參與各方均能得利，因此監(jiān)管要掌握核心證據很難
短短的3天能賺6萬？這完全可以實現，前提是你擁有1000萬現金。
前幾日，有業(yè)內朋友向記者透露，年終“沖量貼息”最火的平臺是QQ群。
記者依言在QQ里搜索標有“寧波貼息”字樣的群，一下子顯示出寧波理財貼息沖量交流、寧波貼息資金池、寧波貼息交流、寧波貼息存款、寧波存款貼息群等17個群的信息，其中7個屬于活躍群。
規(guī)模最大、最活躍的群當屬“寧波理財沖量貼息交流”群，至25日其群成員達998人，在線人數近400人。記者自前幾日加入該群后，已接收幾千條信息，充分感受到銀行原本暗流涌動的拉存暗戰(zhàn)越來越白熱化。
同時，記者還與收到的短信及傳單上顯示的電話聯(lián)系，通過多種渠道與做了幾年貼息生意的中介或儲戶進行了交流，了解到年終貼息攬儲的一些內幕。
當然，記者清楚地知道，我們所了解到的，還僅僅是“沖量貼息”的冰山一角。
手段揭秘
沖量貼息
巨款存桂滇贛 報價飆至6‰-7‰
“廣西柳州農信社最后1000萬額度，有資金速聯(lián)系，點位高”，“江西四大行沖量口，接個人款，31進3出，打包千6，沒有保證金，可簽對保。一手資金請聯(lián)系”，“廣西南寧農村信用社4個億，27進2出5.5”……“寧波理財沖量貼息交流”QQ群中，這是金融掮客在為機構尋找沖量資金。
沖量貼息，是指年終或年中沖數量時的貼息。沖量貼息的特點是時間短，通俗說來，就是“賺一票走人”。
“有345W個人款，欲參加市區(qū)月末沖量。歡迎預約聯(lián)系、溝通”，“現有3.2億個人資金、2億企業(yè)款：做月底沖量全國銀行月末沖量口子，開始預訂，有定金的優(yōu)先”，“大量一手資金尋沖量口子！！”……這是有資金的個人或中介通過QQ群平臺詢價，想為自己的資金找到合適去處。
通過混跡該QQ群幾日，號稱手頭有幾十萬資金的記者時不時點開小窗與群友對話，搞懂了他們的專業(yè)術語。
比如，有資金需求，被稱為口子，有資金要存被稱為“找口子”。“秒結”，是指貼息在存款完畢后立即兌現。
“31進3出”“27進2出”，不難理解，指的是資金進出銀行業(yè)金融機構賬戶的時間。而“打包千6”、“5.5”則屬于專業(yè)術語，最重要的貼息價碼。
舉個例子，以“江西四大行的打包千6”為例，如果你有1000萬的資金，可以按約定的“31進3出”，你能獲得的收益除了銀行給你的活期利息外，還有總價6‰的一次性貼息，就是6萬。看來，某些銀行業(yè)金融機構是花了大血本來買存款的，貼息遠遠高過其原利息。
存本地銀行貼息相對要低一些
6‰、5.5‰這樣的價碼屬于極高了，群內有人說是“特屬于廣西云南江西這樣的地方開的價，本地是不可能這么高的”。
記者在群里發(fā)了一條“有30萬的資金要存寧波本地，詢價”，立即有好幾個掮客開了小窗與本人對話。
打聽了很久，記者了解到30萬以下的資金用來沖量，23日、24日寧波本地開出的最高貼息價碼就是2.8‰，到25日隨著同業(yè)拆借利率的下降，基本上就是在2.5‰的樣子。當然，如果你擁有巨額資金的話，貼息價碼就高了。
當然，高價碼對應的資金起點也大，五百萬甚至幾千萬起步的。到了26日上午，已經是最后的沖擊時刻，還有這樣的消息發(fā)布，“27日早開戶進款，南寧還有3億對私，價格要到千7，有口子的通通報來”。
QQ群里規(guī)模大的中介一次性組織幾億甚至十幾億資金也是可能的。開小窗對話時，有一個中介鼓動記者把錢存外省去，“外省利息高啊，存的人很多的。如果你資金夠多的話，我們組織一起去外省存”。問題是怎么過去呢？“我們給你們訂機票過去。”對方說。
