在一季度宏觀經(jīng)濟數(shù)據(jù)發(fā)布之后，昨天國務院召開常務會議，提出要加大涉農(nóng)資金投放，對符合要求的縣域農(nóng)村商業(yè)銀行和合作銀行適當降低存款準備金率。那么，降低存款準備金率是否可以促進涉農(nóng)資金的信貸投放?加強金融對“三農(nóng)”發(fā)展的支持，我們具體應該怎樣做?央視財經(jīng)頻道主持人沈竹和特約評論員中國農(nóng)業(yè)銀行首席經(jīng)濟學家向松祚、著名財經(jīng)評論員劉戈共同評論。
昨天的國務院會議傳遞出什么信號?“三農(nóng)”金融將獲得定向降低存款準備金率;能否預示未來貨幣政策可能會適度放松?定向降準這種微刺激能為農(nóng)民帶來什么?
昨天，國務院常務會議明確提出多項服務“三農(nóng)”的金融新政。其中包括：分類推進農(nóng)村信用社等金融機構改革，培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，提高民營資本持股比例，鼓勵建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金，整合放大服務“三農(nóng)”能力。加大涉農(nóng)資金投放。對符合要求的縣域農(nóng)村商業(yè)銀行和合作銀行適當降低存款準備金率。落實縣域銀行業(yè)法人機構一定比例存款投放當?shù)氐恼摺０l(fā)展農(nóng)村普惠金融，培育農(nóng)村金融市場。開展農(nóng)機金融租賃服務，創(chuàng)新抵(質(zhì))押擔保方式，發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)權交易市場等。
姜麗明(中國銀監(jiān)會合作金融監(jiān)管部主任)：這些政策措施的出臺，必將對推動農(nóng)村金融體制機制的改革，促進完善農(nóng)村金融政策扶持體系，加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務手段的創(chuàng)新發(fā)揮著重要走向，也必將推動農(nóng)村金融服務邁上一個新的臺階。
銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，目前全國已組建農(nóng)村商業(yè)銀行525家，其中288家縣域農(nóng)村商業(yè)銀行。2013年底已組建1071家村鎮(zhèn)銀行，累計向137萬農(nóng)戶發(fā)放了1474億貸款。
向松祚：服務“三農(nóng)”的銀行不良率不一定會比服務城市的工商業(yè)高
(《央視財經(jīng)評論》特約評論員)
我們對農(nóng)村，“三農(nóng)”的金融歷來是一種優(yōu)惠的政策，其實這也是全世界的一個慣例。我個人認為，中國在“三農(nóng)”金融優(yōu)惠方面做的遠遠不夠，我們現(xiàn)在對農(nóng)村，“三農(nóng)”的金融發(fā)展依靠商業(yè)性的金融機構比較多，商業(yè)性的金融機構首先要賺錢，要盈利，他還要上市，還要做大做強，所以他的心思慢慢的就不太會集中于服務“三農(nóng)”，農(nóng)民和農(nóng)業(yè)，特別是農(nóng)民，分散的農(nóng)民服務起來多么麻煩，多少困難。你看歐洲，特別是德國，還有我們的鄰國日本，他們當年服務農(nóng)村“三農(nóng)”主要是依靠什么?政策性的金融機構。
國務院常務會議其中里面也講了，包括有一些保險的補貼，還有一些貸款的貼息，其實這都是一些政策性的手段，我覺得未來必須要加大政策性金融對“三農(nóng)”的服務力度，政策性金融意味著什么?就是說首先，他不以盈利為主要目標，那么他的貸款的風險我們?nèi)萑潭瓤梢员容^高，比如說不良率，或者是說損失率都可以稍微高一點。其實前幾年中國銀監(jiān)會已經(jīng)對涉農(nóng)的貸款，包括大型商業(yè)銀行的涉農(nóng)貸款，也包括農(nóng)村商業(yè)銀行的涉農(nóng)貸款不良率都有，這個指標上面都有比較寬容，我們叫提高風險容忍度，我覺得這是對的。
在人們想象中，我們服務“三農(nóng)”的風險可能高，而且監(jiān)管部門也提高了風險容忍度，就是指標方面我們要寬松一點，但實際上你要算大帳，服務“三農(nóng)”的銀行不良率或者銀行的風險不一定比服務城市的工商業(yè)高。原因很簡單，一個城市的一個企業(yè)破產(chǎn)，可能就幾十個億就沒了，幾個億就沒了，一個農(nóng)民最多能貸多少?貸一百萬那已經(jīng)可能是最多了。如果像劉戈說的只能貸三萬塊錢，那一萬個人也才三個億，而且我相信農(nóng)民總體來講是非常樸實的。
