浙江小微金融實(shí)踐在全國走在前列。然而，這個(gè)小微金融大省在面對(duì)小微企業(yè)“融資難、融資貴”這一老大難問題時(shí)，同樣愁眉蹙額。《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者近日在浙江省多地走訪發(fā)現(xiàn)，該省小微企業(yè)、個(gè)體工商戶多達(dá)300多萬戶，其中沒有貸款或貸不到款的企業(yè)占到六成多，而那些拿到銀行貸款的小微企業(yè)，大多數(shù)也不得不負(fù)荷著沉重的非利息融資成本。
貸款“貴”在銀行體系外
由于浙江省的政策性擔(dān)保公司有限，更多小微企業(yè)擔(dān)保貸款只能找民營擔(dān)保公司。后者的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為2至3個(gè)百分點(diǎn)，甚至5個(gè)百分點(diǎn)。
2013年8月，溫州樂弛進(jìn)出口有限公司從甌海農(nóng)村合作銀行貸到100萬元的“新溫州人貸款”，期限一年，利息9厘多。公司總經(jīng)理王斌認(rèn)為，銀行利息不算高，融資“貴”在銀行體系外的收費(fèi)。溫州市總商會(huì)下屬一家中小企業(yè)擔(dān)保公司為他進(jìn)行了擔(dān)保，擔(dān)保費(fèi)用包括10萬元押金和2萬多元的費(fèi)用，要求一次性先付清，因此王斌實(shí)際拿到手的貸款僅為87萬多元。“是怕我跑路嗎，我還想他比我先跑了怎么辦？”王斌不滿地說。
《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者了解到，“企業(yè)信息不對(duì)稱——銀行要求資產(chǎn)抵押——若抵押不足則要求擔(dān)保”，在這條貸款關(guān)系鏈條上，擔(dān)保公司的存在是必須的，有爭議的是擔(dān)保費(fèi)用的高低。
杭州市高科技投資有限公司下屬杭州高科技擔(dān)保有限公司是浙江省最大的政策性擔(dān)保公司。“我們收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為1個(gè)百分點(diǎn)(銀行利率加1%)，民營擔(dān)保公司一般收2至3個(gè)百分點(diǎn)，收5個(gè)百分點(diǎn)的也有。”公司總經(jīng)理周愷秉說。
位于杭州市蕭山區(qū)蜀山街道知章村的三得機(jī)械有限公司，在蕭山農(nóng)村合作銀行有300萬元擔(dān)保貸款，由于擔(dān)保公司是街道辦事處參與出資成立的，擔(dān)保費(fèi)用也只要1個(gè)百分點(diǎn)。三得機(jī)械公司總經(jīng)理聞樹剛說，這幾年來融資一直較順暢，盡管外圍形勢比較困難，企業(yè)仍保持了較平穩(wěn)發(fā)展，去年前10個(gè)月完成銷售額4500萬元，同比減少約1000萬元，利潤率保持在8%左右。
問題在于，目前浙江省的政策性擔(dān)保公司太少，已有政策性擔(dān)保公司的注冊(cè)資本也不大。杭州高科技擔(dān)保有限公司注冊(cè)資本為2億元，理論上擔(dān)保放大比例可達(dá)8至10倍，即擔(dān)保20億元貸款，2013年這家公司實(shí)際擔(dān)保金額為14億元左右，服務(wù)約300家企業(yè)。更多的企業(yè)如需擔(dān)保貸款，就只能找民營擔(dān)保公司。周愷秉說，深圳、北京等地一些政策性中小企業(yè)擔(dān)保公司的注冊(cè)資本有10多億元之多，一家擔(dān)保公司的擔(dān)保貸款就可以做到100多億元。
非銀行渠道融資成本翻番
擔(dān)保公司問題并不是小微企業(yè)“融資難、融資貴”的全部，當(dāng)銀行貸款通過非銀行渠道流向小微企業(yè)后，成本已遠(yuǎn)非銀行貸款可以相比。
溫州市金融辦副主任余謙向記者提供了兩組數(shù)據(jù)：溫州市現(xiàn)有銀行貸款余額約7000億元，GDP約3500億元，兩者為2：1的比例，市面上的資金擁有量大大超過全國平均水平，照理說不存在融資難；但是，該市工商注冊(cè)的小微企業(yè)10多萬戶，銀行業(yè)發(fā)放的貸款卡僅3萬多張，意味著有6萬多戶企業(yè)沒有從銀行貸款。
業(yè)內(nèi)人士就此分析說，沒有貸款卡的那6萬多戶企業(yè)，沒有直接從銀行貸款，融資需求顯然是通過非銀行渠道解決的。
溫州的情勢是整個(gè)浙江小微企業(yè)貸款現(xiàn)狀的一個(gè)縮影。據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)信息網(wǎng)統(tǒng)計(jì)，截至2013年10月末，浙江銀行業(yè)小微企業(yè)貸款余額、增量分別為21925億元、2887億元，均居全國首位，貸款累計(jì)服務(wù)小微企業(yè)戶數(shù)111萬戶。這意味著，相對(duì)于浙江300多萬戶小微企業(yè)、個(gè)體工商戶而言，沒有貸款或貸不到款的小微企業(yè)超過六成。
