人無(wú)信不立，商無(wú)信不興。當(dāng)前，存在于我國(guó)社會(huì)、商業(yè)各領(lǐng)域的“信用貧困”，已成為阻礙我國(guó)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展、影響我國(guó)國(guó)際形象、破壞社會(huì)和諧穩(wěn)定的“頑疾”。總結(jié)各地先進(jìn)成果，借鑒國(guó)際成果經(jīng)驗(yàn)，多措并舉，加快推進(jìn)信用體系建設(shè)，已迫在眉睫。
專家認(rèn)為，信用體系建設(shè)的關(guān)鍵在于信用信息尤其是失信信息的整合，做到“牽一發(fā)而動(dòng)全身”。同時(shí)，應(yīng)加快誠(chéng)信立法，推廣信用報(bào)告制度。此外，還應(yīng)進(jìn)一步加大對(duì)失信行為的懲罰力度。
“群龍治水”錯(cuò)失信用體系建設(shè)黃金期
在當(dāng)前信用信息分散于各部門(mén)的情況下，突破在組織結(jié)構(gòu)層面的障礙，將分散的信用信息充分整合，為信用體系建設(shè)建立完善的數(shù)據(jù)庫(kù)，是建設(shè)信用體系的首要任務(wù)。
我國(guó)對(duì)于信用體系建設(shè)并非不重視。2001-2006年，發(fā)改委、商務(wù)部、人民銀行等部委從各自分管領(lǐng)域發(fā)起信用建設(shè)；2007-2008年，國(guó)務(wù)院設(shè)立社會(huì)信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會(huì)議制度，統(tǒng)籌15家成員單位“共建誠(chéng)信”；2008-2012年，國(guó)務(wù)院賦予人民銀行“管理征信業(yè)，推動(dòng)建立社會(huì)信用體系”的職能，但在社會(huì)領(lǐng)域進(jìn)展緩慢；2012年起，國(guó)務(wù)院又確立發(fā)改委、人民銀行共任牽頭單位，協(xié)調(diào)其他17個(gè)部門(mén)開(kāi)展社會(huì)信用體系建設(shè)。而歷經(jīng)十余年，牽頭部門(mén)幾經(jīng)輪換，卻很難說(shuō)已實(shí)現(xiàn)了初衷。
“群龍治水”帶來(lái)的主管部門(mén)不明確，路徑不明晰，導(dǎo)致我國(guó)信用體系建設(shè)的黃金期被推遲，具體表現(xiàn)在：部門(mén)利益就像“看不見(jiàn)的手”，一到做事時(shí)就顯示出來(lái)，導(dǎo)致整體推進(jìn)緩慢，雷聲大雨點(diǎn)小；地方先行先試取得探索，但國(guó)家層面頂層設(shè)計(jì)缺失；上位立法進(jìn)程緩慢，市場(chǎng)發(fā)展和信息征集有“腿”難行；各地認(rèn)識(shí)程度不同，導(dǎo)致建設(shè)水平參差不齊，全國(guó)信息聯(lián)網(wǎng)也存在難度；信用信息資源或閑置，或“孤立”，沒(méi)有發(fā)揮盤(pán)活市場(chǎng)效率的作用。
中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院教授吳晶妹認(rèn)為，各部委屬于平級(jí)單位，以往以某部委之力去調(diào)動(dòng)其他平級(jí)單位的資源，在組織結(jié)構(gòu)層面有很大障礙。在中央層面，可考慮設(shè)立專門(mén)的“中國(guó)信用監(jiān)督管理委員會(huì)”，在地方層面設(shè)立相應(yīng)的信用管理部門(mén)，以此為依托把分散在各部們的相關(guān)信息統(tǒng)一起來(lái)。
專家建議，我國(guó)應(yīng)提出和實(shí)施國(guó)家信用戰(zhàn)略，從上至下加快推進(jìn)信用體系建設(shè)，避免各地各議、重復(fù)建設(shè)。
上海立信會(huì)計(jì)學(xué)院金融學(xué)院信用管理專業(yè)教授洪玫認(rèn)為，有必要設(shè)置一個(gè)獨(dú)立的全國(guó)組織機(jī)構(gòu)，實(shí)行統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，集征信、信用評(píng)級(jí)、立法建議、監(jiān)督懲罰等于一體，改變過(guò)去信用建設(shè)由部委兼職、掛靠的混亂局面。
