從上調(diào)快捷支付限額到數(shù)據(jù)接口之爭，商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)之間博弈升級，“火藥味”漸濃。為此，銀監(jiān)會近日聯(lián)合央行下發(fā)了一份《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》(簡稱《通知》)，重新明確銀行與第三方支付合作的“游戲規(guī)則”。
《經(jīng)濟(jì)參考報》記者獲悉，該《通知》主要涉及四個方面，包括客戶身份驗(yàn)證、資金流向監(jiān)控、數(shù)據(jù)共享以及備付金管理。匯付天下相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“《通知》進(jìn)一步理清了各自的責(zé)任；對合作中一些具體內(nèi)容如身份認(rèn)證、交易限額、風(fēng)險監(jiān)控等進(jìn)行了細(xì)化，使合作雙方有了可執(zhí)行的細(xì)則；并且，完善了此前監(jiān)管中的一些空白點(diǎn)，對風(fēng)險責(zé)任進(jìn)一步明確和清晰的界定。”
“《通知》再次為銀行清理第三方支付機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)接口提供了依據(jù)，并賦予了銀行對第三方支付機(jī)構(gòu)的客戶資金流動的監(jiān)控責(zé)任。”工行內(nèi)部人士稱。
《通知》規(guī)定，“客戶銀行賬戶與第三方支付機(jī)構(gòu)首次建立業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)時，應(yīng)經(jīng)過雙重認(rèn)證，即客戶在通過第三方支付機(jī)構(gòu)認(rèn)證同時，還需要通過商業(yè)銀行的客戶身份鑒別。賬戶所在的銀行應(yīng)該通過物理網(wǎng)點(diǎn)、電子渠道或其他有效方式直接驗(yàn)證客戶身份，明確雙方權(quán)利與義務(wù)。”并且明確，在客戶提出申請且通過身份驗(yàn)證和辨別后，銀行有權(quán)調(diào)整單筆支付限額和日累計(jì)支付限額，并可決定限額大小和臨時期限。
在資金流向的監(jiān)控方面，《通知》要求，商業(yè)銀行應(yīng)將與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作業(yè)務(wù)納入全行業(yè)務(wù)運(yùn)營風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)的監(jiān)控范圍，對其中的商戶和客戶在本行的賬戶資金活動情況進(jìn)行實(shí)時監(jiān)控，達(dá)到風(fēng)險標(biāo)準(zhǔn)的應(yīng)組織核查，特別是對其中大額、異常的資金收付應(yīng)做到逐筆監(jiān)測、認(rèn)真核查、及時預(yù)警、及時控制。
與之相輔相成的是，《通知》提出，商業(yè)銀行應(yīng)采取技術(shù)措施保障來自第三方支付機(jī)構(gòu)的傳輸數(shù)據(jù)(如客戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)等)和操作指令(如支付指令、身份驗(yàn)證指令等)的完整性、一致性和不可抵賴性。對不具備對等安全保障能力的第三方支付機(jī)構(gòu)，原則上應(yīng)不予合作。這意味著，第三方支付機(jī)構(gòu)需要和銀行共享客戶和交易信息，包括配合銀行對統(tǒng)一數(shù)據(jù)接口的調(diào)整。
“以往，部分第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)送給銀行的信息并不包括二級賬戶的信息，即銀行只能看到這里有一筆錢通過支付寶的交易數(shù)據(jù)，但無法得知資金的具體流向和用途。客戶和交易信息是大數(shù)據(jù)環(huán)境下第三方支付公司的重要資產(chǎn)，一旦被迫和銀行分享，將影響這些數(shù)據(jù)的價值。”中金公司銀行業(yè)分析師毛軍華認(rèn)為。
在備付金管理方面，《通知》要求，商業(yè)銀行應(yīng)就第三方支付備付金存管業(yè)務(wù)建立統(tǒng)一管理機(jī)制；凡涉及備付金存放的資金劃轉(zhuǎn)的，均應(yīng)建立每日對賬制度，不得使用或變相使用銀行內(nèi)部賬戶以待清算資金等名義為第三方支付機(jī)構(gòu)存放客戶備付金。
銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)的博弈將持續(xù)。“大型商業(yè)銀行很可能借力監(jiān)管規(guī)則，整合第三方支付機(jī)構(gòu)合作方，而對于很多中小銀行而言，運(yùn)營成本的增加和技術(shù)方面相對落后，執(zhí)行政策的難度較大。盡管銀行目前在市場競爭中依靠結(jié)算渠道處于強(qiáng)勢地位，但客戶體驗(yàn)便捷性不足仍是硬傷，轉(zhuǎn)型還需要一個過程。”一家股份制銀行內(nèi)部人士坦言。
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