定存貼息
定期存款貼息后實際利率達6%
定存貼息，是指在銀行里存定期存款的貼息。它的特點是時間長，并非“一錘子買賣”，時間跨度一般在半年以上。
臨近年底，定存貼息的群體也開始活躍，信報箱里的傳單、手機短信、網絡論壇等都可以找到他們的身影。
“這個存款有風險嗎？”記者聯(lián)系上一位從事存款貼息的資金中介張女士。
張女士稱，客戶只要拿錢到指定銀行柜臺，像平時存定期一樣操作就行，存好后她就兌現貼息。目前100萬的資金，可以拿到2.7%的貼息，加上3.3%的一年期定存利率，定存一年的實際利息可以達到6%左右。
張女士說，貼息部分雖然經她的手給付，但錢還是從銀行來的。她還透露，她丈夫以前是銀行職員，所以在這方面有一定的資源。
記者隨后了解到，在甬城，目前100萬元存一年，貼息部分最高在2.8%左右，而據介紹，平常時期貼息部分在2.4%左右。
大部分貼息的錢由貸款企業(yè)出
在談定存貼息價碼的時候，有好幾位中介方跟記者強調，儲戶定期存款要獲得貼息，必須承諾不抵押不掛失不提前支取，如果提前提取，或者有掛失、抵押等行為，這筆貼息將被收回。
那么貼息方到底是誰?“貼息方，是銀行的合作人，就是銀行吸引存款，再借給他”，Q名為“工作室”的一位中介說。另一位中介說得更直白，“某些銀行也是中間方，他伙同企業(yè)拉進存款，再放貸款給出了貼息的企業(yè)”。
記者也從一位銀行從業(yè)者處得到證實，其實，大部分貼息的錢，最終還是企業(yè)買單。比如一家企業(yè)要貸款，但是銀行沒有額度，就可以通過支付貼息費用為銀行拉進等額存款，從而拿到自己要的貸款。“這樣，企業(yè)拿到了貸款，銀行的額度也不受影響。”
非陽貼息
少則幾億多則十幾億 多由幾家中介聯(lián)合做
非陽貼息，這個概念是相對于陽光貼息來說的。非陽光化操作的特點是風險大，同時伴隨的自然是高收益。所謂的陽光貼息，就是儲戶辦理正常的存款后可以拿到貼息。
據了解，非陽光貼息金額一般較大，少則幾億元，多則幾十億。個人或單家企業(yè)沒有這么多錢，所以一個非陽光貼息的大單多由很多中介聯(lián)合做成的，每個中介可能連結了好幾戶出資人，而為了取信于出資人，貼息方還會給出定金，讓中介們去調動資金。
值得一提的是，非陽光貼息的存單上，銀行給存款人出具大額存款證實書，戶頭只會顯示少數企業(yè)或儲戶的名字，很多小戶出資人的名字不會出現。
非陽光貼息的產生有其特殊需求，如一家企業(yè)（項目）需要大額資金，而這種需求在銀行正常貸款授信額度內不可能實現或不可能批復，為此銀行與用款企業(yè)聯(lián)合起來，尋找其他資金，以資金所有人的名義在銀行開戶并將資金存入此賬戶，銀行辦理存款手續(xù)。其中產生的費用一般都由借款人承擔，如銀行正常存款利息、存款人獲得的一次性貼息、銀行的額外收益、貸款利息、操作費用、中介費用等。
回報號稱很可觀 但風險大存款不可查
循著QQ群里發(fā)布的信息，記者聯(lián)系上了一名山東的資金掮客。在他發(fā)布非陽光貼息的消息中，少則5億，多則上百億，地域涉及遼寧、山東、浙江、江蘇等地。
“非陽光定存貼息高，錢也是存在自己的賬戶里，但是這個錢是不能查詢的。”這名掮客表示，相比陽光定存，非陽光定存主要特點就是存款以后，這筆錢不能進行查詢，也不能開通網銀等。資金的用途，主要是用在企業(yè)上。
“這樣存款還能安全嗎？”記者問。
“這個你可以放心，我們都是和各地的國有大銀行合作，要是資金出問題了，這些銀行的行長自己首先要倒霉的。”他介紹說，在非陽光定存的業(yè)務中，銀行也是中介的角色，因為錢通過銀行再到企業(yè)，比錢直接借給企業(yè)要讓人放心得多。“銀行其實是用信譽來做了個擔保。”
