9月25日下午，“第二屆清華大學(xué)五道口金融街大講堂-暨2012中國電子銀行高峰論壇”在北京舉行。此次論壇由清華大學(xué)五道口金融學(xué)院、中國金融認(rèn)證中心（CFCA）、中國電子銀行網(wǎng)聯(lián)合主辦，以“e時代議金融”為主題，圍繞當(dāng)前移動金融業(yè)最熱點(diǎn)話題展開探討。
論壇期間，中國工商銀行原副行長張衢對當(dāng)前移動金融業(yè)最熱點(diǎn)話題表達(dá)了自己的見解和觀點(diǎn)。
以下為發(fā)言實(shí)錄：
主持人楊建群：謝謝樊司長非常務(wù)實(shí)、精彩的演講，下面一位主題演講嘉賓中國工商銀行原副行長張衢先生為大家解讀“電子銀行未來發(fā)展趨勢”，有請張先生！
張衢：各位朋友下午好！非常高興參加這次會議，這次會議主題正好是談電子銀行的，正好是我們工作內(nèi)容，為社會金融服務(wù)的職責(zé)范圍。我今天報告的題目是“中國電子銀行的發(fā)展趨勢”。
中國電子銀行的啟動應(yīng)該是上世紀(jì)末，我們和世界幾乎處在同一個起跑線上。所以，發(fā)展到今天，中國電子銀行在世界銀行相比較中我們并不落后，而且處于比較領(lǐng)先的地位。從中國電子銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容以及網(wǎng)上產(chǎn)品服務(wù)社會的客戶數(shù)量都在全球銀行業(yè)當(dāng)中處于領(lǐng)先地位。在現(xiàn)階段，整個社會發(fā)展進(jìn)入新的時期，在我們面臨新技術(shù)大量產(chǎn)生和應(yīng)用以及整個社會加快向結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)型階段，我們來思考和規(guī)劃未來電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展就非常有意義。
一、總結(jié)前十幾年以來中國電子銀行發(fā)展問題。
前十幾年來，我們基本構(gòu)造起中國基本特色的電子銀行業(yè)模式和厚實(shí)的基礎(chǔ)，它主要表現(xiàn)在三個方面：
1、電子銀行成就了21世紀(jì)中國銀行業(yè)最重要的經(jīng)營模式的創(chuàng)新，創(chuàng)造出了一個燦爛繽紛的虛擬銀行的服務(wù)體系，創(chuàng)新數(shù)以千計的網(wǎng)絡(luò)新產(chǎn)品，從20世紀(jì)末中國電子銀行起步開始，我們立足點(diǎn)非常高，一開始就指引中國銀行業(yè)積極探索互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和中國金融業(yè)相結(jié)合的方向，建立在創(chuàng)新現(xiàn)代金融服務(wù)方式的高起點(diǎn)上。短短十幾年來，中國電子銀行業(yè)務(wù)從無到有，各家銀行紛紛建立起了網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、電視銀行、自助銀行等完善的電子化服務(wù)渠道，并構(gòu)筑起完整的電子銀行業(yè)產(chǎn)品、市場、服務(wù)和風(fēng)險管理體系，進(jìn)入一個嶄新的階段，也開啟了中國銀行業(yè)電子化經(jīng)營模式的新時代。
以工商銀行為例，工商銀行已經(jīng)把大量的產(chǎn)品移到了電子銀行渠道，到現(xiàn)在為止，工商銀行的電子銀行產(chǎn)品總數(shù)已經(jīng)超過一千個，在全行產(chǎn)品總數(shù)中比重已經(jīng)占到了40%。電子銀行已經(jīng)成為銀行核心競爭力的重要部分，充分地體現(xiàn)了銀行的創(chuàng)新發(fā)展能力，并在未來金融模式創(chuàng)新和發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用。
2、電子銀行緊跟中國現(xiàn)代化的進(jìn)程，為社會提供了廣泛新穎、有效的金融服務(wù)模式的新渠道、新方式和新工具，最大程度地滿足了國民現(xiàn)代生活方式的需要。電子銀行最重要的熱點(diǎn)是它突破了時空的界限，發(fā)揮了跨地域，自在操作的優(yōu)勢，隨著產(chǎn)品功能不斷完善，安全性能不斷提高，它安全、便捷的功能吸引著越來越多的客戶，特別是它順應(yīng)了網(wǎng)絡(luò)的工作方法，工作生活方式，吸引了一大批成長性的，良好的新生代客戶。