業(yè)內(nèi)人士指出，無論是正規(guī)的融資渠道如小額貸款公司、典當(dāng)行，還是非正規(guī)的民間借貸，其資金來源大部分還是從銀行輾轉(zhuǎn)貸出來的，如小額貸款公司可以按資本金1：1的比例從銀行獲得貸款，而且其資本金本身也不排除是銀行貸款。但是這些銀行貸款通過非銀行渠道流向小微企業(yè)后，成本已遠(yuǎn)非銀行貸款可以相比。
目前浙江各家銀行一年期貸款利率普遍在6%至10%之間，而非銀行融資渠道的成本一般是銀行利率的兩倍以上。
《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者從杭州多家典當(dāng)行獲悉，典當(dāng)行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)一般為“綜合服務(wù)費(fèi)+銀行利息”，如財(cái)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押典當(dāng)費(fèi)率為每月2%左右，折合年利率24%左右；小額貸款公司利率，折合年利率一般在18%以上，高的達(dá)20%甚至更高；民間借貸的官方監(jiān)測利率，按溫州民間借貸登記服務(wù)中心去年首次發(fā)布的利率指數(shù)，6月平均月利率指數(shù)1.3%，折合年利率15.6%，還不包括那些月息3%、5%的短期拆借利率。
浙江銀監(jiān)局副局長包祖明說，近年來，一些銀行對(duì)發(fā)展信用卡等中間業(yè)務(wù)比較重視，不排除有少數(shù)銀行在貸款利率之外變相收費(fèi)的現(xiàn)象，但即便把中間收費(fèi)折算進(jìn)去，銀行總的利率成本也不可能比得上15.6%的民間借貸利率，多數(shù)時(shí)候，銀行只是把貸款利率降一部分下來，改成中間業(yè)務(wù)的名義收進(jìn)去。
銀行：沒法多放貸，不敢多放貸
一方面，由于信用環(huán)境體系建設(shè)滯后，銀行貸前調(diào)查成本高企，沒法多放貸款；另一方面，受政策限制，銀行有時(shí)想多放貸款但放不了、不敢放。
事實(shí)上，各家銀行現(xiàn)在都在爭搶小微企業(yè)業(yè)務(wù)。
“小微企業(yè)業(yè)務(wù)越來越受到銀行青睞。”溫州銀監(jiān)分局局長趙秀樂說，2013年溫州市銀行機(jī)構(gòu)共推出了100多個(gè)降低貸款門檻和成本的小微信貸新產(chǎn)品，支持小微企業(yè)4500多戶。1至10月，溫州市新增各項(xiàng)貸款265.52億元，同比增長只有3.82%，其中，小微企業(yè)貸款占了178.41億元，增長達(dá)6.77%。
盡管如此，由于信用環(huán)境體系建設(shè)滯后，銀行貸前調(diào)查成本高企，沒法多放貸款。
2013年上半年，蕭山農(nóng)村合作銀行組織了一次企業(yè)貸款需求調(diào)查，涉及全區(qū)3萬家企業(yè)、5萬家個(gè)體工商戶，銀行找當(dāng)?shù)毓ど滩块T了解企業(yè)相關(guān)背景資料時(shí)遭到了拒絕，對(duì)方說是“保密”的，后來經(jīng)過反復(fù)溝通，對(duì)方總算提供了一部分資料。董事長單仲飛說，現(xiàn)在稅務(wù)、商檢、海關(guān)、人民銀行等部門都有各自的企業(yè)信息系統(tǒng)，問題是不能共享，銀行放貸款只能一家一家去調(diào)查，限制了服務(wù)效率。
浙江泰隆商業(yè)銀行從1993年組建至今，摸索出了一套有效服務(wù)小微企業(yè)的“三品(產(chǎn)品、人品、物品)三表(水表、電表、貿(mào)易報(bào)表)”經(jīng)營理念，多次被評(píng)為全國小微金融服務(wù)先進(jìn)單位。“現(xiàn)階段服務(wù)小微企業(yè)主要靠人海戰(zhàn)術(shù)，通過客戶經(jīng)理的廣泛調(diào)查開展業(yè)務(wù)，從長期來說，這種模式存在發(fā)展瓶頸。”董事長王鈞表示。
“中國的金融為什么難做？因?yàn)槊耖g報(bào)表不真實(shí)，政府信息不開放，發(fā)達(dá)國家的房產(chǎn)信息是可以查的。”周愷秉說。
