在當(dāng)前融資環(huán)境更加趨緊的環(huán)境下，融資難、融資成本高的問(wèn)題一直是困擾小微企業(yè)發(fā)展壯大的主要“瓶頸”之一，《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者近日在安徽采訪中發(fā)現(xiàn)，該省探索出七種不同的融資貸款新模式為小微企業(yè)“解渴”。業(yè)內(nèi)人士建議，要拓寬小微企業(yè)融資渠道仍需國(guó)家、地方、金融機(jī)構(gòu)、商會(huì)等共同發(fā)力，進(jìn)一步加大金融扶持力度，破解小微企業(yè)“融資難”“融資貴”問(wèn)題。
融資環(huán)境趨緊
九成小微企業(yè)面臨資金缺口
截至2011年末，安徽省私營(yíng)企業(yè)26.35萬(wàn)戶，個(gè)體工商戶143.67萬(wàn)戶，全省非公經(jīng)濟(jì)增加值達(dá)8400億元，占全省GDP的比重57.5%左右。然而記者在采訪中了解到，盡管在數(shù)量、經(jīng)濟(jì)總量、占GDP比重上都有了明顯的提升，但企業(yè)數(shù)量較少、企業(yè)規(guī)模小、產(chǎn)業(yè)層次低、分布散仍是小微企業(yè)普遍的特點(diǎn)，技術(shù)創(chuàng)新能力弱，核心競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，粗放型的發(fā)展方式還沒(méi)有根本改變。
安徽省工商聯(lián)政研室副主任李增流告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者，針對(duì)小微企業(yè)的生存現(xiàn)狀，該省于今年5月下旬至7月上旬，通過(guò)發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷、召開(kāi)座談會(huì)、電話訪談、實(shí)地考察等形式，在全省范圍內(nèi)開(kāi)展了專題調(diào)研。“調(diào)研結(jié)果顯示，盡管安徽小型微型企業(yè)的貸款余額、貸款增速、上市企業(yè)數(shù)和融資規(guī)模等各項(xiàng)金融指標(biāo)全面領(lǐng)跑中部省份，但小微企業(yè)發(fā)展困境仍進(jìn)一步加劇，融資環(huán)境趨緊，可以說(shuō)，中小企業(yè)尤其是小微企業(yè)正面臨比2008年金融危機(jī)更嚴(yán)峻的局勢(shì)。”
他告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者，自去年下半年以來(lái)，貨幣流動(dòng)性收緊，銀行限期催貸，擔(dān)保公司、小貸公司等也大都采取只收不貸的經(jīng)營(yíng)策略，致使很多小微企業(yè)資金鏈嚴(yán)重短缺，甚至出現(xiàn)資金鏈斷裂的情況。其中，90%以上的小微企業(yè)資金有缺口，其中缺口在50%以上的企業(yè)占到40%。
《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者了解到，目前銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款利率一般是以基準(zhǔn)利率上浮30-40%，少數(shù)銀行抬高門檻，貸款約50%是現(xiàn)金，50%是承兌匯票，承兌匯票的年貼現(xiàn)率高達(dá)9-11%，有的還會(huì)收取財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)等中間服務(wù)費(fèi)用，而中小企業(yè)由于資本規(guī)模不大，一般都走擔(dān)保公司擔(dān)保方式，最少支付貸款額1.5%的擔(dān)保費(fèi)，還要支付10%左右保證金，且銀行月息綜合成本普遍高達(dá)1.5分。
由于小微企業(yè)很難從正規(guī)渠道獲得貸款，紛紛轉(zhuǎn)向民間借貸，月息高達(dá)3－5分，企業(yè)資金成本壓力巨大。加上一些小微企業(yè)主要業(yè)務(wù)是為大中型企業(yè)進(jìn)行配套生產(chǎn)，大中型企業(yè)通常在結(jié)算時(shí)強(qiáng)勢(shì)，貨款回籠較慢，小微企業(yè)則選擇拖欠自己的上游企業(yè)進(jìn)行緩解，使得資金壓力進(jìn)一步傳導(dǎo)。
七項(xiàng)融資新模式為小微企業(yè)“解渴”
針對(duì)小微企業(yè)面臨的融資困境，安徽各地紛紛創(chuàng)新融資模式，緩解企業(yè)融資難題。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全省380多家小額貸款公司共對(duì)31360戶小微企業(yè)發(fā)放貸款超過(guò)613億元。
