記者采訪了解到，從十一黃金周到現(xiàn)在，已有近十家網(wǎng)絡(luò)信貸公司宣布倒閉或提現(xiàn)困難。一些網(wǎng)貸公司負(fù)責(zé)人甚至已攜款“跑路”。從年交易額2000萬(wàn)到近千億元，網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)只用了6年時(shí)間，而從“野蠻生長(zhǎng)”到理性發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)信貸還需要等多久？
網(wǎng)絡(luò)信貸受熱捧
網(wǎng)絡(luò)信貸也稱“人人貸”，其主流模式為：融資方向網(wǎng)貸公司提供身份證、工資流水單、營(yíng)業(yè)執(zhí)照等信息或部分抵押物，在網(wǎng)貸平臺(tái)上發(fā)布貸款融資需求，投資者以投標(biāo)形式向融資方投資，網(wǎng)貸公司則負(fù)責(zé)投資者本金、利息的催討，并收取傭金。
作為一種新型的融資、理財(cái)模式，網(wǎng)絡(luò)貸款在我國(guó)的發(fā)展可用“野蠻生長(zhǎng)”來(lái)形容。第三方統(tǒng)計(jì)平臺(tái)“網(wǎng)貸之家”負(fù)責(zé)人徐紅偉告訴記者：2007年，網(wǎng)絡(luò)貸款在我國(guó)出現(xiàn)，當(dāng)時(shí)的年交易額只有2000萬(wàn)元，到2012年，全國(guó)純做線上業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸公司已有三四百家，交易額已超過(guò)200億元，預(yù)計(jì)今年網(wǎng)貸行業(yè)整體交易規(guī)模將達(dá)到800億元到1000億元。
網(wǎng)絡(luò)信貸的火熱，一定程度上反映了資金需求端的饑渴。網(wǎng)絡(luò)信貸的融資方多為小微企業(yè)，由于缺乏抵押物等原因，難以從銀行等正規(guī)金融渠道獲得貸款，被迫以較高的利息從網(wǎng)絡(luò)渠道拆借資金。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)民生經(jīng)濟(jì)研究中心主任李永壯認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)信貸之所以頗受投資者追捧，兩大原因不可忽視：首先是利息高，年化收益率普遍在15%到20%左右，部分甚至超出了基準(zhǔn)利率的四倍；其次是網(wǎng)貸公司普遍提供擔(dān)保，即承諾以自有資金補(bǔ)償由于融資者違約而造成的本息損失。
今年1月4日、10日，網(wǎng)貸公司“人人貸”連續(xù)推出總規(guī)模1000萬(wàn)元，預(yù)期年化收益率12%至14%的理財(cái)計(jì)劃，分別在3小時(shí)和26分鐘內(nèi)被搶購(gòu)一空，投資者的熱情可見(jiàn)一斑。
多重問(wèn)題讓人心驚肉跳
網(wǎng)絡(luò)貸款火熱的同時(shí)，問(wèn)題也不時(shí)出現(xiàn)。據(jù)徐紅偉介紹，僅10月1日至今，就有八九家網(wǎng)貸公司倒閉或出現(xiàn)提現(xiàn)困難，一些公司老板已確定為攜款“跑路”，讓人心驚肉跳。
公開(kāi)信息顯示：8月，網(wǎng)貸公司“網(wǎng)贏天下”大面積逾期，近億元投資難以提現(xiàn)；9月初，上線僅一個(gè)月的“現(xiàn)貸網(wǎng)”出現(xiàn)提現(xiàn)困難；10月14日，“天力貸”公司負(fù)責(zé)人失去聯(lián)系，網(wǎng)站無(wú)法正常提現(xiàn)；一天之后，上線不到三天的網(wǎng)貸平臺(tái)“福翔創(chuàng)投”老板“跑路”……事實(shí)上，網(wǎng)貸行業(yè)在去年年末也曾出現(xiàn)“跑路潮”，“貝爾創(chuàng)投”“天使計(jì)劃”“淘金貸”等網(wǎng)貸公司的負(fù)責(zé)人紛紛攜款“跑路”，詐騙資金從幾百萬(wàn)到數(shù)千萬(wàn)元不等。
