面對互聯(lián)網(wǎng)的全方位入侵，傳統(tǒng)銀行在不同領(lǐng)域謀變的步伐越來越快。多位政協(xié)委員接受記者采訪時表示，由于互聯(lián)網(wǎng)金融概念和模式的介入，中國金融的業(yè)態(tài)和結(jié)構(gòu)將發(fā)生翻天覆地的變化。對于銀行而言，這些互聯(lián)網(wǎng)概念將是一種催化劑，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)將會逐漸攜帶互聯(lián)網(wǎng)基因，從而推動其經(jīng)營方式轉(zhuǎn)型。
互聯(lián)網(wǎng)金融牌照放開是趨勢
全國政協(xié)委員、保監(jiān)會原副主席李克穆認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)保險會成為保險業(yè)務(wù)新的增長點，不過從監(jiān)管的角度而言也應(yīng)該完善監(jiān)管體制。李克穆對《經(jīng)濟(jì)參考報》記者說：“保監(jiān)會前不久披露了一家眾安網(wǎng)絡(luò)保險公司，這家公司作為一個試點對行業(yè)的創(chuàng)新起到了比較大的推進(jìn)作用。互聯(lián)網(wǎng)保險牌照現(xiàn)在只有這一家，其他保險公司也還有一些網(wǎng)絡(luò)保險的產(chǎn)品，但完全做線上產(chǎn)品的才批了這一家，未來互聯(lián)網(wǎng)保險牌照會逐步放開。”
對于互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入，監(jiān)管層已經(jīng)展開調(diào)研，并提出了牌照制度等。全國政協(xié)委員、民盟中央委員、交銀施羅德基金公司副總經(jīng)理謝衛(wèi)在《關(guān)于繼續(xù)推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展的建議》的提案中指出：“嚴(yán)格限定準(zhǔn)入條件，提高互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入門檻。鼓勵互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在配備與傳統(tǒng)金融機構(gòu)同樣水平的人才、設(shè)施、風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)后申請金融牌照。嚴(yán)格互聯(lián)網(wǎng)金融公司的資質(zhì)管理，對于已取得金融牌照，資質(zhì)優(yōu)良，有信譽保障的互聯(lián)網(wǎng)金融公司的創(chuàng)新行為給予積極鼓勵和扶持；對于未取得金融牌照而突破監(jiān)管底線的企業(yè)，須給予重罰，進(jìn)入監(jiān)管黑名單，甚至可以導(dǎo)向行業(yè)禁入，若干年內(nèi)不得申請相關(guān)資格。”
全國政協(xié)委員、北京銀行董事長閆冰竹建議：“依據(jù)不同的監(jiān)管分工，對市場主體準(zhǔn)入條件和標(biāo)準(zhǔn)、經(jīng)營行為規(guī)范、網(wǎng)絡(luò)客戶合法權(quán)益保護(hù)等方面的工作做出嚴(yán)格分類。在監(jiān)管模式上應(yīng)根據(jù)我國金融市場的特點，協(xié)調(diào)分業(yè)和混業(yè)兩種監(jiān)管模式進(jìn)行綜合監(jiān)管。”
“對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管政策需要進(jìn)一步研究，不能按照傳統(tǒng)銀行辦法去監(jiān)管，但也不要將支付寶、余額寶等與銀行對立起來。”全國政協(xié)委員、銀監(jiān)會前副主席蔡鄂生也對《經(jīng)濟(jì)參考報》記者表示。
余額寶倒逼存款利率市場化
實際上，在很多市場人士看來，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品之所以吸引客戶正是在于其高收益的“噱頭”，
蔡鄂生說：“雖然我不用余額寶，但這類產(chǎn)品確實促進(jìn)了傳統(tǒng)金融和模式的改革，推動了存款利率市場化，每一類機構(gòu)都有自己的功能定位，余額寶是市場運行中的競爭者。”
全國政協(xié)委員、招商銀行前行長馬蔚華指出，互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，跨界滲透加劇競爭。隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對銀行核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷侵蝕，銀行的資金來源和客戶來源都受到了沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融作為攪局者產(chǎn)生的“鯰魚效應(yīng)”，打破了原有金融體系的平衡，弱化了商業(yè)銀行在整個金融體系的中心地位。
“余額寶是一種貨幣基金，有一個前提就是商業(yè)銀行的活期存款利率沒有放開，如果它放開的話可能會對余額寶有影響。互聯(lián)網(wǎng)金融改變的是一個商業(yè)模式，利率市場化改變資金價格的同時，也會促進(jìn)商業(yè)銀行的成本管理，促進(jìn)商業(yè)銀行多元化經(jīng)營。”馬蔚華對《經(jīng)濟(jì)參考報》記者說。
他進(jìn)一步表示，“余額寶的錢，用來投貨幣基金，貨幣基金存回銀行，一圈下來，錢的成本升高了，對實體經(jīng)濟(jì)沒有任何意義。我覺得將來利率市場化以后，收益率整體會下去，對實體經(jīng)濟(jì)要有幫助，而不是錢轉(zhuǎn)來轉(zhuǎn)去大家互相掙錢”。
“寶寶軍團(tuán)”資金面臨“收編”
實際上，余額寶類貨幣基金之所以有需求，銀行的協(xié)議存款是關(guān)鍵。“要沒有銀行協(xié)議存款，余額寶那些貨幣基金誰要啊？最后不是還得回到銀行了。”馬蔚華說。
日前，中國銀行業(yè)協(xié)會召集相關(guān)會員行召開討論會，最后達(dá)成的意見包括“由協(xié)會出臺相關(guān)自律規(guī)范文件，按有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，將‘余額寶’等互聯(lián)網(wǎng)金融貨幣基金存放銀行的存款納入一般性存款管理，不作為同業(yè)存款，按規(guī)定繳納存款準(zhǔn)備金，并嚴(yán)格遵守監(jiān)管規(guī)定，利率上限執(zhí)行同檔次基準(zhǔn)利率1.1倍，提前支取按照活期存款利率計息或收取罰息”。
種種跡象表明，“寶寶軍團(tuán)”資金池即將被“收編”。對此，閆冰竹也建議：“將互聯(lián)網(wǎng)融資納入社會融資總量，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)融資統(tǒng)計監(jiān)測指標(biāo)體系。針對互聯(lián)網(wǎng)金融活動交易的快速、頻繁和虛擬性等特點，監(jiān)管部門應(yīng)通過加強信息技術(shù)非現(xiàn)場監(jiān)管建立有效風(fēng)險監(jiān)測、預(yù)警和應(yīng)急處理機制。”
在監(jiān)管方面，馬蔚華指出，金融應(yīng)該有統(tǒng)一的監(jiān)管原則，無論是線上還是線下，都應(yīng)該給出一個具體原則，他相信，監(jiān)管當(dāng)局會在不久之后有這方面的意見出臺。