 |
|
| 圖為RKI公司首頁(yè) 資料圖片 |
|
誠(chéng)信是構(gòu)建健康和諧社會(huì)的基石。北歐國(guó)家丹麥多次被權(quán)威機(jī)構(gòu)評(píng)為“世界上最幸福的國(guó)家”，這其實(shí)與丹麥完善的社會(huì)誠(chéng)信制度和信用體系密不可分。講誠(chéng)信、重信用的價(jià)值觀念滲透到丹麥社會(huì)每個(gè)角落，不管是個(gè)人還是企業(yè)，都非常看重信用，自覺做到誠(chéng)實(shí)守信，童叟無欺。惡意逃避債務(wù)、欺詐、造假等失信行為，會(huì)受到社會(huì)唾棄和法律懲罰；失信者會(huì)自毀形象，難以在社會(huì)中立足。也正因?yàn)槿绱耍渿?guó)民誠(chéng)信度極高，自信心和幸福感都很強(qiáng)。
誠(chéng)信促升社會(huì)價(jià)值
經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織(OECD)2011年發(fā)布的一份報(bào)告顯示，丹麥居民的相互信任指數(shù)高達(dá)89%，遠(yuǎn)超OECD的平均水平59%，居全球之冠。誠(chéng)信理念深深植根于丹麥人的心靈，“言而有信”是丹麥社會(huì)的基本道德準(zhǔn)則，嚴(yán)格的誠(chéng)信體系也節(jié)約了社會(huì)運(yùn)行成本，創(chuàng)造更多社會(huì)財(cái)富。
記者曾經(jīng)去丹麥薩姆索島(Samsoe)采訪，這個(gè)有著4000居民的小島以零碳排放項(xiàng)目的成功實(shí)踐吸引了世界的目光，島上出產(chǎn)的有機(jī)土豆聞名遐邇。記者在采訪途中看到，島上的農(nóng)民把優(yōu)質(zhì)土豆等農(nóng)產(chǎn)品擺在路邊，標(biāo)好價(jià)格，進(jìn)行無人售賣，而買家是否付款全憑自覺。記者不禁納悶：要是遇上占便宜的顧客怎么辦？同行的丹麥媒體工作者艾弗·尼爾森(Iver Nielsen)說：“這種交易方式在丹麥農(nóng)村長(zhǎng)期存在，非常普遍。大家都習(xí)以為常，絕大部分人都遵守規(guī)矩。誠(chéng)信是丹麥人的立身之本。”
不僅農(nóng)村這樣，城市也是如此。首都哥本哈根等大城市的許多超市里收銀臺(tái)都沒有收銀員，由顧客自己在自動(dòng)收銀機(jī)上掃描商品的條形碼和付款。多臺(tái)自動(dòng)收銀機(jī)同時(shí)工作，只需要一位超市工作人員來幫助操作過程中遇到問題的顧客，這種營(yíng)業(yè)方式大幅降低了人力成本，提高了工作效率，之所以在丹麥通行，也是得益于整個(gè)社會(huì)優(yōu)良的誠(chéng)信機(jī)制。
丹麥奧胡斯大學(xué)政治學(xué)教授格爾特·斯維德森(Gert Svendsen)說：“誠(chéng)信是丹麥社會(huì)的一個(gè)巨大財(cái)富，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的潤(rùn)滑油，市場(chǎng)參與者彼此之間充分信任對(duì)方不會(huì)欺詐或鉆空子，這樣就省去了大量的反復(fù)研究和審核繁瑣合同條文的時(shí)間和精力，合作變得更加輕松和高效。”
斯維德森認(rèn)為，丹麥高稅收、高福利的社會(huì)制度依賴于并有助于高社會(huì)誠(chéng)信度。他說： “因?yàn)檩^好的社會(huì)保障以及稅收制度，相對(duì)來說，人們不會(huì)因?yàn)榻?jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)而做出違背信義的行為。相反，當(dāng)人們覺得社會(huì)上其他人在偷稅漏稅、背信棄義，他們就不會(huì)愿意支付高額稅單，高福利制度也就無從維系。”
失信者寸步難行
在丹麥，社會(huì)信用交易非常普遍，與每個(gè)人的日常生活密切相關(guān)，大到銀行貸款買房買車，小到繳電話、水電費(fèi)，都跟信用掛鉤。誠(chéng)實(shí)守信的人可以暢通無阻，而失信者違法者寸步難行，無法在社會(huì)中立足。因此，不管是個(gè)人還是企業(yè)，都盡可能避免留下負(fù)面信用記錄。
