借用時下的流行語，民營資本進入銀行業(yè)正由“夢想照進現(xiàn)實”。“鼓勵民間資本參與金融機構(gòu)重組改造，探索設(shè)立民間資本發(fā)起的自擔風險的民營銀行。”6月19日，國務(wù)院常務(wù)會議這一表態(tài)讓民營資本進入銀行業(yè)成為可能。
7月5日，國務(wù)院辦公廳發(fā)布的《關(guān)于金融支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導意見》，再次提到“嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔風險的民營銀行”，這意味著多年來民營資本期盼的進入金融業(yè)有望成為現(xiàn)實。
“民營銀行”漸行漸近，還有哪些問題需要解決？日前，在由中國金融學會召開的“聚焦民營經(jīng)濟”專題討論會上，來自監(jiān)管部門、學界、業(yè)界的專家學者紛紛建言獻策。
開閘民資辦銀行為哪般
“中國不缺‘大而全’的銀行，但缺乏具有草根精神的對口滿足廣大中小企業(yè)金融需求的特色銀行。”座談會上，北京大學中國經(jīng)濟研究中心教授徐滇慶表示。
與會專家表示，由于民營銀行在經(jīng)營體制、股東背景等方面和大型銀行存在明顯的差異，將有助于提高金融資源配置效率，緩解小微企業(yè)融資難。具體看，民營銀行的運作更加市場化，有助于在“收益和風險”之間進行更好地權(quán)衡。此外，由于民營銀行的股東主要來自于各個實體行業(yè)，因此對該行業(yè)的發(fā)展趨勢、前景等有著更清晰、準確的了解，這將有助于為小微企業(yè)提供更好的金融服務(wù)。
另有專家認為，此舉也給龐大的民間資本指明了一條“出路”。放開民間資本，讓其自主興辦銀行，有助于將民間借貸、影子銀行中的資本吸納進入民營資本創(chuàng)辦的銀行里，從而納入金融監(jiān)管范圍內(nèi)，不僅是支持中小微企業(yè)和民營經(jīng)濟發(fā)展的重大舉措，也是化解民間融資及影子銀行等潛在金融風險的有效途徑。
“讓民營資本進入銀行業(yè)更重要的意義在于宣示改革進程，釋放改革預期，這對當前仍處在轉(zhuǎn)型發(fā)展中的中國尤其重要。”國務(wù)院發(fā)展研究中心宏觀經(jīng)濟研究部副部長魏加寧在會上表示，“轉(zhuǎn)型期的中國經(jīng)濟需要改革預期的不斷鼓勵”。
春華資本集團董事長胡祖六則表示，這是我國金融體制改革具有里程碑意義的重要事件，管理層選擇放開的時機及時。當前，我國金融改革進程還有待進一步加快，許多深層次的問題要化解，還需要進一步完善市場機制。面對市場化改革方向和市場參與各方，已沒有任何理由不放開民營資本。給予民營資本同等待遇，與其他各類資本一樣參與市場競爭，本身就具有重要意義。
路徑選擇和市場定位
會上，人民銀行南京分行副行長李文森表示：“實際上，對于民營資本進入金融業(yè)，關(guān)鍵在于打通渠道。一是直接興辦新的銀行，二是對現(xiàn)有的中小法人金融機構(gòu)進行改造，三是順應新科技發(fā)展，考慮將新型網(wǎng)絡(luò)信貸等納入‘正規(guī)軍’，讓以往缺乏監(jiān)管、難以監(jiān)管的民間力量成為新力量。”
對此觀點，與會其他專家表示贊同：“其實'新建'和'改造'都是可以考慮的路徑。而在民營銀行試點初期，數(shù)量多少不是重點，質(zhì)量保證才是關(guān)鍵。要有嚴格的退出機制。”
“實行淘汰制，才能真正建立競爭機制。中國的銀行，不缺數(shù)量，缺的是結(jié)構(gòu)，缺草根金融。”徐滇慶表示，“民營銀行先期試點開始后，應根據(jù)實際發(fā)展和業(yè)務(wù)開展情況，在試點過程中能夠把一些不合格的民營銀行關(guān)掉，使其不影響地區(qū)和全局金融穩(wěn)定，這就成功了。”胡祖六也表示：“'開放'與'退出'應該是相輔相成的，破產(chǎn)機制的建立很重要。”