電子銀行快速發(fā)展也極大地提升了銀行客戶服務(wù)能力，改善了銀行的客戶結(jié)構(gòu)和它的穩(wěn)定性，尤其是一些大集團(tuán)、大公司紛紛采用了電子銀行系統(tǒng)，來管理它的系統(tǒng)財務(wù)。十年前當(dāng)剛剛推行和推廣電子銀行的過程中，我們感受到的是電子銀行復(fù)雜的業(yè)務(wù)和流程客戶還比較難接受，但如今它已經(jīng)成為人們生活當(dāng)中不可或缺的重要的金融服務(wù)渠道。目前在工商銀行網(wǎng)上銀行的企業(yè)客戶已經(jīng)占到全部企業(yè)客戶的60%；個人網(wǎng)上銀行客戶占比已經(jīng)接近50%；工行門戶網(wǎng)站日均點(diǎn)擊率已經(jīng)超過2500萬次。
3、電子銀行已經(jīng)從根本上改變了銀行經(jīng)營的基本作業(yè)模式，展示了一種從柜臺為主轉(zhuǎn)變?yōu)樽灾鸀橹鞯臉I(yè)務(wù)模式。自助業(yè)務(wù)已經(jīng)越來越普及，柜員服務(wù)將引向高端、個性化、價值量更高的服務(wù)領(lǐng)域，如今電子銀行已經(jīng)成為銀行業(yè)務(wù)作業(yè)的主渠道，不僅分流了過半以上的業(yè)務(wù)量，而且減輕了銀行在當(dāng)前業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)不足的矛盾，同時也催生了大量新的產(chǎn)品和新的業(yè)務(wù)模式，從而促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和收益結(jié)構(gòu)的改變。
工商銀行十余年來電子銀行交易年復(fù)合增長率達(dá)到了56.9%，電子銀行核算業(yè)務(wù)量占業(yè)務(wù)總量的比重已達(dá)到了74%，也就是說3/4的業(yè)務(wù)都已經(jīng)分流到電子銀行。按這樣的比例應(yīng)該說在全球是不低的，當(dāng)然，西方有的發(fā)達(dá)國家特別是城市可能比例更大，但由于中國國民金融交易方式對現(xiàn)金的依賴性和偏好性，要想進(jìn)一步完全采用電子銀行方式可能性也是不大的。
這十年當(dāng)中，是在一個特殊的背景下面，銀行一方面經(jīng)歷了艱巨的體制轉(zhuǎn)型，大幅度地精簡冗余機(jī)構(gòu)；另一方面中國城市化進(jìn)程非常快，這十幾年當(dāng)中中國大概1.5—2億左右農(nóng)民進(jìn)了城，所以使得以城市銀行業(yè)務(wù)量平均每三年左右時間要翻番，所以從這個背景下，我們?nèi)绻麤]有電子銀行模式的成績，有無法同步實(shí)現(xiàn)銀行的轉(zhuǎn)型和發(fā)展的兩大任務(wù)，當(dāng)然也難以創(chuàng)造一個良好的經(jīng)營效益這樣一種盈利水平。電子銀行展示未來銀行的業(yè)務(wù)方式，憑借它無紙化、低成本、高效率的模式為社會提供高效、環(huán)保、綠色金融服務(wù)當(dāng)中也提升了銀行的品牌聲譽(yù)。
二、今后我們面臨著經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和發(fā)展，給今后電子銀行帶來的新機(jī)遇。
當(dāng)前，我們正處于社會轉(zhuǎn)型和技術(shù)發(fā)展交替、相輔相成的過程當(dāng)中：
1、從社會轉(zhuǎn)型發(fā)展來看，帶來了新的機(jī)遇，特別是中國從溫飽社會向全面小康社會發(fā)展，小康進(jìn)程、城市化進(jìn)程越來越快，帶來了經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變和金融結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略調(diào)整的大背景。技術(shù)的轉(zhuǎn)變也一樣，3G等移動互聯(lián)技術(shù)快速地發(fā)展，平板電腦、智能手機(jī)等新型移動終端的普及、廣泛應(yīng)用，這也同樣在推進(jìn)銀行業(yè)采用更新的技術(shù)來解決發(fā)展當(dāng)中的許多問題。
2、從客戶壯大層面來看，它托管了電子銀行新的發(fā)展空間。一方面外部客戶對電子銀行的認(rèn)知度在持續(xù)提升，為金融網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)的發(fā)展，提供了一個非常堅實(shí)的基礎(chǔ)。截至2012年上半年，中國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到5.38億，手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)3.88億，互聯(lián)網(wǎng)普及率已經(jīng)攀升到39.9%，網(wǎng)絡(luò)購物，網(wǎng)絡(luò)支付，網(wǎng)上銀行、團(tuán)購等電子個人、商務(wù)應(yīng)用持續(xù)走強(qiáng)，這些都大大地形成了電子銀行規(guī)模的基礎(chǔ)和廣泛需求；另一方面銀行基礎(chǔ)客戶群持續(xù)擴(kuò)張，也為電子銀行發(fā)展提供了非常有利的條件，隨著優(yōu)質(zhì)客戶的壯大和結(jié)構(gòu)的調(diào)整，增強(qiáng)了電子銀行發(fā)展的堅實(shí)強(qiáng)大的客戶基礎(chǔ)。
