■消費(fèi)者花錢辦了卡，卡背面卻注明所有權(quán)歸銀行,辦卡需要工本費(fèi)，掛失補(bǔ)卡需再收費(fèi)，注銷卡不退費(fèi)，辦卡時(shí)交的費(fèi)用到底是啥？
■截至2013年年末，全國(guó)累計(jì)發(fā)行銀行卡42.14億張，其中借記卡就達(dá)38.23億張，如果每張卡收費(fèi)5元，僅卡費(fèi)收入就累計(jì)超過(guò)191億元
■觀點(diǎn)一：銀行同時(shí)享有所有權(quán)和工本費(fèi)不合理 PK 觀點(diǎn)二：爭(zhēng)取銀行卡所有權(quán)對(duì)持卡人好處并不多
你去銀行辦了一張卡，繳納了5元到10元不等的工本費(fèi)，你甚至在卡里面存入了自己的錢，但你是否想過(guò)這樣一個(gè)問(wèn)題：這張卡真的是自己的嗎？近日，有讀者打進(jìn)羊城晚報(bào)熱線電話，稱自己辦卡時(shí)已經(jīng)繳納過(guò)10元的卡費(fèi)，但細(xì)心一看，銀行卡的背后卻有一句“本卡所有權(quán)屬中國(guó)建設(shè)銀行所有”。為何自己花錢辦了卡，卻還不是卡的“主人”？
A 10元的卡費(fèi)究竟用來(lái)干啥？
“明明收了我10塊錢的卡費(fèi)，卡卻不歸自己所有”，近日，小陳因?yàn)檗k卡而產(chǎn)生了思索：自己花錢辦來(lái)的銀行卡歸屬權(quán)到底應(yīng)該歸自己所有還是銀行所有？自己被銀行拿走了的10元錢，究竟是用來(lái)做什么？
羊城晚報(bào)記者根據(jù)小陳提供的線索，以建設(shè)銀行為例進(jìn)行了咨詢，當(dāng)記者撥通95533時(shí)，客服人員告訴記者，如果客戶為首次辦理建設(shè)銀行普通的磁條借記卡需要收取5元，當(dāng)記者詢問(wèn)為何收取5元時(shí)，客服則解釋稱為“銀行卡的工本費(fèi)”。
更讓小陳大惑不解的是，假設(shè)按照銀行的說(shuō)法，這張卡的歸屬權(quán)歸銀行，自己僅具有使用權(quán)，那為何在掛失需要補(bǔ)卡時(shí)需要再次收取費(fèi)用呢？記者再次詢問(wèn)了95533，得到的解釋稱“除VIP客戶可以免收費(fèi)用外，其他客戶需要在補(bǔ)卡時(shí)付費(fèi)”。以廣州地區(qū)為例，金卡以上（含）客戶可以在補(bǔ)卡時(shí)享受優(yōu)惠，但一般的客戶則需要繳納10元的費(fèi)用領(lǐng)取新卡。為啥補(bǔ)辦一張的價(jià)錢比新卡還貴？對(duì)于具體的原因，客服并沒有回答，僅表示“沒有接到相關(guān)的通知和說(shuō)明”。
到底開卡時(shí)繳納的卡費(fèi)用來(lái)干嘛？除了工本費(fèi)的說(shuō)法，有銀行的工作人員給出了不同的解釋。有商業(yè)銀行人員表示，開卡的費(fèi)用可以視為客戶給銀行的“押金”。
有意思的是，當(dāng)記者來(lái)到一家銀行的網(wǎng)點(diǎn)提出需要注銷該借記卡時(shí)，有銀行人員表示，銀行卡需要進(jìn)行注銷回收，但是卻并不退還記者開卡時(shí)的費(fèi)用，并且如果記者不能拿出該銀行卡，還需要再給銀行10元。
B 為何“押金”不能贖回？
如果說(shuō)持卡人僅僅享受使用權(quán)而不具備所有權(quán)，按照上述商業(yè)銀行人員的說(shuō)法，為何持卡人的“押金”不能夠贖回呢？對(duì)此，有某位不愿意透露姓名的業(yè)內(nèi)人士表示，為了統(tǒng)一的安全，銀行卡在注銷后需要進(jìn)行統(tǒng)一的回收銷毀，不過(guò)他也表示，這確實(shí)還是相當(dāng)于持卡人最終為這張卡“埋單”。
