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        中信銀行小微金融布局推零售戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型 300億金融債券支持實體經(jīng)濟發(fā)展
        2013-11-22   作者:  來源:經(jīng)濟參考報
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            中信銀行11月13日發(fā)布公告稱,11月7日已在全國銀行間債券市場成功發(fā)行總額為150億元人民幣的金融債券,募集款項將全部用于支持小型微型企業(yè)貸款。日前中信銀行曾發(fā)布公告稱,在全國銀行間債券市場公開發(fā)行金額不超過300億元人民幣的金融債券,金融債券所募集資金全部用于發(fā)放小微企業(yè)貸款。
            2013年初,中信銀行出臺了《關于中信銀行發(fā)展戰(zhàn)略若干問題的意見》,提出大力發(fā)展小企業(yè)金融、網(wǎng)絡銀行等新興業(yè)務,按照“橄欖型客戶結(jié)構(gòu)”的市場定位和“特色化”的行業(yè)定位,加快客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整。歷時近一年,中信銀行從總行戰(zhàn)略布局到小微金融轉(zhuǎn)型再到特色務逐漸打破信貸禁錮,向更加多元化、綜合化方向發(fā)展。
            截至2013年9月末,中信銀行小微金融貸款余額為3541.8億元人民幣,較年初增長31.28%,高于全行各項貸款平均增速18.05個百分點;小型微型企業(yè)及個人經(jīng)營性貸款增量為843.8億元人民幣,比2012年同期多增324.3億元人民幣。

          支持實體經(jīng)濟不走信貸擴張老路

            當前,金融行業(yè)支持實體經(jīng)濟發(fā)展是熱點話題,但支持實體經(jīng)濟,也確確實實需要進一步的金融創(chuàng)新;如果不拓展企業(yè)的多種融資渠道,不解決金融創(chuàng)新問題,仍然難解小微企業(yè)之“饑渴”。
            不走信貸擴張的老路,是中信銀行新戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的一個理念。其實自2012年下半年以來,中信銀行就按照小企業(yè)業(yè)務重心“下移”的基本思路,重點扶持單戶貸款金額500萬元人民幣以下的小微企業(yè),并將小企業(yè)客戶對象從制造業(yè)向服務業(yè)、從大宗商品原材料向消費品、從生產(chǎn)服務向生活服務轉(zhuǎn)變,進一步支持實體經(jīng)濟發(fā)展。
            中信銀行小微金融布局的出發(fā)點有兩個:“特色”和“創(chuàng)新”。事實上,這也不僅僅是該行小微業(yè)務的出發(fā)點。中信銀行新發(fā)展戰(zhàn)略中就明確提出“建設具有獨特市場價值的一流商業(yè)銀行”的發(fā)展愿景,堅持自己獨特的市場選擇,以城鎮(zhèn)化建設和現(xiàn)代服務業(yè)作為發(fā)展重點,大力發(fā)展網(wǎng)絡銀行業(yè)務,打造非主流業(yè)務的競爭優(yōu)勢。
            具體到小微金融方面,中信銀行的業(yè)務流程設計既明確了每個環(huán)節(jié)的操作標準和要求,又保持了一定的彈性和靈活度,確保通過業(yè)務流程的優(yōu)化,在有效控制風險的前提下,全面提高業(yè)務的辦理效率。具體體現(xiàn)為:一是貸前調(diào)查,申請資料簡單,按照客戶準入條件,采用表格化的調(diào)查形式,對關鍵風險點進行調(diào)查;二是審查審批,信審人員根據(jù)關鍵風險控制點,對客戶的授信條件進行審查,引入標準化的審查審批表,實現(xiàn)標準化的審查作業(yè)流程;三是貸后管理,根據(jù)客戶的還款方式和經(jīng)營情況,運用零售化的思維,進行差異化的貸后管理,注重貸后管理的實質(zhì)。

