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| 趙乃育
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一張普通借記卡200元至500元，各種銀行卡應(yīng)有盡有，甚至還提供開戶人真實身份證……《經(jīng)濟參考報》記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，極具私密性的銀行卡竟被當(dāng)成商品公開買賣，并已形成收購、開辦、銷售、使用的“灰色產(chǎn)業(yè)鏈”，為詐騙、行賄受賄、洗錢、偷稅漏稅等非法活動打開了方便之門。
面對身份證管理存漏洞、打擊成本高等難題，一些專家建議，要斬斷銀行卡非法買賣“灰色利益鏈”，不僅需要通過完善法律法規(guī)、明確相關(guān)部門職責(zé)、加強網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控等方式加強監(jiān)管力度，更需要多部門密切配合，形成打擊合力。
非法買賣
按照相關(guān)規(guī)定，銀行卡僅限持卡人本人使用，不得出租和轉(zhuǎn)借。然而，極具私密性的銀行卡卻在網(wǎng)上熱銷。記者在搜索引擎輸入“銀行卡”，即顯示出大量銷售銀行卡的信息，其中大部分是專門出售銀行卡的網(wǎng)站。
記者隨機打開一家名為“誠信銀行卡服務(wù)中心”的網(wǎng)站，從表面看，該網(wǎng)站完全是正規(guī)的電子商務(wù)網(wǎng)站，其“公司簡介”、“產(chǎn)品介紹”、“業(yè)內(nèi)動態(tài)”等板塊一應(yīng)俱全。根據(jù)網(wǎng)站上留下的QQ號碼，記者與其客服人員成功取得聯(lián)系。
“普通借記卡300元一張，如果需要開通網(wǎng)銀則要500元，再加100元還附送開戶人身份證原件一份”，該客服人員介紹說，“您還可以指定開戶人的姓名、性別和開戶地，但這種情況不能提供開戶人身份證。”
記者以價格太貴為由，表示想到其他網(wǎng)站再看看。這名客服人員繼續(xù)說：“一分錢一分貨，我們公司做銀行卡生意很多年了，信譽很好，平均每天能賣出幾十張卡呢。”
《經(jīng)濟參考報》記者多日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，非法倒賣銀行卡已經(jīng)成為一個龐大的產(chǎn)業(yè)，各網(wǎng)站生意十分紅火，所銷售的銀行卡品種齊全且明碼標(biāo)價，一張普通借記卡的價格在200元-500元，如需開通網(wǎng)銀則需另加100-200元。部分網(wǎng)站可根據(jù)客戶要求，指定開戶人姓名、性別和開戶地。卡販子們非常警覺，均稱只能通過淘寶支付，拒絕當(dāng)面交易。
為一探究竟，記者決定親自購買一張銀行卡。按卡販子的要求用淘寶支付三天后，記者收到了辦好的銀行卡、開戶人的身份證和銀行開戶資料。隨后，記者前往銀行驗卡，經(jīng)驗證，該卡確為真卡，身份證上的姓名與開戶人姓名一致，開戶地為江蘇省常州市。
灰色產(chǎn)業(yè)
既然記者買到的銀行卡是真卡，這些銀行卡又是從何而來？在暗訪中，卡販子們告訴記者，他們主要通過三種方式獲取銀行卡：一是以每張100元左右的價格從持卡人的手中收購其閑置不用的銀行卡；二是批量購買遺失或被盜的個人信息和身份證件，然后辦理銀行卡進行倒賣；三是通過在銀行的“內(nèi)部關(guān)系”，滿足客戶“指定開戶人”等特殊要求。
在銀行辦理一張借記卡僅需10元工本費甚至免費，而在卡販子手中購買一張卡則要數(shù)百元。為何還有不少人愿出高價從卡販子手中購買銀行卡？這些銀行卡買來后有什么用？
