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        住房公積金陷劫貧濟(jì)富爭議:壟斷行業(yè)成受益者
        2013-05-11   作者:王娜  來源:中國新聞周刊
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        【字號(hào)

          “提取住房公積金,快速高效,三日到賬……”如果你仔細(xì)留意的話,會(huì)發(fā)現(xiàn)身邊有這樣一種小廣告:在百度搜索“提取公積金”關(guān)鍵詞時(shí),在路邊的電線桿上,在公共場所建筑物的墻上等等地方,甚至手機(jī)也會(huì)收到這樣的短信。
          按照相關(guān)規(guī)定,購買、建造、翻建、大修等原因都可以提取公積金,但是提取的各種標(biāo)準(zhǔn)卻也很嚴(yán)格。如果不按照規(guī)定的用途,住房公積金是很難提出來的。
          據(jù)經(jīng)濟(jì)之聲《央廣財(cái)經(jīng)評(píng)論》報(bào)道,在我國很多城市,“套取公積金”已成為半公開的地下產(chǎn)業(yè)。此前上海證券報(bào)曾報(bào)道,自2010年起,一犯罪團(tuán)伙在廣州收買銀行員工以及出租屋管理中心人員,非法提取公積金。他們不僅在大街小巷派發(fā)“牛皮癬”廣告,還公然在報(bào)上刊登咨詢廣告。不到兩年半,共涉嫌為他人非法套取住房公積金1470宗,總計(jì)金額高達(dá)6942萬余元。
          顯然,“代取公積金”已成了一個(gè)巨大的“商機(jī)”。

          非法套取公積金的那些招數(shù)

          記者通過搜索關(guān)鍵詞,找到一些標(biāo)明“公積金提取”相關(guān)信息的網(wǎng)站。點(diǎn)開發(fā)現(xiàn),網(wǎng)頁內(nèi)容和風(fēng)格與真正的官方正規(guī)網(wǎng)站很像。有的網(wǎng)頁上還會(huì)提供了“個(gè)人住房公積金查詢”、“個(gè)人貸款查詢”等鏈接,甚至還會(huì)介紹公積金相關(guān)政策法規(guī)的內(nèi)容。
          記者根據(jù)其中一家網(wǎng)站提供的公司信息,在北京工商局網(wǎng)站查詢發(fā)現(xiàn),該公司的經(jīng)營范圍僅限于銷售化妝品和日用品,是不包括這樣的咨詢和代理服務(wù)的。
          隨后,記者隨意撥通一個(gè)號(hào)稱能夠“提取公積金”的電話,對(duì)方簡單明了直接進(jìn)入話題:“你公積金在那個(gè)區(qū)上的?”隨后又詢問了記者想要取用多少錢?記者表明只提用1萬5千元。對(duì)方表示:“我們這邊會(huì)收700元費(fèi)用。”此外,其還稱,“我給你租房合同發(fā)票,然后你拿著我給你的材料找單位辦就行了,材料是快遞給您的。”
          記者對(duì)于這項(xiàng)業(yè)務(wù)的可行性表示質(zhì)疑,對(duì)方直截了當(dāng)稱:“如果我材料有問題的話,不成功,不收費(fèi)。”“會(huì)不會(huì)不合法,出現(xiàn)任何糾紛?”對(duì)方:“不會(huì)有任何問題的。”
          此前也有很多相關(guān)報(bào)道,揭露中介套取現(xiàn)金的手段。據(jù)金陵晚報(bào)報(bào)道,一位劉姓中介透露:“現(xiàn)在滿大街都是住房公積金套現(xiàn)的廣告電話,早期這些中介大都是拿假的材料,找熟人走相熟的銀行‘沖關(guān)’。簡單說,就是辦理全套假買房程序,假的房產(chǎn)證、土地證、稅票什么,并沒有實(shí)際到房產(chǎn)局過戶。這種確實(shí)提點(diǎn)低,因?yàn)闆]什么成本,但是風(fēng)險(xiǎn)也大,很多根本就提不出來,主要針對(duì)那些想討便宜的客戶,但是說實(shí)話,辦不下來除了耽誤點(diǎn)時(shí)間,雙方也沒什么實(shí)際損失。”而他聲稱自己所用的是“真證”:“用買賣房產(chǎn)的真材料。唯一就是辦個(gè)假結(jié)婚證,上面貼你本人的真實(shí)照片,就可以走正規(guī)流程,以夫妻一方買房的名義,提取自己的公積金,百分百安全!但是成本高。”
          中介解釋說,這樣做的原因是,房產(chǎn)、貸款材料過程復(fù)雜、很難做假,很多信息都已經(jīng)聯(lián)網(wǎng),一查就查得出來,但是婚姻信息并沒有與房產(chǎn)信息聯(lián)網(wǎng),結(jié)婚證件辦假更簡單。