設(shè)立專業(yè)化的信用管理機(jī)構(gòu)，正是信用體系建設(shè)先進(jìn)城市的共同特點(diǎn)。例如，河北省廊坊市成立了由市長(zhǎng)掛帥的社會(huì)信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，形成了由常務(wù)副市長(zhǎng)擔(dān)任總召集人的信用體系建設(shè)聯(lián)席會(huì)議制度，并設(shè)立專門(mén)的廊坊市人民政府信用辦公室，專門(mén)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)信用體系建設(shè)相關(guān)事務(wù)；江蘇、湖南等地政府專門(mén)組建了公共信用信息中心、公民信用管理局、征信辦等部門(mén)，作為財(cái)政全額撥款事業(yè)單位，并配有專職工作人員。
系統(tǒng)性法律支持缺乏局面必須改變
北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院黨委書(shū)記章政認(rèn)為，在我國(guó)，大量的政府信息并未公開(kāi)。在信息不公開(kāi)的情況下談?wù)\信體系，無(wú)異于“無(wú)米之炊”。從世界各國(guó)的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，只有建立信息公開(kāi)制度，使掌握在政府各部門(mén)手中的信息在法律允許的范圍內(nèi)充分公開(kāi)，才能為信用體系建設(shè)提供豐富的信息源，使信用體系建設(shè)擺脫“沒(méi)米下鍋”的尷尬。
在德國(guó)，公共信用信息系統(tǒng)是誠(chéng)信體系的重要組成，主要包括聯(lián)邦銀行信貸登記中心系統(tǒng)、地方法院工商登記簿、破產(chǎn)法院破產(chǎn)記錄、地方法院債務(wù)人名單等，其信息均對(duì)外公布，并成為私營(yíng)信用服務(wù)公司的重要信息來(lái)源。
從20世紀(jì)60年代起，美國(guó)通過(guò)頒布實(shí)施《信息自由法》、《聯(lián)邦咨詢委員會(huì)法》和《陽(yáng)光下的聯(lián)邦政府法》等法律，建立了信息公開(kāi)制度，原則上所有政府信息都要公開(kāi)，不公開(kāi)是例外；1993年日本行政改革委員會(huì)提出《行政信息公開(kāi)法剛要》，對(duì)征信機(jī)構(gòu)收集政府部門(mén)保有的信用信息提供法律依據(jù)，2001年，日本《行政信息公開(kāi)法》實(shí)施，大量政府信息開(kāi)始免費(fèi)向社會(huì)公開(kāi)。
專家認(rèn)為，政府信息公開(kāi)，必然涉及保護(hù)企業(yè)機(jī)密、個(gè)人隱私的問(wèn)題，只有通過(guò)立法，才能真正明確隱私的邊界。在日本，《貸款業(yè)規(guī)制法》《分期付款銷售法》《信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)的個(gè)人信用信息保護(hù)方針》均對(duì)征信機(jī)構(gòu)獲取個(gè)人信息的范圍作了具體約束。
在美國(guó)，信用方面的相關(guān)法律法規(guī)有17部，形成以《公平信用報(bào)告法》、《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》為核心，以《平等信用機(jī)會(huì)法》、《公平債務(wù)催收作業(yè)法》、《誠(chéng)實(shí)租借法》、《信用卡發(fā)行法》、《公平信用和貸記卡公開(kāi)法》、《電子資金轉(zhuǎn)賬法》等相關(guān)法律為輔助的法律體系。美國(guó)的《公平信用報(bào)告法》是規(guī)范信用報(bào)告行業(yè)的基本法，它明確規(guī)定，消費(fèi)者有權(quán)到信用局查閱其本人的信用檔案紀(jì)錄，并有權(quán)要求調(diào)查和改正任何不正確之處，同時(shí)還嚴(yán)格限制他人查閱信用檔案，必須有被查閱人的書(shū)面同意才能查閱等。
