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    2009年年初，我遇到了一對(duì)50歲出頭、很有意思的夫婦，他們正掙扎于20000多美元的信用卡債務(wù)之中。我拜訪了他們?cè)谥ゼ痈缃纪獾淖∷�，看得出�?lái)夫婦倆并不恣意揮霍。房子不大，而且他們說(shuō)已經(jīng)好幾年沒(méi)有度過(guò)真正的假期了。
　　在一定程度上，夫婦倆的信用卡問(wèn)題始于子女開(kāi)始上大學(xué)時(shí)。盡管兩人的工資負(fù)擔(dān)得起子女的學(xué)費(fèi)和每月的生活費(fèi)，但是這兩項(xiàng)支出已經(jīng)不容他們有任何閃失了。結(jié)果，夫婦倆開(kāi)始用信用卡賒購(gòu)汽車維修和獸醫(yī)服務(wù)等意外支出，逐漸產(chǎn)生了驚人的利息費(fèi)用。
　　很明顯，夫婦倆為自己造成的麻煩苦惱不已，渴望盡快還清這筆債務(wù)。我們討論了各種能減少花費(fèi)的辦法，比如將債務(wù)轉(zhuǎn)移到住宅股權(quán)信用限額上，這要比高利息的信用卡債務(wù)強(qiáng)。
　　我想，讓夫婦倆感到意外的是，我并沒(méi)有建議他們?yōu)檫�債多花一分錢，而是催促他們建立一個(gè)應(yīng)急儲(chǔ)蓄基金。當(dāng)然，建立應(yīng)急基金也許意味著要花更長(zhǎng)的時(shí)間才能還清債務(wù)，但這也確保了他們將來(lái)不會(huì)再借比如今更多的債。他們不但能用應(yīng)急基金來(lái)償付意外支出，還能在其中一人失業(yè)時(shí)提供所需儲(chǔ)備。
　　實(shí)際上，設(shè)立安全網(wǎng)以防失業(yè)是建立應(yīng)急基金的重要原因。傳統(tǒng)的理財(cái)觀念認(rèn)為，應(yīng)該在應(yīng)急基金中儲(chǔ)備相當(dāng)于3~6個(gè)月家庭生活支出的資金，因?yàn)槭�業(yè)后找到一份新工作可能就需要這么長(zhǎng)時(shí)間。不過(guò)我建議如果可以的話，應(yīng)該為自己建立一個(gè)更為豐富的儲(chǔ)備，大概是相當(dāng)于9~12個(gè)月的生活支出。如果是高薪收入者或是特殊領(lǐng)域的工作者，這就尤為合理，因?yàn)檎业揭环菹嗤�的工作通常較為困難。當(dāng)然，如果你有什么理由認(rèn)為自己的工作不太穩(wěn)定，不管是因?yàn)檎�體的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，還是公司的問(wèn)題，都應(yīng)該建立一個(gè)數(shù)額更多的應(yīng)急基金。
　　除了確定應(yīng)急基金的合適數(shù)額，還要注意為它挑選投資項(xiàng)目。根據(jù)經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)急基金應(yīng)由不到一年期的投資項(xiàng)目組成，包括支票和儲(chǔ)蓄賬戶、貨幣市場(chǎng)賬戶以及定期存單。這筆錢要在緊急關(guān)頭動(dòng)用，所以應(yīng)該避開(kāi)那些很難賣出或是急于出手時(shí)會(huì)賠本出售的收益較高的投資項(xiàng)目。相反，應(yīng)該堅(jiān)持使用能確保自己不虧本的工具。
　　下面簡(jiǎn)要介紹各類可供應(yīng)急基金使用的儲(chǔ)蓄和投資工具：
　　支票和儲(chǔ)蓄賬戶：最大的優(yōu)勢(shì)是便捷，但利率最低。在任何機(jī)構(gòu)的存款達(dá)到250000美元就要參加美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)。
　　貨幣市場(chǎng)存款賬戶：這些有息儲(chǔ)蓄賬戶通常每月提供的交易數(shù)量有限，在任何機(jī)構(gòu)達(dá)到250000美元的存款就要參加美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)。
