中國(guó)人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人就銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整工作答記者問
一、問：請(qǐng)介紹一下我國(guó)銀行卡市場(chǎng)發(fā)展的基本情況？
答：我國(guó)第一張銀行卡發(fā)行于1985年。90年代中期，各商業(yè)銀行陸續(xù)開辦了銀行卡業(yè)務(wù)。由于當(dāng)時(shí)每家銀行布放的POS機(jī)只能受理本行發(fā)行的銀行卡，導(dǎo)致商戶收銀臺(tái)普遍放置多臺(tái)POS機(jī)，不但造成社會(huì)資源極大浪費(fèi)，而且給商戶和消費(fèi)者帶來極大不便。2001年，在黨中央和國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)的直接關(guān)心下，人民銀行和相關(guān)政府部門通力合作，通過實(shí)施“金卡工程”推動(dòng)了銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用的迅速實(shí)施，實(shí)現(xiàn)了POS和ATM機(jī)具網(wǎng)絡(luò)資源共享。特別是2002年中國(guó)銀聯(lián)成立以后，全國(guó)統(tǒng)一的銀行卡受理環(huán)境逐步完善，我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)進(jìn)入了全面聯(lián)網(wǎng)通用的快速發(fā)展階段。近年來，發(fā)卡銀行、收單機(jī)構(gòu)、中國(guó)銀聯(lián)等銀行卡產(chǎn)業(yè)各方投入大量資源用于建設(shè)銀行(4.33,
-0.03,
-0.69%)卡相關(guān)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)、布放和維護(hù)銀行卡受理終端、開展刷卡促銷優(yōu)惠活動(dòng)、升級(jí)客戶服務(wù)、防控銀行卡風(fēng)險(xiǎn)等方面，共同推動(dòng)了銀行卡的普及使用和銀行卡產(chǎn)業(yè)的跨越式發(fā)展，提高了銀行卡社會(huì)服務(wù)水平。截至2012年末，國(guó)內(nèi)發(fā)卡銀行達(dá)到338家，發(fā)行銀行卡35.3億張，聯(lián)網(wǎng)商戶483.3萬戶，POS機(jī)具711.8萬臺(tái)，ATM
41.6萬臺(tái)，銀行卡滲透率(銀行卡刷卡消費(fèi)額占社會(huì)消費(fèi)品零售總額之比)達(dá)到43.5%。銀行卡已成為百姓身邊不可缺少的支付工具。
二、問：銀行卡產(chǎn)業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展發(fā)揮了哪些重要作用？
答：銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展是一項(xiàng)利國(guó)利民的工程。一是促進(jìn)消費(fèi)，拉動(dòng)內(nèi)需。推廣使用銀行卡能夠便利和拉動(dòng)消費(fèi)，特別是信用卡通過消費(fèi)信貸擴(kuò)大持卡人的即期消費(fèi)能力，對(duì)擴(kuò)大消費(fèi)具有積極作用。二是便利支付，服務(wù)民生。銀行卡替代現(xiàn)金支付，為持卡人提供了高效、便捷的支付工具，提高了支付效率，降低了社會(huì)結(jié)算成本。持卡人無需攜帶大量現(xiàn)金就可以方便地刷卡購(gòu)物，足不出戶就可以完成訂票、購(gòu)物、繳納各類稅費(fèi)，在享受便捷支付的同時(shí)，節(jié)省了交通及時(shí)間成本，并且從銀行卡消費(fèi)信貸、積分、消費(fèi)打折中獲得實(shí)惠。三是有利于防控逃稅、洗錢等不法行為。銀行卡交易不僅有助于監(jiān)控稅收、防止稅收流失，還對(duì)打擊地下經(jīng)濟(jì)、防止洗錢、控制非法收入、預(yù)防腐敗能夠發(fā)揮一定作用。四是促進(jìn)商業(yè)流通業(yè)發(fā)展。推廣使用銀行卡有利于提高商戶結(jié)算效率，減少商戶現(xiàn)金管理成本，有助于商戶加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理和客戶管理。同時(shí)，銀行卡的廣泛使用增加了持卡人的隨機(jī)消費(fèi)，有助于商戶擴(kuò)大銷售規(guī)模，并推動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展。
三、問：為什么要調(diào)整銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)？
答：原有的銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)管理規(guī)定即《中國(guó)人民銀行關(guān)于<中國(guó)銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法>的批復(fù)》發(fā)布于2003年，符合當(dāng)時(shí)我國(guó)銀行卡市場(chǎng)的發(fā)展實(shí)際，對(duì)促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展發(fā)揮了積極作用。隨著我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的成長(zhǎng)和銀行卡市場(chǎng)快速發(fā)展，銀行卡應(yīng)用日益廣泛，個(gè)別行業(yè)刷卡手續(xù)費(fèi)的定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)顯得不盡合理，亟需進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整。