去年以來中國銀聯(lián)內(nèi)部一直考慮的規(guī)范非金融支付機構(gòu)銀聯(lián)卡交易似乎正在提上日程。近日有消息稱，銀聯(lián)董事會提出動議，或?qū)f(xié)調(diào)各成員銀行聯(lián)合行動，逐步將非金機構(gòu)銀聯(lián)卡交易引導(dǎo)遷移至銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)。
中國銀聯(lián)在接受新華社記者采訪時表示，作為銀行卡組織，中國銀聯(lián)是“銀聯(lián)”品牌的所有者。商業(yè)銀行、非金機構(gòu)等產(chǎn)業(yè)各方開展銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)，使用了“銀聯(lián)”品牌，理應(yīng)遵守各方共同認可的銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)規(guī)則、技術(shù)標準和市場規(guī)范。
中國銀聯(lián)表示，部分非金機構(gòu)在開展銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)過程中，在直接與商業(yè)銀行建立連接的同時存在變造交易類型、套用商戶類別碼（ＭＣＣ）等違規(guī)情況，導(dǎo)致商業(yè)銀行無法準確識別交易場景和客戶真實交易行為，難以有效實施風(fēng)險管控，容易掩蓋偽卡欺詐、網(wǎng)絡(luò)欺詐、洗錢套現(xiàn)等風(fēng)險隱患。此外，部分非金機構(gòu)在業(yè)務(wù)開展過程中通過截磁截密、私自留存持卡人敏感信息，也讓持卡人的賬戶信息安全受到威脅。為此，中國銀聯(lián)作為銀行卡組織，牽頭推動非金機構(gòu)規(guī)范開展銀聯(lián)卡收單業(yè)務(wù)，是銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)風(fēng)險防范的必然要求，也是參與各方資金安全與合法權(quán)益的重要保障。
然而對于第三方支付機構(gòu)來說，納入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)意味著近年來飛速發(fā)展的支付產(chǎn)業(yè)蛋糕要重新分割。某不愿署名的第三方支付機構(gòu)表示，現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)支付費率是在商戶、銀行、消費者和第三方支付機構(gòu)形成的動態(tài)競爭中達成的，是市場化的結(jié)果。如果納入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，將會增加自身經(jīng)營成本。
根據(jù)該機構(gòu)的測算，由此增加的手續(xù)費率將達到千分之三。預(yù)計２０１４年網(wǎng)上支付將達８萬億交易額，這樣增加的手續(xù)費將達到２４０億元。該機構(gòu)認為，這個數(shù)字對于第三方支付行業(yè)來說難以獨自承擔(dān)，很有可能向消費者轉(zhuǎn)移。
對此，有接近銀聯(lián)的人士表示，單純以手續(xù)費測算成本或收益的說法值得商榷。首先，接入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)后可以全面受理銀聯(lián)卡，將給第三方支付機構(gòu)帶來業(yè)務(wù)規(guī)模的擴大和交易量的提升，并可降低其風(fēng)險賠付成本，總體收益應(yīng)該可以覆蓋或超過手續(xù)費成本；至于轉(zhuǎn)嫁給消費者，按照國家相關(guān)規(guī)定，手續(xù)費本就不應(yīng)由消費者承擔(dān)，若轉(zhuǎn)嫁屬違規(guī)。從行業(yè)發(fā)展角度看，過低費率容易產(chǎn)生“劣幣驅(qū)逐良幣”現(xiàn)象，不利于創(chuàng)新和提升服務(wù)水平。
快錢ＣＥＯ關(guān)國光認為，對于銀聯(lián)此舉不能簡單以“收編”或是“封殺”來看待。當(dāng)前不管是線上支付還是線下支付，同質(zhì)化競爭的現(xiàn)象都很嚴重。“支付行業(yè)的發(fā)展不能單一依靠手續(xù)費的方式來盈利，而要銀聯(lián)和第三方支付彼此進一步開放，通過開放推動創(chuàng)新。另一方面，在新的開放創(chuàng)新的環(huán)境中，也需要新的規(guī)則來維護安全和防范風(fēng)險。這是一個動態(tài)的過程。是一個行業(yè)規(guī)范和開放創(chuàng)新同時推進的過程。”
中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院副院長趙錫軍指出，從風(fēng)險規(guī)范角度看，確實需要一個行業(yè)管理部門對支付業(yè)務(wù)進行相應(yīng)監(jiān)管，降低風(fēng)險，保護消費者利益。在這個過程中間，誰提供了什么服務(wù)，按照資源付出收取一定的成本也是正常的，但要讓消費者明確成本如何切分。
對于正在銀聯(lián)內(nèi)部討論的議案，易寶支付ＣＥＯ唐彬表示，即使這一議案得以通過，銀聯(lián)作為一個企業(yè)，其提出的也是商業(yè)性契約，而不同于法規(guī)命令，在市場中能否執(zhí)行仍存在博弈，要看商業(yè)銀行和商戶等是否接受。此外，隨著支付清算市場的進一步開放，競爭將進一步增強，市場價格和構(gòu)成也會發(fā)生改變。
然而不可否認的事實是，目前銀聯(lián)在中國清算支付市場仍處于絕對優(yōu)勢的地位。趙錫軍強調(diào)，如果第三方支付納入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，銀聯(lián)作為卡組織無疑有責(zé)任維護市場的健康運行，其中既包括風(fēng)險的應(yīng)對，也包括利益的合理分配。
對于輿論關(guān)于銀聯(lián)既是運動員又是裁判員的指責(zé)，中國銀聯(lián)回應(yīng)稱，當(dāng)前，無論是銀行卡產(chǎn)業(yè)政策環(huán)境、市場格局、支付技術(shù)和客戶需求都在發(fā)生變化，中國銀聯(lián)正積極向綜合支付服務(wù)提供商轉(zhuǎn)變，從而更好地服務(wù)客戶。中國銀聯(lián)將繼續(xù)深化市場化轉(zhuǎn)型，與產(chǎn)業(yè)各方在同樣的政策監(jiān)管環(huán)境下取得發(fā)展。
中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇說，支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要競爭，但也不能無序，應(yīng)該有一定的行業(yè)標準。銀聯(lián)作為支付產(chǎn)業(yè)牽頭的機構(gòu)，應(yīng)發(fā)揮在市場中的引領(lǐng)和導(dǎo)向的作用。從目前的市場格局看，很難有其他機構(gòu)能夠與銀聯(lián)抗衡，但隨著更多市場參與者的增加，未來市場格局必然改變，將形成各方既合作又競爭的局面，市場也會形成更加良性的環(huán)境。