在德國，無論是個(gè)人乘車、租房，還是企業(yè)注冊(cè)、貸款，建立在誠信基礎(chǔ)上的運(yùn)作方式已經(jīng)滲透到社會(huì)的方方面面。德國構(gòu)建社會(huì)誠信主要依靠健全的法制以及完善的信用管理體系。
德國社會(huì)誠信無處不在
記者有一次在德國鄉(xiāng)村看到，有當(dāng)?shù)剞r(nóng)民在公路旁邊出售南瓜。大小不一的南瓜分成兩堆，旁邊插著標(biāo)明價(jià)格的牌子：小的每個(gè)l.5至2歐元，大的3至7歐元，南瓜攤無人看管，攤邊放著一個(gè)投幣盒，過往的人可以自助購買。這種銷售方式在德國鄉(xiāng)間并不鮮見。
初到德國旅游的人不難發(fā)現(xiàn)，在德國地鐵里買票乘車完全靠自覺。在法蘭克福，地鐵里沒有檢票口，進(jìn)入地鐵站臺(tái)暢通無阻。人們?cè)谧詣?dòng)售票處買好地鐵票，然后直接上車，在車上也很少碰到工作人員抽查驗(yàn)票。
記者一位比利時(shí)朋友來德國旅行時(shí)生病了，在醫(yī)院住了兩三天出院時(shí)治療費(fèi)用達(dá)1500多歐元。朋友告訴醫(yī)生身上的現(xiàn)金可能不夠，醫(yī)生很痛快地表示：“留個(gè)地址，我們到時(shí)候把賬單寄給你。”
德國的加油站通常都附帶一個(gè)便利店，除了店里的收銀員，加油站幾乎看不到服務(wù)人員。需要加油的司機(jī)自己拔下油槍加油，然后再到店里付款，加油的過程完全“自助”。
不僅購物、乘車、加油、看病，而且貸款買房或購車、郵購商品、分期付款、信用卡支付等消費(fèi)過程中，處處都體現(xiàn)出德國社會(huì)高度的誠信以及誠信在社會(huì)生活中發(fā)揮的重要作用。
多部法律奠定信用體系基石
德國人的誠信并非只是出于獨(dú)善其身的道德自律，更主要的是依賴完善的社會(huì)信用制度和管理體系。德國目前沒有專門的信用管理法，但相關(guān)的法規(guī)卻見于商法、民法、信貸法和數(shù)據(jù)保護(hù)法等法律之中，成為社會(huì)信用制度及管理體系建立和實(shí)施的保障。
總體來看，這些法律主要包括四方面內(nèi)容：一是規(guī)范信用信息公開；二是保護(hù)個(gè)人隱私；三是規(guī)范催賬程序；四是信用監(jiān)督。
第一，在規(guī)范信用信息公開方面，德國《商法典》規(guī)定，成立公司必須在地方法院以公證形式進(jìn)行商業(yè)登記注冊(cè)，以載入商業(yè)登記簿。商業(yè)登記包括公司的工商注冊(cè)號(hào)、公司地址、注冊(cè)資本、法人代表、主要股東、營業(yè)范圍等內(nèi)容。商業(yè)登記簿可公開查閱。
相關(guān)法規(guī)還對(duì)企業(yè)賬目公開作出明確規(guī)定。凡符合年終決算報(bào)表資產(chǎn)總額超過6500萬歐元、年?duì)I業(yè)額超過1.3億歐元、員工總數(shù)超過5000人等三個(gè)條件中任意兩個(gè)條件的企業(yè)，都有義務(wù)在完成年終決算報(bào)表后的第三天首次公開賬目。
在企業(yè)破產(chǎn)方面，德國企業(yè)破產(chǎn)必須到當(dāng)?shù)仄飘a(chǎn)法院申請(qǐng)，法院審核批準(zhǔn)后即進(jìn)入破產(chǎn)程序，法院將破產(chǎn)企業(yè)列入破產(chǎn)目錄并予公布。在德國，聯(lián)邦各州須建立各自的破產(chǎn)目錄。
與此相應(yīng)，德國法律還對(duì)債務(wù)人名單的建立、公布和銷毀作出明確的規(guī)定。無償還能力者可到地方法院申請(qǐng)破產(chǎn)，地方法院將登記債務(wù)人名單，并在全德國范圍內(nèi)予以公布。債務(wù)人在3年內(nèi)將無權(quán)享受銀行貸款、分期付款和郵購商品等信用消費(fèi)。
第二，在保護(hù)個(gè)人隱私方面，相關(guān)法律對(duì)個(gè)人信用數(shù)據(jù)的獲取、保存、使用等方面都有嚴(yán)格的規(guī)定。例如，征信機(jī)構(gòu)必須公正合理地收集消費(fèi)者的信用資料；消費(fèi)者有權(quán)了解征信機(jī)構(gòu)對(duì)本人信用資料的收集、保存；數(shù)據(jù)處理人員有保密的義務(wù)，只有在法律允許或經(jīng)用戶同意的情況下，征信機(jī)構(gòu)才能提供信用數(shù)據(jù)；禁止在信用報(bào)告中公開消費(fèi)者收入、銀行存款、生活方式和消費(fèi)習(xí)慣，以及超過法定記錄期限的內(nèi)容。
