微信紅包滿天飛，無法兌現(xiàn)的錢“去哪兒了”？——這是參與近來風靡一時的微信搶紅包活動用戶的共同疑惑。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，要兌現(xiàn)紅包必須綁定銀行卡，如果沒有綁定銀行卡，這筆錢便長期沉淀在微信紅包中了。專家指出，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新必須以金融消費者為中心，既要創(chuàng)造性地滿足用戶需求，又不能損害消費者權(quán)益，呼吁盡快改進和完善用戶體驗，讓我的紅包“我做主”。
無法兌現(xiàn)的錢“去哪兒”了
“往年發(fā)利市，今年網(wǎng)絡(luò)搶紅包，熱鬧但是我卻拿不到錢。”新年開工伊始，在廣州一家民營企業(yè)工作的姚先生參與了多場微信搶紅包活動。他告訴記者，因為沒有綁定銀行卡，他無法接收紅包中的錢。
無獨有偶，廣州一家外資企業(yè)的白領(lǐng)卡羅女士也遇到同樣的煩惱。“我沒有中國身份證，微信紅包只能玩卻拿不到，純粹開心一下。”卡羅女士說。
根據(jù)微信紅包規(guī)則，搶到紅包的人，如果賬戶上有錢可以提現(xiàn)到銀行卡，三天內(nèi)可以到賬；如果沒有綁定銀行卡，錢就永久留在了微信紅包中。目前微信還沒有開發(fā)出紅包消費的功能。
記者了解到，微信發(fā)紅包需要四個步驟：一是綁定一張銀行借記卡，目前可綁定國內(nèi)十多家銀行卡，但還未開通外資銀行卡綁定；二是輸入紅包金額；三是用微信支付；四是發(fā)送給單個好友或好友群。
如果發(fā)出去的紅包沒有派完，超過3天有效期后，未被領(lǐng)取的紅包金額將被退回到支付的銀行卡中。這一到賬過程一般需要一周左右。
業(yè)內(nèi)分析人士稱，由于巧妙地利用了春節(jié)時間窗口，中國老百姓發(fā)紅包的民俗，微信紅包一經(jīng)推出便火爆網(wǎng)絡(luò)社交圈。報道稱，除夕夜參與紅包活動的總?cè)藬?shù)為482萬，平均每個紅包10.7元，最高峰出現(xiàn)在零點時分，瞬間峰值時，每分鐘2.5萬個紅包被用戶“拆開”。據(jù)悉，從除夕到初八，超過800萬用戶參與了微信紅包活動，超過4000萬個紅包被領(lǐng)取，平均每人搶了4-5個紅包。
據(jù)記者了解，凡是派發(fā)出去的紅包，會自動進入微信紅包中，綁定銀行卡的人可以申請?zhí)岈F(xiàn)；如果沒有綁定銀行卡，這筆錢便長期沉淀在微信紅包中了。“這筆沉淀資金不是小數(shù)目，卻躺在微信紅包中睡大覺，客戶利益受到損害，相關(guān)公司卻能從中獲得實在的利息收益。”廣州市民劉先生說。
派紅包背后的“生意經(jīng)”
中央財經(jīng)大學法學院教授、金融法研究所所長黃震說，微信紅包的商業(yè)本質(zhì)是在海量微信用戶中推廣微信支付，策略是借助春節(jié)習俗在微信號上開放式綁定銀行卡，粘住用戶的錢包和支付。
據(jù)金融業(yè)內(nèi)人士測算，短短一個春節(jié)，通過微信紅包實現(xiàn)成功綁定的銀行卡增量至少在30%左右，這些綁定借記卡的微信用戶順勢成為微信理財?shù)臐撛诳蛻簟ｒv訊幾乎是以零成本的推廣費實現(xiàn)了銀行卡綁定。
數(shù)據(jù)顯示，僅除夕到大年初一下午4點，參與搶紅包的用戶超過500萬，領(lǐng)取到的紅包總計超過2000萬個，平均每分鐘有超過9000個紅包被領(lǐng)取。事實證明，這一策略有效激勵了很多沒有綁定銀行卡的用戶在搶到紅包后盡快綁定銀行卡以便進行提現(xiàn)或回饋派發(fā)紅包，產(chǎn)生了“病毒式營銷”的奇效。
但業(yè)內(nèi)分析人士也指出，微信紅包研發(fā)團隊沒有充分考慮部分不愿綁定銀行卡用戶的顧慮和需求，沒有進行足夠的信息披露和風險提示，也沒有設(shè)計多元化渠道和解決方案。
“從根本上來說，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新必須以金融消費者為中心，既要創(chuàng)造性地滿足用戶需求，又不能損害消費者權(quán)益；既要提供更加快捷高效的服務(wù)，又要切實保障安全和防范風險。”黃震說。
我的紅包請讓“我做主”
派紅包熱熱鬧鬧，可若收不到真金白銀，不單是搶紅包的人不開心，派紅包的人也不樂意。
華南理工大學數(shù)學系的劉輝說向記者曬出了派紅包的戰(zhàn)果：20元分成10個紅包不到幾秒鐘就被瓜分。“我有些朋友由于沒有綁定銀行卡，因此收不到錢，在這種情況下，應(yīng)當直接將錢款返回到我的賬戶。”劉輝說。
業(yè)內(nèi)分析人士表示，那些因為沒有綁定銀行卡而沉淀下來的資金，單筆來看金額或許不多，但總量絕不是個小數(shù)字。到目前為止，騰訊方面和微信支付團隊都沒有公布具體數(shù)額。
對此，中央財經(jīng)大學法學院教授、金融法研究所所長黃震等專家提出了三點建議：一是對搶到紅包而未綁定銀行卡的微信用戶不能提現(xiàn)的資金，應(yīng)約定在一定時間內(nèi)(如三五天或一周)返還到原派發(fā)紅包的銀行卡內(nèi)；二是盡快公布微信紅包沉淀資金數(shù)額，盡快開通和完善微信紅包的消費功能；三是約定返回時間內(nèi)沉淀資全所產(chǎn)生的利息應(yīng)約定權(quán)屬所有，以上內(nèi)容均應(yīng)在醒目位置提示和公開。
“研發(fā)團隊應(yīng)當盡快改進和完善用戶體驗，讓我的紅包‘我做主’。”黃震說。