近期發(fā)生的銀行代銷理財(cái)產(chǎn)品違約事件，掀開了規(guī)模龐大的銀行理財(cái)行業(yè)亂象的冰山一角，引起各方強(qiáng)烈關(guān)注。以此為開端，銀監(jiān)會(huì)著手“亡羊補(bǔ)牢”，緊急排查代銷業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者獲悉，近日銀監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)代銷業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)排查的通知》（下稱《通知》），要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)全面排查代理銷售第三方產(chǎn)品的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)將通過明察暗訪的形式進(jìn)行抽查。
“《通知》已經(jīng)陸續(xù)下發(fā)到各地，要求銀行對(duì)代銷的第三方產(chǎn)品進(jìn)行全面排查，防止因內(nèi)部違規(guī)引發(fā)的外部風(fēng)險(xiǎn)傳染。”接近銀監(jiān)會(huì)的消息人士告訴本報(bào)記者。
在本周二銀監(jiān)會(huì)召開的一次會(huì)議上，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林強(qiáng)調(diào)，要強(qiáng)化銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)對(duì)非法集資、高利貸、騙貸等案件的防范與處置，嚴(yán)控外部風(fēng)險(xiǎn)傳染，牢牢堅(jiān)守系統(tǒng)性和區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)底線。
逐筆排查操作風(fēng)險(xiǎn)
本報(bào)記者獲得的《通知》文件顯示，銀監(jiān)會(huì)要求各銀行加強(qiáng)內(nèi)部管理，對(duì)本行代理銷售的第三方產(chǎn)品的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行全面排查；銀行自主發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品暫不在其列。
近年來，為了拓展中間業(yè)務(wù)收入，國內(nèi)商業(yè)銀行加大了理財(cái)產(chǎn)品的代理銷售力度，主要包括基金產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品與國債產(chǎn)品，以及信托產(chǎn)品與私募股權(quán)基金產(chǎn)品；后兩者以較高的收益，滿足了銀行部分高端客戶與公司客戶的需求。
一位大型銀行個(gè)人金融部人士告訴記者，基金、保險(xiǎn)與債券，都是標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)基本可控；然而，銀行代銷的信托與私募產(chǎn)品，自主權(quán)往往在分支機(jī)構(gòu)手中，從而為道德風(fēng)險(xiǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)留下了較大空間。
此次《通知》提出了十大風(fēng)險(xiǎn)排查點(diǎn)，具體包括是否建立對(duì)被代理機(jī)構(gòu)的審慎盡職調(diào)查和全行統(tǒng)一的內(nèi)部審批制度及流程，是否建立持續(xù)性跟蹤評(píng)價(jià)機(jī)制，是否對(duì)違規(guī)行為和重大風(fēng)險(xiǎn)的被代理機(jī)構(gòu)建立退出機(jī)制，以及總行內(nèi)部審計(jì)部門是否定期對(duì)代銷產(chǎn)品進(jìn)行審計(jì)等。
《通知》指出，各銀行應(yīng)對(duì)照代銷產(chǎn)品清單，對(duì)本行的銷售系統(tǒng)進(jìn)行自查，檢查代銷產(chǎn)品是否通過銷售系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)出單和系統(tǒng)管控，是否存在線下銷售交易和手工出單情況；如代銷產(chǎn)品存在線下銷售交易和手工出單，產(chǎn)品是否經(jīng)過總行批準(zhǔn)。
“這幾年銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展很快，操作風(fēng)險(xiǎn)的防范變得越來越重要。”上述大行人士說，近期發(fā)生的銀行代銷風(fēng)險(xiǎn)事件，實(shí)質(zhì)上是內(nèi)控不嚴(yán)的結(jié)果，支行層面的操作違規(guī)，最終損害了銀行的整體聲譽(yù)，值得業(yè)界警醒。
這份下發(fā)時(shí)間為12月14日的《通知》指出，各銀行應(yīng)在收到通知之日起15日內(nèi)完成對(duì)基層網(wǎng)點(diǎn)人員排查，特別是對(duì)客戶經(jīng)理和理財(cái)銷售經(jīng)理等一線人員的銷售行為進(jìn)行重點(diǎn)排查，重點(diǎn)檢查是否存在擅自推薦或銷售未經(jīng)批準(zhǔn)的第三方機(jī)構(gòu)產(chǎn)品的現(xiàn)象。