第三，在規(guī)范催賬程序方面，德國《反不道德支付法》規(guī)定，客戶在收到賬單30天后或在賬單規(guī)定的付款截止日后30天仍未付款，債權(quán)人可加收超過銀行貸款利率5%的滯納金。如客戶在連續(xù)3次收到催賬警告后仍置之不理，債權(quán)人可向地方法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。
第四，在信用監(jiān)督方面，德國《信貸法》規(guī)定，聯(lián)邦金融服務(wù)監(jiān)管局負(fù)責(zé)對(duì)銀行與金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督與管理。各類金融機(jī)構(gòu)須每月向其報(bào)送包括信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)在內(nèi)的各類統(tǒng)計(jì)報(bào)表。聯(lián)邦金融服務(wù)監(jiān)管局建立“信貸登記中心”的信息共享機(jī)制，控制銀行業(yè)內(nèi)部的信用風(fēng)險(xiǎn)。
另外，德國聯(lián)邦內(nèi)政部負(fù)責(zé)國家秘密保護(hù)工作的指導(dǎo)、監(jiān)督和管理。聯(lián)邦政府及各州政府須設(shè)立個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)監(jiān)管局，負(fù)責(zé)對(duì)掌握個(gè)人數(shù)據(jù)的政府機(jī)構(gòu)和信用服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督和指導(dǎo)。
公私系統(tǒng)共同發(fā)揮作用
從信用信息來源來看，德國社會(huì)信用體系主要由公共信用信息系統(tǒng)和私營信用服務(wù)系統(tǒng)兩大部分組成，公私征信系統(tǒng)共同作用，形成完善的信用管理體系。
德國公共信用信息系統(tǒng)主要包括聯(lián)邦銀行信貸登記中心系統(tǒng)、地方法院工商登記簿、破產(chǎn)法院破產(chǎn)記錄、地方法院債務(wù)人名單等。公共信用系統(tǒng)的信息除供銀行與金融機(jī)構(gòu)使用外，工商登記簿、破產(chǎn)記錄和債務(wù)人名單均對(duì)外公布，并可查詢。公共信用信息系統(tǒng)是德國社會(huì)信用體系的有機(jī)組成部分，也是私營信用服務(wù)系統(tǒng)的主要信息來源之一。
在私營信用服務(wù)系統(tǒng)，從事企業(yè)與個(gè)人資信調(diào)查、信用評(píng)級(jí)、信用保險(xiǎn)、商賬追收、資產(chǎn)保理等業(yè)務(wù)的各類信用服務(wù)公司建立了企業(yè)與消黃者信用數(shù)據(jù)庫并提供相關(guān)信用服務(wù)。
在德國，資信調(diào)查與評(píng)估主要由一些獨(dú)立的第三方公司完成，如Creditreform、Buergel、Schufa等。這些公司主要收集與企業(yè)和消費(fèi)者個(gè)人信用有關(guān)的所有信息，并用科學(xué)的方法加以分析評(píng)估，建立龐大的信用數(shù)據(jù)庫，所提供的服務(wù)產(chǎn)品主要是信用報(bào)告和信用風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)。
以Schufa為例，如今Schufa已成為德國人信用記錄的代名詞。根據(jù)其網(wǎng)站的介紹，Schufa保留著6620萬人的信用記錄，除了姓名、出生日期、住址之外，還包括人們的賬戶信息、信用卡、手機(jī)合同、租賃合同以及貸款等種種信息。
在德國，Schufa記錄是被人們廣泛接受的具有法律效力的正式記錄。比如，在德國租房子，Schufa記錄幾乎是租房人必須提供的一份文件。中介和房東都會(huì)仔細(xì)審核租房人的信用記錄，有過失信污點(diǎn)的人自然不太容易得到房東的信任。銀行發(fā)放信用的時(shí)候.也會(huì)參考申請(qǐng)人的Schufa記錄。甚至就業(yè)找工作，雇主也會(huì)看看求職者的Schufa記錄。