日前，光大銀行、平安銀行和北京銀行等多家銀行紛紛調(diào)高了中長期的存款利率，對(duì)2年期、3年期甚至5年期的定期存款利率上浮到頂。多家銀行紛紛調(diào)整自己的存款利率，一時(shí)間吸儲(chǔ)大戰(zhàn)硝煙滾滾。那么，銀行間利率有競(jìng)爭(zhēng)了，作為儲(chǔ)戶，我們的存款應(yīng)該怎么選擇?利息差被壓縮對(duì)推動(dòng)利率市場(chǎng)化會(huì)產(chǎn)生多大的影響?銀行業(yè)未來的競(jìng)爭(zhēng)格局又將會(huì)出現(xiàn)哪些新的變化?央視財(cái)經(jīng)頻道主持人沈竹和特約評(píng)論員中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長趙錫軍、著名財(cái)經(jīng)評(píng)論員張鴻共同評(píng)論。
百姓存款利率高低可以貨比三家，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)誰能最終受益?從基準(zhǔn)利率到利率上浮，當(dāng)下的銀行該如何營銷自己?
存款利率上浮10%，可以多拿多少利息呢?我們可以算這樣一筆賬：以10萬元錢，5年的定期存款為例。如果不上浮，也就是按照目前央行的基準(zhǔn)利率4.75%來計(jì)算，5年后，拿到手的利息是23750元;而如果上浮10%，利率就變成了5.225%，5年后，能夠拿到26125元，多出了2375元。
近期，北京、上海多個(gè)城市的銀行，紛紛上調(diào)定期存款的利率，上調(diào)的幅度都接近10%。
廣發(fā)銀行工作人員：咱們?nèi)暌韵碌亩际巧细?0%，直接浮到最高，最低門檻是一萬起。
平安銀行工作人員：存款的準(zhǔn)入門檻要20萬才能上浮10%。
廣東發(fā)展銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人：今年以來我們總行是可以讓分行來報(bào)，比如說3年期5年期的來報(bào)給我們，然后我這邊來批。我個(gè)人認(rèn)為就股份制商業(yè)銀行的規(guī)模沒辦法跟四大行比，當(dāng)然會(huì)面臨競(jìng)爭(zhēng)壓力，所以利率市場(chǎng)化就是沒競(jìng)爭(zhēng)力的銀行就會(huì)破產(chǎn)倒閉。
兩個(gè)多月前，阿里巴巴集團(tuán)推出的“余額寶”業(yè)務(wù)，讓習(xí)慣了有錢就存銀行的中國人，在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)中有了理財(cái)?shù)男逻x擇。
李先生(余額寶用戶)：最高的時(shí)候可以達(dá)到每天七塊三毛四。五萬塊錢，每天將近7塊錢多的收益，還挺不錯(cuò)。
幾天前，蘇寧云商也宣布，將申請(qǐng)牌照進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，并且推出了自己的產(chǎn)品：易付寶。
連平(交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家)：我覺得這個(gè)對(duì)銀行的存款的業(yè)務(wù)是會(huì)有影響的，它會(huì)起到一個(gè)分流銀行存款的作用，因?yàn)樗目蛻舳际莻�(gè)人，還有一些小企業(yè)，那么這個(gè)會(huì)涉及到很多這一類的客戶他的一些，可以說短期的資金，活期的資金。
袁序成(中國保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部副主任)：一個(gè)就是為了促進(jìn)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的發(fā)展，在評(píng)估利率的方面，我們又上浮了15%，等于是4%左右。等于你的回報(bào)是在4%左右，這個(gè)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一年期的存款利率了。