一是“商會(huì)授信”模式。由銀行向商會(huì)整體授信，解決會(huì)員企業(yè)融資難題。李增流介紹說(shuō)，今年，安徽省工商聯(lián)與杭州銀行合肥分行簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，該行給予省工商聯(lián)所屬行業(yè)商會(huì)及會(huì)員企業(yè)授信30億元。此外，民生銀行也向安徽省電線電纜商會(huì)、省軸承商會(huì)分別授信3億元、1億元。
二是“聯(lián)保貸款”模式。這種模式是在自愿的基礎(chǔ)上，本著互相擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的原則，以企業(yè)和銀行雙調(diào)查為主、商會(huì)推薦為輔，由5-10戶商會(huì)會(huì)員企業(yè)自愿組成共保聯(lián)合體，聯(lián)保成員共同承擔(dān)貸款違約的連帶責(zé)任。
記者采訪了解到，安徽蚌埠市福建商會(huì)就通過(guò)“聯(lián)保貸款”融資模式，幫助具有市場(chǎng)前景的中小會(huì)員企業(yè)有效緩解融資難題，僅2010年，商會(huì)就為會(huì)員企業(yè)成功辦理了聯(lián)保貸款及授信達(dá)2000萬(wàn)元。此外，安徽省管材業(yè)商會(huì)也組成了9個(gè)聯(lián)保體，每3-4戶為一個(gè)聯(lián)保體，民生銀行已給5個(gè)聯(lián)保體發(fā)放貸款總金額近8000萬(wàn)元。
三是“互保基金”模式。這種模式由合肥市鋼鐵貿(mào)易商會(huì)發(fā)起，并設(shè)立了合肥市鋼貿(mào)互保基金，委托合肥市創(chuàng)新?lián)９竟芾磉\(yùn)作，凡符合條件的企業(yè)均可參加，并與創(chuàng)新?lián)９竞炗單泄芾韰f(xié)議書(shū)，被擔(dān)保企業(yè)須按擔(dān)保金額的8%向基金專戶繳納擔(dān)保基金，全體會(huì)員以所交基金對(duì)全體會(huì)員的擔(dān)保及貸款承擔(dān)連帶責(zé)任。受托的創(chuàng)新?lián)９靖鶕?jù)擔(dān)保管理辦法，自主進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和判斷，將符合條件的鋼貿(mào)企業(yè)推薦給金融機(jī)構(gòu)，為鋼貿(mào)企業(yè)架起與銀行溝通的橋梁。
四是“擔(dān)保商會(huì)”模式。安徽省工商聯(lián)介紹說(shuō)，擔(dān)保商會(huì)是由工商聯(lián)牽頭、金融機(jī)構(gòu)參與、中小企業(yè)自發(fā)成立的具有團(tuán)體法人性質(zhì)的會(huì)員制擔(dān)保機(jī)構(gòu)，以互助性、非贏利性、中介性為宗旨，主要為會(huì)員企業(yè)提供融資服務(wù)。會(huì)員企業(yè)加入擔(dān)保商會(huì)需交納一定的擔(dān)保基金，貸款不交納任何費(fèi)用，不增加企業(yè)負(fù)擔(dān)，并可以順利地實(shí)現(xiàn)貸款融資。
五是“應(yīng)急基金”模式。在安徽繁昌縣，工商聯(lián)組建成立繁昌縣中小企業(yè)互助會(huì)，建立“中小企業(yè)應(yīng)急互助基金”，要求互助基金初始規(guī)模不低于2000萬(wàn)元，縣財(cái)政注入引導(dǎo)資金不低于300萬(wàn)元；會(huì)員企業(yè)籌集基金不低于1700萬(wàn)元。“基金”以應(yīng)急、互助、安全為基本原則，不以盈利為目的，為會(huì)員單位還貸間隙期資金周轉(zhuǎn)困難和特殊經(jīng)營(yíng)資金困難提供“過(guò)橋”服務(wù)。互助基金借款期限一般控制在半個(gè)月之內(nèi)，最長(zhǎng)不得超過(guò)1個(gè)月。經(jīng)過(guò)兩年多的發(fā)展，現(xiàn)會(huì)員23家，認(rèn)繳資金達(dá)1800萬(wàn)元，累計(jì)為會(huì)員企業(yè)提供互助資金202筆，總額達(dá)3.61億元，為會(huì)員企業(yè)解決資金融通、防止資金鏈斷裂發(fā)揮了積極作用。
六是“金融超市”模式。這種模式由蕪湖市中小企業(yè)服務(wù)中心創(chuàng)立，將各類金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)產(chǎn)品匯總在統(tǒng)一平臺(tái)上，經(jīng)過(guò)注冊(cè)的小微企業(yè)也可以發(fā)布金融需求，為金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)之間搭建信息交流平臺(tái)。
