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        農行“雙聯(lián)”貸款助力甘肅三農發(fā)展
        執(zhí)行基準利率 財政全額貼息 銀政合作探索創(chuàng)新
        2013-08-20   作者:記者 劉振冬/蘭州報道  來源:經濟參考報
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        ■聚焦農行三農服務系列報道之五

            “今年政策好,農行也幫忙,現(xiàn)在日子過得寬裕著呢!”操著一口濃重的藏族普通話,甘肅省甘南州合作市麻木索那村的村主任南卡桑吉對記者說,“年初我貸了5萬元買牛,一頭牛6000元,自己又貼了點錢買了10頭,加上以前的60多頭,光養(yǎng)牛一年就能掙4、5萬。”在甘肅采訪的幾天里,當?shù)剞r牧民對農行雙聯(lián)惠農貸款贊譽有加。
            資料顯示,2011年,甘肅省四大行對農戶的貸款新增不到14億元,2012年新增不到30億元。自從2012年8月和甘肅省財政廳聯(lián)合創(chuàng)新推出雙聯(lián)惠農貸款以后,農行甘肅省分行將連續(xù)5年保證每年發(fā)放惠農貸款60億元。這300億元貸款投放到位后,能夠惠及甘肅省大約70萬戶農戶,滿足58個貧困縣中60%的農戶貸款需求。
            在接受采訪時,甘肅省甘南州副州長劉小宇深有感觸:“從根本上實現(xiàn)藏區(qū)的長治久安,最終還是要讓普通群眾搭上地區(qū)發(fā)展的順風車。在這當中,金融力量至關重要。雙聯(lián)惠農貸款為甘南的扶貧攻堅提供了資金支撐,從目前效果看,已經轉化為貧困農牧民自我發(fā)展的生產經營行為,促進了貧困地區(qū)由輸血向造血功能的轉變。”

            政府擔保破解農民“貸款難”

            甘肅省是典型的農業(yè)省份,全省2600多萬人口中,農村人口有2000萬。一方面,由于農民收入水平低、缺乏有效的抵押擔保,另一方面,由于縣域金融機構少、普遍性金融服務不足,“貸款難”、“貸款貴”始終制約著甘肅“三農”發(fā)展。
            記者在甘肅采訪時了解到,農戶不僅貸款難,當?shù)厣孓r貸款利率更高,普遍上浮超過50%,一些地區(qū)甚至上浮100%。在雙碌曲縣尕海鄉(xiāng)秀哇村,“雙聯(lián)”貸款推出之前,這里已經15年沒有獲得過銀行貸款,農民資金需求主要依靠民間借貸,利率普遍為25%,最高達40%。
            所幸,農行甘肅省分行通過“雙聯(lián)惠農貸款”項目,正在有重點有步驟地積極破解農民“貸款難”、“貸款貴”這一現(xiàn)實難題。
            “去年2月份,甘肅省委提出了以發(fā)展農村經濟、帶領農民脫貧致富的‘聯(lián)村聯(lián)戶,為民富民’行動計劃。在甘肅省這樣一個經濟欠發(fā)達的貧困地區(qū),農民要脫貧致富,很重要的一個問題就是資金需求。于是,我們?yōu)椤p聯(lián)’行動量身打造了這個產品,由政府主導,財政注資成立擔保公司為農民提供融資擔保。”農行甘肅省分行行長許錫龍告訴記者,省財政廳起了主導作用,他們提供了兩筆資金,一筆是給擔保公司注資,第二筆是給農民貼息。
            2012年8月,甘肅省財政廳與農行甘肅省分行簽訂了《金融支持聯(lián)村聯(lián)戶為民富民行動合作協(xié)議》,雙方都專門成立了雙聯(lián)惠農貸款工作領導小組,建立聯(lián)席會議和聯(lián)絡員制度,全省10個市州和58個貧困市縣都成立了相應部門,并在58個貧困縣每個縣注資1000萬元成立了專門的擔保公司,為這項貸款提供擔保。
            “為了集中發(fā)揮財政資金的杠桿引導作用,撬動金融機構資金支持藏區(qū)群眾脫貧增收,甘肅省改變了過去撒網式的財政扶持,將有限的財政資金進行整合,與當?shù)亟鹑跈C構共同扶持貧困農牧戶發(fā)展特色產業(yè)。”甘肅省財政廳副廳長張智軍在接受采訪時如此說。
            較之以往的涉農貸款,雙聯(lián)惠農貸款具有貸款額度選擇余地大、擔保方式簡易、貸款期限靈活、貸款利率低、辦理流程便捷、財政全程全額貼息等特點。貸款分為“農戶貸”和“產業(yè)貸”兩個種類。“雙聯(lián)農戶貸”額度最低3000元,最高5萬元,從事專業(yè)化或規(guī)模化生產經營的最高可申請100萬元。貸款期限為1-8年。
            目前,雙聯(lián)惠農貸款已經成為助推甘肅省委省政府“聯(lián)村聯(lián)戶、為民富民”行動的有力抓手。截至2013年8月11日,全省58個縣共發(fā)放雙聯(lián)農戶貸款7.31萬戶、49.8億元,有力支持了當?shù)剞r產業(yè)發(fā)展和農民脫貧致富。