因為非陽光存款一般不進入銀行正常的賬戶，不受信貸比的控制，因此資金風險要大得多，這也使得非陽光定存的回報遠比陽光定存要可觀。
“現在全國最高的陜西、山東等地區(qū)，資金存一年的光是貼息收益可以達到年化15%-16%，江浙滬地區(qū)稍微低一點，14%-15%左右。”對于記者聲稱的，手里有一兩百萬的資金，他并不感興趣。“我們一般做的至少要有5000萬以上，數量少了我們賺不到幾個錢。”
背景調查
貼息存款如此火爆為哪般？
別看這些金融掮客將貼息形成“陽光”和“非陽光”的區(qū)別，事實上，都是變相提高存款利率，屬于違規(guī)行為。
銀行業(yè)金融機構的某些工作人員，十分清楚高息攬儲是違規(guī)的，為何還要參與？這主要是受到資金緊張、存貸比考核的壓力，許多銀行將存款任務完成情況跟獎金以及職務晉升掛鉤，再加上內部機制上法制觀念的淡薄，一些銀行業(yè)工作人員以高息貼息去攬存。
“很簡單，就是收益高，給的利息多。”QQ群中的一位“有40萬資金尋貼息”的儲戶說，就是沖著銀行年底需要吸納大量資金的當口才來做的，40萬元存?zhèn)�幾天，一次性能得個上千元，這樣的收益還是比較可觀的。
而掮客們之所以熱衷于此，則完全是利益使然，據說他們的抽成以0.1‰居多。
我們還是來算一筆賬。以上文提到的6‰的一次性貼息為例，用1000萬元資金來計算，儲戶存銀行3天（31進3出）的正常利息部分為0.35%/360×3×1000萬=291.67元；而資金需求方開出的貼息為1000萬×6‰=6萬元，對儲戶來說吸引力不小。至于中介方，促成1000萬資金的對接，能拿到1000元的提成。
金融掮客們到底是誰？
中介的業(yè)務范圍是很廣的，當寧波儲戶嫌有風險，不愿意把錢存到那么遠的地方去，他們就推薦做本地銀行業(yè)金融機構的沖量貼息。
24日下午，一位做了好幾年的金融掮客跟記者報價，“你如果有1000萬的資金去沖量，價格我可以給到你5.8‰”。
“我的錢到底是存到本地哪個銀行去？”對于這樣的問題，中介方的回答總是語焉不詳，有說“我手頭有9家銀行”，或者簡單舉一家城商行或股份制銀行的名字后說“反正就是大銀行啦，錢放進去可靠的。你資金準備好了，確定要存了，打我電話，帶你過去存”。
“你是銀行的員工嗎？”當記者問及金融掮客的身份，他們的回答“神秘莫測”，有說“有親友在銀行工作”，也有含糊說“替銀行打工的”，還有人說“我們是專業(yè)處理資方、銀行、中介、貼息方的關系，中介潤滑”。
監(jiān)管難題
12月24日-26日是交易高峰
忙碌程度不亞于電商界的雙十一
在采訪期間，QQ群、論壇里的募資信息顯示，為了在年末完成存款考核任務，部分銀行業(yè)金融機構通過各種渠道“貼息買存款”，沖量瘋狂程度可謂前所未有。
短短的3天能賺而條件只要你擁有1000萬的現金。這3天當然也非普通日，是“沖量貼息”行話里特指的“31進3出”。2013年12月31日進，2014年1月3日出，顯然，這是跨年前的資金沖量。
此外，也有少數銀行業(yè)金融機構承擔了資金中介方的角色，由企業(yè)貼息吸引儲戶的錢存到銀行來，然后再貸款給企業(yè)。
“貼息”，顧名思義，是指法定收益之外的額外補貼利息。接受資金需求方的委托后，金融掮客們通過各種渠道匯總各方資金的信息，并促供求方對接，而他們則從中收取抽成。由于很多資金指定“27進2出”，所以12月24日-26日正是其工作的黃金時段，忙碌程度不亞于電商界的雙十一。
