時間都去哪兒了?還沒好好感受年輕就老了。那么，老了怎么辦?未來我們的養(yǎng)老金夠花嗎?現(xiàn)在多繳養(yǎng)老保險，未來的收入能增長多少?養(yǎng)老保險賬戶余額如何繼承?央視財經(jīng)頻道主持人沈竹和特約評論員中國社科院人口與勞動經(jīng)濟研究所副所長張車偉、著名財經(jīng)評論員張鴻共同評論。
未來我們的養(yǎng)老金夠花嗎?養(yǎng)老保險賬戶余額，子孫如何繼承?
進入7月，山東濰坊等市縣已經(jīng)把居民基本養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)，由每人每月65元提高到了每人每月75元，也就是參保人員以后每月多拿10元錢。
繳費方面，山東規(guī)定，居民基本養(yǎng)老保險500元以上繳費檔次的參保繳費補貼，補貼標(biāo)準(zhǔn)不低于每人每年60元，原來500元這個繳費檔次，每人每年的補貼是30元。山東省提出，新的繳費補貼標(biāo)準(zhǔn)從2015年1月1日起執(zhí)行，
所需資金由政府承擔(dān)。提高繳費補貼，目的是推動居民"多繳多得"。
此外，個人賬戶資金余額繼承辦法也有調(diào)整，2014年2月21日后死亡的居民基本養(yǎng)老保險參保人員，個人賬戶資金余額可以依法繼承，不再扣除政府補貼資金。
張車偉：養(yǎng)老保險個人賬戶可繼承 這給老百姓吃了一顆定心丸
(《央視財經(jīng)評論》特約評論員)
現(xiàn)在城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險制度的并軌和進一步的改革，使這個制度越來越完善了，而且也明確了個人賬戶可以繼承，我覺得這也給老百姓吃了一顆定心丸。
這部分個人賬戶的錢，已經(jīng)明確告訴我們每一位參保人，說這個錢實際上就是你個人的錢，只是說你遲早拿的問題，只是說你現(xiàn)在往里面放，但是今后老了你可以拿，如果你拿不了，你的子孫還可以繼承，這是一個非常好的政策的設(shè)立，也是一個旨在使我們更多的人參加養(yǎng)老保險的鼓勵的一種辦法。實際上這種辦法在全世界來講，都是很成功的，。我們國家在養(yǎng)老保險改革制度設(shè)計當(dāng)中，應(yīng)該說吸取了國際上先進的一些做法，是非常好的一個做法。
張鴻：養(yǎng)老保險是你的個人財產(chǎn) 它是跑不掉的
(《央視財經(jīng)評論》評論員)
一個是并軌，中國養(yǎng)老是很多個軌，保障層次最低的兩個軌，一個是新農(nóng)保，就是農(nóng)村的，然后是城鎮(zhèn)居民，就是城鎮(zhèn)里面沒工作的這些人，這兩個軌相對來說離的比較近一點，保障層次都不是特別高，但是面都很廣，然后它們兩個先合軌了。
合軌以后，第二件事是升軌，就是原來都是30塊錢，就是你繳了這個保以后，政府給你補貼30塊錢。但是現(xiàn)在給你設(shè)了一個分檔，比如說你要繳500塊錢一年呢，那我給你多補貼30塊錢，這就60塊錢，山東是這么做的。然后你說另外一個個人可以繼承，其實你說依法繼承，這個法《社會保險法》是2011年就頒布了的。最近這幾年，我們看到很多省都開始強調(diào)這一點，強調(diào)這一點其實就是一個定心丸，其實就是告訴你，你別以為里繳了以后，到時候領(lǐng)不到，就不是你的了，這是可以繼承的，這個其實說白了，就是你是儲戶，這是你儲蓄的錢，是你的個人財產(chǎn)，它是跑不掉的。
張車偉：基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分主要是政府補貼 不存在保值增值的問題
(《央視財經(jīng)評論》特約評論員)
我覺得保值增值現(xiàn)在還不是一個特別大的事，因為現(xiàn)在就城鄉(xiāng)居民的養(yǎng)老保險來看，主要的保險的支出還是政府補貼，就是基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分。比如每年過去領(lǐng)的是，每個月是55塊錢，今后像山東已經(jīng)提高到75塊錢，這個錢是主要的，個人賬戶錢是很少的，這個錢主要還是國家的財政的支出，這個錢本身并不存在保值增值的問題。
