編者按：今年政府工作報告提出，要穩(wěn)步推進由民間資本發(fā)起設立中小型銀行等金融機構。據(jù)消息人士透露，監(jiān)管部門將會在近期頒發(fā)民營銀行牌照。那么，在民營銀行申請熱潮涌起之際，傳統(tǒng)銀行業(yè)怎樣看待民資進軍銀行?監(jiān)管層對民營銀行將有著怎樣的監(jiān)管思路?證券時報記者帶著諸多問題采訪了相關政協(xié)委員和人大代表，為讀者給出答案。
作為今年全國兩會熱點話題之一，民營銀行一詞被頻頻提及。與此同時，民營銀行牌照即將發(fā)放的消息也在兩會期間不斷發(fā)酵。一位接近監(jiān)管層的消息人士告訴證券時報記者，此輪民營銀行試點的牌照將于近期頒發(fā)。
民營銀行何以受到如此追捧?它的出現(xiàn)將會對現(xiàn)有的銀行體系產生怎樣的“鯰魚”效應?證券時報記者就此采訪了來自銀行業(yè)以及民營企業(yè)界的政協(xié)委員和人大代表，對民營銀行加速推出進行深度的解讀。
發(fā)牌呼聲高漲
此輪民營銀行牌照落地的腳步越來越近。兩會期間，有消息稱由溫州龍頭民企正泰集團與華峰集團聯(lián)合發(fā)起設立的民營銀行獲批在即。
然而，證券時報記者就此向全國政協(xié)委員、正泰集團董事長南存輝求證時，得到的答案卻是：“我們已經遞交申請資料，一切以監(jiān)管披露為準。”
據(jù)證券時報記者粗略統(tǒng)計，截至目前，已有包括阿里、蘇寧、紅豆等在內的多家公司相繼曝出擬申請民營銀行牌照，涉及民營銀行概念的A股上市公司已達到十余家。
兩會期間，百度董事長兼首席執(zhí)行官李彥宏在接受證券時報記者采訪時也表示，該公司目前正在申請多個互聯(lián)網(wǎng)金融相關牌照，在民營銀行方面，也會考慮聯(lián)合其他民企一起來申請相關牌照。
值得注意的是，本屆政府對于民營銀行的推動頗為重視。李克強總理的政府工作報告指出，要穩(wěn)步推進由民間資本發(fā)起設立中小型銀行等金融機構，引導民間資本參股、投資金融機構及融資中介服務機構。
上述說法相較此前公布的十八屆三中全會《決定》似乎更進一步。《決定》里關于“民營銀行”的表述為，擴大金融業(yè)對內對外開放，在加強監(jiān)管前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設立中小型銀行等金融機構。
“非常欣喜地看到，這屆政府在一年時間里，就推動民營銀行試點進入快車道。這的確不容易。”全國政協(xié)委員、復星集團董事長郭廣昌對證券時報記者表示。
郭廣昌透露，復星集團正積極爭取和準備參與民營金融業(yè)的相關工作，所有跟銀行相關的都在積極爭取，“我們更關注的是能不能做好，而不只是關注我可不可以做。”
實際上，我國關于民營銀行的試點開始于10多年前。1996年1月，中國內地第一家由民間資本設立的全國性商業(yè)銀行民生銀行正式成立，而這也是中國內地目前唯一的一家民營銀行。
“十年磨一劍”——全國政協(xié)副主席、中國人民銀行行長周小川3月7日在參加全國政協(xié)民建界別的聯(lián)組會時，如此形容民營銀行10年準入路。
周小川表示，民營銀行準入的問題已反復論證了10年。由于國際市場氣候不穩(wěn)定，一些問題始終在認識過程中。
須走差異化路線
值得一提的是，銀監(jiān)會主席尚福林3月5日在參加山西代表團審議政府工作報告時表示，由民間資本發(fā)起設立銀行，是一種全新的機制，將通過試點總結經驗后進行推廣。在法律上，民營資本進入銀行業(yè)沒有任何障礙。
尚福林說：“這次嘗試由民營資本發(fā)起設立中小銀行，是一個突破。以往，民資是通過兼并重組或改造進入銀行業(yè)的，這次要嘗試由民資在銀行的治理機制、業(yè)務發(fā)展，甚至風險處理中發(fā)揮主導作用。”
銀監(jiān)會此番表態(tài)似乎也在為此輪民營銀行的試點開閘鋪路。按照銀監(jiān)會年初規(guī)劃，民營銀行首批試點的規(guī)模為3家至5家，對于民營銀行要強調發(fā)起人資質條件，實行有限牌照，堅持審慎監(jiān)管標準，訂立風險處置安排。
對于民營銀行究竟應該如何定位的問題，在前述全國政協(xié)民建界別的聯(lián)組會上，委員們對民營資本以怎樣姿態(tài)進軍金融市場展開了熱烈討論。有政協(xié)委員認為應放開民營銀行參與金融市場的準入限制，也有委員認為民營銀行部分業(yè)務應受限制。
周小川表示，關于中小銀行會不會對中小企業(yè)或個人有所傾斜的問題，目前仍存在爭議。有觀點認為，大銀行一樣能為中小企業(yè)服務得很好，從數(shù)字上看，大型銀行對中小企業(yè)服務的數(shù)字確實也在提高。同時，小銀行也有求大、走向國際的例子。