趙錫軍：理財(cái)產(chǎn)品所得的受益大于上浮后的存款利息
(《央視財(cái)經(jīng)評(píng)論》特約評(píng)論員)
從目前的投資理財(cái)來說，關(guān)于存款，老百姓的渠道實(shí)際上已經(jīng)越來越多元化了。從銀行的角度來講，銀行推出了很多理財(cái)產(chǎn)品，有些理財(cái)產(chǎn)品的期限比2年、5年、3年更短，同時(shí)回報(bào)率可能更高，而且還是保本的，所以并不是說比存款差多少，所以從我個(gè)人來講，我可能會(huì)傾向選擇理財(cái)產(chǎn)品。每個(gè)人的情況不一樣，我傾向于比較謹(jǐn)慎和相對(duì)要保守的投資或者理財(cái)，那我可能不會(huì)投資風(fēng)險(xiǎn)偏大的，特別是將來完全放開的話，可能銀行因?yàn)橘Y金的成本會(huì)加大，可能做的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)加大，那銀行會(huì)面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)，那我就要考慮，是否選擇風(fēng)險(xiǎn)高的產(chǎn)品。
明面上看，客戶或者是儲(chǔ)戶可能會(huì)受益，但是這些定期存款，特別是像5年期的，你能獲得一個(gè)比較高的利率的存款，在所有的儲(chǔ)戶存款里占的比例非常小，所以這么小的存款再上浮10%，老百姓或者儲(chǔ)戶獲得的利息，增加的收入并不是很多。也就是跟銀行間拆借利率比是九牛一毛。現(xiàn)在那些由銀行從短期的市場(chǎng)上面拆借的資金，這個(gè)資金有的時(shí)候可能比存款還便宜，3%就能拿到了，然后它通過各種方式，或者是跟其他一些信托公司、金融機(jī)構(gòu)做理財(cái)，然后再做信托計(jì)劃，再用出去的時(shí)候，最后到用錢人的手里可能高達(dá)百分之十幾。3%進(jìn)來，10%以上出去，中間是比較大的差異，所以這一塊我覺得確實(shí)是一個(gè)非常大的具有利益空間和套利空間的一個(gè)地方。
趙錫軍：四大沒有提高利率攬儲(chǔ) 是避免給市場(chǎng)帶來資金緊張的預(yù)期
(《央視財(cái)經(jīng)評(píng)論》特約評(píng)論員)
我個(gè)人理解，這種上浮在目前的情況下對(duì)中小企業(yè)的融資沒有太多的實(shí)質(zhì)性的影響，中小企業(yè)本身的融資從銀行來的只是其中一部分，它們自己相互之間有著民間的借貸，或者是從銀行以外的這些渠道借貸，或者獲得資金它比較多，那這部分這個(gè)成本。
有三個(gè)方面是四大國有銀行要考慮的，第一個(gè)方面，就是監(jiān)管部門、管理部門有要求，不能說是大銀行一浮到頂，小銀行去年利率改革以后，存款利率可以上10%，小銀行可以浮，因?yàn)槟阗Y金比較緊張，大銀行就有這個(gè)要求，它起到穩(wěn)定市場(chǎng)的作用，不能馬上就變，這是第一;第二個(gè)方面，每家銀行的資金情況是不一樣的，大銀行因?yàn)榫W(wǎng)點(diǎn)比較多，吸收存款的渠道比較廣泛，所以它的資金的來源相對(duì)來講比較好一些，不像小銀行就在某個(gè)地方地域限制，它資金的來源可能就會(huì)受到比較大的限制，它要提高利率，穩(wěn)住;第三個(gè)方面，大銀行為什么沒有提高利率去攬存?它有一個(gè)顧忌，一般你提高利率去攬存的話，就說明你資金緊張了，資金緊張就有風(fēng)險(xiǎn)，所以它避免給市場(chǎng)帶來這個(gè)預(yù)期，說大銀行資金緊張了，然后市場(chǎng)傳言一放大可能就形成一些對(duì)它不好的評(píng)價(jià)，所以它沒有馬上動(dòng)作。
張鴻：等四大也開始上調(diào)存款利率時(shí) 真正的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)就開始了