我覺得現(xiàn)在我們要有一套綜合的指標體系，要找準“三農(nóng)”金融到底薄弱的地方在哪里?比如說農(nóng)民沒有抵押，我們怎么能探討途徑給他提供信用貸款，很多農(nóng)村比較邊遠山區(qū)，我們怎么能夠讓他享受到現(xiàn)代金融服務。比如說我們現(xiàn)在有很好的手段，有手機，我們能不能通過財政的補貼，給農(nóng)民提供手機支付等等這些移動金融，所以我覺得這些都需要開動腦筋想一些新的手段，不能依靠傳統(tǒng)手段，傳統(tǒng)手段鋪設網(wǎng)點那肯定是不行的。
劉戈：監(jiān)管的風險特別大 必須要有新的機制
(《央視財經(jīng)評論》評論員)
我覺得還是有風險，這個風險其實來自于金融業(yè)本身的特質(zhì)，因為我們總想讓金融為實體經(jīng)濟服務，總想讓它變成實體經(jīng)濟的基礎。既使是你把這個錢真正貸給了農(nóng)民，我親耳聽到的一個故事，就是一個農(nóng)民從信用社貸了九萬塊錢，他做了三個賬戶，因為一戶是三萬塊錢，所以三個賬戶是九萬塊錢，結果這個錢他拿來以后沒有去種地，而是給鄰村的人放了高利貸，高利貸拿這個錢干嘛呢?去投資到礦上，然后礦上倒閉了，那么最后這個錢又扎水里了，所以這樣的監(jiān)管就難度非常大。
如果僅僅說我們通過商業(yè)的辦法來解決這個問題是永遠解決不了的，所以你必須要有新的機制。比如日本就有農(nóng)協(xié)，那么有這樣一些為農(nóng)民服務的機構，它能夠起到一個把農(nóng)民的利益和銀行的利益綁在一起，同時有國家的政策支持，那么這樣可能，好，你貸款，這個錢不是給你個人的，我直接就進到化肥商那兒了，進到種子商那兒了，你不經(jīng)手這個錢那可能這些錢才能真正的用到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)里面。
向松祚：要為農(nóng)民解決實際問題 改變縣域農(nóng)商行的激勵機制
(《央視財經(jīng)評論》特約評論員)
當然客觀首先承認這些年就是國務院中央出臺很多惠“三農(nóng)”的政策，就是農(nóng)民要富，農(nóng)業(yè)要強，農(nóng)村要美，“三農(nóng)”這些政策在這些年還是起了很大作用。
我們現(xiàn)在講薄弱環(huán)節(jié)在哪里?我先說農(nóng)民，我們做過一些調(diào)查，農(nóng)民迫切需要的是三類貸款，一個是助學貸款，比如說小孩上大學上不起，首先上學一年一兩萬塊錢對農(nóng)民是一個巨大負擔，這一塊能不能徹底的解決了;第二，農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)資料和農(nóng)機設備的一些貸款，比如說有一些農(nóng)民，比如說化肥，種子，確實流動資金也有問題，包括拖拉機等等。這個貸款銀行要想辦法解決;第三，耐用消費品的貸款。冰箱、洗衣機等等，這些都是需要我們?nèi)?chuàng)造條件，為農(nóng)民解決這些實實在在的問題。還有，我們現(xiàn)在農(nóng)村商業(yè)銀行，信用合作社，包括這些大銀行的縣域以下農(nóng)村的機構，它首先要把激勵機制改過來。比如說現(xiàn)在我們的信貸員的收入和獎金直接與他每年發(fā)放的貸款額，他創(chuàng)造的收入是掛鉤的，那你想我服務一個農(nóng)民是花同樣的時間，才貸10萬塊錢出去，我服務一個公司可能能貸幾千萬，所以他們服務農(nóng)民的積極性確實不大，這也就是為什么這次國務院會議里面講說金融機構都要往下沉，都要解決這個脫農(nóng)的問題。
有核心的三條，第一條，就是農(nóng)村商業(yè)銀行，信用合作社必須服務本地區(qū)，你不能把這個錢弄到其他地區(qū)。定位就要發(fā)生根本性的變化。你不能再說要做大做強，甚至還要去上海，深圳上市，那就麻煩了，他的心思就不在了。第二，他的利潤考核，他的風險指標也要重新調(diào)整，因為他要服務農(nóng)民，服務“三農(nóng)”他的利潤肯定就很難有那么高的增長了，他的風險可能確實短期之內(nèi)有所上升;第三，就是內(nèi)部的激勵機制。比如說我服務一百戶農(nóng)民，可能這一百戶農(nóng)民加起來也就是幾十億的貸款，或者幾個億的貸款，那你服務一個企業(yè)，你可能工資比我還要多。那這種激勵機制，你想我會愿意去服務農(nóng)民嗎?所以我覺得一個是定位，一個是考核體制，監(jiān)管指標，第三個就是內(nèi)部的激勵機制，這三個東西不解決，它很難往下沉，它一定是往上浮。
