目前，越來越多的城市明確放松限購，市場即開始觀望按揭貸款是否有所松動。近日，《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪了解到，全國范圍內(nèi)涉及房貸業(yè)務(wù)的銀行中，首套房貸利率執(zhí)行優(yōu)惠的依然較少，有至少八成銀行首套利率執(zhí)行基準(zhǔn)或上浮。
不過，也有銀行在近期調(diào)整了按揭貸款政策，比如農(nóng)行的首套房貸可有條件享95折優(yōu)惠，華夏銀行部分地區(qū)也有執(zhí)行優(yōu)惠利率的計(jì)劃。
業(yè)內(nèi)專家判斷，今年銀行利潤增長壓力大，房貸業(yè)務(wù)無論是在盈利還是風(fēng)險方面都較為敏感，下半年會否因?yàn)橄拶彾写竺娣e首套房貸利率松綁還很難說，除非有硬性的政策指導(dǎo)。
超八成銀行首套利率執(zhí)行基準(zhǔn)或上浮
在北京地區(qū)，《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者走訪了解到，工、中、建三大行首套房貸利率最低執(zhí)行基準(zhǔn)利率，一般而言，從申請到獲得貸款大約1個月左右的時間。交行、光大、招行、中信等銀行首套房貸利率均在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮5%-10%不等。
民生銀行近來才開始重新涉足按揭貸款業(yè)務(wù)，至今不到一個月。“目前主要針對銀行內(nèi)部有需求的人員，對外也可以做，貸款利率最低為基準(zhǔn)利率。目前北京地區(qū)發(fā)放了10個億的額度用于該業(yè)務(wù)。”民生銀行長椿街支行的一位客戶經(jīng)理對《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者透露。但據(jù)另一家民生銀行的支行客戶經(jīng)理反映，一般客戶的首套房貸通常都上浮10%，如果有惡意逾期的信用記錄則不予貸款。
外資銀行中，花旗銀行目前已不做按揭貸款業(yè)務(wù)。匯豐銀行的一位客戶經(jīng)理表示，“我們的首套放貸利率分為兩個檔：如果貸款額度高，則有利率9.4折優(yōu)惠；如果額度不高，就是9.6折優(yōu)惠或者基準(zhǔn)利率，利率最高上浮10%。”據(jù)進(jìn)一步了解，匯豐對客戶的按揭貸款額度高低基本以120萬元作為分界線。類似的還有恒生銀行，其對首套房貸客戶，貸款100萬元以上的利率可享受9.8折，100萬元以下則執(zhí)行基準(zhǔn)利率，利率同樣最高上浮10%。
有研究機(jī)構(gòu)對全國33個城市的101家銀行分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行了調(diào)研，調(diào)研結(jié)果顯示，全國各城市銀行貸款環(huán)境總體偏緊，主要表現(xiàn)在：即使受益于定向降準(zhǔn)，仍有近三成農(nóng)商行停貸或不涉房貸；超八成銀行首套利率執(zhí)行基準(zhǔn)或上浮，個別上浮20%；二套房方面，首付要求七成的銀行占20%，利率上浮超過最低1.1倍的銀行占30%，個別上浮30%；三套房停貸的政策并未有實(shí)質(zhì)性改變。
對于近期松綁首套房貸利率的農(nóng)行，《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者了解到，按照該行的要求，高額度首套房貸可有9.5折優(yōu)惠。而各個地區(qū)對于高額度區(qū)分有所不同。有的地區(qū)要求首套房純商貸200萬元以上，利率可享受最低9.5折的優(yōu)惠；有的地方則要求，如果商貸100萬元，貸款人需在農(nóng)行擁有5萬元以上的一年期定期存款，如此才可以有9.5折利率優(yōu)惠的可能。
不過，近日有媒體報(bào)道，華夏銀行溫州分行表態(tài)，對符合條件的首套房貸申請人全部給予基準(zhǔn)利率優(yōu)惠，并開放二手房交易資金監(jiān)管服務(wù)。這意味著，華夏銀行將在部分地區(qū)執(zhí)行新的房貸優(yōu)惠政策，但是否會全國推行，記者并未得到證實(shí)。
銀行利潤增速存較大壓力
包商銀行個人金融部的一位負(fù)責(zé)人告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者，“如果考慮盈利的話，按揭貸款業(yè)務(wù)已不占優(yōu)勢。現(xiàn)在銀行的成本在上升，如果按揭貸款執(zhí)行基準(zhǔn)利率，銀行這項(xiàng)業(yè)務(wù)是虧本的。未來各家銀行對按揭貸款政策，都會根據(jù)自身情況做選擇。”
今年6月30日，中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國銀行業(yè)發(fā)展報(bào)告(2014)》中就指出，2014年，銀行業(yè)整體規(guī)模增長放慢成為常態(tài)，預(yù)計(jì)凈利潤增速將進(jìn)一步回落到9%左右。
多家商業(yè)銀行內(nèi)部人士認(rèn)為，盈利增速放緩已是不可回避的現(xiàn)實(shí)，銀行在資金有限的情況下，更愿意將信貸資源傾向小微企業(yè)貸款和其他個人消費(fèi)貸款。
“一般小微企業(yè)貸款利率較高，而今年監(jiān)管層依然要求銀行對小微企業(yè)貸款實(shí)現(xiàn)兩個‘不低于’，同時對三農(nóng)貸款也加大傾斜力度。實(shí)體經(jīng)濟(jì)下行壓力較大，銀行放貸壓力同樣較大，因此銀行在資金資源的配置方面會更加慎重地考慮。”一位地方城商行的高管對《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者說。
個貸政策大面積松綁可能性不大
從政策面上看，目前，46個限購城市中已有26個城市對限購政策進(jìn)行了調(diào)整。華遠(yuǎn)地產(chǎn)總裁任志強(qiáng)認(rèn)為，銀行的個貸政策對市場的影響遠(yuǎn)大于限購，從基準(zhǔn)利率0.75倍到1.1倍的利率變化會影響到約25%的可支付能力。
6月27日世聯(lián)行發(fā)布的一份報(bào)告指出，按揭貸款偏緊制約需求釋放是2014年上半年房地產(chǎn)市場銷售萎縮的重要原因。
實(shí)際上，限購放松會在一定程度上刺激市場需求，按揭貸款需求量也會相應(yīng)有所增加。中金公司判斷，限購松綁的短期效果明顯，成交反彈40%-50%，但其對樓市刺激的持續(xù)性不會超過一個季度。
住建部政策咨詢專家、亞太城市房地產(chǎn)業(yè)協(xié)會會長謝逸楓說：“現(xiàn)在還沒有哪家銀行敢把首付比例恢復(fù)到三成以下。總體而言，中國的個貸政策依然緊繃，逐漸松綁的銀行數(shù)量很少，松綁速度緩慢。”
對于首套房貸利率，多位銀行業(yè)內(nèi)人士判斷，下半年，除非有明確的政策指導(dǎo)，否則銀行大面積松綁的可能性不大，但也不排除有銀行借放松限購，看到其中其他一些業(yè)務(wù)擴(kuò)大的機(jī)會，比如二手房交易資金監(jiān)管服務(wù)等，會在一定程度上對首套房給出優(yōu)惠。