(《央視財(cái)經(jīng)評(píng)論》評(píng)論員)
首先，你有更好的選擇，而且那是短期的，比如說30天、40天，你就能達(dá)到利率水平了，那你為什么要存5年呢?而且理財(cái)產(chǎn)品是銀行自己發(fā)行的，沒有風(fēng)險(xiǎn)。可能有老年人，他買理財(cái)產(chǎn)品覺得不安全，他一聽說上浮到頂，他可能會(huì)換。
其實(shí)上浮對(duì)銀行來說，尤其是對(duì)股份制銀行，或者中小銀行來說，是不得不做的一件事。其實(shí)現(xiàn)在，存3年、5年的定期存款的儲(chǔ)戶已經(jīng)很少了，在整個(gè)的存款比例里面也是很少的，所以對(duì)銀行來說，成本提高的并沒有太多，但是銀行為什么不得不做這件事情，尤其是中小銀行不得不做這件事情?因?yàn)樗砰L遠(yuǎn)，首先要保住既有的這些儲(chǔ)戶不要流失;還有到季末、年末的時(shí)候，央行、銀監(jiān)會(huì)對(duì)你都有考核的。因?yàn)樗鼈円庾R(shí)到了風(fēng)險(xiǎn)，所以它們才會(huì)提高存款上限。
從去年7月份開始放開了存款的上限后，這一撥多米諾骨牌，最先是村鎮(zhèn)銀行，就是越小的壓力越大，它已經(jīng)意識(shí)到未來會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)了，因?yàn)樗鏁?huì)很困難，它的資金來源很單一，大銀行稍微動(dòng)一口，就能搶走它大量的蛋糕，所以現(xiàn)在既然政策允許它往上浮一點(diǎn)，所以村鎮(zhèn)銀行先上浮;然后城市商業(yè)銀行。這次我們看到的是股份制銀行、上市公司，交行今年初的時(shí)候就已經(jīng)開始上浮到頂了。就是這個(gè)多米諾骨牌就是從越小的銀行開始，越往上傳導(dǎo)，所以未來，如果四大銀行也開始對(duì)這個(gè)事情敏感的時(shí)候，那真正的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)就開始了。
趙錫軍：未來新型的銀行會(huì)把傳統(tǒng)的銀行打敗
(《央視財(cái)經(jīng)評(píng)論》特約評(píng)論員)
我個(gè)人覺得互聯(lián)網(wǎng)金融，或者通過互聯(lián)網(wǎng)，通過電子渠道來提供的理財(cái)，提供的各種各樣的金融服務(wù)將來是一個(gè)發(fā)展的方向，特別是現(xiàn)在年輕的一代，他對(duì)網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)的這些工具非常熟悉，用起來很方便，這樣的便利性決定了他越來越多的采用這個(gè)工具。但從目前的情況來看，通過銀行來提供服務(wù)的還是比較多的，互聯(lián)網(wǎng)的公司在這方面提供金融服務(wù)的還是少數(shù)，比如余額寶現(xiàn)在是250億，整個(gè)銀行的存款余額是100萬億。但這是一個(gè)方向，因?yàn)閺你y行的角度來講，銀行現(xiàn)在也是在不斷地從原來通過網(wǎng)點(diǎn)來向客人提供各種各樣的金融服務(wù)，轉(zhuǎn)向通過互聯(lián)網(wǎng)、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、移動(dòng)這些方面來發(fā)展，而且通過非物理渠道來進(jìn)行的業(yè)務(wù)現(xiàn)在遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過物理渠道。
我覺得未來新型的銀行會(huì)把傳統(tǒng)的銀行打敗，同樣在銀行業(yè)務(wù)，如果是它與傳統(tǒng)不再進(jìn)行改革創(chuàng)新，不向這個(gè)方面來發(fā)展的話，那肯定會(huì)被新型的服務(wù)方式打敗。在這里頭要提醒一點(diǎn)，現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)的企業(yè)提供的金融和投資的服務(wù)，它在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，它的經(jīng)驗(yàn)還是相對(duì)欠缺的，它需要經(jīng)過時(shí)間的檢驗(yàn)，最好在發(fā)展初期不要出現(xiàn)有些機(jī)構(gòu)卷了錢就跑，或者說給市場(chǎng)帶來巨大的沖擊。