為了進(jìn)一步降低流通環(huán)節(jié)成本，促進(jìn)餐飲、百貨等商業(yè)企業(yè)，特別是小微企業(yè)發(fā)展，通過銀行卡消費(fèi)擴(kuò)大內(nèi)需、拉動(dòng)就業(yè)，不斷擴(kuò)大銀行卡產(chǎn)業(yè)規(guī)模，國(guó)家有關(guān)部門聯(lián)合調(diào)研，綜合考慮我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和商戶承受能力，提出了調(diào)整和優(yōu)化銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的方案。此次調(diào)整符合我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，有利于減輕商戶負(fù)擔(dān)，方便群眾持卡消費(fèi)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的確定，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持市場(chǎng)化方向，合理劃定政府與市場(chǎng)的邊界，充分發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的基礎(chǔ)性作用，綜合考慮不同的銀行卡產(chǎn)品(比如借記卡和信用卡)的成本和功能，以及相關(guān)產(chǎn)品為商戶帶來的價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)纫蛩兀上嚓P(guān)市場(chǎng)主體在有序競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境下通過協(xié)商自主定價(jià)，逐步建立和完善銀行卡市場(chǎng)定價(jià)機(jī)制。
四、問：銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整對(duì)持卡人有什么影響？
答：銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整主要涉及商戶為收單服務(wù)所支付的費(fèi)用，不會(huì)增加持卡人的負(fù)擔(dān)。同時(shí)，此次調(diào)整后總體費(fèi)用水平有所下降，有利于降低商戶財(cái)務(wù)費(fèi)用，提高商戶受理銀行卡的積極性，從而推動(dòng)銀行卡受理市場(chǎng)發(fā)展，更好地滿足消費(fèi)者支付需要。如果商戶因成本降低，以促銷、折扣等方式讓利于消費(fèi)者，那么將直接實(shí)惠消費(fèi)者。
五、問：銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整對(duì)商戶有什么影響？
答：此次手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整對(duì)商戶的影響總體上是積極的、正面的、有利的。一是直接降低商戶的財(cái)務(wù)支出，減輕商戶負(fù)擔(dān)，促進(jìn)商戶發(fā)展。以2012年刷卡消費(fèi)額為基準(zhǔn)進(jìn)行測(cè)算，此次調(diào)整將減少商戶年手續(xù)費(fèi)支出超過75億元，下降幅度超過20%。二是此次調(diào)整將提高商戶受理銀行卡的意愿，帶動(dòng)銀行卡包括信用卡進(jìn)一步廣泛普及，從而有效促進(jìn)隨機(jī)性消費(fèi)和沖動(dòng)性消費(fèi)，并通過信用消費(fèi)提升持卡人的消費(fèi)能力，擴(kuò)大商戶銷售規(guī)模。2012年，銀行卡消費(fèi)金額達(dá)20.8萬億元，年末信用卡授信總額3.5萬億元，信用卡未償信貸總額1.1萬億元，有力推動(dòng)了個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展，拉動(dòng)商戶銷售規(guī)模增長(zhǎng)。
六、問：銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整對(duì)商業(yè)銀行有什么影響？
答：以2012年刷卡消費(fèi)額為基準(zhǔn)進(jìn)行測(cè)算，商業(yè)銀行、中國(guó)銀聯(lián)等銀行卡產(chǎn)業(yè)各方刷卡手續(xù)費(fèi)收入減少超過75億元，在一定時(shí)期內(nèi)對(duì)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入帶來一定影響，其銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)面臨一定財(cái)務(wù)壓力。但從履行社會(huì)責(zé)任角度，商業(yè)銀行讓利于商戶有利于減輕商戶負(fù)擔(dān)，也提高了商戶受理銀行卡的意愿，為銀行卡產(chǎn)業(yè)的未來發(fā)展提供良好基礎(chǔ)。中長(zhǎng)期看，此次調(diào)整將有助于提高銀行卡發(fā)卡量、普及率、活卡率以及銀行卡滲透率，給銀行卡產(chǎn)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展帶來新的機(jī)遇，最終實(shí)現(xiàn)銀行、商戶、持卡人多方和諧共贏。
七、問：為什么上調(diào)房地產(chǎn)、汽車、批發(fā)行業(yè)手續(xù)費(fèi)封頂金額？