民營銀行要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，其關(guān)鍵還在于民營銀行應實行差異化和特色化定位。浙江泰隆銀行行長王官明表示，面對中國數(shù)百家各色銀行，競爭力明顯不足的民營銀行應該找準自己能夠?qū)嵤┎町惢呗浴⒛軌虿槁┭a缺的位置，要實現(xiàn)差異化定位，目標要精準而非“大而全”。
另有與會專家表示，“社區(qū)銀行”或者是一個好借鑒。“雖然不限定業(yè)務(wù)規(guī)模，但成立初期的民營銀行可考慮學習美國社區(qū)銀行的經(jīng)驗，從社區(qū)做起。”與會專家還建議，“可以考慮鼓勵民間資本試辦社區(qū)銀行，定點服務(wù)于一個社區(qū)，化解局部性的融資問題。而且政府可以考慮在該社區(qū)內(nèi)，采取一定的保護措施，增強社區(qū)銀行的實際競爭力。”
不容忽視的是，由于國內(nèi)民營銀行籌辦經(jīng)驗不足，在吸儲能力、客戶資源等方面，無疑存在先天不足。“在民營銀行試水初期，給予相應的保護措施和政策過渡期，給民營銀行一段時間適應'水溫'，是很有必要的。”中國社會科學院副院長李揚建議。
繞不開的成長煩惱
對于業(yè)界普遍擔心的民營銀行存在的風險問題，中央財經(jīng)大學銀行業(yè)研究中心主任郭田勇在會上表示：“對于民營資本辦銀行的風險，業(yè)內(nèi)歸納的主要有三方面：一是擔心民營企業(yè)家或民營資本不懂銀行；二是擔心民營銀行出現(xiàn)利益輸送，搞關(guān)聯(lián)交易；三是擔心民營資本沒辦好銀行卷錢外逃，給社會帶來嚴重影響。但實際上，這些問題都是可以克服的。”
很顯然，制度保障是民營銀行可持續(xù)發(fā)展的重要條件之一。“首先，存款保險等配套制度要迅速跟上，才能確保隔離民營銀行的經(jīng)營風險。”郭田勇分析表示。
而由于存款保險制度的缺失，再加上對于關(guān)聯(lián)交易風險的擔憂，國務(wù)院對民營銀行的創(chuàng)辦特意提出要“風險自擔”。對此，與會專家表示，其初期將發(fā)揮一定作用，但無限責任制未來如何增資是個問題。要解決民營銀行長遠發(fā)展問題，還需盡快設(shè)立存款保險制度。“當前要盡早開始累積處置基金，以備未來不時之需；同時存保制度推進也要有個過渡期。”銀監(jiān)會政策法規(guī)部副主任王科進建議。
從制度上保障民營銀行可持續(xù)發(fā)展，還需加強對關(guān)鍵環(huán)節(jié)的監(jiān)管。“除了要完善退出機制外，從近些年小貸公司的發(fā)展看，要管好民營資本，應著重于加強對信息的真實性監(jiān)管。”來自江蘇金融辦的相關(guān)專家表示。
另一需要著力之處，在于公司治理結(jié)構(gòu)的建立和完善。會上，民生銀行行長洪琦就此表示，民營銀行要想發(fā)展得好，一定要有好的治理結(jié)構(gòu)和志同道合的股東。此外，他強調(diào)，看其能否真正發(fā)揮民營企業(yè)作為股東尤其是董事會成員的治理權(quán)，是衡量“民營”與否的關(guān)鍵。
與會專家表示，民營銀行要真正“落地”，目前尚需出臺配套政策，敲定準入門檻并發(fā)布實施細則。“政府的審批細則還沒有出臺，具體怎么申報，有什么申報條件，通過什么程序都還不清楚。建議金融監(jiān)管部門盡快出臺具體的準入條件和相關(guān)細則。”溫州金融辦相關(guān)負責人表示，“民營資本這個閘門關(guān)得太久了，要盡快探索出一個出路。”
政策意圖明顯，而實際操作尚需完備。萬事俱備，靜待東風。不久的將來，民營資本進入銀行業(yè)將不再是夢想。