在立法推動(dòng)方面，我國(guó)許多地方也進(jìn)行了諸多有益的嘗試。上海、江蘇、遼寧等地分別出臺(tái)了《個(gè)人信用征信管理試行辦法》《企業(yè)信用征信管理暫行辦法》《失信投訴舉報(bào)管理辦法》《失信黑名單企業(yè)懲戒聯(lián)動(dòng)實(shí)施辦法》等，為信用信息跨部門(mén)、跨系統(tǒng)、跨平臺(tái)交換共享打下基礎(chǔ)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，僅江蘇省出臺(tái)的信用管理制度各類辦法就達(dá)100多項(xiàng)。但在全國(guó)層面，信用體系建設(shè)仍缺乏系統(tǒng)性的法律支持。
洪玫認(rèn)為，要把建立和完善信用體系立法當(dāng)作一項(xiàng)系統(tǒng)工程。在宏觀立法層面，可出臺(tái)《信用管理?xiàng)l例》，為信用管理建章立制，比如明確組織機(jī)構(gòu)怎樣設(shè)置、信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)怎樣運(yùn)作等；在中觀層面，針對(duì)信用信息管理，可盡快出臺(tái)《信息公開(kāi)法》或《信用信息保護(hù)法》，對(duì)信用信息的公開(kāi)和保護(hù)進(jìn)行規(guī)定，針對(duì)商業(yè)秘密和隱私權(quán)保護(hù)，可出臺(tái)《企業(yè)商業(yè)秘密保護(hù)法》《個(gè)人隱私權(quán)保護(hù)法》等；在微觀層面，可圍繞一些專業(yè)性法律開(kāi)展工作，比如出臺(tái)關(guān)于信用評(píng)級(jí)和商賬追收的規(guī)定，及時(shí)填補(bǔ)空白。
推廣“信用報(bào)告”制度初期要靠政府
將個(gè)人、企業(yè)信用信息由第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)整合成專業(yè)的信用報(bào)告，并以信用報(bào)告為媒介傳遞失信信息，是各國(guó)信用體系建設(shè)的普遍做法和成功經(jīng)驗(yàn)。
上海財(cái)經(jīng)大學(xué)商學(xué)院教授戴國(guó)強(qiáng)說(shuō)，在美國(guó)，法律支持信用服務(wù)機(jī)構(gòu)提供有償信用調(diào)查報(bào)告，讓失信記錄能在社會(huì)傳播，把失信者對(duì)交易對(duì)方的失信轉(zhuǎn)化為對(duì)整個(gè)社會(huì)的失信。按照美國(guó)相關(guān)規(guī)定，企業(yè)提供的個(gè)人信用報(bào)告內(nèi)容可包括消費(fèi)者個(gè)人的破產(chǎn)記錄、欠稅記錄、犯罪記錄、被追賬記錄等負(fù)面信息。而個(gè)人在申請(qǐng)消費(fèi)信貸、申領(lǐng)信用卡和求職等活動(dòng)中都會(huì)使用信用產(chǎn)品。
在德國(guó)，政府對(duì)公共信息進(jìn)行公開(kāi)，資信調(diào)查與評(píng)估則主要由Schufa等第三方公司完成。Schufa記錄已成為廣泛接受的具有法律效力的正式記錄。比如，在德國(guó)租房子，Schufa記錄幾乎是租房人必須提供的一份文件。中介和房東都會(huì)仔細(xì)審核租房人的信用記錄，有過(guò)失信污點(diǎn)的人自然不太容易得到房東的信任。銀行發(fā)放信用的時(shí)候也會(huì)參考申請(qǐng)人的Schufa記錄。甚至就業(yè)找工作，雇主也會(huì)看看求職者的Schufa記錄。
目前，我國(guó)一些城市也已推廣信用報(bào)告制度。擁有130多萬(wàn)人口的江蘇省睢寧縣，自2009年起建設(shè)大眾信用體系，目前已對(duì)全縣范圍內(nèi)所有具備完全民事行為能力的114萬(wàn)人建立個(gè)人信用檔案。睢寧的個(gè)人信用檔案，將商業(yè)服務(wù)信用信息(銀行借貸、信用卡使用等)、社會(huì)服務(wù)信用信息(個(gè)人納稅、社會(huì)保險(xiǎn)繳納等)、社會(huì)管理信用信息(制假售假、家庭道德、交通違法等)、社會(huì)信用特別信息(包括民事訴訟、刑事處罰等)等各類信息分別進(jìn)行量化，通過(guò)打分把個(gè)人信用從高到低分為ABCD四個(gè)等級(jí)，并建立個(gè)人信用報(bào)告。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，由于我國(guó)信用體系建設(shè)剛剛起步，建立、推廣信用報(bào)告制度仍需要政府的支持和引導(dǎo)。湖南省信用管理局工作人員認(rèn)為，當(dāng)下我國(guó)信用評(píng)級(jí)工作進(jìn)行得并不普遍和系統(tǒng)，一些機(jī)構(gòu)、企業(yè)、個(gè)人對(duì)信用評(píng)估工作缺乏知識(shí)和意愿，一些機(jī)構(gòu)、企業(yè)、個(gè)人還不懂得如何使用信用評(píng)估的資信。這個(gè)時(shí)候，政府一定要走上前臺(tái)，促進(jìn)信用產(chǎn)品的推廣。