西南政法大學(xué)司法制度研究專家蔡斐說，在現(xiàn)實生活中，人們對匿名賬戶的需求量很大，例如，因業(yè)務(wù)往來需要接受匯款、轉(zhuǎn)賬、消費、送禮等，而不想使用真實身份的；企業(yè)單位通過虛開銀行賬戶轉(zhuǎn)移存款用以逃稅的；甚至用于洗錢、詐騙等違法犯罪活動的。在不法分子的連通之下，一條非法買賣銀行卡的“灰色產(chǎn)業(yè)鏈”就此形成。
西南政法大學(xué)經(jīng)濟法學(xué)教授陳鵬飛也表示，由于開戶人與使用人并非同一人，就算使用人用銀行卡做了違法的事情，警方也很難通過開戶信息找到使用人。“以行賄受賄為例，假設(shè)一個人收受賄賂，若他把錢存在自己的賬戶上，檢察院的人第二天就可能找上門，但如果存在用其他人姓名開辦的卡上，就沒有這個顧慮了，這樣一來，行賄和受賄雙方均可實現(xiàn)‘匿名’，此道理同樣適用于詐騙和洗錢犯罪。”
事實證明，以他人姓名開設(shè)的銀行賬戶確實為違法犯罪活動撐起了保護傘。2013年1月16日，安徽省鳳陽縣公安局原局長陶勇受賄案開庭。檢察機關(guān)查證，為躲避司法機關(guān)的檢察，陶勇利用職務(wù)之便，偽造居民身份證，并利用“章偉”的假身份開設(shè)了兩個銀行賬戶，其中一個用來存放自己的私房錢，另一個則專門用于收受巨額賄賂。然而，陶勇的“精明”終究未能逃脫法律的制裁。
偷稅漏稅是購買銀行卡的又一用途。在暗訪中，多名卡販子稱，每個月都有許多中小企業(yè)主購買銀行卡，這些人是想通過多開賬戶的方式，將原本一個賬戶的錢分到幾個匿名賬戶，以達到偷稅漏稅的目的。
此外，網(wǎng)店店主也是購買銀行卡的一大主力軍。一名卡販子說：“新開一家網(wǎng)店往往需要開多個賬戶來炒作信用，因此很多網(wǎng)店店主都會在開店初期購買大量的銀行卡。”
猖獗背后
銀行卡非法買賣何以如此猖獗？銀監(jiān)會銀行業(yè)案件稽查局安保檢查處處長蔣文躍說，之所以倒賣銀行卡的犯罪行為屢打不絕，最重要的原因是銀行卡非法買賣活動多在網(wǎng)上進行，不法分子就充分利用網(wǎng)絡(luò)的特點，與執(zhí)法人員展開“游擊戰(zhàn)”。他們既沒有固定的辦公地點，更拒絕當(dāng)面交易。
“僅靠屏蔽銀行卡銷售網(wǎng)站的方法往往‘治標(biāo)不治本’，屏蔽一家網(wǎng)站，不法分子就會更換IP地址、網(wǎng)站域名再開一家，而且很多網(wǎng)站服務(wù)器設(shè)在境外，打擊難度大、成本高。”蔣文躍說。
例如，此前媒體曾揭露過一家名為“發(fā)發(fā)銀行卡”的網(wǎng)站，媒體曝光后，有關(guān)部門立即對該網(wǎng)站進行了屏蔽。然而沒過多久，“發(fā)發(fā)銀行卡”竟更換IP地址和網(wǎng)站域名“重出江湖”，又重復(fù)了幾次“屏蔽后復(fù)出”的情況后，“發(fā)發(fā)銀行卡”目前仍在明目張膽地經(jīng)營銀行卡業(yè)務(wù)。
身份證的管理也存在漏洞。“事實證明，一個人身份證丟失，重新申領(lǐng)身份證后，老證、新證都可以使用，這就給倒賣銀行卡的不法分子留下了可乘之機。”蔣文躍說，不法分子可以利用他人遺失或收購而來的身份證去銀行網(wǎng)點辦理銀行卡后倒賣。
2012年9月，深圳市南山區(qū)人民檢察院辦理了張某、邱某等三人涉嫌妨害信用卡管理罪一案，經(jīng)審查，自2012年4月起，張某等三人分工配合，利用收購來的他人身份證，陸續(xù)到各銀行網(wǎng)點開設(shè)賬戶，共辦理了40多張銀行卡，再以每張卡300元左右的價格出售，共非法獲利1萬多元。
此外，蔣文躍告訴《經(jīng)濟參考報》記者，為了牟取眼前利益，甚至有一些文化水平較低、法律意識淡薄的群眾用自己的身份證到銀行柜臺辦理銀行卡，然后將銀行卡和身份證一起賣給卡販子，再申領(lǐng)新的身份證，再辦新卡，再賣給卡販子，如此循環(huán)往復(fù)。