這肯定會(huì)導(dǎo)致銀行業(yè)本身的轉(zhuǎn)型，給它的服務(wù)的渠道和服務(wù)的方式帶來發(fā)生變化，甚至牽扯它本身的組織架構(gòu)都會(huì)發(fā)生變化。現(xiàn)在可以看到，很多大銀行都特別重視自己在網(wǎng)絡(luò)上，在移動(dòng)通訊上的服務(wù)。所以從這個(gè)角度來講，這場(chǎng)我們說是變革也好，或者是別的革命也好，是由網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和移動(dòng)技術(shù)、通信技術(shù)推動(dòng)起來的，但是會(huì)影響到將來整個(gè)金融服務(wù)的市場(chǎng)。
張鴻：余額寶是閑暇資金的投資模式
(《央視財(cái)經(jīng)評(píng)論》評(píng)論員)
趙老師覺得新型的銀行會(huì)把老銀行給打敗，我覺得如果我們完全放開的話，很可能是新型的剛是進(jìn)入的攪局者，把老銀行打敗。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代的生存模式很奇怪，就是它贏者通吃，然后它現(xiàn)在完成的是一個(gè)什么?就是閑暇資金的投資模式，就是你是在淘寶上購物的，你不是準(zhǔn)備投資、理財(cái)?shù)模悄愠恋硐聛淼拈e錢，我可以給你買一個(gè)貨幣基金，然后就順手幫你理財(cái)。巨人現(xiàn)在投的叫全額寶，巨人網(wǎng)絡(luò)是一個(gè)玩游戲的，你玩游戲得花錢買裝備，這里面也有閑暇的、沉淀的資金，這個(gè)順手也理了財(cái)。
其實(shí)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代有一句話，誰搶占了電腦屏幕，誰就搶占了市場(chǎng)。就是我完全有必要在我的屏幕上放一個(gè)比如淘寶，或者是QQ什么的這些，那我在這上面做生意，你給我弄理財(cái)產(chǎn)品，你就機(jī)會(huì)很大，但是我大概不會(huì)在我的電腦上專門裝一個(gè)某某銀行的理財(cái)工具。就是如果放在實(shí)際的社會(huì)來講，就是你美容美發(fā)的時(shí)候，你預(yù)存了一點(diǎn)錢，那個(gè)錢現(xiàn)在不給你利息，但是現(xiàn)在那個(gè)錢也給你利息了。
其實(shí)所謂市場(chǎng)化就是你的選擇更多了，對(duì)于儲(chǔ)戶來說，你可選擇的產(chǎn)品更多了，可選擇的金融機(jī)構(gòu)更多了，可選擇的方式，比如說線下或者線上也更多了。
連平：存款利率市場(chǎng)化 配套一定要跟上
(交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家 《央視財(cái)經(jīng)評(píng)論》特約評(píng)論員)
我覺得當(dāng)前的利率市場(chǎng)化的推進(jìn)可能配套的一些舉措盡快落實(shí)，比利率市場(chǎng)化本身的推進(jìn)還要重要，比如說存款保險(xiǎn)制度的建立，比如說未來當(dāng)局對(duì)市場(chǎng)調(diào)控的新的基準(zhǔn)利率體系的形成，比如說商業(yè)銀行破產(chǎn)退出的機(jī)制的建立等等。這些我覺得在某種意義上講，比目前動(dòng)一些利率上調(diào)的幅度等等這些來講，可能更為重要。因?yàn)樗羞@些的配套設(shè)施條件，不斷完善之后，才有可能最終徹底實(shí)現(xiàn)存款利率上浮的放開，也就是說徹底完成利率的市場(chǎng)化。