“馬上有錢”是每個百姓的新年愿景。2013年，馬云挾“余額寶”給金融業(yè)攪了個局，2014年，馬化騰、馬明哲呼嘯而來，“三馬”領(lǐng)銜的互聯(lián)網(wǎng)金融江湖，硝煙又起。
“傳統(tǒng)金融能做的我們都能做，不就是門里一匹馬——‘闖’嘛，何況我們有三匹馬！”阿里巴巴集團董事局主席馬云在“三馬”聯(lián)手辦保險的發(fā)布會上的話擲地有聲。然言猶在耳，“三馬”之間洶涌的競爭暗流已經(jīng)激蕩。
微信“理財通”宣戰(zhàn)“余額寶” 平安“壹錢包”大小通吃？
“春節(jié)期間照樣有收益。”這是理財神器“余額寶”為大家奉上的“理財寶典”。“余額寶”還表示，春節(jié)期間資金可隨時用于網(wǎng)上購物或隨時取現(xiàn)。
馬年的理財江湖，從一開始就充滿了火藥味。
在“余額寶”宣布規(guī)模突破2500億元的同時，微信推出了市場期待已久的“理財通”，傳統(tǒng)商業(yè)巨頭蘇寧云商則推出了“零錢寶”，目光都瞄準(zhǔn)了余額理財產(chǎn)品。
而各類“寶寶”都高調(diào)主打產(chǎn)品的高收益率。據(jù)蘇寧介紹，“零錢寶”測試期七日年后收益率高達6.99%；微信“理財通”首期產(chǎn)品掛鉤華夏財富寶，1月20日的7日年化收益率達到7.33%。值得期待的是，“理財通”即將掛鉤的另外三只貨幣基金匯添富現(xiàn)金寶、廣發(fā)天天紅、易方達易理財，均是出身名門的高收益產(chǎn)品。
“在沒有任何宣傳的情況下，微信理財通在內(nèi)測階段日進入資金就已經(jīng)超過1億元。”這是財付通總經(jīng)理賴智明透露的數(shù)據(jù)。對于基金公司來說，這是一個可怕的速度。
作為“理財通”受追捧的一個印證是，1月22日理財通正式上線首日即出現(xiàn)“大塞車”，由于用戶參與過多，交易出現(xiàn)擁堵，騰訊宣傳的千萬元紅包派送也出現(xiàn)延期。
在阿里巴巴與騰訊“互掐”的同時，中國平安推出了社交金融創(chuàng)新產(chǎn)品“壹錢包”內(nèi)測版，用戶將可以實現(xiàn)一站式財富管理、健康管理、生活管理。
據(jù)負責(zé)開發(fā)“壹錢包”的平安付智能技術(shù)有限公司董事長王潔鳳介紹，此次推出的“壹錢包”測試版主要具備轉(zhuǎn)賬支付和社交聊天功能，未來將成為一款能“賺錢”、“花錢”、“省錢”、“借錢”和打電話聊天的電子錢包。
依托中國平安的全牌照金融優(yōu)勢，“壹錢包”無疑給人巨大的想象空間。通過“壹錢包”，用戶將能夠投資平安旗下及各家金融機構(gòu)的金融產(chǎn)品，借助“壹錢包”的信用支付功能，客戶可以先花錢再還錢；“壹錢包”還可在平安萬里通的20萬線下商家、300個主流電商平臺上“用錢”，代替現(xiàn)金和信用卡；同時用“壹錢包”支付還可獲得萬里通積分，消費越多、積分越多、優(yōu)惠越多。
可以看到，“壹錢包”同時瞄準(zhǔn)了互聯(lián)網(wǎng)的金融和社交兩大板塊，雄心不可小覷。“壹錢包”內(nèi)測當(dāng)天，蜂擁而至的注冊用戶即引起網(wǎng)絡(luò)擁堵，而中國平安股票當(dāng)天大漲近4%。
互聯(lián)網(wǎng)金融 流量的“逆襲”
是什么讓天弘基金從一個不知名的“屌絲”，一夜成長為國內(nèi)最大單只基金？緣何金融業(yè)大佬平安要布局“壹錢包”？
“這不是基金的勝利，這是流量的勝利。”好買基金網(wǎng)董事長楊文斌如此評價“余額寶”的成功。基于龐大的流量，互聯(lián)網(wǎng)把碎片化的資金“團結(jié)”起來，成就了基金銷售網(wǎng)站所不能比擬的成功。正如中歐國際工商學(xué)院院長朱曉明在《支付革命》一書中指出，“控制信息流以控制支付流，控制支付流以控制資金流”、“獲得網(wǎng)絡(luò)接入權(quán)勝過資本所有權(quán)、獲得數(shù)據(jù)投入量勝過資金投入量”。
“互聯(lián)網(wǎng)金融的核心特征是流量為王、服務(wù)導(dǎo)向、價格驅(qū)動。”中國平安集團董事長馬明哲表示，目前市場上移動互聯(lián)服務(wù)平臺主要有社交金融和社交通訊兩類，平安將依托于金融企業(yè)的核心優(yōu)勢，立足于社交金融，將金融融入“醫(yī)、食、住、行、玩”的生活場景，實現(xiàn)管理財富、管理健康、管理生活三大功能。
