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        發(fā)展7年 企業(yè)年金仍難當養(yǎng)老體系第二支柱
        調(diào)研數(shù)據(jù)顯示企業(yè)參與年金計劃比例僅1%
        2012-09-26   作者:記者 王濤/上海報道  來源:經(jīng)濟參考報
         
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            “多少錢才夠你養(yǎng)老?你的養(yǎng)老金來自哪里?”聯(lián)想集團2006年在籌備企業(yè)年金的過程中,發(fā)現(xiàn)這件有利于職工的好事,沒有得到積極回應(yīng)。
          年輕人很少有去設(shè)想幾十年后的退休生活,甚至不知道幾年后是不是跳槽,每月扣繳一小筆錢,不如領(lǐng)現(xiàn),這就是企業(yè)年金七年前剛起步時面臨的困境。因為那時沒幾個人說得清什么是“企業(yè)年金”。

          中國雖然也在上個世紀90年代開始逐步建立以基本養(yǎng)老、企業(yè)年金、個人養(yǎng)老為三支柱的養(yǎng)老保障體系,但目前的現(xiàn)狀卻是依然令人焦慮。
          對比一組數(shù)據(jù),或許可以給我們更多的直觀感受:
          據(jù)統(tǒng)計,截至2011年6月,在美國20多萬億美元養(yǎng)老金總資產(chǎn)中,政府養(yǎng)老金占比12.5%,企業(yè)年金占比64.0%,個人退休賬戶占比23.5%;而到2010年底,中國的養(yǎng)老金總資產(chǎn)為2萬多億人民幣,政府養(yǎng)老金占比89.5%,企業(yè)年金10.5%,個人退休賬戶幾乎沒有。
          按照制度設(shè)計,企業(yè)年金應(yīng)該成為我國養(yǎng)老體系第二支柱,第一、第三支柱分別是基本養(yǎng)老保險、個人商業(yè)養(yǎng)老保險,但顯然,能稱得上支柱的只有基本養(yǎng)老保險。
          業(yè)界曾寄予厚望的企業(yè)年金,在現(xiàn)實發(fā)展中并沒有想象中的那么迅速。到了2011年底,我國企業(yè)年金規(guī)模也僅達3500億元,距離此前業(yè)內(nèi)的保守估計到2010年達到1萬億元相去甚遠。而2011年末,全國城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險基金累計結(jié)存為19497億元。
          中國保監(jiān)會副主席陳文輝指出,中國整個養(yǎng)老保險體系的發(fā)展不大平衡,比如補充養(yǎng)老企業(yè)年金,個人養(yǎng)老保險替代率非常低,可以說是微乎其微。
          也就是說,平均而言,中國人退休后的養(yǎng)老金近九成來源于政府的基本養(yǎng)老保險,而來自企業(yè)年金的部分僅占很小的一部分。過度依賴基本養(yǎng)老保險,顯然會降低生活標準。
          研究表明,福利支出占GDP的比重每10年約提高1個百分點,養(yǎng)老金對退休前工資的替代率過高,已成為財政的包袱,在老齡化的背景下,容易引發(fā)政府未來的財務(wù)持續(xù)性風險,企業(yè)年金不發(fā)達,則會更進一步放大財政的壓力。因此降低基本養(yǎng)老保險替代率,提高企業(yè)年金替代率已成為當前各國的共識。
          目前的希臘正是由于政府背負過高的基本養(yǎng)老等福利而深陷債務(wù)危機。
          平安養(yǎng)老保險的研究表明,2007年希臘基本養(yǎng)老金替代率達95.7%,企業(yè)年金參與率僅有0.2%,而與希臘人口差不多的荷蘭,企業(yè)年金的參與率高達69.3%,最終結(jié)果是兩國民眾享受的實際退休水平大致相同,而荷蘭的政府公共養(yǎng)老金支出則遠低于希臘。
          “走過了養(yǎng)兒防老時代的中國,養(yǎng)老體制正在逐步建立和完善中,發(fā)達國家中,政府養(yǎng)老占的比例并不高,是靠商業(yè)保險的補充解決這一問題,中國應(yīng)該提早規(guī)劃,未雨綢繆。”大都會人壽中國首席執(zhí)行官貝克俊接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時表示。
          不過,在中國,企業(yè)年金似乎成了少數(shù)人的消費品,做年金的企業(yè)以盈利優(yōu)厚的央企和國企為主,被戲稱為“富人俱樂部”。中小企業(yè)由于資金規(guī)模較小,幾十萬甚至幾萬元的年金總額,投資渠道較窄;養(yǎng)老險公司則出于管理成本的考慮,視之為食之無味、棄之可惜的“雞肋”。
          中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文此前的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示,我國企業(yè)參與年金計劃的比率僅為1%,且絕大部分是中央和地方有實力的國有大中型企業(yè),主要分布在交通、通訊、能源、金融等壟斷行業(yè),中小企業(yè)基本上被排斥在外。
          以我國最大的養(yǎng)老險企業(yè)平安養(yǎng)老為例,其主要成功合作年金計劃包括四大國有商業(yè)銀行、中國移動、中國電信、中石化、中石油、國家電網(wǎng)、一汽大眾、紅塔集團、聯(lián)想集團、海爾、秦山核電等明星企業(yè)。
          同時,中國養(yǎng)老金資產(chǎn)收益率過低也在蠶食著中國人的“養(yǎng)命錢”。
          中國的養(yǎng)老金每年都面對著巨大的利差損,養(yǎng)老金規(guī)模上每年增長10%,年均收益率僅為2%,遠低于CPI的增幅,而人力資源和社會保障部統(tǒng)計的5年年金年均投資回報率卻達到11.43%。這意味著在基本養(yǎng)老基金占比巨大的結(jié)構(gòu)下,我國的養(yǎng)老金的貶值風險巨大。
          “中國式養(yǎng)老是儲蓄性養(yǎng)老,而不是投資性的養(yǎng)老。在養(yǎng)老金儲備總量中,不能僅靠繳費繳出來,而是要靠投資滾動利用復利的原則增值出來。”中國平安養(yǎng)老保險公司董事長兼首席執(zhí)行官杜永茂接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時強調(diào),養(yǎng)老保障體制的失衡是中國養(yǎng)老金儲備嚴重不足的根本原因。
          美國羅素公司的一份研究報告稱,美國個人養(yǎng)老金賬戶每領(lǐng)取100美元養(yǎng)老金,其實只要個人交10%,其他90%都是增值出來的。
          中國保監(jiān)會也已經(jīng)意識到這個問題,陳文輝表示,在整個養(yǎng)老保障體系建設(shè)過程之中,應(yīng)在注重建機制上面花大的力氣,通過運用市場機制來提高整個基本養(yǎng)老保險的運行效率,實現(xiàn)一種機制的可持續(xù),建立多層次的養(yǎng)老保障體系,并通過政府的引導,包括試點個人延稅型保險養(yǎng)老產(chǎn)品等提高企業(yè)、個人參與的積極性。

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