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隨著網(wǎng)游產(chǎn)業(yè)的發(fā)展壯大，網(wǎng)絡(luò)游戲中的虛擬財產(chǎn)及網(wǎng)絡(luò)購物中的虛擬賬戶盜竊案日益增多，虛擬財產(chǎn)保障需求越來越大，近年來，已經(jīng)有多家保險公司開始涉足網(wǎng)游、網(wǎng)購財產(chǎn)損失保險。
有專家指出，目前而言，虛擬財產(chǎn)保險可被初步劃分為虛擬財產(chǎn)損失險和虛擬財產(chǎn)責任險，網(wǎng)上活動導(dǎo)致財產(chǎn)損失的特性決定了虛擬財產(chǎn)保險在投保與理賠上仍存在不少難題；但基于中國互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，虛擬財產(chǎn)保險前景值得看好。
需求巨大 虛擬財產(chǎn)險成“大蛋糕”
近日，中國平安旗下子公司平安財險推出一款針對游戲裝備道具開發(fā)的新險種，服務(wù)對象為騰訊旗下網(wǎng)游《御龍在天》用戶，這是國內(nèi)首款面向個人客戶銷售的虛擬財產(chǎn)保險產(chǎn)品。中國平安保險相關(guān)負責人介紹，客戶對《御龍在天》的裝備進行投保之后，如果裝備確認丟失，可獲得現(xiàn)金賠付，最高可投保的賠付價值是3萬元。
事實上，隨著網(wǎng)絡(luò)游戲的快速發(fā)展和虛擬財產(chǎn)的迅速膨脹，玩家在網(wǎng)絡(luò)游戲中的游戲賬號、游戲虛擬角色、游戲幣及游戲裝備等網(wǎng)絡(luò)虛擬財產(chǎn)成為網(wǎng)絡(luò)市場上的重要交易對象，虛擬財產(chǎn)的價值也逐步得到社會認同。有游戲網(wǎng)站發(fā)布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2012年中國網(wǎng)絡(luò)游戲市場的交易總量約為276億元，同比增長35.3%；網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬貨幣交易總量超過145億元，同比增長58.0%；網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬道具的交易總量約為131億元，同比增長16.8%。
在這一過程中，用戶對網(wǎng)絡(luò)財產(chǎn)安全性需求也在不斷膨脹。據(jù)統(tǒng)計，60%以上的網(wǎng)絡(luò)游戲玩家對網(wǎng)絡(luò)虛擬財產(chǎn)的安全性心存憂慮，40%以上的網(wǎng)絡(luò)游戲玩家有過網(wǎng)絡(luò)虛擬財產(chǎn)丟失經(jīng)歷。
在保障需求促使下，越來越多的保險公司把目光投向這片新興市場。國內(nèi)游戲領(lǐng)域的首款保險產(chǎn)品可以追溯到2011年。當年7月，陽光保險與GAMEBAR合作推出一款“網(wǎng)絡(luò)游戲運營商用戶損失責任險”。與面向個人玩家不同，此款責任險由網(wǎng)游公司向保險公司投保購買，按照保險合約來保障網(wǎng)游玩家以及自身的相關(guān)利益。
此后，保險巨頭紛紛“觸網(wǎng)”。人保財險也在上月與5173網(wǎng)絡(luò)游戲服務(wù)網(wǎng)開展了網(wǎng)絡(luò)虛擬財產(chǎn)保險合作，主要保障游戲買家在網(wǎng)上進行游戲裝備、游戲幣、游戲賬號等交易時，由于賣家的惡意行為致使保險標的被盜、被游戲運營商收回，或被游戲官方封號時導(dǎo)致的買家直接經(jīng)濟損失。截至6月13日，這款虛擬財產(chǎn)保險產(chǎn)品已累計為1萬多名網(wǎng)絡(luò)玩家提供了1600萬元虛擬財產(chǎn)安全保障服務(wù)。
網(wǎng)絡(luò)游戲之外，網(wǎng)絡(luò)購物也是財產(chǎn)損失的高發(fā)領(lǐng)域。此前一份報告顯示，目前網(wǎng)購群體中超過三成消費者曾遭遇釣魚網(wǎng)站或詐騙網(wǎng)站，每年因此造成的財物損失多達數(shù)百億元。這一風險催生的保險需求已經(jīng)為一些保險公司帶來了機遇，此前華泰保險與淘寶網(wǎng)合作推出的“退貨運費險”獲得成功就是例證。中國人保前期也推出了網(wǎng)購“敢賠險”，網(wǎng)民在網(wǎng)購時遭遇釣魚網(wǎng)站、網(wǎng)購木馬導(dǎo)致財產(chǎn)損失可獲得最高8000元的現(xiàn)金賠付。
