國(guó)務(wù)院日前公布《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，明確提出開(kāi)展“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”試點(diǎn)，即“以房養(yǎng)老”，按計(jì)劃該政策會(huì)于2014年上半年試行推廣。
我國(guó)有60歲以上老年人1.78億，目前養(yǎng)老的經(jīng)濟(jì)模式主要是子女贍養(yǎng)、退休金、社保金。歷經(jīng)十余年討論的“以房養(yǎng)老”終于進(jìn)入實(shí)踐階段，由此再度成為輿論熱議的焦點(diǎn)，贊成者和反對(duì)者，不一而足。
目前，“養(yǎng)兒防老”的觀念仍然影響著這一代老人。什么是“以房養(yǎng)老”？推行這項(xiàng)政策會(huì)遇到哪些阻力？廣為討論的70年房屋產(chǎn)權(quán)問(wèn)題如何解讀？就此，中央黨校國(guó)際戰(zhàn)略研究所副所長(zhǎng)周天勇發(fā)表了他的看法。
“以房養(yǎng)老”是養(yǎng)老模式的一種探索
“以房養(yǎng)老”是指老人通過(guò)抵押房屋產(chǎn)權(quán)，定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金，老人去世后，銀行或保險(xiǎn)公司收回住房使用權(quán)。“以房養(yǎng)老”是對(duì)當(dāng)前養(yǎng)老模式的一種探索，但不是一定要通過(guò)銀行反抵押的形式，老人也可以通過(guò)出租房屋獲得租金，用來(lái)養(yǎng)老。除此之外，還有養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老金等各種養(yǎng)老形式。目前來(lái)看，子女養(yǎng)老是最為普遍的一種形式。
美國(guó)、歐洲很多家庭出租房屋中的一間給留學(xué)生、年輕人，租金也足夠養(yǎng)老，這也可以叫“以房養(yǎng)老”。養(yǎng)老本身有多種方法，“以房養(yǎng)老”也有不同的表現(xiàn)形式。
70年房屋產(chǎn)權(quán)是“以房養(yǎng)老”最大阻礙
從中國(guó)人的傳統(tǒng)文化上來(lái)講，資產(chǎn)有一個(gè)繼承的文化觀念。把房屋抵押給銀行，養(yǎng)老完成后房子被拍賣(mài)，子女可能不同意，老人自己也感覺(jué)不合適。
現(xiàn)在是契約經(jīng)濟(jì)，銀行是要以證抵押。房產(chǎn)證是由房產(chǎn)管理部門(mén)和土地管理部門(mén)頒發(fā)，《土地法》以及其他相關(guān)法律規(guī)定房屋產(chǎn)權(quán)為70年。當(dāng)老人年邁將房產(chǎn)抵押時(shí)，大部分房屋已經(jīng)使用了50年，房子剩下的20年價(jià)值怎么計(jì)算？銀行把房屋反抵押給老人15年，剩下的5年，銀行怎么把它賣(mài)出去？如果贖不回的話，銀行怎么實(shí)現(xiàn)房屋的價(jià)值？
雖然有人指出《物權(quán)法》有“自動(dòng)續(xù)期”的規(guī)定，但是僅憑《物權(quán)法》不能發(fā)證。《物權(quán)法》里并沒(méi)有說(shuō)明由哪些相關(guān)部門(mén)去發(fā)證，讓房屋可以被永久使用。銀行看證件，抵押房屋需要相關(guān)文件、契約以及證明財(cái)產(chǎn)的證件，在這個(gè)階段，《物權(quán)法》沒(méi)有實(shí)際作用。如果不在房屋產(chǎn)權(quán)期限上進(jìn)行調(diào)整的話，“以房養(yǎng)老”將很難運(yùn)作。
如果不解決70年房屋產(chǎn)權(quán)的問(wèn)題，這項(xiàng)政策于理、于法都無(wú)法操作。我覺(jué)得必須改革房屋產(chǎn)權(quán)只有70年的制度，最好是永遠(yuǎn)使用。如果永遠(yuǎn)使用不合適，可以調(diào)整為200年或500年，當(dāng)然也會(huì)有人問(wèn)200年以后怎么辦？那只能到時(shí)候再說(shuō)。但是，當(dāng)前的問(wèn)題需要馬上解決。
基本的養(yǎng)老制度需要先建立起來(lái)
總的來(lái)說(shuō)，通過(guò)抵押的形式來(lái)實(shí)現(xiàn)“以房養(yǎng)老”是個(gè)養(yǎng)老的辦法。現(xiàn)在很多老人都有幾套房子，又只有一個(gè)子女，拿出來(lái)一套抵押未嘗不可。但是房屋產(chǎn)權(quán)期限問(wèn)題要解決。除此之外，基本的養(yǎng)老制度還是得先建立起來(lái)，比如說(shuō)養(yǎng)老金制度。
按通常的辦法，政府應(yīng)該通過(guò)建立并完善社會(huì)保障制度來(lái)解決養(yǎng)老問(wèn)題，也就是居民按照年限交養(yǎng)老金，退休后，政府再支付基本的養(yǎng)老費(fèi)用。但是中國(guó)國(guó)情太特殊了，養(yǎng)老費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。老年人越來(lái)越多，年輕人越來(lái)越少，養(yǎng)老金提取的少，支付的多。對(duì)此，就需要通過(guò)多種渠道來(lái)籌集社會(huì)保障資金。