嚴(yán)厲的失信懲罰機(jī)制也有效地制約了違信行為的發(fā)生，讓社會(huì)信用體系發(fā)揮到最大作用。比如，在哥本哈根，一張公交車票價(jià)格為24丹麥克朗(約合4.3美元)，乘客可以在1小時(shí)內(nèi)乘坐和轉(zhuǎn)乘市內(nèi)的火車、地鐵、公共汽車等各種交通工具，車站沒有檢票口及檢票人員，購(gòu)票全靠自覺，但是巡查人員有時(shí)會(huì)抽查，一旦被查獲逃票，將被罰款750丹麥克朗(約合133.3美元)，是車票價(jià)格的30多倍。若兩次催款后仍不交罰款，不僅會(huì)被社會(huì)征信體系記錄在案，而且可能面臨最長(zhǎng)兩年的牢獄之災(zāi)。
社會(huì)信用記錄滲入到社會(huì)生活的每個(gè)角落，價(jià)值表現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的方方面面。為了有效地防范風(fēng)險(xiǎn)，商家一般都不愿與有負(fù)面信用記錄的客戶打交道。有負(fù)面信用記錄者，無法貸款買房買車，不能分期付款購(gòu)物，處處受到制約，想辦任何事都非常困難。信用至上價(jià)值觀反映到社會(huì)的每個(gè)環(huán)節(jié)，只要有一處失信，就會(huì)被轉(zhuǎn)化為對(duì)全社會(huì)的失信。失信代價(jià)太高，你會(huì)得不償失。
從社會(huì)體系上來說，每名丹麥居民都擁有一個(gè)獨(dú)一無二的個(gè)人身份信息號(hào)碼(CPR number，俗稱“黃卡號(hào)”)，相當(dāng)于中國(guó)的個(gè)人身份證號(hào)。居民“黃卡”是數(shù)字化、信息化極高的個(gè)人身份證明，銀行賬號(hào)、稅號(hào)、信用卡號(hào)、電話號(hào)碼、社會(huì)醫(yī)療保障號(hào)等與個(gè)人利益密切相關(guān)的信息都和“黃卡號(hào)”掛鉤。有了這個(gè)號(hào)碼，相關(guān)部門就可以追本溯源、順藤摸瓜，查詢到當(dāng)事人的個(gè)人信息、繳稅記錄、信用記錄、犯罪記錄、甚至醫(yī)療記錄，等等。
丹麥的政府、銀行、商家等都是獨(dú)立的征信機(jī)構(gòu)的注冊(cè)用戶。各類用戶只要在電腦上登陸征信系統(tǒng)，輸入其目標(biāo)客戶的黃卡號(hào)，就可以在線查詢到相關(guān)信用記錄，非常便捷。
舉例來說，如果你想成為電話公司的客戶，電話公司就需要先調(diào)取你的信用信息，那么，電話公司作為征信機(jī)構(gòu)的注冊(cè)用戶，就可以調(diào)閱你的信用記錄。只要在電腦上輸入你的黃卡號(hào)，你的誠(chéng)信度就一覽無余。丹麥不少電話公司都是采取先使用后付費(fèi)的結(jié)算方式，在吸納新用戶之前，電話公司都會(huì)通過黃卡號(hào)查詢新用戶的誠(chéng)信檔案，看是否有負(fù)面記錄。如果發(fā)現(xiàn)有，則會(huì)拒絕申請(qǐng)者的要求。
與此相對(duì)應(yīng)，丹麥的企業(yè)也都有一個(gè)工商注冊(cè)號(hào)(CVR number)，也是其增值稅號(hào)、雇傭員工號(hào)、進(jìn)出口稅號(hào)。企業(yè)的失信行為也跟其工商注冊(cè)號(hào)掛鉤，被RKI數(shù)據(jù)庫(kù)收錄。一旦被記錄在案，企業(yè)不僅不能獲得銀行貸款，而且很難再與別的企業(yè)開展經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。
信息公開兼顧隱私保護(hù)
在丹麥，信用也是一種商品，由獨(dú)立的私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)從銀行、政府機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公、商家等多種渠道收集原始信息以及與信用相關(guān)的交易信息，加工、分析生成信用產(chǎn)品，然后出售給市場(chǎng)的需求者，信用記錄會(huì)被傳播到社會(huì)每個(gè)角落，成為制約失信行為的有效工具。