按照央行在今年年初公布的數(shù)據(jù)，截至2013年年末，全國(guó)累計(jì)發(fā)行銀行卡42.14億張，較上年年末增長(zhǎng)19.23%，全國(guó)人均擁有銀行卡就達(dá)3.11張。其中僅借記卡累計(jì)發(fā)卡就達(dá)到38.23億張，較上年年末增長(zhǎng)19.36%。按此數(shù)據(jù)計(jì)算，38億多張卡，如果每張卡收費(fèi)5元，僅卡費(fèi)的收入就累計(jì)超過(guò)191億元。
不過(guò)有行業(yè)分析人士卻表示，并非所有的借記卡都收費(fèi)，如此計(jì)算未必合理，“很多城商行和股份制銀行為了新增客戶，新開卡一律免費(fèi)，而且比起國(guó)有四大行銀行一年內(nèi)動(dòng)輒過(guò)千億的利潤(rùn)，這筆收入要扣除成本，余下的數(shù)字確實(shí)算不上可觀”。
C 銀行卡所有權(quán)歸誰(shuí)尚存爭(zhēng)議
雖然有銀行人士認(rèn)為即使銀行收取了5元的工本費(fèi)也“不為過(guò)”。但讀者小陳進(jìn)一步提出了疑問(wèn)：“那如果銀行卡的所有權(quán)屬于銀行，那是否意味著我的卡內(nèi)資金被盜，銀行就應(yīng)該負(fù)責(zé)呢？”帶著小陳的問(wèn)題，羊城晚報(bào)記者采訪了曾因“全額罰息”而三次致信銀監(jiān)會(huì)的山東新亮律師事務(wù)所律師王新亮。王新亮表示，如果銀行卡的所有權(quán)歸銀行，若卡內(nèi)資金被盜，銀行確實(shí)應(yīng)該負(fù)責(zé)。他同時(shí)表示，如果用戶在開卡、換卡或補(bǔ)卡時(shí)有提交工本費(fèi)給該銀行，那么按照我國(guó)的所有權(quán)法，這張銀行卡確實(shí)應(yīng)歸用戶本人所有。
對(duì)于一些明文規(guī)定銀行卡所有權(quán)歸銀行所有的情況，王新亮表示這是一些銀行在國(guó)內(nèi)強(qiáng)勢(shì)市場(chǎng)地位的表現(xiàn)，同時(shí)這也是一種傳統(tǒng)習(xí)慣上的霸王條款。他認(rèn)為，在如今國(guó)內(nèi)百姓法律意識(shí)不斷上升的環(huán)境下，讓更多用戶意識(shí)到其中的維權(quán)空間是應(yīng)當(dāng)?shù)模般y行同時(shí)享有所有權(quán)和工本費(fèi)顯然是不合理的”。
不過(guò)，這是否意味著持卡人就需盡力爭(zhēng)取自己銀行卡的所有權(quán)問(wèn)題呢？有律師提出了不同看法，認(rèn)為爭(zhēng)取銀行卡的所有權(quán)對(duì)于持卡人的好處并不多。東方衡泰律師事務(wù)所的陳志華律師在接受羊城晚報(bào)記者采訪時(shí)表示，銀行卡所有權(quán)和使用權(quán)上兩權(quán)分離的情況對(duì)于用戶反而更有好處。陳志華還表示，現(xiàn)今國(guó)內(nèi)對(duì)銀行提出的訴訟更多是有關(guān)銀行有無(wú)保障好用戶的信息和財(cái)產(chǎn)安全，極少有因銀行卡所有權(quán)的歸屬向法律部門提出訴訟的案件。
雖然認(rèn)為銀行在銀行卡的所有權(quán)問(wèn)題上屬于“霸王條款”，王新亮也坦言，從法律層面來(lái)說(shuō)，一些銀行把銀行卡所有權(quán)歸該行所有是不合理的，但用戶如果對(duì)此進(jìn)行維權(quán)而獲勝的話能得到的切身利益并不大。
五家銀行廣東地區(qū)借記卡開卡與補(bǔ)辦費(fèi)用（以磁條卡為例）
新辦 補(bǔ)辦
卡費(fèi)用 卡費(fèi)用
中國(guó)銀行
5元 5元
建設(shè)銀行
5元
10元
浦發(fā)銀行
免費(fèi) 10元
（算掛失費(fèi)）
招商銀行
10元 10元
光大銀行
免費(fèi)
10元