            財政貼息 農行讓利 貸款不再貴

            在解決貸款難的同時,農行甘肅分行和甘肅省財政廳更是通過財政貼息、銀行讓利的優(yōu)惠,有效解決了農戶貸款貴的問題。
            農行甘肅省分行主管“三農”業(yè)務的副行長韓國強介紹說,雙聯(lián)惠農貸款可以說輸血和造血兩方面功能都有。5年投放300億貸款是造血,執(zhí)行基準利率和財政貼息就是輸血。一方面,農行執(zhí)行基準利率,每年讓利農民2個億,5年就是10億。二是,財政按基準利率6%全額貼息,每年60億元貸款,五年就要貼息18億元。這兩筆賬加起來,將近30億元讓利于農民。無論從輸血還是造血方面來說,意義都非常大。
            “今年農行貸款利息低,財政也替我們擔著呢,老百姓滿意,對雙聯(lián)貸款大家都關心著呢。”南卡桑吉算了一筆賬:有了“雙聯(lián)”貸款后,貸款5萬元,光利息一年就能節(jié)省3000多元。
            現(xiàn)在,麻木索那村125戶牧民中有117戶都貸了款,一共507萬元,是整個甘南州“雙聯(lián)”貸款覆蓋率最高的行政村。而同樣受惠于“雙聯(lián)”貸款的碌曲縣尕海鄉(xiāng)秀哇村村民們,則把能否爭取來“雙聯(lián)”貸款確定為推選村干部的一條衡量標準。
            “農村金融難就難在農民‘貸款難’、‘貸款貴’,這在中西部地區(qū)更加突出。為什么會出現(xiàn)貸款貴?農村金融面對的是千家萬戶,銀行管理費用比較高。從經濟學上來講,叫交易成本高。銀行作為企業(yè),肯定以盈利為目的,那么怎么來解決這個問題呢?現(xiàn)在銀行通常的做法是通過提高貸款定價,不斷上浮貸款利率,通過上浮利率增加收入,來覆蓋金融機構的成本。我們曾經也算過一筆賬,按照內部核算,要把利率上浮50%才能基本保本。”在許錫龍看來,解決農民“貸款難”、“貸款貴”,更多的還是要靠金融創(chuàng)新。雙聯(lián)惠農貸款就是基于解決這兩個問題而設計的貸款產品,有很強的針對性。政府通過整合支農資金,利用少量的財政資金杠桿,撬動巨大的銀行信貸資金服務“三農”,理論上是可行的。
            同時,通過政銀聯(lián)手還可以優(yōu)化資源配置,降低金融機構的管理成本,降低農民的交易成本,達到解決“貸款貴”的難題。“銀行怎么降低資金管理成本呢?我們在雙聯(lián)惠農貸款的實踐中,通過與當?shù)卣?lián)合,更多地借用村鎮(zhèn)干部力量,降低人力成本和管理成本。”許錫龍對記者說,而且,用財政資金撬動信貸資金,可以發(fā)揮5倍左右的放大功能。財政用100塊錢作為擔保資金,銀行就可以給農民放500塊錢貸款。在西部欠發(fā)達地區(qū),這是一個很好的信貸模式,在相當長一段時間里還是適用且可以復制的。
            另外,降低成本還要靠服務渠道的不斷創(chuàng)新。近兩年,通過大力實施“金穗惠農通”工程,農行已在甘肅建成惠農金融服務點1.1萬個,布放ATM、POS、轉賬電話等自助機具2.39萬臺,能夠為全省70%的行政村、90%的農戶提供足不出村、方便快捷的銀行賬戶查詢、轉賬、小額取現(xiàn)、自助循環(huán)貸款等基礎性金融服務。下一步,該行計劃用2-3年時間,累計建設1.6萬個惠農服務點,覆蓋全省100%的行政村,真正實現(xiàn)“零距離”服務“三農”。

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