劉戈：農(nóng)民的土地可以流轉(zhuǎn)抵押 金融改革就能再往前邁一步
(《央視財經(jīng)評論》評論員)
我覺得可能光是銀行的問題也不能完全解決農(nóng)業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)金融的問題，因為其實這里面有一些銀行已經(jīng)試圖在做，但是有一些問題，比如說在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)里出的新的模式，銀行沒有辦法解決這個問題。比如說現(xiàn)在我去海南看到有很多山東的農(nóng)民在海南承包了大片的土地，種辣椒，種西瓜，那么你是一個外來戶，人生地不熟的，你來這個地方恰恰是最需要貸款的，那些傳統(tǒng)的小農(nóng)戶現(xiàn)在其實他們自有的資金已經(jīng)完全可以應付得了。而因為他們是外地人憑什么貸給你?而且你也沒有資產(chǎn)，他們恰恰是最需要資金的，這個問題解決不了。
那么怎么解決?如果說農(nóng)民的土地比如說可以進行流轉(zhuǎn)，抵押，那么我們的這個金融改革能再往前邁一步，能夠讓更多的這樣一些農(nóng)民的資產(chǎn)能夠盤活。比如去海南種辣椒的山東農(nóng)民，他在山東有房子有地，但是他的房子和地不能夠變成金融資產(chǎn)，抵押物，所以他到了海南去種辣椒，海南的信用社也好，銀行也好，不可能給他貸款，所以我覺得，可能不光光是解決銀行的動力的問題，那可能還需要更大范圍里面去著眼整個我們的一個系統(tǒng)性的問題。
向松祚：財政要建立一個貼息的機制 普惠金融也需要財政出錢
(《央視財經(jīng)評論》特約評論員)
配套的政策我覺得就是財政要建立一個貼息的機制，就是說實際上商業(yè)銀行去支持“三農(nóng)”的成本比較高，它的風險相對比較高。這個時候如果有農(nóng)民，或者說農(nóng)業(yè)的項目這個利息還不了，甚至本金還不了，財政必須要有部分的補貼的機制，補貼同時也會降低對農(nóng)民貸款的這些利息，這是一個配套的。
第二個，我覺得他需要從我們剛才講普惠金融方面，這個需要財政出錢。比如說我們剛才講手機支付，或者是移動銀行，這些錢，當然商業(yè)銀行也可以拿一部分，我們也可以找一些公益基金贊助一些，但是財政在這方面也要出一些錢做這方面的。再有，我覺得政府應該配套幫助建立一項農(nóng)民的信用信息的征信體系，一個聯(lián)網(wǎng)的體系，幫助金融機構更好的了解現(xiàn)在農(nóng)民的信息以及農(nóng)業(yè)的信息。這些基礎性的工作，我們不能完全靠商業(yè)性的金融機構去做，主要是需要政府相關方面要負起這個責任。
吳慶：貨幣政策已經(jīng)較寬松 不應該采取更大力度貨幣政策的調(diào)整
(國務院發(fā)展研究中心金融研究所研究員 《央視財經(jīng)評論》特約評論員)
一季度數(shù)據(jù)公布的當天公布這樣的消息，它反映了我們宏觀經(jīng)濟政策一個趨勢，還是要保增長，這是一個很明確的態(tài)度。我認為貨幣政策現(xiàn)在的水平已經(jīng)是非常適應現(xiàn)在的經(jīng)濟狀況，現(xiàn)在經(jīng)濟狀況就是正在下行，貨幣政策現(xiàn)在趨勢我認為它已經(jīng)在寬松了，現(xiàn)在貨幣政策比去年下半年寬松了很多，這樣的貨幣政策已經(jīng)配合當前保增長的總體目標，也適應現(xiàn)在的經(jīng)濟形勢，如果說現(xiàn)在的貨幣政策還需要調(diào)整的話，那我認為它也是很小的區(qū)間上的調(diào)整，不應該采取更大力度貨幣政策的調(diào)整。
錢軍：在謹慎的情況下 會適當讓某些金融機構放寬一些貸款額度
(上海交通大學上海高級金融學院金融學教授 《央視財經(jīng)評論》特約評論員)
很多時候市場關注中央政府到底會有多少刺激的計劃，克強總理說了，我們不會有過度的短期刺激，可能一些比較溫和的方法還是有，所以從這方面講可以算是一個信號。另外一方面，銀行體系也有風險，尤其地區(qū)性銀行如果貸款太多，可能風險會更大。我的理解在比較謹慎的情況下，適當?shù)淖屇承┙鹑跈C構放寬一些貸款額度來達到一個局部性的比較溫和的政策。