翟超/制圖
編者按：過去幾十年物理網(wǎng)點的擴張數(shù)量決定了銀行規(guī)模，而在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，銀行通過互聯(lián)網(wǎng)的攬客能力將決定銀行的座次。
銀行服務(wù)的主要客戶群體近年來正發(fā)生轉(zhuǎn)變，極度依賴互聯(lián)網(wǎng)的一代人已經(jīng)崛起，并成為銀行服務(wù)的重要客戶群體，商業(yè)銀行將在無硝煙的虛擬市場中展示攬客的實力。對銀行綜合競爭實力的考量，必須加入互聯(lián)網(wǎng)金融這道決定命題。
互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的推動之下，眾商業(yè)銀行再難對龐大的互聯(lián)網(wǎng)用戶作壁上觀，長期受網(wǎng)點制約的中小銀行更是沖在了最前面。再造一個虛擬銀行，將各種智能電子終端變成客戶身邊的客戶經(jīng)理，這是銀行家的新愿景。
阿里金融打造的聚寶盆平臺令一批中小銀行“云銀行”的構(gòu)想更加清晰，擁有近6億龐大客戶群體的微信正成為銀行極為重視的移動互聯(lián)網(wǎng)攬客平臺。與此同時，傳統(tǒng)銀行模式下的嚴謹監(jiān)管制度對互聯(lián)網(wǎng)攬客的制約也在顯現(xiàn)，例如，銀行發(fā)展新客戶的第一步，即發(fā)卡環(huán)節(jié)目前無法繞開線下核實身份這一重要環(huán)節(jié)。
但這并不影響銀行殺入互聯(lián)網(wǎng)金融大潮的熱情，繼7月份以來相繼搶先推出微信銀行后，多家銀行還將升級微信銀行，推出微信支付等功能。
再造“虛擬銀行”
微信銀行客戶數(shù)量的激增，令傳統(tǒng)銀行體會了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的魅力。“每天看著用戶數(shù)量蹭蹭往上增加，隨便就能增加1萬多戶。”某股份制銀行電子銀行部產(chǎn)品經(jīng)理如此描述。
“繳費、手機充值、信用卡還款、購買理財產(chǎn)品，這些基礎(chǔ)服務(wù)最受微信銀行用戶歡迎。”光大銀行電子銀行部人士稱。
今年7月份推出微信銀行后，目前廣發(fā)銀行微信銀行用戶已超10萬戶。
銀行將金融服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化并非始于微信銀行推出后。此前銀行普遍推出了功能強大的網(wǎng)上銀行、手機銀行，幾乎涵蓋銀行提供的所有金融服務(wù)，銀行的電子渠道替代率普遍達到80%以上。微信銀行則屬于簡潔版的手機銀行，加載了用戶使用頻率較高的查詢、理財?shù)裙δ堋！拔⑿陪y行主要是順應(yīng)客戶微信交流習(xí)慣而推出的。”光大銀行電子銀行部上述人士稱。
僅維護和挖掘銀行存量客戶價值，顯然不足以滿足銀行布局互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的野心。近期廣發(fā)銀行的電子銀行部進一步升級為網(wǎng)絡(luò)金融部，其中一個重要職責(zé)就是通過電子渠道獲取客戶。“微信是我們移動金融戰(zhàn)略非常重視的攬客平臺。”廣發(fā)銀行網(wǎng)絡(luò)金融部產(chǎn)品經(jīng)理潘宏宇稱。
微信近6億用戶群體對銀行的吸引力不言而喻，但銀行并不會僅僅依賴某單一平臺。據(jù)廣發(fā)銀行首席技術(shù)官王兵透露，廣發(fā)銀行跟阿里巴巴合作的網(wǎng)上營業(yè)廳正在進行最后調(diào)試，將于下月初或中旬推出。
“網(wǎng)上營業(yè)廳將承襲直銷銀行理念，基于電子渠道辦理所有業(yè)務(wù)，無需依賴物理網(wǎng)點、無實體卡發(fā)放，加入跨領(lǐng)域、跨渠道、跨終端的營銷信息融合和綜合運用。”王兵稱。
與阿里巴巴合作的不止廣發(fā)銀行一家，此前民生銀行已與阿里巴巴簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，約定雙方將在直銷銀行業(yè)務(wù)方面展開合作，屆時民生銀行將借助阿里的平臺展示金融產(chǎn)品并實現(xiàn)線上銷售。
包括中信銀行、廣發(fā)銀行均曾提出將再造一個網(wǎng)上銀行。華夏銀行行長樊大志不久前就提出將把電子銀行打造為第二銀行。“如果互聯(lián)網(wǎng)巨頭愿意給銀行提供一個攬客的開放平臺，這對中小股份行和城商行的吸引力無疑是巨大的。”深圳某股份制銀行公司業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理稱。
“阿里和微信兩大平臺具有不同特點，銀行與阿里合作的直銷銀行模式完全撇開銀行的物理網(wǎng)點；微信的位置功能則可以更好地實現(xiàn)線上和線下銀行網(wǎng)點聯(lián)動。”民生銀行深圳分行電子銀行部副總經(jīng)理葉風(fēng)華稱。
光大銀行下一步即將在微信銀行推出微信辦理借記卡業(yè)務(wù)，將關(guān)注光大銀行微信的用戶直接轉(zhuǎn)化為光大銀行客戶，實現(xiàn)微信渠道攬客。