征信機(jī)構(gòu)在社會(huì)信用體系中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。丹麥最早的征信機(jī)構(gòu)名稱為KOB，起源于1870年。經(jīng)過100多年的發(fā)展，丹麥的征信服務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)高度市場(chǎng)化和專業(yè)化。征信機(jī)構(gòu)具有獨(dú)立性、中立性和公正性，不僅能廣泛采集政府部門公開的信息，而且更為重要的是，在法律允許的范圍內(nèi)，銀行、貸款人、保險(xiǎn)公司、各個(gè)商家都自愿向征信機(jī)構(gòu)提供信息。征信機(jī)構(gòu)有很強(qiáng)的數(shù)據(jù)分析能力，能夠把搜集到的各種信息，分析、加工成信用產(chǎn)品，再通過廣泛的客戶關(guān)系網(wǎng)傳遞到社會(huì)各個(gè)角落。
目前，丹麥主要有兩家征信機(jī)構(gòu)，分別為RKI和Debitor Registret (DBR)，全部為私營(yíng)公司。其中，RKI占據(jù)了主要市場(chǎng)份額，RKI隸屬全球性信用服務(wù)公司益百利(Experian)。2003年，益百利(Experian)收購(gòu)了當(dāng)時(shí)丹麥?zhǔn)袌?chǎng)上最主要的兩家征信機(jī)構(gòu)RKI和KOB，并把兩家機(jī)構(gòu)合并，更名為RKI。益百利是一家在倫敦證券交易所上市的跨國(guó)企業(yè)，在美國(guó)、英國(guó)等40多個(gè)國(guó)家從事信用產(chǎn)品服務(wù)。
總體上說來，丹麥政府十分重視社會(huì)信用體系建設(shè)，通過加強(qiáng)規(guī)劃引導(dǎo)、制定信用法律法規(guī)、開發(fā)和整合信用資源、培育信用服務(wù)市場(chǎng)需求、規(guī)范信用市場(chǎng)秩序等一系列舉措，推動(dòng)和保障了社會(huì)信用體系的健康發(fā)展。1986年，丹麥出臺(tái)了《信用交易管理法》，其后多次進(jìn)行修訂，為丹麥信用交易正常運(yùn)轉(zhuǎn)提供了法律基礎(chǔ)。
與其他國(guó)家不同，丹麥的征信機(jī)構(gòu)只記錄負(fù)面信用，正面信用不被記錄。負(fù)面信用記錄將在征信機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)中保存五年。益百利丹麥分公司的媒體負(fù)責(zé)人弗蘭克·帕皮索(Frank Papsoe)告訴記者，這和丹麥政府重視保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)有關(guān)。2000年出臺(tái)的《個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法》是政府管理征信行業(yè)的主要法律依據(jù)，其中明確規(guī)定了征信機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)的取得途徑和使用范圍，以保護(hù)消費(fèi)者的隱私權(quán)不受到侵害。而司法部下屬的丹麥數(shù)據(jù)保護(hù)局(Danish Data Protection Agency)是丹麥征信機(jī)構(gòu)的主要監(jiān)管部門。
他說：“丹麥政府一方面設(shè)法推動(dòng)包括政府信息在內(nèi)的各類信息公開，但另一方面，又非常注重保護(hù)個(gè)人隱私信息，在信用信息公開和保護(hù)個(gè)人隱私間尋找平衡。為了保護(hù)消費(fèi)者隱私，銀行等貸款方不能向征信機(jī)構(gòu)提供當(dāng)事人的全部交易記錄，尤其是正面的信用記錄。我們?nèi)狈@些數(shù)據(jù)，以全面評(píng)估消費(fèi)者的信用水平。”