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繼6月中旬全面啟動實施“金融服務(wù)進村入社區(qū)”、“陽光信貸”和“富民惠農(nóng)金融創(chuàng)新”三大工程以來,銀監(jiān)會近日發(fā)布《農(nóng)戶貸款管理辦法》,在支持“三農(nóng)”方面再出新舉措。《管理辦法》結(jié)合農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)特點,推動開展林權(quán)抵押貸款,引導(dǎo)支持農(nóng)村糧食生產(chǎn)、農(nóng)業(yè)科技研發(fā)運用和縣域經(jīng)濟發(fā)展。辦法將于明年1月1日起正式實施。
《管理辦法》在改善農(nóng)村金融服務(wù)的便利性和可獲得性,強調(diào)保護農(nóng)戶消費者權(quán)益的同時,也著重規(guī)范了農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)流程,強化風(fēng)險控制。管理辦法強調(diào),農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)綜合考慮農(nóng)戶貸款資金及管理成本、貸款方式、風(fēng)險水平、合理回報等要素以及農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營利潤率和支農(nóng)惠農(nóng)要求,合理確定利率水平;農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)以支持農(nóng)戶貸款發(fā)展為基礎(chǔ),建立科學(xué)合理的農(nóng)戶貸款定期考核制度,對農(nóng)戶貸款的服務(wù)、管理、質(zhì)量等情況進行考核,并給予一定的容忍度。
一直以來,銀監(jiān)會都在積極推進“三農(nóng)”金融服務(wù)的各項工作。除完善涉農(nóng)信貸支持政策,還在積極推進新型農(nóng)村金融機構(gòu)建設(shè)。特別是在推動民資參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行方面取得了積極成效。
今年以來,銀監(jiān)會堅持面向“三農(nóng)”、數(shù)量服從質(zhì)量、重點布局中西部縣域的原則,積極穩(wěn)妥推進村鎮(zhèn)銀行組建工作。據(jù)統(tǒng)計,今年前9個月,銀監(jiān)會共核準(zhǔn)18家銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)起設(shè)立187家村鎮(zhèn)銀行的規(guī)劃,其中75%在中西部地區(qū)。截至今年9月末,全國共組建村鎮(zhèn)銀行799家,其中中西部地區(qū)481家,占比60%。
已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)平穩(wěn)健康發(fā)展。截至今年6月末,全國已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額3190億元,其中貸款余額1782億元,農(nóng)戶貸款余額600億元,小企業(yè)貸款余額841億元,兩者合計占比81%。各項監(jiān)管指標(biāo)總體較好,加權(quán)平均資本充足率達到28.6%,不良貸款率0.2%,撥備覆蓋率860.6%,貸款撥備率1.75%,流動性比例68.9%,杠桿率15.5%。
據(jù)介紹,民間資本一直是組建村鎮(zhèn)銀行的主要力量。截至今年6月末,在村鎮(zhèn)銀行477億元股本構(gòu)成中,民營資本直接和間接持股比例約達74%,持股金額比去年末增加82億元,不少民資控股的銀行機構(gòu)成為村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行。
不過,業(yè)內(nèi)人士也指出,民間資本的進駐,在有效化解法人銀行經(jīng)營風(fēng)險、優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)、健全治理機制和提高管理水平等方面發(fā)揮了積極作用,但戰(zhàn)略短視、后續(xù)能力不足、關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險等短板因素仍然制約民間資本運作,須引起關(guān)注。
由于銀行業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè),銀行經(jīng)營情況對存款人和社會公眾利益具有重要影響。出于防范風(fēng)險及保護廣大存款人利益等因素考慮,銀監(jiān)會堅持審慎監(jiān)管,要求“銀行業(yè)金融機構(gòu)作為村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人”,確保村鎮(zhèn)銀行股東具備持續(xù)履行義務(wù)、防范經(jīng)營風(fēng)險的能力。對村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人的審慎要求并非針對民資,而是在沒有存款保險制度情況下,防范金融風(fēng)險、保護存款人利益的重要措施。
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