攬客瓶頸顯現(xiàn)
自今年7月份招行首家推出微信銀行后，各家銀行競相跟進，各地分行的官方微信也紛紛上架，甚至還有不少不具備服務(wù)功能的訂閱號微信銀行上線，每日僅推送優(yōu)惠信息。
目前各家銀行的微信銀行以基本的查詢、充值繳費功能為主，基本分為兩類：一類是僅提供手機銀行入口的微信銀行，辦理具體業(yè)務(wù)需要跳轉(zhuǎn)手機銀行界面；另一類是實現(xiàn)借記卡綁定微信賬號的微信銀行，綁定后可以直接與銀行微信賬號互動。目前前一類微信銀行正逐漸升級為后一類微信銀行。
幾家微信銀行均設(shè)置了“我要貸款”功能，但卻普遍沒有設(shè)置攬客功能。即使是申請貸款功能，也只能是網(wǎng)上提交申請資料后，再轉(zhuǎn)入線下辦理貸款手續(xù)。
成為銀行客戶的第一步是開立這家銀行的借記卡，開戶后才能享受其他金融服務(wù)，銀行從互聯(lián)網(wǎng)獲取新客戶的難點也往往受第一步開戶環(huán)節(jié)制約。
由于銀行承擔(dān)反洗錢等責(zé)任，與第三方支付賬戶開戶環(huán)節(jié)只簡單在線填寫資料不同，銀行的開卡環(huán)節(jié)要求必須線下核實開卡人身份。
“這屬于監(jiān)管硬性要求，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，未來也許會逐漸放開。”潘宏宇稱。
在監(jiān)管放松之前，銀行正在嘗試以微信銀行與物理網(wǎng)點結(jié)合來解決現(xiàn)場核實身份的難題。光大銀行擬推出的微信銀行辦卡模式較為變通，客戶只要在線填好辦卡所需全部資料，便可到銀行網(wǎng)點憑身份證在大堂經(jīng)理處取卡。
“目前還有一種在線開戶模式是以卡辦卡，即借助對客戶已有的另外一家銀行卡的真實性核實，完成對客戶身份的驗證，這種模式在基金公司網(wǎng)上開戶和人人貸公司應(yīng)用較多。”民生銀行深圳分行電子銀行部產(chǎn)品經(jīng)理龍曉東稱。
以卡辦卡模式，是指客戶已擁有一張A銀行卡，要求網(wǎng)上開立B銀行的線上卡，B銀行系統(tǒng)會向客戶A銀行卡進行小金額轉(zhuǎn)賬，隨后會要求客戶輸入準確的轉(zhuǎn)賬金額作為驗證碼，從而核實客戶是否為該張A銀行卡的持卡人。因A銀行開卡時已核實過客戶身份，B銀行線上開卡將不再轉(zhuǎn)線下核實客戶身份。但由于監(jiān)管約束，目前國內(nèi)銀行業(yè)尚未采用該模式。
微信銀行借助位置、導(dǎo)航功能轉(zhuǎn)入線下尚且便利，直銷銀行如果在轉(zhuǎn)入線下才能完成交易無疑將大大降低用戶體驗，借助分布更廣的智能遠程虛擬柜員機（VTM）終端的視頻功能或有望完成身份核實環(huán)節(jié)。
“事實上，除開戶環(huán)節(jié)需要核實身份外，開戶后基本上所有銀行業(yè)務(wù)都可以通過手機銀行、網(wǎng)上銀行完成。”龍曉東稱。
開戶環(huán)節(jié)如果無法突破現(xiàn)場核實身份的硬性約束，銀行通過互聯(lián)網(wǎng)攬客的效率和客戶體驗難免出現(xiàn)下降。業(yè)內(nèi)普遍認為，未來在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢下，出于銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司公平競爭的考慮，監(jiān)管政策略作調(diào)整將是大勢所趨。
第三方平臺的誘惑
現(xiàn)階段銀行如果借助打通銀行之間壁壘的第三方支付工具銷售金融產(chǎn)品和服務(wù)，同樣可以暫時繞開在線開立銀行賬戶的難題。包括支付寶、微信支付在內(nèi)的第三方支付工具憑借龐大的客戶群體，有著強大的網(wǎng)絡(luò)銷售渠道。互聯(lián)網(wǎng)巨頭百度近期也推出百發(fā)理財計劃，欲打造金融產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺。
去年底今年初，光大銀行聯(lián)合支付寶推出定存寶產(chǎn)品曾取得驕人的銷售業(yè)績。除了支付寶聚劃算營銷活動的推動外，不局限是否為光大銀行客戶的銷售模式以及支付寶龐大客戶群體的優(yōu)勢顯現(xiàn)。
余額寶推出兩個月，規(guī)模即突破200億元，令金融機構(gòu)對支付寶網(wǎng)絡(luò)渠道的威力刮目相看。目前擁有近6億用戶的微信支付也在不斷升級完善，不久前微信已與中國人保財險合作推出微信支付全額賠付保障。
多家銀行微信銀行正在醞釀推出微信支付功能。“（銀行和微信支付的合作程度取決于）微信支付是否持一個開放的態(tài)度，目前騰訊還沒有明確微信支付賣哪些產(chǎn)品。”
潘宏宇稱。
也有些銀行對借助第三方支付公司渠道在線銷售金融產(chǎn)品心存顧慮。“雖然可以實現(xiàn)可觀的銷售規(guī)模，但客戶信息掌握在第三方支付公司手里，銀行并不能掌握客戶信息。”某股份制銀行電子銀行部負責(zé)人稱。