　　定期存單：定期存單比支票、儲(chǔ)蓄賬戶或貨幣市場(chǎng)存款賬戶易于產(chǎn)生更高收益，任何機(jī)構(gòu)達(dá)到250000美元的存款也要參加美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)。然而，應(yīng)急基金中含有定期存單的一個(gè)弊端是過(guò)早從存單中提款將要支付罰款。所以假如你的應(yīng)急基金中有一部分是定期存單，就得在高收益與提前提款得支付罰款之間好好權(quán)衡一下。
　　貨幣市場(chǎng)基金：貨幣市場(chǎng)共同基金是應(yīng)急基金中一個(gè)不錯(cuò)的選擇，收益會(huì)比支票、儲(chǔ)蓄賬戶或貨幣市場(chǎng)存款賬戶的高一些。因?yàn)樨泿攀袌?chǎng)基金可以買入短期的債券，所以能在利率漸漲時(shí)立刻轉(zhuǎn)入更新、收益更高的有價(jià)證券。比起支票、儲(chǔ)蓄賬戶、定期存單和貨幣市場(chǎng)存款賬戶，貨幣市場(chǎng)基金一個(gè)很大的不利條件就是它的資產(chǎn)不參加美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)。
　　選擇貨幣市場(chǎng)基金主要考慮的就是其費(fèi)用少，這是因?yàn)槟阃度胭Y金的多少將決定你賺進(jìn)腰包的多少。（費(fèi)用會(huì)從收益當(dāng)中直接扣除。）你應(yīng)該拿出不多于而且最好是低于0.5%的費(fèi)用投入到貨幣市場(chǎng)基金中。還有一個(gè)提示：假如你真的發(fā)現(xiàn)了一個(gè)費(fèi)用很低的基金，要確定這家基金公司不是花一點(diǎn)兒小錢吸引新的投資者，這樣的甜頭隨時(shí)都可能不再有。還要提防那種收益比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手高很多的基金，尤其是在基金費(fèi)用并不低的時(shí)候。它有可能是在投資質(zhì)量不高的有價(jià)證券以增加自己的收益，但同時(shí)也增加了它的危險(xiǎn)等級(jí)。
　　在選購(gòu)貨幣基金時(shí)還要牢記你的稅率等級(jí)。即便不是最高的稅率等級(jí)，也要選擇免稅貨幣市場(chǎng)基金而非應(yīng)稅貨幣基金。這是因?yàn)榭紤]到稅率因素，市政基金的收益也許會(huì)比應(yīng)稅基金的高。
    為了給應(yīng)急基金找到最好的投資項(xiàng)目，你要從目前的投資項(xiàng)目收益看起。接著登錄相關(guān)網(wǎng)站尋找定期存單、貨幣市場(chǎng)存款賬戶以及貨幣市場(chǎng)共同基金的當(dāng)前收益，把他們和你現(xiàn)在的收入進(jìn)行比較。記住美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)的準(zhǔn)則和資產(chǎn)變現(xiàn)能力，最好綜合使用這些工具，不要把全部應(yīng)急基金投入到一個(gè)地方。例如，你可以在儲(chǔ)蓄賬戶中存入相當(dāng)于兩個(gè)月生活費(fèi)的資金，余下的應(yīng)急基金可以存放在高收益的定期存單或貨幣市場(chǎng)基金中。
    假如你是房主，那么在緊急情況下通過(guò)設(shè)置住宅股權(quán)信用限額增加（但不是取代）應(yīng)急基金就很有意義。這種方式能讓你在確實(shí)處于困境而不得不耗費(fèi)應(yīng)急基金時(shí)，還有另外一層安全網(wǎng)。住宅股權(quán)信用限額的利率相較于其他融資形式一般較低，而且在大部分情況下是免稅的。你要在有工作時(shí)設(shè)立住宅股權(quán)信用限額，因?yàn)槭�業(yè)時(shí)很難保證這種形式的融資方式。
    為了給應(yīng)急基金找到最好的投資項(xiàng)目，你要從目前的投資項(xiàng)目收益看起。接著登錄相關(guān)網(wǎng)站尋找定期存單、貨幣市場(chǎng)存款賬戶以及貨幣市場(chǎng)共同基金的當(dāng)前收益，把它們和你現(xiàn)在的收入進(jìn)行比較。相較于歷史水平，目前的貨幣市場(chǎng)基金和定期存單的收益很低。你可以通過(guò)網(wǎng)上銀行投資應(yīng)急基金，以獲取更高利率。