銀監(jiān)會(huì)要求，各銀行總行及分支網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)在30日內(nèi)向?qū)诒O(jiān)管部門報(bào)送自查報(bào)告和代銷產(chǎn)品清單明細(xì)；在此基礎(chǔ)上，銀監(jiān)部門將通過明察暗訪的形式進(jìn)行抽查，并于抽查工作結(jié)束后的30日內(nèi)向銀監(jiān)會(huì)提交抽查報(bào)告。
部分銀行提前自查
據(jù)本報(bào)記者了解，在宏觀經(jīng)濟(jì)下行影響到理財(cái)產(chǎn)品兌付能力之際，不少銀行在近期提前開展了針對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的全面自查。
民生銀行總行風(fēng)險(xiǎn)管理部門相關(guān)人士昨日向本報(bào)記者透露，該行在兩個(gè)月前就下達(dá)了重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)排查通知，而理財(cái)產(chǎn)品正是“重點(diǎn)領(lǐng)域”之一。
“總行的要求是，徹查所有年底前到期的理財(cái)產(chǎn)品的還款來源是否可以落實(shí)，同時(shí)徹查是否存在影響現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品到期兌付的重大風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。”上述民生銀行人士表示。
值得注意的是，“房地產(chǎn)和地方政府融資平臺(tái)理財(cái)業(yè)務(wù)”是此輪排查的重點(diǎn)板塊；對(duì)于現(xiàn)金流未能全覆蓋的融資平臺(tái)，更是被民生銀行列為重點(diǎn)關(guān)注領(lǐng)域。
上述民生銀行人士并稱：“總行還要求排查和理財(cái)有關(guān)的表內(nèi)授信相互疊加情況，以及表外授信超過表內(nèi)授信的所有客戶情況。”
本報(bào)記者獲悉，交通銀行近日亦展開了理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)及代銷問題的全國分支機(jī)構(gòu)自查。記者還從上海銀監(jiān)局了解到，其已要求轄內(nèi)各家銀行自查代理銷售股權(quán)投資類產(chǎn)品情況，并著手約談銀行理財(cái)產(chǎn)品負(fù)責(zé)人和銷售人員。
銀行理財(cái)亂象初露
銀監(jiān)會(huì)最新數(shù)據(jù)顯示，自2005年以來，我國銀行理財(cái)產(chǎn)品得到了快速發(fā)展，年平均規(guī)模增長接近100%；截至2012年9月末，銀行理財(cái)產(chǎn)品余額6.73萬億元，較上年末增長近47%。
但與此同時(shí)，關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)事件接二連三發(fā)生，近年來高歌猛進(jìn)的銀行理財(cái)業(yè)務(wù)接連“出事”。
監(jiān)管部門早已覺察到風(fēng)險(xiǎn)的存在。在今年10月底舉行的第三次經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)通報(bào)會(huì)上，尚福林表示，一些銀行為規(guī)避貸款規(guī)模、監(jiān)管指標(biāo)考核以及限制性信貸政策等要求，借道信托、證券、基金和資產(chǎn)管理公司等金融同業(yè)，將銀行資金投向融資性項(xiàng)目，資產(chǎn)表外化趨勢(shì)明顯。
國際評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)惠譽(yù)日前亦表示，隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)受到了極大沖擊，銀行的資金越來越需要通過發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品獲取，從而給整個(gè)行業(yè)帶來的風(fēng)險(xiǎn)正在不斷上升。
與往年不同，目前大部分理財(cái)產(chǎn)品都是由股份制銀行、城商行和農(nóng)商行發(fā)售。惠譽(yù)并稱，“這些銀行流動(dòng)資產(chǎn)較少，且存款基礎(chǔ)較薄弱，因此更容易出現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品的償付問題。”
實(shí)際上，與信托、債券市場(chǎng)面臨的困境一樣，對(duì)商業(yè)銀行而言，真正風(fēng)險(xiǎn)在于隱性兜底責(zé)任。誠如尚福林所言：“銀行在部分業(yè)務(wù)中承擔(dān)了實(shí)際的代償或兜底責(zé)任，而相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理遠(yuǎn)未到位，潛在風(fēng)險(xiǎn)很大。”
基于此，尚福林在上述通報(bào)會(huì)上強(qiáng)調(diào)，銀行要規(guī)范發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)，充分披露信息，提示風(fēng)險(xiǎn)，避免不當(dāng)宣傳與銷售，防范表外風(fēng)險(xiǎn)。