實際上，在平安龐大的版圖上，互聯(lián)網(wǎng)金融將是非常重要的布局。在16日平安“壹錢包”內(nèi)測的當(dāng)天，平安互聯(lián)網(wǎng)金融的“五虎將”——平安集團首席運營官兼首席信息執(zhí)行官陳心穎、陸金所董事長計葵生、平安副董事長王潔鳳、平安健康險董事長王濤和平安金融科技董事長吳世雄集體跟媒體見面。未來，“壹錢包”將與“萬里通”、“一帳通”、“醫(yī)健通”、“天下通”這五個賬戶互相打通，并且，平安集團旗下陸金所產(chǎn)品也將接入“壹錢包”，并豐富到全金融市場產(chǎn)品。
與阿里巴巴由電商介入金融、騰訊從社交通訊入行不同，平安需要從傳統(tǒng)的“金融大象”華麗轉(zhuǎn)身至社交金融，挑戰(zhàn)不可謂不大。可以想象，馬年的互聯(lián)網(wǎng)理財江湖，因“三馬”入局而將變得異常激烈。
“三馬”也各自使出自己的殺手锏。承擔(dān)微信“理財通”支付通道的第三方支付財付通宣布，上線首日用戶體驗理財通，可獲得隨機派發(fā)的45萬份現(xiàn)金紅包，最高價值888元；擁有80萬員工的中國平安則祭出“人海戰(zhàn)術(shù)”——如果每位員工發(fā)展50名用戶，平安可在瞬間發(fā)展4000萬的用戶。
手機入口端的爭奪也日趨激烈。憑借6億微信用戶，微信“理財通”一出場就先聲奪人。據(jù)財付通官方微博披露，理財通1月23日存入總額突破10億元。而市場傳言稱，阿里巴巴正在研究推出“余額寶”2.0版，盡管支付寶方面稱目前尚不清楚產(chǎn)品形態(tài)和名稱，但業(yè)界預(yù)計，“余額寶”下一款產(chǎn)品將主要瞄準(zhǔn)手機端用戶，而非PC用戶。
高收益大戰(zhàn) 幾多甜幾多險？
不管是出自互聯(lián)網(wǎng)“草根”還是金融“豪門”，高收益率都是各類“寶”們主打的宣傳訴求。
截至24日，微信理財通的7天年化收益率達7.749%，可說是在售的互聯(lián)網(wǎng)金融個人理財產(chǎn)品中最高的。此前的百度“百發(fā)”，則打出8%的年化收益率，但其實質(zhì)是通過互聯(lián)網(wǎng)公司“買一送一”的補貼實現(xiàn)，且期限只有1個月。
銀率網(wǎng)分析師提示投資者，目前一些余額理財產(chǎn)品宣傳的收益率僅代表歷史業(yè)績，由于以上幾款貨幣基金都出生在貨幣市場利率走高的大好環(huán)境下，因此收益表現(xiàn)都不錯，但投資者仍需明白，貨幣基金的收益是與貨幣市場利率走勢息息相關(guān)的，是有波動性的，因此不能簡單以歷史業(yè)績?yōu)槲ㄒ粯?biāo)準(zhǔn)。選擇貨幣基金還要考慮長期收益的穩(wěn)定性，收益穩(wěn)定、規(guī)模較大的貨幣基金更適合長期投資。
余額寶相關(guān)工作人員表示，截至1月21日，余額寶天弘增利寶基金自成立日以來萬份收益總值為321.18元，在所有A類貨幣基金中排名第一，并連續(xù)10周穩(wěn)居首位。有關(guān)人士評價，“選取某個特殊時點的業(yè)績或者采用補貼的方式，對外宣傳高收益率，相當(dāng)不靠譜。”
除了看收益率，互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)漠a(chǎn)品多樣性和綜合效益，也是投資者選擇產(chǎn)品時的重要參考。
德圣基金研究中心首席分析師江賽春等業(yè)內(nèi)人士提醒投資者，購買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品不能“高調(diào)說收益、低調(diào)說風(fēng)險”，一些互聯(lián)網(wǎng)公司片面宣傳“無風(fēng)險”，容易誤導(dǎo)投資者。投資者對諸如“有保底”、“大品牌保障”等宣傳口號要打個問號，一些理財產(chǎn)品有違規(guī)承諾收益率之嫌，例如百度“百發(fā)”聲稱“團結(jié)就有8%”，華夏活期通宣稱“12倍收益再加個0”，等等。
根據(jù)《證券投資基金銷售管理辦法》，基金銷售機構(gòu)從事基金銷售活動，不得有“采取抽獎、回扣或者送實物、保險、基金份額等方式銷售基金”等行為。隨著數(shù)米基金網(wǎng)、天天基金網(wǎng)領(lǐng)到監(jiān)管部門罰單，此類違規(guī)促銷大為收斂。但仍需警惕一些“擦邊球”的行為擾亂市場，帶來不公平競爭。