今后，如果我們的個人賬戶不斷的發(fā)展，然后繳費水平不斷提高，那么我們個人賬戶錢保值增值問題就會越來越突出。但是現(xiàn)在的問題在于，大家覺得這個保障標(biāo)準(zhǔn)太低，我想這個事情大家也不應(yīng)該太著急，為什么?因為城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險才剛剛建立，也就不到3年的時間，從建立到現(xiàn)在已經(jīng)實現(xiàn)了基本上全覆蓋，這在全世界是絕無僅有的。而且一開始，任何一個國家的保險制度或者養(yǎng)老保險制度不可能設(shè)計特別高的一個標(biāo)準(zhǔn)，但是養(yǎng)老保險的這種標(biāo)準(zhǔn)，他一定會隨著經(jīng)濟社會發(fā)展水平的提高而不斷的提高，所以今天我們雖然很低，但是我們實現(xiàn)了從無到有，今后我們會不斷的實現(xiàn)從低到高，然后達(dá)到老百姓希望的這障水平。只要我們制度的設(shè)計完善，這個制度不要存在大的漏洞，我覺得這樣的日子并不太遙遠(yuǎn)。
張鴻：城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險是保障層次最低的一檔
(《央視財經(jīng)評論》評論員)
要是按照山東的這個，最新的要500塊錢。比如說你原來繳100塊錢，每年政府只給你補30塊錢，比如你連繳了15年以后，到退休以后，你再除以139領(lǐng)取月份的話，每個月確實是很少。如果你選擇繳500塊錢這一檔，就一年多給你補貼30塊錢，這樣你連繳15年的話，等于政府多給你補貼了450塊錢，如果你再除以139，其實單純算這個數(shù)額，比如說基礎(chǔ)養(yǎng)老金不變，還是75塊錢，然后利息先忽略，那可能你也就每個月多收幾塊錢，但是其實這里面是分了的。
為什么在500塊錢設(shè)一個檔?因為原來可能有很多人在精準(zhǔn)的測算以后發(fā)現(xiàn)，大家都一樣，我選繳100塊錢這個檔，反正你也補貼我30塊錢，我繳500塊錢這個檔，你也補貼我30塊錢，那我可能會傾向于少繳。所以大概有一個這樣的標(biāo)準(zhǔn)的話，鼓勵更多的人選擇比如說500，這樣對我們能夠收上來的保障基金會有一些好處。而且一定要提醒大家，今天我們談的是城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險，這是所有的軌里面保障層次最低的這一檔，所以你看到好像一個月才領(lǐng)幾十塊錢，才領(lǐng)100多塊錢，算起來好像確實特別少，但是它的確是現(xiàn)階段是覆蓋面比較大的，但是保障層次沒有那么高的這一檔。
張車偉：要有一個制度的設(shè)計 激勵更多的人為個人賬戶繳錢
(《央視財經(jīng)評論》特約評論員)
我覺得多繳多得這個事非常好，因為這個錢已經(jīng)明確告訴你，是你個人賬戶的錢，是你自己的錢，不但你可以花，而且你可以繼承，所以這個錢無論繳多少都是你的，而且你繳得多，政府補貼的還多，你白得的還多。如果這個個人賬戶，最后積累到一定程度，本身有一個收益，同時政府每年還給你一個補貼，何樂而不為?現(xiàn)在的改革意味著這個制度正在不斷的完善，而且辦得越來越對大家有吸引力。
現(xiàn)在這個制度的設(shè)計，我們國家還沒有明確告訴你，比如說美國養(yǎng)老保險繳費一樣有一個稅收的延遲的設(shè)計。既然我們有這樣一個個人賬戶的設(shè)計，但今后隨著個人賬戶的錢不斷的積累，鼓勵的措施會越來越多。稅收的延遲就像我們現(xiàn)在補貼錢一樣，要補貼30塊錢一樣，今后有更有利的或者說更大的刺激性、鼓勵性的措施就是稅收的延遲計劃。這就依賴于，一旦我國個人所得稅制度改革進一步完善，使個人所得稅真正能夠?qū)崿F(xiàn)綜合分類的所得稅制度時，那么你可以想象，我用個人賬戶的辦法可以較容易的實現(xiàn)一生當(dāng)中收入的平滑，也就是說我收入高的時候，可以多往養(yǎng)老賬戶里存錢，就少繳稅，等我老了需要花錢時，再從這個賬戶中支出，這時因為收入水平下降了，所以我的稅收也就降低了，這樣會激勵更多的人為個人賬戶繳錢。
張車偉：養(yǎng)老保險增強吸引力的最直接辦法是增加政府投入
(《央視財經(jīng)評論》特約評論員)