          “雞肋”的公積金

          為何人們會(huì)有這樣的需求?為何明知采用這樣的手段是非法的,并且要交付一定比例的費(fèi)用,還要這樣去做?若是僅僅一味指責(zé)“非法提取公積金”行為,就會(huì)忽略了這些深層問題。
          有專家表示,對(duì)各地頻現(xiàn)的“非法套取住房公積金”行為,應(yīng)該理性看待,并對(duì)“貓鼠博弈”背后的深層問題有所反思。
          日前,中國指數(shù)研究院發(fā)布了2013年4月份的全國百城住宅房價(jià)報(bào)告顯示,4月份全國100個(gè)城市(新建)住宅平均價(jià)格為10098元/平方米,環(huán)比3月上漲1%,連續(xù)第11個(gè)月環(huán)比上漲。其中,北京、上海等十大城市住宅均價(jià)為17023元/平方米,環(huán)比上月上漲1.31%,與上年同期相比上漲7.89%。
          而此前房價(jià)曾漲勢(shì)驚人的北京,4月的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,主城區(qū)二手住宅樣本平均價(jià)格是38061元每平米,新建住宅樣本平均價(jià)格是26821元每平米。這樣的房價(jià)水平,即使是繳納了公積金,但對(duì)那些中低收入者也是難以負(fù)擔(dān)的。
          高企的房價(jià)對(duì)上“囊中羞澀”的公積金賬戶,這種情況讓公積金成了一筆看不到摸不到,只有心里才知道的“雞肋”資金。資深財(cái)經(jīng)評(píng)論人朱大鳴表示對(duì)記者表示,公積金制度是為了改善居民住房而采取的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄措施。然而,隨著房價(jià)上漲,一些人由于收入低,付不起首付款,繳納公積金收益很低,甚至變成了死錢,很多人感到吃虧了。有這么大的市場需求,才會(huì)出現(xiàn)非法套取公積金的潮流。
          的確,由于公積金的存款利率低,繳存人的資產(chǎn)面臨貶值風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)悉,住房公積金增值途徑只有三種:第一是住房公積金貸款,賺取存貸利差;第二是存在銀行作中長期存款;第三則是投資國債。而職工個(gè)人的住房公積金存款收益,1999年9月21日央行規(guī)定:“個(gè)人的住房公積金存款,當(dāng)年歸集的仍按結(jié)息掛牌公告的活期存款利率計(jì)息;上年結(jié)轉(zhuǎn)的仍按結(jié)息日掛牌公告的三個(gè)月整存整取存款利率計(jì)息;個(gè)人住房公積金存款按年結(jié)息”,這個(gè)規(guī)定至今一直沒有變化。
          此前備受關(guān)注的公積金入市問題,也被公眾普遍認(rèn)為,是在拿百姓的“私房錢”,去做救市工具。人們擔(dān)心住房公積金入市一旦虧損,這個(gè)損失該由誰負(fù)責(zé)。

          誰是真正的受益者?

