在我國，商業(yè)銀行貸款有著非常嚴(yán)格的審批程序。然而，中國青年報(bào)記者近日接到舉報(bào)，中國工商銀行股份有限公司內(nèi)蒙古巴彥淖爾分行(以下簡(jiǎn)稱巴彥淖爾分行)涉及的一筆1900萬元的貸款中，11份抵押證書中竟然有10份系偽造。
相關(guān)舉報(bào)材料稱，2004年10月29日，巴彥淖爾金鑫房地產(chǎn)開發(fā)集團(tuán)有限責(zé)任公司(以下簡(jiǎn)稱金鑫集團(tuán)公司)與巴彥淖爾分行簽訂了《最高額抵押合同》，貸款期限為36個(gè)月，貸款時(shí)間從2004年10月29日至2007年10月22日。合同約定，金鑫集團(tuán)公司抵押擔(dān)保的范圍包括主合同項(xiàng)下全部借款本金、利息、違約金等。
對(duì)于違約責(zé)任，《最高額抵押合同》約定，如因借款人的過錯(cuò)，造成合同無效，抵押人應(yīng)在原抵押擔(dān)保范圍內(nèi)賠償全部損失。
根據(jù)合同約定，金鑫公司的貸款用途是中華家園住宅小區(qū)三期項(xiàng)目。奇怪的是，中華家園住宅小區(qū)三期工程項(xiàng)目是2005年4月經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)立項(xiàng)的，后取得規(guī)劃、批復(fù)和拆遷等相關(guān)文件，而“借款合同”簽訂日期是2004年10月，并且，“借款合同”填寫的建筑面積為51490平方米，與中華家園住宅小區(qū)三期項(xiàng)目審批的建筑面積27600平方米嚴(yán)重不符。
雙方簽訂的《最高額抵押合同》顯示，在抵押登記中，雙方應(yīng)在本合同簽訂15日內(nèi)到有關(guān)登記機(jī)關(guān)辦理抵押登記手續(xù)，但貸款人(巴彥淖爾分行)對(duì)借款人(金鑫公司法定代表人王金光)作為抵押物的真實(shí)性和合法性沒有經(jīng)過嚴(yán)格調(diào)查核實(shí)，出現(xiàn)了利用假抵押證書向銀行借款的情況。
2008年8月13日，巴彥淖爾市公安局對(duì)金鑫集團(tuán)公司涉嫌貸款詐騙進(jìn)行立案?jìng)刹椋⒆鞒隽税凸?jīng)立字(2008)27號(hào)《立案決定書》。2008年8月18日、22日，巴彥淖爾市公安局經(jīng)偵支隊(duì)對(duì)金鑫集團(tuán)公司抵押合同的抵押物房屋及土地證書的真?zhèn)挝需b定。
不久，巴彥淖爾市公安局分別出具了(2008)巴公刑技鑒字第25、26號(hào)《內(nèi)蒙古巴彥淖爾市公安局刑事科學(xué)技術(shù)鑒定書》，結(jié)論為：地號(hào)分別為007007329、009011259、D-5-01215、007006240、C-3-0031五本《土地他項(xiàng)權(quán)利證明書》發(fā)證機(jī)關(guān)的印文不是巴彥淖爾市國土資源局臨河區(qū)分局的行政印模所為。臨房字035878、房他字200424729，臨房字038673、房他字200424725，臨房字065199房產(chǎn)證，房他字200424726的各三份《房屋所有權(quán)證》及《房屋他項(xiàng)權(quán)證》，只有臨房字065199號(hào)房屋所有權(quán)證填發(fā)單位的印文是真實(shí)的，其余五份填發(fā)單位的印文均與巴彥淖爾市臨河區(qū)房地產(chǎn)管理局發(fā)證專用章不符。
巴彥淖爾市公安局的立案鑒定和偵查證實(shí)，金鑫集團(tuán)公司在向巴彥淖爾分行貸款時(shí)，涉嫌貸款詐騙，但到了2009年8月28日，巴彥淖爾公安局因犯罪嫌疑人死亡，對(duì)金鑫集團(tuán)公司涉嫌貸款詐騙案作出了巴公經(jīng)撤字(2009)8號(hào)《撤銷案件決定書》。
然而，中國青年報(bào)記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，原金鑫集團(tuán)公司法定代表人王金光目前仍然健在，死亡的人是原金鑫公司法定代表人王金光的兒子，而他的兒子在整個(gè)貸款過程中的角色只是委托代理人。巴彥淖爾分行方面對(duì)記者解釋，他們也很奇怪為什么公安機(jī)關(guān)會(huì)作出這樣的撤案決定。
對(duì)于代理人是否能夠承擔(dān)和履行法定代表人職能的疑問，巴彥淖爾分行方面承認(rèn)，代理人實(shí)際上只是個(gè)跑腿的角色。
巴彥淖爾分行行長劉文海告訴記者，這筆貸款在放貸時(shí)是經(jīng)過原任行領(lǐng)導(dǎo)同意，從臨河區(qū)支行發(fā)放的，當(dāng)時(shí)的信貸員張麗應(yīng)該知道內(nèi)情。
隨后，記者見到了張麗，當(dāng)被問及金鑫集團(tuán)公司何以能用假抵押貸款1900萬元的情況時(shí)，張麗說，抵押物是不是假的，當(dāng)時(shí)沒有能力去鑒別，對(duì)銀行放貸前有責(zé)任審定抵押證件真假的法律規(guī)定，其未予置評(píng)。
依據(jù)商業(yè)銀行貸款相關(guān)實(shí)施細(xì)則和管理辦法的相關(guān)規(guī)定，債權(quán)人提供最高抵押擔(dān)保的，銀行方面應(yīng)對(duì)抵押人的主體資格和抵押物的權(quán)屬、狀態(tài)、價(jià)值、變化等情況進(jìn)行雙人實(shí)地調(diào)查，核實(shí)抵押物的真實(shí)性、合理性。調(diào)查人的調(diào)查情況要經(jīng)審查審批人的審查批準(zhǔn)。
按照貸款規(guī)定，銀行在放貸前必須進(jìn)行的調(diào)查內(nèi)容包括：抵押物是否屬于可以抵押的財(cái)產(chǎn)，其權(quán)屬是否明確，產(chǎn)權(quán)證書和其他權(quán)屬書面材料是否真實(shí)、完整、有效，不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬證書記載事項(xiàng)與登記機(jī)關(guān)不動(dòng)產(chǎn)登記相關(guān)內(nèi)容是否一致等。
巴彥淖爾分行風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控管理部負(fù)責(zé)人周濤對(duì)記者說，當(dāng)時(shí)貸款方提交的證書表面上看均是國土部門和房管部門出具的，銀行無法辨認(rèn)真假。