參與溫州金改一年多來，保險(xiǎn)的“融資”試驗(yàn)正持續(xù)為中小企業(yè)和其他實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供正能量。
《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者了解到，溫州金改一年多以來，通過保單質(zhì)押貸款、貸款抵押物加成保險(xiǎn)、小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、出口信用保險(xiǎn)融資等業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)業(yè)為溫州融資增加了80億元。
溫州保監(jiān)局相關(guān)人士告訴記者，2013年以來這些業(yè)務(wù)仍在快速攀升。參與其中的保險(xiǎn)公司正在嘗到“融資”試驗(yàn)的甜頭。
增加80億元融資
2012年3月，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)實(shí)施《浙江省溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》。同年11月，浙江省人民政府印發(fā)《浙江省溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)實(shí)施方案》。
政策甫一頒布，調(diào)動(dòng)了保險(xiǎn)業(yè)馳援中小企業(yè)融資困境、參與地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)的積極性。記者了解到，溫州金改一年多以來，保險(xiǎn)業(yè)通過保單質(zhì)押貸款、貸款抵押物加成保險(xiǎn)、小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、出口信用保險(xiǎn)融資等，共增加溫州融資80.1億元。溫州保監(jiān)局相關(guān)人士告訴記者，2013年以來這些業(yè)務(wù)仍在快速攀升。
其中保單質(zhì)押貸款在溫州已初具規(guī)模。所謂保單質(zhì)押貸款，指投保人與保險(xiǎn)公司約定一項(xiàng)條款，在投保人有資金急需時(shí)，在已支付兩年或兩年以上保費(fèi)或躉交保費(fèi)的情況下，可以保單作為質(zhì)押物，向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)貸款。
溫州保監(jiān)局相關(guān)人士告訴記者，2012年，全市共有12家壽險(xiǎn)公司辦理5.6萬(wàn)筆保單質(zhì)押貸款，貸款余額22.3億元。中國(guó)人壽、太保壽險(xiǎn)、平安壽險(xiǎn)、新華保險(xiǎn)、合眾人壽、生命人壽、信誠(chéng)人壽均參與了這項(xiàng)業(yè)務(wù)。
以新華保險(xiǎn)為例，該公司通過保單實(shí)現(xiàn)貸款金額持續(xù)增加。2012年完成保單質(zhì)押貸款1191筆，金額2896.49萬(wàn)元。2013年一季度，新華保險(xiǎn)已完成472筆保單質(zhì)押貸款，累計(jì)貸款金額1230.7萬(wàn)元。其中3月累計(jì)貸款150筆，累計(jì)貸款金額506萬(wàn)元，僅3月完成貸款金額就占去年全年的1/6。
除了保單質(zhì)押貸款之外，為了解決中小企業(yè)貸款擔(dān)保抵押不足的難題，保險(xiǎn)公司還在溫州大力推行小額貸款保證保險(xiǎn)。所謂小額貸款保證保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)公司承保小額貸款保證保險(xiǎn)，銀行以此作為主要擔(dān)保方式發(fā)放貸款，貸款人一般不需再提供抵押或反擔(dān)保。在溫州開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司分別是中銀保險(xiǎn)、人保產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)。
以溫州人保產(chǎn)險(xiǎn)為例，2012年，溫州人保產(chǎn)險(xiǎn)共承保61筆該保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)金額共計(jì)1628萬(wàn)元；2013年一季度，人保財(cái)險(xiǎn)為溫州12家科技企業(yè)承保小額貸款保證保險(xiǎn)，增加銀行貸款2600萬(wàn)元。
缺創(chuàng)新權(quán)限
“保險(xiǎn)業(yè)如果再多一些創(chuàng)新，其杠桿能力不可小覷。”溫州民間借貸網(wǎng)負(fù)責(zé)人顏貽潘說，“溫州有保單的人畢竟是少數(shù)，用保單質(zhì)押獲得貸款的也不算多。”
目前保單質(zhì)押貸款主要是向保險(xiǎn)“融資”，以保單作為質(zhì)押品向銀行申請(qǐng)貸款，難度較大，而且銀行對(duì)保單質(zhì)押貸款支持力度不高。記者咨詢了數(shù)家銀行，某五大行之一表示人壽保險(xiǎn)單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)“暫不辦理”，一家地方性商業(yè)銀行則表示“之前在做，現(xiàn)在停辦了。”
“銀行希望拿到土地證、房產(chǎn)證等實(shí)物質(zhì)押，對(duì)保單類的信用性質(zhì)質(zhì)押有所排忌。”溫州中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)會(huì)會(huì)長(zhǎng)周德文認(rèn)為。
“目前，銀行支持力度不大、不能給第三人提供保單質(zhì)押貸款且企業(yè)在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保單標(biāo)的金額偏小，導(dǎo)致保單融資作用有限。如果保單貸款被靈活運(yùn)用，其融資能力不可小覷。”顏貽潘說。
身處金改一線的保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)也同樣苦悶。某參與金改的保險(xiǎn)公司溫州支公司表示，由于身為三級(jí)機(jī)構(gòu)，缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新權(quán)限，較難開展適合溫州當(dāng)?shù)孛裆?jīng)濟(jì)的產(chǎn)品。這也是多數(shù)參與金改的保險(xiǎn)公司溫州分支共同面臨的問題。
“金融機(jī)構(gòu)在溫州地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)沒有很大的權(quán)限，想要?jiǎng)?chuàng)新突破必須爭(zhēng)取到公司總部的支持。總部當(dāng)然是從全國(guó)通盤考慮，如果溫州試點(diǎn)僅僅適用于溫州地區(qū)，對(duì)總部意義不大。除非是溫州試點(diǎn)對(duì)全國(guó)范圍內(nèi)都是良性的試驗(yàn)，才會(huì)加大力氣去做。”溫州大學(xué)商學(xué)院教授何旭艷說。