七是“互助互救”模式。安徽省工商聯(lián)介紹說(shuō)，這一模式由商會(huì)出面，讓資金寬松企業(yè)幫助資金緊張企業(yè)，協(xié)調(diào)大企業(yè)支持小企業(yè)，商會(huì)會(huì)長(zhǎng)企業(yè)幫助會(huì)員企業(yè)，以及商會(huì)成員齊伸手，幫助會(huì)員企業(yè)渡難關(guān)。
“放水養(yǎng)魚(yú)”亟待進(jìn)一步加大金融扶持力度
小微企業(yè)處于創(chuàng)業(yè)階段，對(duì)各項(xiàng)扶持政策的需求相對(duì)比較迫切，特別是流動(dòng)資金緊張已經(jīng)成為制約小微企業(yè)生存的巨大“瓶頸”。為此，安徽省工商聯(lián)建議，要拓寬小微企業(yè)融資渠道仍需國(guó)家、地方、金融機(jī)構(gòu)、商會(huì)等共同發(fā)力，政銀商聯(lián)動(dòng)進(jìn)一步加大金融扶持力度。
首先，國(guó)家應(yīng)出臺(tái)相關(guān)政策，降低小微企業(yè)貸款成本。李增流等專家表示，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)企業(yè)信用等級(jí)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向，發(fā)放貸款實(shí)行差異化利率，對(duì)小微企業(yè)發(fā)放貸款實(shí)施優(yōu)惠利率，嚴(yán)格控制貸款利率上浮和單筆貸款中票據(jù)比例的上限；小微企業(yè)貸款不得與企業(yè)存款掛鉤，不準(zhǔn)變相收取手續(xù)費(fèi)，不得強(qiáng)制貸款企業(yè)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品；除銀團(tuán)貸款外，禁止商業(yè)銀行對(duì)小型微型企業(yè)貸款收取承諾費(fèi)、資金管理費(fèi)；嚴(yán)格限制商業(yè)銀行向小型微型企業(yè)收取財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)、咨詢費(fèi)等費(fèi)用。
二是拓寬小微企業(yè)融資渠道。健全專門面對(duì)小微企業(yè)的信貸機(jī)構(gòu)，實(shí)行有別于大型企業(yè)的授信標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)制度，放寬小微企業(yè)貸款的抵押條件，建立小微企業(yè)貸款“綠色通道”。引進(jìn)設(shè)立各類產(chǎn)業(yè)、創(chuàng)業(yè)、風(fēng)險(xiǎn)投資基金等非銀機(jī)構(gòu)，拓展融資渠道。創(chuàng)新債務(wù)融資工具，鼓勵(lì)小微企業(yè)發(fā)行集合債直接融資，開(kāi)放專門面向小微企業(yè)的特種金融債。
三是推進(jìn)金融組織創(chuàng)新。專家指出，融資難與融資貴源于金融供需結(jié)構(gòu)的極度不合理，要大力鼓勵(lì)引導(dǎo)民間資本組建民營(yíng)銀行或準(zhǔn)銀行類金融機(jī)構(gòu)。因此，政府應(yīng)加大對(duì)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的支持力度，提高對(duì)中小企業(yè)的融資支撐能力。如，適當(dāng)放寬小額貸款公司準(zhǔn)入條件，鼓勵(lì)小貸公司增加注冊(cè)資本金，允許向股東定向借款和同業(yè)拆借，提高融資負(fù)債比例等。除銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人之外，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下還可允許業(yè)績(jī)優(yōu)良、資信可靠、經(jīng)營(yíng)規(guī)范的小額貸款公司發(fā)起組建村鎮(zhèn)銀行。
四是研究出臺(tái)民間融資管理辦法。引導(dǎo)民間資本從無(wú)序的“灰色地帶”走向“陽(yáng)光化”運(yùn)作。
五是重視發(fā)揮商會(huì)在融資擔(dān)保方面的優(yōu)勢(shì)作用。李增流表示，未來(lái)還要進(jìn)一步探索商會(huì)授信、聯(lián)保貸款、互保基金、擔(dān)保商會(huì)等融資模式，緩解中小企業(yè)貸款難、融資貴的問(wèn)題。