受制于法律和技術(shù) 理賠難度較大
盡管市場關(guān)注度一直較高，但虛擬財產(chǎn)保險時至今日仍規(guī)模有限。究其原因，業(yè)內(nèi)人士表示，從現(xiàn)有的承保技術(shù)和從業(yè)人員方面考慮，虛擬財產(chǎn)投保進入實際操作階段仍有困難。
專家表示，虛擬財產(chǎn)保險可被初步劃分為虛擬財產(chǎn)損失險和虛擬財產(chǎn)責任險。前者是指投保人將游戲裝備、游戲幣、游戲號等資產(chǎn)作為保險標的，當發(fā)生損失時，保險人根據(jù)保險合同以及損失情況進行賠付的險種；后者是指網(wǎng)游公司和玩家存在有償合同關(guān)系時，網(wǎng)游公司因游戲設(shè)計漏洞以及對賬號保管不慎等原因造成玩家損失需承擔相應(yīng)的民事賠償責任。網(wǎng)游公司可以將這種民事?lián)p害責任通過風險轉(zhuǎn)移的方式由保險人承擔，當被保險人發(fā)生民事?lián)p害責任時，由保險人依據(jù)保險合同規(guī)定對玩家履行相應(yīng)的經(jīng)濟賠償責任。
但值得注意的是，因為網(wǎng)絡(luò)安全的隱患和風險較大，雖然虛擬財產(chǎn)具有價值性已經(jīng)得到認可，其財產(chǎn)價值也被國內(nèi)諸多地方法院認為具有社會真實性，但虛擬財產(chǎn)的保護并無明文規(guī)定，法律屬性認定還不完全明晰。
不僅如此，虛擬物品丟失的取證也存在問題。虛擬游戲賬戶被盜查證困難是這類保險運行中的一大阻礙。目前在網(wǎng)上銷售的保險產(chǎn)品均為相對簡單的標準化產(chǎn)品，保險公司很難判定用戶是否真的遭遇虛擬財產(chǎn)被盜，或者只是用戶利用漏洞同他人聯(lián)合騙保。比如，“敢賠險”沒有保單及理賠條款，因此沒有明確的受益人，一個個五花八門的網(wǎng)名在發(fā)生理賠時，沒有保單一一對應(yīng)。即使認定了損失屬于保險責任范圍內(nèi)，保險公司也很難確定理賠金額。因此，有業(yè)內(nèi)人士指出，勘定理賠難等現(xiàn)象的存在使得未來市場空間以及盈利前景尚不明晰。
引入數(shù)據(jù)托管 虛擬財產(chǎn)險前景看好
不過也有業(yè)內(nèi)人士認為，基于中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展現(xiàn)狀，虛擬財產(chǎn)保險未來發(fā)展前景值得看好。
中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)最新《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，截至2012年12月底，我國網(wǎng)民規(guī)模達到5.64億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為42.1%。按照目前約4%的年增速，2015年中國互聯(lián)網(wǎng)普及率將達到50%。面對如此龐大的潛在客戶，保險公司不會不理不睬。
對此，陽光保險相關(guān)負責人表示：“龐大游戲玩家群體是這一保險的潛在受眾，而且游戲玩家平均年齡相對比較年輕，又大多受過良好教育，對于新事物接受能力強，自我維權(quán)意識強，這些都是產(chǎn)品推動的強大助力。”
而對于理賠定損的障礙，據(jù)陽光保險相關(guān)負責人介紹，公司在理賠上將引入第三方數(shù)據(jù)托管機構(gòu)，即中國版權(quán)保護中心。“公司、網(wǎng)游運營商和中國版權(quán)保護中心三方將共同設(shè)立‘寶物銀行’系統(tǒng)，這個系統(tǒng)由中國版權(quán)保護中心托管，保存游戲數(shù)據(jù)，為保障玩家權(quán)益提供數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。中國版權(quán)保護中心作為獨立的第三方將對游戲數(shù)據(jù)進行監(jiān)督，出具獨立的數(shù)據(jù)分析報告，并將報告作為網(wǎng)游玩家在事故發(fā)生時確定賠償金額的依據(jù)，而相關(guān)賠償結(jié)果及報告也會通過系統(tǒng)公示。”
一位業(yè)內(nèi)人士表示，現(xiàn)在很多保險公司已經(jīng)在淘寶網(wǎng)上開賣保險，隨著網(wǎng)絡(luò)安全性的不斷提升，隨著保險公司控制網(wǎng)絡(luò)風險能力的提高，一旦盈利空間顯現(xiàn)，虛擬財產(chǎn)保險將會大范圍出現(xiàn)。