          “公積金設(shè)計(jì)之初,是為了籌集開發(fā)資金的不足,用于房改和危房改造,這些年來,公積金成為支持職工住房貸款以及支援保障房建設(shè)。”朱大鳴指出。
          然而,在實(shí)際使用中我們會(huì)發(fā)現(xiàn),貸款購房者絕大多數(shù)是中等以上收入者,真正的低收入家庭僅靠工資和住房公積金貸款很難購置得起。可以說,中低收入者繳存的公積金被用于向收入相對(duì)更高、能支付得起首付的人貸款,并以廉價(jià)的公積金貸款買房。這也是有人將現(xiàn)在的住房公積金形容為“劫貧濟(jì)富”的原因。
          既然中低收入者難于從中得到幫助,那么,真正的受益者是誰?
          此前就有媒體多次報(bào)道,我國各行業(yè)職工住房公積金的繳存數(shù)額存在很大差別,有網(wǎng)友曬收入發(fā)現(xiàn),最高與最低之間的比例竟超過30倍。更有銀行職員稱,在一些銀行,住房公積金繳存數(shù)額超過萬元。而另據(jù)半島都市報(bào)報(bào)道,坊間有傳言稱,煙草、電力、兩桶油等壟斷行業(yè)較銀行更為暴利,公積金自然豐厚。
          朱大鳴認(rèn)為:“這與公積金制度設(shè)計(jì)缺陷有關(guān),住房公積金貸款以個(gè)人賬戶余額為基礎(chǔ)來確定貸款額度,賬戶余額的多少與《住房公積金管理?xiàng)l例》第16條的個(gè)人和單位繳納比例以及18條的不得少于上一年度月平均工資的5%掛鉤,這就導(dǎo)致了工資越高、福利越好人群的能夠支配的公積金貸款額度越多,而工資越低、福利越差的人群能夠支配的貸款越少。”
          此外,他還表示,“按照‘個(gè)人繳多少,單位補(bǔ)多少’的原則,效益好的企業(yè)可以通過變相福利,違規(guī)多繳多貼,反之,效益不好的單位往往還會(huì)出現(xiàn)欠繳、少繳和不繳情形,一些居民由于下崗等原因尚未被納入繳納對(duì)象,這也會(huì)成為公積金實(shí)際支配權(quán)力差異很大的原因。”
          除卻壟斷行業(yè)職工在公積金上所得頗豐,成為得益者外,地方政府及國有商業(yè)銀行也同樣“受益匪淺”。
          2009年之后,“閑置”公積金大量進(jìn)入本該由政府財(cái)政負(fù)擔(dān)的保障房建設(shè)。據(jù)南方周末報(bào)道稱,住建部按國務(wù)院131號(hào)文要求,允許各地閑置住房公積金用于保障房建設(shè),很多城市“踴躍試點(diǎn)”,約400億公積金以直接貸款形式投入到保障房建設(shè)中。
          此外,公積金在一些地方并未“專款專戶”,而是直接成為政府部門的準(zhǔn)財(cái)政資金。比如2006年,審計(jì)署發(fā)現(xiàn)沈陽鐵路局集中管理的住房公積金存在與生產(chǎn)運(yùn)營資金混存混用的問題,促動(dòng)該局32.62億元住房公積金限時(shí)實(shí)行專戶存儲(chǔ)。
          國有商業(yè)銀行是另一受惠者。它們享有接受公積金低息存款的特權(quán),在公積金項(xiàng)目上其存貸差約為5%,按目前公積金繳存余額2萬多億元算,銀行獲利應(yīng)為1000億元。這還不算商業(yè)銀行每年向公積金中心收取的歸集手續(xù)費(fèi)和貸款手續(xù)費(fèi)。

          公積金不該是少數(shù)人的“盛宴”