“所以有人說這個命題是錯的，不是說發(fā)展中小社區(qū)銀行就有利于中小企業(yè)和社區(qū)居民，有利于三農。其實這完全可以通過國際國內的統(tǒng)計數(shù)字給予清晰說明。”周小川說。
上述接近監(jiān)管層的消息人士稱，民營銀行還是應該走差異化競爭路線，它的定位更多的應該是小微金融、社區(qū)金融和三農。
就民營銀行是否會對現(xiàn)有銀行體系帶來沖擊，該消息人士稱，“民營銀行試點初期，規(guī)模都不會特別大，應該不會一下子對目前的銀行業(yè)有多大影響。民營銀行是有限牌照，客戶、市場、地域都有差異化的安排，是對現(xiàn)有銀行體系的有益補充。”
“我看好有互聯(lián)網(wǎng)基因的企業(yè)申請銀行。”全國人大財經委副主任委員吳曉靈認為，民營銀行未來發(fā)展的前景就是錯位競爭。如果不是錯位競爭而是同質競爭，又不能給客戶提供更好的服務，民營銀行失敗的概率比較大。
吳曉靈表示，相比傳統(tǒng)企業(yè)，更看好能夠結合新技術的銀行，特別是互聯(lián)網(wǎng)相關企業(yè)申請銀行的前景。錯位競爭需要有全新的思維模式，設立與現(xiàn)有銀行截然不同的銀行。
“5年內不可能賺錢”
在資本狂歡之時，民營銀行未來將成為民營企業(yè)的“金餑餑”還是“燙手的山芋”，尚不能得出結論。
被外界視為“金餑餑”的銀行業(yè)，其實也有許多難言之隱。民生銀行董事長董文標接受證券時報記者采訪時說，目前整個銀行體系在中國內地的競爭已日趨激烈，要做一家新銀行非常不容易，想辦銀行的民營企業(yè)家都要有充分的思想準備，這是一項長期投資，而且風險特別高。
作為中國內地首家民營銀行掌門人，董文標對于民資介入銀行業(yè)頗有一番感悟。“民生銀行成立前5年都沒賺錢。正常情況下，銀行成立后5年內都不可能賺錢。同時，我們在關聯(lián)交易方面走過了很長的一段路。”
據(jù)他介紹，監(jiān)管機構對于關聯(lián)交易的管理特別嚴格，民資辦了銀行絕不可能把銀行當作自己的“小金庫”，哪怕是很小的一筆關聯(lián)交易，都需要按照監(jiān)管規(guī)定予以披露。
董文標建議，“要辦銀行的民營企業(yè)家必須拿出一塊資金來做長期投資。要耐得住寂寞，一夜暴富的事情很難發(fā)生。”
過去幾年，銀行業(yè)凈利潤以平均兩位數(shù)的增速增長，因此銀行業(yè)被稱為“暴利”行業(yè)。然而，隨著利率市場化的加快推進和競爭加劇，銀行業(yè)高速增長的時代已經一去不復返。
作為民生銀行的董事，郭廣昌亦向證券時報記者表示，如今銀行也不是那么好賺錢，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其實也在倒逼銀行進行改革，民資開辦銀行有著巨大的挑戰(zhàn)。
業(yè)界期盼細則出臺
盡管如此，渴望試水銀行的民資卻對此充滿憧憬。不過，在憧憬之余，他們也期盼監(jiān)管部門可以盡早出臺民營銀行相關細則。
全國人大代表、湖北凱樂科技股份有限公司董事長朱弟雄即表示，希望國家盡快出臺由民間資本發(fā)起設立中小型銀行的實施辦法。
去年8月，凱樂科技公告稱，擬在荊州市作為主要發(fā)起人籌建“荊州銀行”(后改為“荊楚銀行”)，初步擬定注冊資本為20億元。
朱弟雄透露，凱樂科技已專門成立了領導小組，對股東資質嚴格審定，荊楚銀行的各項籌備工作正在積極進行，國家相關實施細則一出臺，將積極申報。
“監(jiān)管部門有可能不會對民營銀行設立統(tǒng)一的準入標準，更有可能是根據(jù)每家銀行在申報時提供的經營戰(zhàn)略、方案來綜合考慮，監(jiān)管層再根據(jù)實際情況審批。”前述消息人士告訴證券時報記者。
除了相關的細則以外，民營銀行相關的配套制度也有待完善。目前仍存在不少影響民資進入銀行業(yè)的問題，包括利率沒有完全市場化、商業(yè)銀行破產條例還沒有頒布、鼓勵民間資本進入銀行業(yè)的前提是“自擔風險”等。
全國政協(xié)委員、北京銀行董事長閆冰竹表示，民營資本發(fā)起設立的民營銀行最終可能會走向混合所有制，因為銀行的設立和發(fā)展占用資本金的量非常大。對于民營銀行而言，應當“按股權說話、對資本監(jiān)管、讓市場選人”。
閆冰竹稱，開放民營資本進入銀行業(yè)，對于提高資金使用效率、降低社會融資成本等方面意義重大，但設立民營銀行需要未雨綢繆，需健全公司治理和風險管理體系，完善存款保險制度，完善市場化監(jiān)管環(huán)境。
“如果大規(guī)模推出民營銀行，肯定要有存款保險制度、商業(yè)銀行破產法出臺。”全國政協(xié)委員、中國銀行監(jiān)事梅興保表示，“目前大家比較關心的是民營股東的兜底條款應該如何設置。如果我們把前面的一些條件設置得比較科學合理，潛在風險是可以防范的。”