答：銀行卡發(fā)展初期，銀行卡多使用于賓館、餐飲等高端的商業(yè)場(chǎng)所，其他行業(yè)使用并不普遍，因此相關(guān)的銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法中并未對(duì)類似房地產(chǎn)、汽車、批發(fā)等大額交易行業(yè)的手續(xù)費(fèi)進(jìn)行封頂。2003年，鑒于房地產(chǎn)、汽車、批發(fā)等部分商戶大額交易較多，為減輕商戶手續(xù)費(fèi)負(fù)擔(dān)，人民銀行根據(jù)行業(yè)的性質(zhì)，對(duì)房地產(chǎn)、汽車、批發(fā)行業(yè)作了手續(xù)費(fèi)封頂?shù)南拗啤＝陙恚康禺a(chǎn)、汽車、批發(fā)類行業(yè)單筆刷卡金額不斷上升，遠(yuǎn)高于一般消費(fèi)刷卡金額，對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的資金占用較大，其相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理成本也日益增加，原有的手續(xù)費(fèi)封頂已經(jīng)無法彌補(bǔ)銀行卡刷卡的機(jī)具、通訊、風(fēng)險(xiǎn)管理、特別是資金成本。因此，綜合考慮商業(yè)銀行成本因素和上述行業(yè)交易實(shí)際情況，在下調(diào)手續(xù)費(fèi)率的同時(shí)，適當(dāng)提高了單筆手續(xù)費(fèi)封頂值，目的是為了優(yōu)化手續(xù)費(fèi)定價(jià)結(jié)構(gòu)，兼顧銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和商戶承受能力。
八、問：此次手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整，銀行卡產(chǎn)業(yè)各方做了哪些工作？
答：此次刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整涉及到銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的改造、商戶協(xié)議的換簽及相關(guān)人員的培訓(xùn)等大量的工作。在人民銀行的統(tǒng)一部署下，商業(yè)銀行、中國(guó)銀聯(lián)及收單機(jī)構(gòu)等銀行卡產(chǎn)業(yè)各方從大局出發(fā)，克服時(shí)間緊、任務(wù)重、難度大等困難，與廣大商戶緊密配合，全力完成刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整的各項(xiàng)工作。
一是系統(tǒng)改造、升級(jí)及測(cè)試。涉及核心系統(tǒng)改造的銀行(含分支行)數(shù)量達(dá)到了800多家，同時(shí)，每家機(jī)構(gòu)有多個(gè)關(guān)聯(lián)系統(tǒng)需要同步改造，包括銀行會(huì)計(jì)系統(tǒng)、清算對(duì)賬系統(tǒng)、銀行卡聯(lián)機(jī)處理系統(tǒng)、商戶管理系統(tǒng)、積分系統(tǒng)、大型商戶的MIS系統(tǒng)等。
二是中國(guó)銀聯(lián)組織會(huì)員機(jī)構(gòu)制定手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整實(shí)施方案，并負(fù)責(zé)完成轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)的改造，組織與260多家接入機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)調(diào)測(cè)試。
三是收單機(jī)構(gòu)完成商戶協(xié)議換簽。銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)的優(yōu)化調(diào)整和實(shí)施，要求收單機(jī)構(gòu)和商戶重新簽署合作協(xié)議。截至2012年末，全國(guó)共有480多萬家聯(lián)網(wǎng)特約商戶，與其重新簽署合作協(xié)議將耗費(fèi)大量人力、物力和時(shí)間。
四是相關(guān)人員培訓(xùn)。為了確保銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)優(yōu)化調(diào)整平穩(wěn)推進(jìn)，銀行卡產(chǎn)業(yè)各方需對(duì)相關(guān)人員組織培訓(xùn)，開展政策和操作規(guī)程內(nèi)部宣講。此外還需完成操作手冊(cè)印制、收費(fèi)目錄和相關(guān)資料的更新、各類媒體宣傳內(nèi)容的調(diào)整等工作。
五是支付清算協(xié)會(huì)通過加強(qiáng)行業(yè)自律管理，制定刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整應(yīng)急預(yù)案，為刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整實(shí)施工作營(yíng)造良好的外部環(huán)境，保障銀行卡收單市場(chǎng)平穩(wěn)過渡。
銀行卡產(chǎn)業(yè)各方對(duì)銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)整給予了充分理解，并積極組織和開展相關(guān)工作，以確保銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)有序、平穩(wěn)實(shí)施，為持卡人提供穩(wěn)定、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，推動(dòng)銀行卡產(chǎn)業(yè)的持續(xù)、健康發(fā)展。