          高漲的房價(jià),讓住房公積金漸成“擺設(shè)”。中低收入人群縱使有公積金,仍難以負(fù)擔(dān)首付,何況要用公積金買房,就要先支付了首付,然后才能提取公積金還房貸。而對(duì)于很多中等偏低收入的人群,又沒有達(dá)到申請(qǐng)政府保障房的條件,反倒變得兩面都享受不到“好處”了。
          這樣的背景下,的確會(huì)有很多不符合提取條件的人,想要提取賬戶內(nèi)的錢用于生活。在一些地方,住房公積金的使用范圍已被擴(kuò)大。如太原市規(guī)定,因職工本人或家庭成員患惡性腫瘤、尿毒癥等25種重大疾病的,可申請(qǐng)?zhí)崛∽》抗e金用于治病。但是,可使用范圍僅限于重大的疾病,這樣的情況下,仍會(huì)有很多低收入人群被排除在外。
          此外,對(duì)這一重大疾病可提取公積金的規(guī)定,也曾存在爭議,有人認(rèn)為,目前房價(jià)高企,住房公積金解決老百姓住房問題的功能有越來越弱化的趨勢(shì),應(yīng)該進(jìn)一步強(qiáng)化這一功能。
          有專家指出,對(duì)于層出不窮的住房公積金套取行為,一方面要嚴(yán)厲打擊,提高監(jiān)管效率,另一方面,也應(yīng)統(tǒng)籌規(guī)劃,進(jìn)一步完善制度設(shè)計(jì)。
          上海易居房地產(chǎn)研究院副院長楊紅旭認(rèn)為,必須改革公積金制度。楊紅旭表示,公積金制度的發(fā)展似乎已經(jīng)偏離了最初的預(yù)想,甚至走向了相反的方向。首先說該不該打擊。公積金錢是職工個(gè)人的錢,不屬于什么政府機(jī)關(guān)也不屬于銀行資金,現(xiàn)在只是說個(gè)人的資金委托公積金管理中心去管理。個(gè)人去提取這樣的資金,雖說政策有要求有條件的限制,但是至少目前的公積金條例中并沒有針對(duì)個(gè)人違規(guī)提取公積金有懲罰措施,一般是公積金管理中心或某些官員機(jī)構(gòu)非法挪用公積金用于私人或部門的一些特殊利益時(shí),會(huì)受到懲罰。因此,沒有必要對(duì)個(gè)人這種違規(guī)的行為進(jìn)行嚴(yán)厲的處罰。
          此外,楊紅旭還指出,制度規(guī)定是買房修房,租房的話,房租是要超過個(gè)人家庭工資收入的某個(gè)比例之后才能用作房租的提取,所以說制度已經(jīng)僵化了。僵化之后需要我們?nèi)ジ母铮顾屿`活化。
          朱大鳴認(rèn)為,最重要的是擴(kuò)大公積金覆蓋人群范圍,回歸其保障職能,而不是促使窮者越窮,富者更富。公積金應(yīng)當(dāng)避免成為推廣房價(jià)泡沫化推手,區(qū)分剛性購房和投機(jī)性購房。豐富公積金的投資渠道,避免貶值和被挪用。
          據(jù)《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》5月9日?qǐng)?bào)道稱,住建部正在全國各地調(diào)研住房公積金制度,其中,住房公積金覆蓋面是調(diào)研組關(guān)注的重點(diǎn)之一。一位參與調(diào)研的住建部人士表示,從初步調(diào)研的情況來看,住房公積金覆蓋范圍存在較大差異,有待進(jìn)一步擴(kuò)大;與此同時(shí),住房公積金繳納在不同行業(yè)、企業(yè)之間差異較大,其中,非公有制企業(yè),尤其是中小企業(yè)繳存比例普遍偏低。
          總之,正如有評(píng)論所講,對(duì)套取公積金既要依法打擊,堵塞漏洞,但也要合理疏導(dǎo)需求,放寬職工提取住房公積金的條件,保障職工享受到應(yīng)有的公積金收益。如此堵疏結(jié)合、疏導(dǎo)為重,套取住房公積金產(chǎn)業(yè)將難有生存的土壤。

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