3、銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型和提升服務(wù)當(dāng)中也賦予了電子銀行以新的任務(wù)，隨著利率市場化改革，金融市場發(fā)展，金融市場經(jīng)營環(huán)境變化，商業(yè)銀行經(jīng)營結(jié)構(gòu)調(diào)整和綜合化、國際化將深入持續(xù)地推進(jìn)。將發(fā)揮電子銀行在節(jié)約成本、貢獻(xiàn)價值、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、功能整合以及集約化服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)化營銷等方面發(fā)揮更大的作用，同時也將繼續(xù)地發(fā)揮電子銀行在分流柜臺業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢，促進(jìn)銀行經(jīng)營和服務(wù)資源的優(yōu)化配置，從而進(jìn)一步提高銀行服務(wù)水平與效率。
三、未來十年電子銀行業(yè)創(chuàng)新拓展的新空間。
如果說前十年造就了電子銀行扎實(shí)的基礎(chǔ)，那么后十年電子銀行將開創(chuàng)歷史的輝煌，當(dāng)銀行一多半業(yè)務(wù)已經(jīng)轉(zhuǎn)移到電子銀行業(yè)務(wù)渠道之后，電子銀行的發(fā)展將考驗(yàn)著銀行家的智慧，未來的發(fā)展戰(zhàn)略將顯得尤為重要，當(dāng)今社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，電子銀行已經(jīng)深入地影響到生產(chǎn)、生活各個領(lǐng)域，它的全新發(fā)展方式和體驗(yàn)產(chǎn)生了巨大的影響力和吸引力。進(jìn)一步地推動金融電子化的發(fā)展，促進(jìn)電子銀行在各個領(lǐng)域的深入應(yīng)用不僅是銀行的意愿和責(zé)任，也成為一種電子化、信息化時代的潮流。我們電子銀行業(yè)務(wù)未來可能在三個方面將取得發(fā)展。
1、移動互聯(lián)將成為電子銀行業(yè)務(wù)拓展的新引擎。
隨著3G、Wi-Fi網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用將走向普及，越來越多的用戶將通過手機(jī)接入享受隨時、隨地、隨身的在線服務(wù)。據(jù)最近的統(tǒng)計顯示，2012年上半年手機(jī)的數(shù)量已經(jīng)首次超過臺式電腦數(shù)量，成為第一大上網(wǎng)終端，這種移動熱潮牽動著諸多商業(yè)銀行紛紛地加快移動服務(wù)的創(chuàng)新步伐，不斷地創(chuàng)新自身特色的銀行產(chǎn)品。以移動支付、手機(jī)門戶、手機(jī)銀行為代表，一系列涉及資金交易、客戶服務(wù)、營銷推薦的創(chuàng)新產(chǎn)品，成功地將銀行遷移到手機(jī)終端，并將成為客戶“口袋中的移動銀行”，同時移動銀行特有的位置服務(wù)和金融業(yè)務(wù)深度結(jié)合更為客戶帶來全新的產(chǎn)品操作體驗(yàn)，銀行通過客戶準(zhǔn)確地捕捉客戶的位置，可是眾多網(wǎng)點(diǎn)超越銀行網(wǎng)站和客戶手持設(shè)備定位，準(zhǔn)確地捕捉客戶營銷、推介，鮮明的品牌傳播為客戶帶來全新的產(chǎn)品體驗(yàn)，這是新的產(chǎn)品體驗(yàn)。
2、云技術(shù)將為銀行產(chǎn)品服務(wù)開辟新的領(lǐng)域。
日新月異互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展至今，云計算技術(shù)越來越成為未來金融業(yè)務(wù)發(fā)展新模式，越來越改寫當(dāng)前技術(shù)格局，也必然引領(lǐng)當(dāng)前發(fā)展新趨勢，云計算成為未來交付和使用模式，客戶通過互聯(lián)網(wǎng)按需、易拓展的方式獲得需要的服務(wù)，從市場趨勢看越來越多的企業(yè)、個人會將信息資源委托給云服務(wù)商進(jìn)行管理，用越來越低的成本，從越多的資源改為越靈活的控制資源，銀行服務(wù)已經(jīng)成為金融領(lǐng)域的云優(yōu)勢。工行一直在關(guān)注云技術(shù)，在兩年前最早提出了“云銀行”概念，超前地進(jìn)行了技術(shù)的跟進(jìn)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新結(jié)合的思路，將云技術(shù)引入電子銀行發(fā)展之中。