中國(guó)政法大學(xué)經(jīng)濟(jì)法研究所副所長(zhǎng)薛克鵬說(shuō)，只需花幾萬(wàn)元，以咨詢管理、電子商務(wù)、信息服務(wù)等各種名義注冊(cè)個(gè)公司并建立網(wǎng)站，即可公開(kāi)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)，門檻實(shí)在太低了。且無(wú)論是央行、銀監(jiān)會(huì)、地方金融辦還是工商部門，都未將網(wǎng)絡(luò)信貸納入有效監(jiān)管，在監(jiān)管真空之下，出現(xiàn)攜款“跑路”的狀況在所難免。
中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長(zhǎng)趙錫軍告訴記者，網(wǎng)貸行業(yè)沒(méi)有統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范，更沒(méi)有保證金制度，往往以數(shù)百萬(wàn)元的資金撬動(dòng)上億元的交易量，風(fēng)險(xiǎn)被顯著放大。
“網(wǎng)貸之家”數(shù)據(jù)顯示，在2012年，網(wǎng)貸公司“溫州貸”“人人聚財(cái)”注冊(cè)資金為500萬(wàn)元，“人人貸”“拍拍貸”“中寶投資”的注冊(cè)資金為100萬(wàn)元，而它們?cè)?SPAN lang=EN-US>2012年的交易額分別高達(dá)20.7億元、8.5億元、3.97億元、3.4億元、13.45億元。
另外，網(wǎng)貸公司短借長(zhǎng)貸、期限錯(cuò)配也是重要的“風(fēng)險(xiǎn)源”。徐紅偉說(shuō)，“按照網(wǎng)絡(luò)信貸的運(yùn)行模式，若3個(gè)月的貸款嚴(yán)格對(duì)應(yīng)3個(gè)月的借款，網(wǎng)貸公司其實(shí)不怕‘?dāng)D兌’，但網(wǎng)貸公司往往通過(guò)‘拆標(biāo)’的方式，讓3個(gè)月的貸款對(duì)應(yīng)連續(xù)3個(gè)30天期限的借款，以縮短交易周期、放大交易金額，如果中間出現(xiàn)投資者大量提現(xiàn)，貸款又沒(méi)收回來(lái)，極易發(fā)生資金鏈斷裂。”
“野蠻生長(zhǎng)”應(yīng)回歸理性
專家認(rèn)為，面對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)的重重亂象，相關(guān)部門應(yīng)有所作為，促使“野蠻生長(zhǎng)”的網(wǎng)貸行業(yè)及時(shí)回歸理性。
南開(kāi)大學(xué)教授徐保滿認(rèn)為，發(fā)展網(wǎng)貸行業(yè)，首先要解決“誰(shuí)來(lái)管”的問(wèn)題，明確牽頭監(jiān)管的部門。在有監(jiān)管部門之后，逐步建立、完善針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律規(guī)定，以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的需求。
趙錫軍等專家認(rèn)為，可參照小額貸款公司和典當(dāng)行的管理模式，對(duì)網(wǎng)貸公司的注冊(cè)資本、人員資質(zhì)、信用記錄等提出具體限制，改變門檻過(guò)低，誰(shuí)都能開(kāi)網(wǎng)絡(luò)貸款公司的局面。監(jiān)管部門可在保證金、杠桿率、借貸利率、資金第三方存管等方面劃定一些具體可行要求，既要便于監(jiān)管，又不能因門檻過(guò)高而扼殺創(chuàng)新。
從事網(wǎng)絡(luò)信貸研究的中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院教授黃震認(rèn)為，對(duì)于社會(huì)上穿著網(wǎng)絡(luò)信貸的“馬甲”做高利貸借貸生意的現(xiàn)象，應(yīng)保持高度關(guān)注。打擊詐騙并不妨礙保護(hù)金融創(chuàng)新，相反，只有完善游戲規(guī)則、恢復(fù)行業(yè)秩序，才是對(duì)金融創(chuàng)新最好的保護(hù)。