業(yè)內(nèi)人士稱,政策“一刀切”或造成縣域經(jīng)濟“空心化”
引導(dǎo)信貸資源更多向“三農(nóng)”和民生領(lǐng)域傾斜,是央行今年信貸政策總思路的重點內(nèi)容。然而,《經(jīng)濟參考報》記者近日在四川調(diào)研了解到,面對農(nóng)村信貸市場旺盛需求,不少當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)銀行、農(nóng)信社等縣域金融機構(gòu)卻受制“合意信貸規(guī)模”約束,處于有錢不能貸、不貸將受責(zé)的兩難境地。
業(yè)內(nèi)專家認為,近幾年城市地區(qū)資金流動性過剩,出現(xiàn)大量投機、炒作現(xiàn)象,而縣域地區(qū)卻面臨資金和資源“雙流失”。全國來看,整個縣域金融信貸資源在新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)統(tǒng)籌中依然明顯不匹配,難以滿足實際需求,這一問題在中西部地區(qū)尤為突出。監(jiān)管矛盾、政策“一刀切”或?qū)⑦M一步導(dǎo)致縣域經(jīng)濟陷入空心化僵局。
銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示,截至今年9月末,全國已組建村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)858家,其中村鎮(zhèn)銀行799家,分布在中西部地區(qū)有481家,占比60%。從布局來看,村鎮(zhèn)銀行數(shù)量最多的省份是遼寧和浙江,其次為四川、河南,再次為內(nèi)蒙、江蘇、山東、安徽、廣西和廣東,這十個省份村鎮(zhèn)銀行占全國數(shù)量的60%以上。
然而,受限于近兩年信貸規(guī)模調(diào)控,中西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展進退維谷:如果滿足央行信貸規(guī)模指標(biāo),就不能滿足銀監(jiān)會50%存貸比下限的監(jiān)管要求和享受財政部補貼的條件。
“發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的初衷就是為了形成‘鯰魚效應(yīng)’,激活間接融資為主的縣域金融。現(xiàn)在這些機構(gòu)反而有錢不能貸,要么繞道創(chuàng)新,要么放棄客戶,要么轉(zhuǎn)移出讓貸款,要么放棄存款。這導(dǎo)致正規(guī)的金融市場讓渡給體制外的民間借貸甚至高利貸。‘三農(nóng)’和小微融資難、融資貴難以緩解,大量資金還流向城市,導(dǎo)致縣域經(jīng)濟發(fā)展緩慢。”四川銀監(jiān)局調(diào)研員文維虎對《經(jīng)濟參考報》記者說。
據(jù)了解,2011年起,央行貨幣政策的一個配套措施是信貸投放規(guī)模調(diào)控。在保證總體信貸規(guī)模的前提下,央行根據(jù)每個地區(qū)的GDP以及當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)穩(wěn)健性的各項指標(biāo),設(shè)定不同權(quán)重,總體計算出一個針對地區(qū)的貸款投放規(guī)模,即業(yè)內(nèi)所稱“合意信貸規(guī)模”,然后細化至各銀行業(yè)法人機構(gòu),成為微觀操作的政策性工具,在某些省份甚至被具體細化至包括農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行這類服務(wù)“三農(nóng)”、小微企業(yè)的機構(gòu)。
“盡管對于縣域金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款,銀監(jiān)會和財政部都給予了一些政策紅利,但我們卻無法享受。”四川樂山嘉州民富村鎮(zhèn)銀行行長唐有富對《經(jīng)濟參考報》記者感慨,“截至今年10月末,我們的各項存款余額約5.61億元,各項貸款余額約2.3億元,存貸比僅為41%,這意味著不僅要面臨監(jiān)管部門評級扣分甚至降級懲罰,設(shè)立分支機構(gòu)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新都要受到監(jiān)管限制,并且還享受不了財政部擬承諾的300萬到400萬元涉農(nóng)貸款補貼。而實際上,我們的總資產(chǎn)超過9億元,并且有充足的資金儲備,只不過已經(jīng)沒有央行給我們的信貸投放額度了。”