楊國(guó)利認(rèn)為，在目前的社會(huì)信用體系發(fā)展初期，信用市場(chǎng)培育初具雛形，自主的信用需求還非常薄弱。面對(duì)這樣的局面，政府需要在自己能夠說(shuō)，并且說(shuō)了算的領(lǐng)域率先推廣使用信用產(chǎn)品。待市場(chǎng)自主需求力量形成時(shí)，全社會(huì)的市場(chǎng)培育工作就自然而然形成了，政府的引導(dǎo)作用才可以慢慢退出。先政府、后市場(chǎng)，先由政府推動(dòng)再交給市場(chǎng)，顯然是我國(guó)推行信用報(bào)告制度的合理路徑。
對(duì)失信行為須加大懲罰力度
今年10月24日，最高人民法院失信被執(zhí)行人名單庫(kù)正式開(kāi)通。截至11月4日，全國(guó)法院依職權(quán)共將31259例失信被執(zhí)行人信息納入了該名單庫(kù)，公眾登錄最高人民法院官網(wǎng)即可查詢。
最高人民法院已同中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、交通銀行等金融機(jī)構(gòu)展開(kāi)合作，實(shí)現(xiàn)共享失信被執(zhí)行人名單信息。眾多金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行信貸審核時(shí)，通過(guò)利用失信被執(zhí)行人名單信息對(duì)具有失信情形的當(dāng)事人拒絕發(fā)放貸款及其他融資形式，以規(guī)避金融信貸風(fēng)險(xiǎn)。這些措施相應(yīng)地限制了失信被執(zhí)行人的融資渠道，對(duì)其產(chǎn)生了顯著的限制和懲戒作用。
《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，近年來(lái)，國(guó)內(nèi)一些城市通過(guò)部門(mén)聯(lián)動(dòng)、加大對(duì)失信行為懲罰力度的方式，極大增加企業(yè)、個(gè)人的失信成本。這種“一處失信、處處受制”的制度安排，讓失信者寸步難行，形成了不敢失信、不能失信的機(jī)制和環(huán)境。
山東省濰坊市在全國(guó)率先建立起“信用信息共享、社會(huì)各方聯(lián)動(dòng)、誠(chéng)信褒獎(jiǎng)、失信懲戒”的訴訟誠(chéng)信體系，為涉訴當(dāng)事人建起“誠(chéng)信檔案”。涉訴當(dāng)事人是否有不誠(chéng)信記錄，在濰坊任何一個(gè)法院一查便知。該市一女青年王某和男青年李某戀愛(ài)大半年準(zhǔn)備結(jié)婚，聽(tīng)說(shuō)有“誠(chéng)信檔案”后，王某去法院進(jìn)行查詢，發(fā)現(xiàn)男友李某是個(gè)“老賴”，失信行為嚴(yán)重，王某慎重考慮后選擇了與其分手。
上海市新一輪地鐵逃票整治行動(dòng)中，違規(guī)者信息將被記入個(gè)人信用信息系統(tǒng)，可能導(dǎo)致其今后在貸款申請(qǐng)、求職等方面遇阻。目前，已有至少160條涉事者信息被記錄在案。
江蘇省近期出臺(tái)《社會(huì)法人失信懲戒辦法(試行)》和《自然人失信懲戒辦法(試行)》，對(duì)社會(huì)法人和自然人的失信行為作出清晰界定，根據(jù)情節(jié)嚴(yán)重程度從低到高將失信行為劃分為一般失信、較重失信和嚴(yán)重失信三個(gè)等級(jí)，并有明確限制性規(guī)定。比如有較重失信行為的社會(huì)法人，將被作為日常監(jiān)督檢查或抽查重點(diǎn)，減少優(yōu)惠政策和資金扶持力度等；對(duì)于有嚴(yán)重失信行為的自然人，將暫停或取消與失信行為相關(guān)的職業(yè)資格，緩評(píng)職稱，取消相關(guān)社會(huì)福利、補(bǔ)貼和政府資金扶持、限制貸款等。