當然，記者清楚地知道，我們所了解到的，還僅僅是“沖量貼息”的冰山一角。
國家三令五申禁止變相提息
監(jiān)管部門稱發(fā)現一起查處一起
“貼息存款是銀行業(yè)不能說的秘密。”采訪中，記者向多位銀行人士提及貼息存款時，大部分人都諱莫如深。
部分銀行業(yè)金融機構為了吸收更多存款，以前給儲戶法定利息以外贈送金條、油卡、超市卡、實物或者報銷費用等，這已經觸及監(jiān)管“紅線”，而貼息則直接是高息攬儲的違規(guī)行為。
我國當前的利率制度是央行制定存款基準利率，商業(yè)銀行按照央行規(guī)定的存款利率上下限來確定利率，如他們?yōu)榱宋沾婵钌米蕴岣叽婵罾驶蛘咦兿嗵岣叽婵罾剩瑢儆诓徽敻偁幮袨椋瑖乐仄茐慕鹑谥刃颍且艿奖O(jiān)管部門打擊的。
去年2月，銀監(jiān)會下發(fā)的《關于整治銀行業(yè)金融機構不規(guī)范經營的通知》中，提出了“七不準、四公開”的要求。
七不準中的“不準存貸掛鉤”一項，要求貸款業(yè)務和存款業(yè)務應嚴格分離，不準以存款作為審批和發(fā)放貸款的前提條件。
此外，央行也曾經發(fā)布《嚴格禁止高息攬存、利用不正當手段吸收存款的通知》，要求金融機構必須嚴格執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的存款利率，嚴禁以手續(xù)費、協(xié)儲代辦費、吸儲獎、有獎儲蓄、介紹費、贈送實物等名目變相提高存款利率。
寧波的銀行監(jiān)管部門告訴記者，對于貼息攬存等行為，監(jiān)管部門一直采取發(fā)現一起查處一起的嚴管態(tài)度，市民如發(fā)現銀行業(yè)金融機構或者銀行從業(yè)人員進行此類業(yè)務，可到銀行監(jiān)管部門投訴。
參與各方利益均沾
要掌握核心證據并不容易
記者發(fā)現，因為存款貼息給付環(huán)節(jié)往往由第三方中介進行，且銀行、存款中介、儲戶、中小企業(yè)四方都屬于這一資金游戲的受益方，監(jiān)管中要掌握核心證據并不容易。
“如果企業(yè)向不特定人群吸收資金，可能被定義為非法集資。但貼息存款通過了銀行，就避免了非法集資的嫌疑。”北京煒衡(寧波)律師事務所傅利彬律師認為，貼息存款的模式，可以用詭秘來形容，因為掌握核心證據的存款人和中介一般不會對外聲張。而在法律上，因為缺乏適用的法律，貼息存款很難被界定為違法，不過他認為，肯定是屬于違反監(jiān)管規(guī)定的違規(guī)行為，銀行監(jiān)管部門可以進行監(jiān)管。
他認為，普通市民將資金用作貼息存款，也有一定風險。“大部分貼息存款，雖然本金存在銀行是安全的，但是貼息部分一旦發(fā)生糾紛，很難獲得法律保障。”而如果類似非陽光定存這樣的高風險存款，一旦資金無法回籠，利益鏈條斷裂，因為存款不進入銀行正常賬戶。
而在現實中，因為貪圖高息回報而導致血本無歸的例子也并不是沒有。2011年，杭州就曾有三人因為輕信了高額貼息，被騙走了4050萬元本金。這些不法分子往往通過真假存單掉包、偷偷開通網銀的方式，神不知鬼不覺地卷走存款人的本金。
三種攬儲方式對比
沖量貼息 時間短，一般就是幾天，存款后即可拿到貼現，屬于“賺一票走人”。目的多是年中或者年底沖量。
定存貼息
特點是時間長，跨度一般在半年以上。存款后也能馬上拿到貼現，但存款期內不能掛失和提取存款。存款最終一般都是借給企業(yè)。
非陽貼息
資金需求方向中介預先付一部分定金，以方便他再去吸引下家。這種方式一般資金大，回報高，但由于存款一般不進入銀行正常的賬戶，不受信貸比的控制，因此資金風險要大得多。