隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，各類“寶寶”產(chǎn)品層出不窮，極大地激發(fā)了普通用戶的理財(cái)需求，大眾理財(cái)時(shí)代正在到來。但隨之而來的問題是，理財(cái)產(chǎn)品多如牛毛，如何穿破營(yíng)銷的重重迷霧，找到最合適自己的產(chǎn)品？用戶又如何在提高收益率的同時(shí)又能控制風(fēng)險(xiǎn)？融360CEO葉大清給出的解決方法是：利用金融搜索服務(wù)，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行搜索和比價(jià)。
海量理財(cái)產(chǎn)品令投資者迷失
葉大清介紹，融360的搜索請(qǐng)求顯示，除了中小企業(yè)主對(duì)貸款的需求外，普通的用戶同樣有著巨大的金融需求。他介紹，截至2014年4月末，全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品余額達(dá)到13萬億元，理財(cái)產(chǎn)品品種將近5萬個(gè)；2013年網(wǎng)貸平臺(tái)突破千家，到2014年5月份，全國(guó)P2P網(wǎng)貸使用人數(shù)日均達(dá)到4.90萬人，貸款余額640億元；截至5月底，余額寶、理財(cái)通等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品已多達(dá)59款。在個(gè)人理財(cái)上，這給普通用戶提供了更多理財(cái)選擇。
但是，面對(duì)如此喧鬧的理財(cái)市場(chǎng)，很多普通投資者或感到無所適從，或索性隨大流。
“融360理財(cái)?shù)恼{(diào)查數(shù)據(jù)顯示，至少超過40%的人群還定格在將錢存銀行活期或定期的概念上，理財(cái)觀念的保守使得中國(guó)家庭收入縮水嚴(yán)重。工資在銀行活期賬戶里只有年化0.35%微乎其微的活期利息。假設(shè)可理財(cái)資產(chǎn)為100萬元，中國(guó)白領(lǐng)家庭每年因理財(cái)不當(dāng)?shù)膿p失最多可達(dá)2.6萬元，加上通脹損失則為5萬元以上。目前普通消費(fèi)者理財(cái)手段依然比較單一。主要依靠銀行網(wǎng)點(diǎn)、朋友推薦、網(wǎng)上查找三種方式獲取理財(cái)產(chǎn)品。融360的調(diào)研還發(fā)現(xiàn)，在購買過銀行理財(cái)產(chǎn)品的用戶中，有超過80%的用戶只知道銀行客戶經(jīng)理推薦的產(chǎn)品，其他產(chǎn)品基本沒關(guān)注過。”葉大清介紹，通過對(duì)融360的數(shù)據(jù)分析，他發(fā)現(xiàn)盡管國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)渠道越來越多，但普通用戶在實(shí)際理財(cái)中，仍會(huì)把錢放在活期存款等有限的渠道或產(chǎn)品中。
葉大清表示，即便是理財(cái)意愿強(qiáng)烈、有理財(cái)能力的年輕消費(fèi)者，也容易受到營(yíng)銷宣傳攻勢(shì)的影響，缺少主動(dòng)的產(chǎn)品選擇和甄別能力。例如很多人只知道余額寶，別的產(chǎn)品有什么、收益是多少根本不清楚。去年6月余額寶轟動(dòng)面世，收益率在今年春節(jié)前夕達(dá)到了6.76%高點(diǎn)后逐步回落，而如今銀行推出的大多數(shù)“寶寶”理財(cái)產(chǎn)品年化收益率一直堅(jiān)挺在5%以上，融360平臺(tái)各款銀行理財(cái)產(chǎn)品年化收益的平均值達(dá)到5.24%，超過了銀行5年定存收益，以10萬元為例，年收益可達(dá)5240元，余額寶在“寶寶軍團(tuán)”中的收益率只是中等水平，年收益為4877元，但大多數(shù)用戶仍只知道余額寶。
理財(cái)搜索和比價(jià)服務(wù)助力投資決策
面對(duì)海量的理財(cái)產(chǎn)品，葉大清認(rèn)為，在沒有足夠金融常識(shí)的前提下，普通用戶想要做到合理理財(cái)，就需要理財(cái)搜索和比價(jià)服務(wù)。通過這些免費(fèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，用戶可以快速獲取更多更全面的信息，做出恰當(dāng)?shù)臎Q策。
據(jù)了解，2013年開始市場(chǎng)上陸續(xù)出現(xiàn)第三方的理財(cái)產(chǎn)品查詢平臺(tái)，例如網(wǎng)貸之家、網(wǎng)貸天眼等主攻P2P產(chǎn)品的搜索比較，但是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、銀行理財(cái)目前還沒有專門做信息歸集和查詢比較的平臺(tái)，這就使得用戶在理財(cái)過程中，很難做到合理理財(cái)。而正是看到巨大的用戶需求，原本一直專注于貸款和信用卡搜索的融360適時(shí)地推出了理財(cái)搜索服務(wù)。
由于不同用戶的理財(cái)需求各有不同，采取的理財(cái)策略也不盡相同，因此更需要通過理財(cái)搜索和比價(jià)等金融搜索服務(wù)來幫助自己做出適合自己的理財(cái)決策。融360的調(diào)查數(shù)據(jù)還示，目前國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)用戶可以分為五大類，分別是：守舊型，發(fā)了工資就去定存，主要是年齡偏大或不熟悉互聯(lián)網(wǎng)的人群；精打細(xì)算型，手里有數(shù)萬閑錢就去存“寶寶”賬戶，享受超活期存款十幾倍的收益快感，多是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)或智能工具熟練應(yīng)用的25-45歲之間的年輕群體；大款型，手頭資金充裕，選擇面較廣，定期、銀行理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，隨心所欲，但有時(shí)在選擇定期或銀行理財(cái)產(chǎn)品后，造成資金都會(huì)被鎖定，不能隨意支配；沖動(dòng)型，手頭有幾千到幾十萬不等的閑錢，哪里收益高就往哪里投，不太考慮風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性；激進(jìn)型，緊盯各網(wǎng)貸平臺(tái)的“打新族”、搶標(biāo)族，湊齊一筆資金搶奪營(yíng)銷期的高收益率產(chǎn)品，并在短期內(nèi)想辦法撤出。
葉大清認(rèn)為，盡管類型不同，但對(duì)于每一類用戶而言，其實(shí)不缺理財(cái)產(chǎn)品信息，缺的是輔助決策的有效信息。因此，用戶需要利用金融搜索和比價(jià)等互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，來做出明智、安全的理財(cái)決策。他以挑選P2P類產(chǎn)品為例，分析了哪些輔助信息會(huì)對(duì)用戶的最終決策起到幫助。他認(rèn)為，由于P2P類產(chǎn)品存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，因此金融搜索服務(wù)需要實(shí)時(shí)更新各網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)，每天播報(bào)成交量、投資人數(shù)量等信息，一旦有不正常波動(dòng)，用戶次日就能看到；其次，需要多角度綜合比較各類產(chǎn)品，包括當(dāng)前標(biāo)與同平臺(tái)平均數(shù)據(jù)的比較、與網(wǎng)貸整體平均數(shù)據(jù)比較等；第三，需要資深網(wǎng)貸投資人員對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)做調(diào)研分析，依據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行判斷，并能夠?yàn)橛脩艟x經(jīng)營(yíng)年限較長(zhǎng)、背景實(shí)力較強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)適中的網(wǎng)貸平臺(tái)；最后，必要時(shí)還需要資深網(wǎng)友撰寫評(píng)測(cè)文章，分享實(shí)戰(zhàn)體驗(yàn)。