我覺得增強吸引力最直接的辦法是增加政府的投入，因為現(xiàn)在城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險基本的設(shè)計還是政府投入是大頭，那么現(xiàn)在的基礎(chǔ)養(yǎng)老金水平并不是很高，像山東才達(dá)到75塊錢，過去沒有提高時才55塊錢，這就意味著，一個老人一年的養(yǎng)老保險收入不到1000塊錢，那么這確實在現(xiàn)在來看是比較低的。
今后我相信，隨著我們國家經(jīng)濟水平的發(fā)展，政府的投入會不斷的增加。同時還有一些鼓勵的措施，比如讓我們的個人賬戶更好的運轉(zhuǎn)起來，增加它投資的收益，比如說保值增值的收益。比方說個人賬戶積累的錢很多以后，那么讓個人賬戶收益水平不斷的提高，也能夠不斷的增加養(yǎng)老保險的收益水平，所以這個收入水平提高是一個漸進的過程。我們現(xiàn)在的發(fā)展階段，大家也不一定指望說讓一下子就享受到和發(fā)達(dá)國家一樣的養(yǎng)老保險水平，這也脫離了我國的國情，實際上我們也做不到，我們只有不斷的完善這個制度，這才是正常的預(yù)期。
張鴻：養(yǎng)老保險和地方政府的財力有關(guān)系 很多要地方政府來補貼
(《央視財經(jīng)評論》評論員)
現(xiàn)在其實要做到最基本一點，真的能做到多繳多得，或者長繳多得，長繳多得的意思就是，我繳15年和繳18年是不一樣的。并軌以后，在去年年底，城鄉(xiāng)居民并軌以后已經(jīng)有15個省份大概已經(jīng)做到了農(nóng)村的新農(nóng)保和城鎮(zhèn)居民的合并。但我看新華社的報道說，有一些省份甚至有8，9種不同的補貼方式和補貼的標(biāo)準(zhǔn)，還有就是長繳不能。其實長繳多得和多繳多得是一樣的，因為我多繳了年份，那有些省份就沒有，只有多繳可能多得一點，但是你長繳可能不一定能多得。
這個問題就是什么?就是它其實和地方政府的財力有關(guān)系，就是很多是要地方政府來補貼這錢，包括基礎(chǔ)養(yǎng)老標(biāo)準(zhǔn)也要地方政府來補貼這個錢，中央政府可能保的是基本，所以這個問題就是，地方政府是不均衡的，那怎么辦?然后反過來，他影響了你，說那個動力不足，動力其實挺足的，動力足是大家繳的面很足，但是多繳的動力不足，因為多繳我既然不能多得，多繳多得以后，才能鼓勵我多繳，對不對?但如果這個渠道不能很暢通的話，那可能我就要精算一下。
楊燕綏：養(yǎng)老儲蓄需要戰(zhàn)略投資 讓居民得到更好的投資回報
(清華大學(xué)就業(yè)與社會保障中心主任 《央視財經(jīng)評論》特約評論員)
城鄉(xiāng)居民向個人賬戶的養(yǎng)老儲蓄，應(yīng)該從三個方面得到激勵。第一，從100元到5000元一年繳費全部都免除個人所得稅，是一個稅前列支，這是一個鼓勵性的政策;第二，存在銀行里，銀行有利息，應(yīng)該是當(dāng)年是按一年儲蓄利息，往年是按三年儲蓄利息;此外再加上政府一個補貼。政府以前的補貼是30元，現(xiàn)在，像山東這個政策500元以上，他給予60元，就加大了一點政府補貼的力度。所以養(yǎng)老儲蓄得到的好處應(yīng)該從政府的稅收減免，還有加上銀行的利息，再加上政府的補貼，三項加起來應(yīng)該比銀行儲蓄要好，對居民有一點激勵作用。但僅有這個是不夠的，因為進了個人賬戶的養(yǎng)老儲蓄，他就得鎖定到退休以后才能使用，實際上它是一個非常長期的儲蓄，這得需要戰(zhàn)略投資，還需要養(yǎng)老金的投資運作，讓居民得到更好的投資回報。
張鴻：要讓我們能算得清自己養(yǎng)老保險賬戶里的帳
(《央視財經(jīng)評論》評論員)
歐美其實有各種養(yǎng)老保險的基金。你想想這么大一個人口的保險的市場，那一定是很多理財基金覺得，這個是來錢了，他們都愿意來做這個事情。
其實前兩天，社保基金剛剛公布年報，收益有點下滑，6.2年收益，當(dāng)然這個社保基金和我們今天談的社會保險還不太一樣。非常重要的一點就是信心來自哪?就是收益水平，社保基金起碼要公布年報，但是很多時候，其實我們不太能看到我們這個錢到底增值保值了沒?它到底是個什么水平，我們其實不是能夠清晰的通過一個透明的帳目看明白，這也是特別重要的事情，就是我們制度的安排，我們能不能算清帳。還有一個，我個人能不能算清帳?很多人精準(zhǔn)的去測算，說我到底繳多少核算，但是其實絕大多數(shù)人不會算這個帳，所以我覺得這些東西都要普及，就是我的社保基金……