          差異化立足小微金融競爭領域

            隨著金融服務實體經(jīng)濟被不斷強化,特別是在利率市場化進程不斷推進、金融脫媒的壓力下,發(fā)展小微金融已經(jīng)成為商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要內(nèi)容,小微信貸成為銀行業(yè)競爭最激烈的業(yè)務領域。
            中信銀行在努力適應外部市場環(huán)境變化的戰(zhàn)略機遇的同時,更多的是在苦練“內(nèi)功”。在中信銀行看來,推動內(nèi)部經(jīng)營模式調(diào)整是競爭的必然選擇,銀行要改變長期形成的“傍大款”經(jīng)營模式,建立符合經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整愿景的新的經(jīng)營模式,學會“彎下腰”并擅長做小微金融業(yè)務,真心服務于小微企業(yè)發(fā)展,做小微企業(yè)的“貼心人”,不用形式主義姿態(tài)面對小微企業(yè),不片面追求業(yè)績而不強調(diào)實際客戶體驗,不片面追求客戶數(shù)量而不強調(diào)客戶質(zhì)量,不片面注重眼前利益而不強調(diào)未來發(fā)展機遇。
            作為產(chǎn)品為導向的金融窗口企業(yè),中信銀行實施了表格化的標準作業(yè)流程管理,引入標準化作業(yè)模板,提出48小時批貸,提高業(yè)務辦理效率;產(chǎn)品方面,該行先后已推出信捷貸、種子貸、商戶貸、POS貸共4大類、13個子產(chǎn)品的小微系列產(chǎn)品;對于小微企業(yè)主最關注的擔保方面,中信銀行改變過去“一抵了之”和一味依賴擔保的傳統(tǒng)做法,產(chǎn)品中抵押類、質(zhì)押類比重較少,較多采用創(chuàng)新?lián)7绞交蛞罁?jù)客戶商譽的信用方式。
            不僅如此,中信銀行還實施批量開發(fā),采用集群營銷方式,對小微企業(yè)金融市場細分,重點圍繞“一鏈兩圈三集群”的業(yè)務渠道,根據(jù)不同集群特點量身定制金融服務方案,批量、高效解決小微企業(yè)的金融需求。

          專業(yè)的隊伍做專業(yè)的事

            一向以嚴謹在業(yè)內(nèi)著稱的中信銀行,在服務小微企業(yè)方面也體現(xiàn)出其高度專業(yè)化,目前該行已打造出一支專業(yè)化服務小微企業(yè)的精銳部隊。“不求包打天下,而是在重點領域強化自身的專業(yè)服務能力,打造自己的專業(yè)小微團隊”,這是中信銀行的主張。
            據(jù)了解,中信銀行總行在小企業(yè)金融部設立了產(chǎn)品開發(fā)部,由具有豐富市場經(jīng)驗和敏銳度的專業(yè)人員組成產(chǎn)品開發(fā)團隊,并針對小微市場需求,完成產(chǎn)品設計,開展產(chǎn)品創(chuàng)新,全力為小微金融業(yè)務提供技術(shù)支持;分行層面已經(jīng)形成了一支懂業(yè)務、有經(jīng)驗的120多人的小企業(yè)資深產(chǎn)品經(jīng)理隊伍,經(jīng)過資格認證和培訓,初步打造了一支1800多人的小企業(yè)專業(yè)客戶經(jīng)理隊伍;由此,構(gòu)建出多層次的小微金融服務團隊體系,進一步提高了小微金融服務的覆蓋面,全力為小微客戶提供服務。
            中信銀行打造專業(yè)的小微團隊以及更新現(xiàn)有的支持系統(tǒng),更長遠的目標在于提供更加綜合化的小微金融服務,而不僅僅是為小微企業(yè)提供信貸。中信銀行的初衷更是希望能夠通過服務小微企業(yè),將傳統(tǒng)的信貸服務進一步延伸到資本市場,實現(xiàn)交叉營銷,提高服務的附加值。
            中信銀行小企業(yè)金融部相關負責人表示,在未來小微金融業(yè)務的發(fā)展過程中,將重點集中在互聯(lián)網(wǎng)渠道服務的建設、創(chuàng)新機制的建立等方面,從外部、內(nèi)部兩個渠道推進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,創(chuàng)建包含銀行、消費者、市場中介者、供應商等多種角色構(gòu)成的小微金融互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)鏈。

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