未來技術(shù)看，云銀行將從提供產(chǎn)品向提供服務(wù)模式轉(zhuǎn)變，社會服務(wù)的金融化推動銀行不再局限自身的核心業(yè)務(wù)，從第三方服務(wù)合作，研發(fā)將愈加頻繁，銀行、政府和上述趨勢大量專業(yè)性很強(qiáng)，數(shù)據(jù)量很大，實(shí)時性要求很高的服務(wù)將部署在其中，電子銀行將進(jìn)入嶄新的技術(shù)模式和拓展應(yīng)用的天地，借助云銀行，商業(yè)銀行將以更低的成本，更便捷的方式，為客戶管理、調(diào)動全球的資源，提供獨(dú)到的個性化服務(wù)，使客戶能夠更便捷、低成本地查詢，并同步地管理賬戶、理財、資產(chǎn)、負(fù)債等金融信息，這又將啟動一項(xiàng)全新的商業(yè)模式的變革，并將引領(lǐng)電子銀行走向新的輝煌。
3、未來新技術(shù)應(yīng)用將開啟電子銀行與客戶互動的服務(wù)模式。
目前國內(nèi)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)量占比已經(jīng)普遍超過了50%，隨著互聯(lián)網(wǎng)、無線網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)的深入融合，電子金融化程度將向深入滲透和鋪設(shè)，作業(yè)替代效應(yīng)將更加明顯，極大地提高綜合社會的效能。未來商業(yè)銀行將充分地運(yùn)用科技創(chuàng)新的成果，優(yōu)化創(chuàng)新更多種類，更加獨(dú)特的金融服務(wù)，使虛擬銀行更加得豐富，成本更低，效率更高，覆蓋更加得廣，而深受客戶的歡迎。
一是人工智能、語音識別技術(shù)在電話銀行中應(yīng)用。自動識別、理解客戶咨詢的問題和服務(wù)的要求，這種個性化的服務(wù)將更加契合快節(jié)奏DIY的現(xiàn)代生活特點(diǎn)；
二是微博社交網(wǎng)絡(luò)的個性化，Web2.0平臺的應(yīng)用開啟了個人互聯(lián)網(wǎng)時代，微電子銀行發(fā)展帶來了
全新的營銷服務(wù)理念，它要求電子銀行關(guān)注每一個客戶的感受，提供豐富的互聯(lián)網(wǎng)互動服務(wù)，而取得客戶的共鳴。
三是數(shù)字電視的普及和有線數(shù)字電視功能將不斷豐富，將為電視銀行出現(xiàn)創(chuàng)造條件，國家“三網(wǎng)融合”政策導(dǎo)向?qū)⑦M(jìn)一步促使電視銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，未來用戶通過任何一個互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)，語音終端、短信、瀏覽等互動的方式就可以輕松便捷地實(shí)現(xiàn)各種服務(wù)。借此，電子銀行不僅是邊界的金融服務(wù)渠道，也將成為銀行全能型的銀行功能管家。回顧過去十余年的銀行業(yè)發(fā)展，尤其工行、建行發(fā)展過程當(dāng)中我們感受到非常強(qiáng)烈的體會，即信息技術(shù)的發(fā)展和金融業(yè)服務(wù)創(chuàng)新結(jié)合，成就了電子銀行迅速普及和繁榮的春天，也催生了電子銀行和傳統(tǒng)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行與實(shí)體銀行相輔相成，共同譜寫商業(yè)銀行發(fā)展新模式。未來電子銀行將以其強(qiáng)大的創(chuàng)新力，不斷地銀行經(jīng)營的各個層面，各個環(huán)節(jié)不斷地滲透，全面地融合。從銀行服務(wù)視角看，電子銀行將從當(dāng)前辦理交易型業(yè)務(wù)為主，轉(zhuǎn)變?yōu)楹w交易、營銷、服務(wù)全流程的金融服務(wù)主渠道，形成電子渠道和網(wǎng)絡(luò)渠道之間的有機(jī)配合，拓展新模式。
4、電子銀行在銀行服務(wù)綜合化、市場化、國際化進(jìn)程中實(shí)現(xiàn)高效率、個性化。從經(jīng)營管理視角看，電子銀行和商業(yè)智能技術(shù)將成為電子流程再造和優(yōu)化管理帶來新的動力。
我的匯報就到這里，謝謝大家！