銀行內(nèi)部人員也有可能參與作案。多家銀行的工作人員表示，目前各銀行的辦卡審核比較嚴格，如要代人辦理銀行卡，必須出示雙方的身份證原件，且銀行會給被代辦的一方打電話確認后才能予以辦理，有的銀行則要求被代辦方持身份證原件到柜臺親自將銀行卡激活，否則該卡無法使用。而卡販子們的話則令人深思：“干我們這行的，如果在銀行沒有一點‘內(nèi)部關(guān)系’，就沒法賺錢了。”
陳鵬飛說，從以往的經(jīng)驗來看，涉及銀行卡的犯罪往往與銀行的“內(nèi)鬼”有關(guān)。近年來，公安機關(guān)已破獲多起銀行內(nèi)部員工販賣銀行卡信息的案件，據(jù)被抓獲的銀行內(nèi)部員工交代，他們用辦公室的電腦登錄銀行內(nèi)部網(wǎng)站查詢客戶信息，然后以每條信息10元到幾十元不等的價格進行販賣，買家多是私人偵探、盜竊卡內(nèi)資金的不法分子、洗錢組織等。“既然卡販子們聲稱在銀行有內(nèi)部關(guān)系，就說明銀行內(nèi)部員工可能參與其中，為卡販子提供便利。”
法律漏洞
西南政法大學(xué)司法制度研究專家蔡斐認為，我國目前實行的銀行卡實名制，本身就蘊涵了禁止銀行卡買賣的立法意圖和銀行卡非法買賣行為所應(yīng)承擔(dān)的行政責(zé)任。不論持卡人自己出賣還是卡販子從中倒賣，其主要目的都是將銀行卡提供給他人冒用，與銀行卡不慎遺失或被竊取完全不同，買賣銀行卡本身屬于犯罪行為，銀行卡倒賣者還有可能由于匿名銀行卡滋生的犯罪而成為共犯。
蔡斐說，《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第28條規(guī)定，銀行卡及其賬戶只限經(jīng)發(fā)卡銀行批準的持卡人本人使用，不得出租和轉(zhuǎn)借；第61條也規(guī)定，任何單位和個人有下列情形之一的，根據(jù)《刑法》及相關(guān)法規(guī)進行處理：(一)騙領(lǐng)、冒用信用卡的；(二)偽造、變造銀行卡的；(三)惡意透支的；(四)利用銀行卡及其機具欺詐銀行資金的。
對此，蔡斐建議，一是明確銀行卡的概念。根據(jù)全國人大常委會的立法解釋，《刑法》中規(guī)定的“信用卡”是指由商業(yè)銀行或者其它金融機構(gòu)發(fā)行的具有消費支付、信用貸款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部功能或者部分功能的電子支付卡。如此看來，《刑法》中信用卡的定義范疇要遠遠大于《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》中有關(guān)信用卡的定義，這就容易造成立法解釋和金融業(yè)務(wù)、司法實踐和社會生活之間的嚴重偏離；二是增強立法的可操作性和執(zhí)行力，需制定相應(yīng)的法律法規(guī)，對銀行卡非法買賣活動相關(guān)利益主體的民事責(zé)任和行政責(zé)任作出更為明確、細致的規(guī)定，可借鑒銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)達的國家立法，采取風(fēng)險分散原則，合理分擔(dān)各自的風(fēng)險和責(zé)任。
由于部分銀行卡是利用他人遺失的身份證件辦理，蔣文躍建議，公安機關(guān)應(yīng)建立更為嚴格的身份證辦理、使用、作廢的制度，杜絕新老身份證可同時使用的現(xiàn)象，減少利用他人遺失身份證辦理銀行卡后出售的可能。
監(jiān)管空白
