用不出去，可能會(huì)把錢(qián)貸給申請(qǐng)個(gè)人貸款的客戶(hù)，這樣至少錢(qián)和頭寸能夠用出 去。”
劉志勤向本報(bào)記者透露，還有一種普遍存在的現(xiàn)象是：部分小微企業(yè)拿到銀行貸款后與房地產(chǎn)商協(xié)議借貸，小微企業(yè)將其轉(zhuǎn)手貸給房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商，獲取高
額利息。“這像一種傳染病，小微企業(yè)發(fā)現(xiàn)放貸所得利息高于其實(shí)業(yè)盈利，選擇了將貸款再貸給房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商。”這種情況在江浙一帶比較普遍，幾乎形成了鏈條。
某股份制商業(yè)銀行工作人員林峰(化名)告訴記者：“哪個(gè)行業(yè)的利潤(rùn)高，錢(qián)自然就會(huì)往哪邊流。如果本來(lái)做的實(shí)業(yè)利潤(rùn)很低了，企業(yè)就沒(méi)有動(dòng)力繼續(xù)再往里砸錢(qián)。而現(xiàn)在房地產(chǎn)利潤(rùn)這么高，肯定有人想方設(shè)法把資金弄到那邊去。”
除了企業(yè)貸款會(huì)發(fā)生實(shí)際用途不合規(guī)的情況，個(gè)人貸款也會(huì)如此。林峰說(shuō)，他此前有一個(gè)客戶(hù)貸了錢(qián)去搞醫(yī)藥設(shè)備，但資金最終是投到房地產(chǎn)里面去了。
知情人士稱(chēng)，對(duì)于小微企業(yè)和個(gè)人來(lái)說(shuō)，貸款的利率高低與用途無(wú)關(guān)，而與企業(yè)和個(gè)人的資質(zhì)有關(guān)。銀行其實(shí)也不在乎到底流向哪個(gè)領(lǐng)域，銀行在乎的只是錢(qián)能不能收回來(lái)。
貸前控制和貸后管理
廣東某農(nóng)商行的工作人員葉青(化名)透露，他們銀行在放貸之前一般都會(huì)對(duì)企業(yè)做好充分的調(diào)查，分析貸款的用途及企業(yè)是否需要用那么多的貸款。貸款用途是重要的審查環(huán)節(jié)，需要相應(yīng)材料佐證。
由于小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管控較難，大部分銀行都采取針對(duì)某行業(yè)、某專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)或某個(gè)交易所進(jìn)行批量授信的方式，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行的情況下，如果是個(gè)別小微企業(yè)則未必容易貸款。
此外，林峰告訴記者，他們銀行每個(gè)季度都會(huì)進(jìn)行貸后檢查，檢查貸款的用途是否合規(guī)。資金流到哪里，要附上轉(zhuǎn)賬憑證。比如貸款的用途寫(xiě)明了是進(jìn)貨，就需要向銀行提供貨物發(fā)票。
而葉青所在的廣東某農(nóng)商行則更為嚴(yán)格，他們每個(gè)月都會(huì)對(duì)客戶(hù)進(jìn)行走訪。如果企業(yè)從事的領(lǐng)域與房地產(chǎn)有關(guān)聯(lián)，他們壓根不會(huì)考慮。
某大型國(guó)有銀行長(zhǎng)沙支行工作人員也透露，企業(yè)貸款一般是先審批授信，授信之后并不是錢(qián)就打到企業(yè)賬戶(hù)里了，而是當(dāng)企業(yè)開(kāi)始做申請(qǐng)用途時(shí)再打錢(qián)，有時(shí)候甚至是直接將資金打到第三方處。比如，企業(yè)貸款用途是購(gòu)買(mǎi)生產(chǎn)設(shè)備，他們銀行將直接把錢(qián)打到生產(chǎn)設(shè)備廠商的賬號(hào)上。
對(duì)于部分小微企業(yè)拿到銀行貸款后與房地產(chǎn)商協(xié)議借貸，小微企業(yè)將其貸給房地產(chǎn)商獲取高額利息，葉青說(shuō)，這種情況確實(shí)存在。“那完全就是另外一條資金鏈，有一些公司專(zhuān)從銀行貸款，然后錢(qián)到了再放高利貸。這種肯定是買(mǎi)通了客戶(hù)經(jīng)理。”