華夏銀行紹興分行行長李華告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者，給大企業(yè)或政府項(xiàng)目貸款，銀行會(huì)獲得一定的存款資源，小微企業(yè)的存款資源回報(bào)很少，去年以來該行新增小微貸款40億元，新增結(jié)算存款20%都不到，存貸資金“倒掛”無法彌補(bǔ)。目前該行小微貸款資金來源主要靠總行內(nèi)部拆借解決，由于同業(yè)拆借利率達(dá)5%，遠(yuǎn)超過存款利率(按平均一年期存款利率3%)，做小微業(yè)務(wù)的成本太高了。
除此之外，受政策限制，銀行有時(shí)想多放貸款但放不了，不敢放。
浙江一些股份制銀行、城商行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)反映，很多時(shí)候受政策限制，服務(wù)小微企業(yè)有“力不從心”的感覺，主要問題是貸款規(guī)模不夠用，銀行有錢不敢放。“到去年10月底，我們行全年的貸款規(guī)模就已經(jīng)用完了。”紹興銀行行長陳方曉說，該行前年的貸款增量是20億元，去年上面給核定的規(guī)模是23億元，至于這個(gè)規(guī)模是怎么測算的銀行并不清楚。
而且，相關(guān)管理部門政策還存在不一致的現(xiàn)象，讓基層銀行機(jī)構(gòu)無所適從。小微企業(yè)專項(xiàng)金融債是近兩年新推出的幫助銀行籌集貸款所需資金的一項(xiàng)政策，紹興銀行去年底獲批計(jì)劃發(fā)行20億元。“這只能算是一個(gè)無效的‘利好’”。陳方曉說，雖然銀監(jiān)部門規(guī)定小微金融債所籌資金放貸不計(jì)入存貸比控制范圍，但是央行規(guī)定還是要占用貸款規(guī)模的，由于紹興銀行當(dāng)年貸款規(guī)模已用完，意味著即便籌集到資金，也不一定能貸出去。
一些基層銀監(jiān)部門反映，前幾年銀監(jiān)會(huì)要求用“三個(gè)辦法(流動(dòng)資金貸款、個(gè)人貸款、固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法)一個(gè)指引(項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引)”規(guī)范銀行放貸行為，作為制度出發(fā)點(diǎn)是好的，但在小微金融業(yè)務(wù)中可操作性不強(qiáng)，比如小微企業(yè)的流動(dòng)資金貸款用途比較隨意，沒法完全按管理辦法來監(jiān)督，如果嚴(yán)格執(zhí)行檢查的話，銀行放貸就會(huì)受很多限制。
此外，我國現(xiàn)在實(shí)施的金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營政策，對(duì)銀行發(fā)展小微金融缺乏正向激勵(lì)。杭州銀行在2009年組建科技支行，專門服務(wù)科技型中小企業(yè)，到去年11月累計(jì)發(fā)放貸款97億元，扶持企業(yè)663家。“如果政策允許，我們應(yīng)可以服務(wù)更多的企業(yè)。”該支行行長陳嵐說，如果允許銀行持有企業(yè)的股權(quán)或期權(quán)，哪怕科技型小企業(yè)失敗比例較高，只要收益能覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，銀行仍會(huì)放開手腳大膽放貸。
一些地方政府口惠實(shí)不至
盡管中央層面多次提出支持小微企業(yè)融資，然而，個(gè)別地方政府在小微金融問題上卻動(dòng)嘴不動(dòng)手，甚至口頭響應(yīng)實(shí)則反其道而行之。
《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，浙江個(gè)別地方政府在小微金融問題上有“葉公好龍”現(xiàn)象，嘴巴上說要支持，實(shí)際行動(dòng)卻很少甚至相反。
華夏銀行紹興分行下屬一個(gè)縣(區(qū))支行，前年在當(dāng)?shù)卣哪甓瓤己酥信琶壳埃蛑皇亲稣惡痛箜?xiàng)目配套貸款比較多，去年轉(zhuǎn)型為小微專營支行后，雖然貸款增量也高、不良率也低，但是在當(dāng)?shù)卣目己酥袇s變成了中下等。
還有一些銀行機(jī)構(gòu)反映，以小微信貸為主業(yè)的地方小法人銀行在獲得財(cái)政性存款方面，經(jīng)常遭遇行業(yè)性歧視，一些地方政府部門很少愿意把財(cái)政存款或住房公積金存到小銀行。
在蕭山，農(nóng)民繳納社會(huì)保障資金多是通過蕭山農(nóng)村合作銀行賬戶繳進(jìn)來，但是第二天社保部門就會(huì)把錢從合作銀行劃走，轉(zhuǎn)存到大銀行賬戶。
在永嘉、平陽、樂清等幾個(gè)縣(市)，由于當(dāng)?shù)剜]政儲(chǔ)蓄銀行支持政府平臺(tái)項(xiàng)目貸款少等原因，2013年以來這幾個(gè)支行的財(cái)政性存款被劃走了四五個(gè)億。