一些專家認為，銀行卡非法買賣活動之所以愈演愈烈，與央行、銀監(jiān)會以及公安部門的監(jiān)管責(zé)任不明確有關(guān)。他們建議，應(yīng)盡快明確監(jiān)管部門，不要給此類違法犯罪行為留下監(jiān)管空白。
陳鵬飛認為，央行主要行使風(fēng)險防范與化解、統(tǒng)計數(shù)據(jù)、金融規(guī)章、反假貨幣工作、公告欄等職能。1999年，央行出臺《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，對規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)起到了一定的積極作用。但央行的主要監(jiān)管對象是銀行，而銀行卡非法買賣活動的參與者范圍更加廣泛，因此央行的監(jiān)管力度有限。
“同樣，銀監(jiān)會主要負責(zé)監(jiān)督管理銀行、金融資產(chǎn)公司、信托投資公司及其他存款類金融機構(gòu)，他們對銀行卡非法買賣活動的監(jiān)管也是力不從心。”陳鵬飛說，從打擊犯罪的角度來看，公安機關(guān)最適合對銀行卡非法買賣活動進行打擊監(jiān)管，但其在執(zhí)法過程中難免會與央行和銀監(jiān)會的職責(zé)出現(xiàn)沖突，要充分發(fā)揮作用也存在一定難度。
陳鵬飛建議，當(dāng)務(wù)之急是明確央行、銀監(jiān)會和公安部門的權(quán)責(zé)劃分，并建立健全責(zé)任追查機制，對監(jiān)管失職的部門予以相應(yīng)處罰，避免因各部門之間權(quán)責(zé)不明確而給不法分子留下生存空間。
合力打擊
專家認為，銀行卡非法買賣活動的三種特性決定了各有關(guān)部門必須建立聯(lián)動機制，形成打擊合力。一是銀行卡倒賣的網(wǎng)絡(luò)性，二是與身份證的依附性，三是可能參與人員的內(nèi)部性。前兩個方面需要公安機關(guān)的強力支持，第三個方面則需要央行、銀監(jiān)會以及銀行加強內(nèi)部監(jiān)管，防止“禍起蕭墻”。
銀監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人表示，銀行卡非法倒賣活動多在網(wǎng)上進行，屏蔽一個銀行卡銷售網(wǎng)站，不法分子可以更換IP地址重新開一家，而且很多網(wǎng)站的服務(wù)器設(shè)在境外，打擊難度大、成本高。但公安機關(guān)可根據(jù)網(wǎng)站上留下的聯(lián)系方式順藤摸瓜，重拳出擊打擊銀行卡銷售方，提高不法分子的違法成本。此外，公安機關(guān)宜對身份證補辦次數(shù)進行登記，防范惡意補辦身份證，并將身份證和辦理的銀行卡捆綁銷售的非法行為。
蔡斐表示，公安機關(guān)嚴打銷售環(huán)節(jié)，銀行及其監(jiān)管部門也應(yīng)把控好銀行卡的申領(lǐng)環(huán)節(jié)。盡管目前銀行的辦卡審核程序比較嚴格，但具體的執(zhí)行效果受人為因素影響較大，因此銀行及其監(jiān)管部門應(yīng)加大員工遵紀守法意識的培育力度，并通過出臺嚴密的防范措施，壓縮員工的彈性操作空間，讓員工按章辦事。
陳鵬飛建議，銀行卡非法買賣“灰色產(chǎn)業(yè)鏈”延伸長、涉及廣、偵破難度大，僅憑各部門單打獨斗很難對其進行有效打擊，因此公安機關(guān)要和銀行及其監(jiān)管部門建立聯(lián)動機制，各部門及時進行信息通達，在案件偵破中密切配合，切實形成打擊合力。
專家認為，銀行卡非法買賣活動不僅擾亂了正常的社會秩序，成為不法分子謀取利益和逃避打擊的工具，也威脅著國家的金融體系安全，動搖著全社會對金融行業(yè)的信心，有關(guān)部門應(yīng)盡快采取措施，防止這條“灰色產(chǎn)業(yè)鏈”繼續(xù)蔓延、惡化。