村鎮(zhèn)銀行作為新型金融機構(gòu)的代表,其業(yè)務(wù)范圍基本為傳統(tǒng)的存款與貸款。政策上,銀監(jiān)會有規(guī)定,即在村鎮(zhèn)銀行成立后的前五年,原則上不考核75%的存貸比監(jiān)管指標(biāo)上限。但同時為了鼓勵村鎮(zhèn)銀行把更多資金投入到縣域和“三農(nóng)”,銀監(jiān)會也相應(yīng)規(guī)定,在年末給銀行評級時,需要考核村鎮(zhèn)銀行存貸比下限是否達到50%。另外,財政部2009年開展對縣域金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額增量的獎勵,也要求涉農(nóng)貸款增速和存貸比均不得低于50%,否則不能享受補貼獎勵。
按照最低50%的存貸比計算,樂山嘉州民富村鎮(zhèn)銀行還可以放貸至少5000萬元。“今年央行給我們的信貸投放指標(biāo)僅1億元,即注冊資本金的兩倍,下半年我們力爭又申請到3000萬元。但是,臨近年末,客戶貸款需求還有6000萬元,我們不能滿足,由此也帶來客戶流失的風(fēng)險。初步算下來,平均每年我們的放貸額度缺口都有2億元左右。”唐有富進一步表示。
據(jù)調(diào)查,類似樂山嘉州民富村鎮(zhèn)銀行這樣陷入窘境的中小涉農(nóng)金融機構(gòu)在四川不在少數(shù),尤其是在某些縣域,這種內(nèi)部掌握的信貸規(guī)模正倒逼中小銀行法人機構(gòu)“削足適履”。
對此,人民銀行樂山市中心支行一位負責(zé)人在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時表示,“由于村鎮(zhèn)銀行是新型農(nóng)村金融機構(gòu),成立初期各項具體指標(biāo)數(shù)據(jù)都不完善,所以我們就以注冊資本金為標(biāo)準(zhǔn)分配信貸規(guī)模。成立一年的按照注冊資本金一倍額度來投放信貸,成立兩年或兩年以上的都按照注冊資本金兩倍額度來投放信貸。全省都如此。當(dāng)然,我們也會根據(jù)不同的需求,適當(dāng)騰挪一定的額度。政策上,堅持鼓勵金融機構(gòu)支持‘三農(nóng)’和小微企業(yè)。”
實際上,對于大型銀行而言,由于其產(chǎn)業(yè)多、區(qū)域廣、創(chuàng)新力強,“合意信貸規(guī)模”的內(nèi)部騰挪余地較大;但相對于地方性、社區(qū)性中小銀行,比如村鎮(zhèn)銀行這類機構(gòu),“合意信貸規(guī)模”調(diào)整的空間幾乎不存在。
“目前,信貸規(guī)模管制與銀監(jiān)會監(jiān)管、財政部補貼的要求已出現(xiàn)矛盾。但無論如何,不以市場需求為前提和不考慮金融機構(gòu)差異化的規(guī)模調(diào)控,將極不利于縣域金融的良性發(fā)展和市場化改革。”四川銀監(jiān)局樂山監(jiān)管分局監(jiān)管三處處長稅軍坦言,“當(dāng)然,50%下限的監(jiān)管指標(biāo)也存在滯后性,也應(yīng)針對不同地區(qū)和不同銀行進行差異化調(diào)整。”
來自銀監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示,截至今年6月末,全國已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額為3190億元,資本充足率達28.6%;貸款余額1782億元,農(nóng)戶和小企業(yè)貸款余額分別為600億元和841億元,整體占銀行業(yè)涉農(nóng)貸款總額2%左右。此外,上半年,全國村鎮(zhèn)銀行不良貸款率為0.2%,撥備覆蓋率達860%。一系列數(shù)據(jù)都表明,村鎮(zhèn)銀行支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)存在巨大的潛力和空間,而這都將依托于縣域金融改革的推進。
“縣域是工業(yè)經(jīng)濟、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟和服務(wù)經(jīng)濟的一個交匯點,是中國城市化下一步積極推進的一個重要載體。”國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長巴曙松認為,“縣域金融體系的構(gòu)建,一方面需要放寬對縣域金融機構(gòu)的準(zhǔn)入限制,適度擴大對民間資本及外資的開放程度,吸引多渠道資金進入縣域金融市場;另一方面則要放開對縣域貸款利率管制,推行縣域金融利率風(fēng)險定價機制,增加縣域信貸市場的競爭性,靈活滿足縣域金融需求。”