中國保監(jiān)會(huì)近日下發(fā)《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》，并擬在北京、上海、廣州和武漢四地開展為期兩年的試點(diǎn)。
以房養(yǎng)老概念近年來受到老年群體關(guān)注，本次試點(diǎn)工作推進(jìn)將會(huì)對社會(huì)產(chǎn)生怎樣的影響？能否妥善解決未來一部分人的養(yǎng)老問題？以房養(yǎng)老屬于倒按揭類的復(fù)雜金融產(chǎn)品，老年人還得首先讀懂何為以房養(yǎng)老，聽聽各方怎么說。
解決有房沒錢人群養(yǎng)老問題
中國有60歲以上老年人1.78億，目前養(yǎng)老的經(jīng)濟(jì)模式主要是子女贍養(yǎng)、退休金、社保金等，以房養(yǎng)老則將作為日后的新興力量，成為又一主要的養(yǎng)老模式。
以房養(yǎng)老俗稱“倒按揭”，是一種將住房抵押與終身年金相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房屋抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋居住權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房屋處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。
通俗地講，以房養(yǎng)老的模式就是，保險(xiǎn)公司請中介方對投保者的房屋進(jìn)行估值，然后根據(jù)其年齡與平均壽命之差推算投保者的生存期，以這兩個(gè)指標(biāo)為核心要素，倒推出投保者生存期內(nèi)每年應(yīng)該給付的保險(xiǎn)年金額度。老人將房屋抵押后，可以每個(gè)月從相關(guān)機(jī)構(gòu)取得貸款作為養(yǎng)老金，老人繼續(xù)在原房屋居住，去世后則用該住房歸還貸款。可見，房屋價(jià)值、平均壽命是該產(chǎn)品的核心定價(jià)要素。
有關(guān)專家認(rèn)為，以房養(yǎng)老重點(diǎn)就是解決有房產(chǎn)卻沒現(xiàn)金這部分老年群體的養(yǎng)老問題。記者在一家壽險(xiǎn)公司看到了保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》。根據(jù)意見，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保人群限定為60歲以上、擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人，試點(diǎn)期間單個(gè)反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)合同的初次抵押貸款金額不得超過500萬元。
從產(chǎn)品具體形態(tài)看，“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)產(chǎn)品分為參與型和非參與型。參與型產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司可參與分享房屋增值收益，通過定期評估，對投保人所抵押房屋價(jià)值增長部分，依照合同約定在投保人和保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行分配。非參與型產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司不參與分享房屋增值收益，抵押房屋價(jià)值增長全部歸屬于投保人。
相對于此前銀行推出的“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老更專業(yè)、操作性更強(qiáng)。合眾人壽精算部副總經(jīng)理關(guān)嬌陽說，銀行經(jīng)營的往往都是固定期限產(chǎn)品，而保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)品基本都是不固定期限，這與以房養(yǎng)老模式“與生命等長”的業(yè)務(wù)要求更加吻合。
業(yè)內(nèi)人士介紹，部分壽險(xiǎn)公司對“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)試點(diǎn)態(tài)度積極，此前在保監(jiān)會(huì)就征集試點(diǎn)方案過程中，平安、新華、泰康、合眾等保險(xiǎn)公司都遞交了方案。
傳統(tǒng)觀念困擾以房養(yǎng)老發(fā)展
業(yè)內(nèi)的積極參與似乎并不能扭轉(zhuǎn)市場對以房養(yǎng)老方式的擔(dān)憂。作為一個(gè)舶來品，攔在“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)試點(diǎn)最大的攔路虎莫過于養(yǎng)兒防老和家產(chǎn)傳后這類傳統(tǒng)觀念。
武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長董登新說，中國人講究奉獻(xiàn)，老人身故之前即使是窮到只剩下一只手鐲，那也是要留給子孫后代的，何況是房子這樣的大件。“對于孤寡老人、失獨(dú)家庭，以房養(yǎng)老概念的推行阻力可能相比小一些，可行性高一些。”
記者隨機(jī)采訪了幾名市民，他們均表示不會(huì)把房產(chǎn)抵押出去。年過半百的陳先生說:“我還是相信養(yǎng)兒防老，家里的幾套房子都會(huì)留給兒子，以房養(yǎng)老相當(dāng)于把房子賣出去了。”
除了根深蒂固的觀念難以改變之外，社會(huì)公眾對于以房養(yǎng)老還有其他擔(dān)憂。葉學(xué)平說，諸如房產(chǎn)價(jià)值的評估問題以及70年產(chǎn)權(quán)到期后房產(chǎn)歸屬等問題仍然存在較大爭議。
采訪中，市民還提出來，以房養(yǎng)老試點(diǎn)過程中應(yīng)增強(qiáng)其服務(wù)陪護(hù)性，不應(yīng)只是每月發(fā)錢了事，老年人需要的不僅僅是貨幣，更需要照顧，保險(xiǎn)公司可以嘗試走養(yǎng)老社區(qū)、健康陪護(hù)的路子。
養(yǎng)老還需更多普惠式產(chǎn)品設(shè)計(jì)
記者采訪中了解到，目前一些中小保險(xiǎn)公司圍繞以房養(yǎng)老試點(diǎn)，已開始著手進(jìn)行法律、金融、醫(yī)療服務(wù)等相關(guān)領(lǐng)域的調(diào)研。不過面對近兩億的老齡人口，相關(guān)專家認(rèn)為單純依賴以房養(yǎng)老，單純依靠商業(yè)機(jī)構(gòu)，滿足不了大眾需求，化解養(yǎng)老困局首先需要普惠式的基本養(yǎng)老產(chǎn)品。
董登新說，其實(shí)哪怕在國外，以房養(yǎng)老也是“小眾產(chǎn)品”。歐美一些發(fā)達(dá)國家已經(jīng)形成了較完善的養(yǎng)老體系，除了養(yǎng)老院外，社區(qū)居家服務(wù)和志愿者服務(wù)也都很發(fā)達(dá)。比如，國外還有“時(shí)間銀行”，志愿者的社區(qū)服務(wù)會(huì)被記錄，當(dāng)他們老后，會(huì)獲得相應(yīng)時(shí)間的照顧，這些讓全民對養(yǎng)老擔(dān)憂相對較少。董登新認(rèn)為，其實(shí)以房養(yǎng)老僅是我國社會(huì)養(yǎng)老保障體系的補(bǔ)充，該試點(diǎn)推出之所以引發(fā)這么大的爭議不是這個(gè)產(chǎn)品不好，而是作為社會(huì)養(yǎng)老保障體系的主干出現(xiàn)了缺失，讓人覺得在舍本逐末。
專家認(rèn)為以房養(yǎng)老有市場需求，推動(dòng)試點(diǎn)順利開展，一方面亟待試點(diǎn)細(xì)則落地，另一方面，還需要多宣傳這個(gè)新生事物，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的養(yǎng)老觀念。
針對上述問題，保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在我國尚屬新生事物，加之其業(yè)務(wù)流程較為復(fù)雜，期限較長，涉及領(lǐng)域較廣，保監(jiān)會(huì)對此非常慎重，將通過試點(diǎn)的方式，逐步研究解決存在的問題，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。保監(jiān)會(huì)高度重視消費(fèi)者利益保護(hù)問題，明確此項(xiàng)業(yè)務(wù)為老年人的自主選擇，自愿參與。目前該文件尚在征求意見階段，監(jiān)管部門將認(rèn)真聽取和吸收業(yè)界、學(xué)界和消費(fèi)者的意見，對其進(jìn)行修改完善。