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    在楊一夫三人看來，人人貸面臨的最大發(fā)展阻礙，就是目前國內(nèi)尚不完善的個人信用體系，這不但會影響借貸效率，更重要的是會產(chǎn)生巨大的逾期風險。
　　“讓我印象深刻的是人人貸運營后不久發(fā)生的一件事。當時有個借款人，白領，上傳的各種身份證明和經(jīng)濟情況證明，都顯示這是一個‘優(yōu)質(zhì)客戶’，有實力按期還款。但意想不到的事情還是發(fā)生了。盡管金額并不多，但這卻給我們提了個醒，一定要完善我們自己的信用審核體系。”楊一夫回憶人人貸早期的一起客戶逾期時，仍心有余悸。
　　在很多人看來，自建信用審核體系是一件費力不討好的事。但對楊一夫和人人貸而言，這就是他們的核心競爭力。楊一夫告訴記者，在人人貸創(chuàng)立之初，就嘗試建立自己的信用審核體系，除了借鑒國外金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)模型和評估體系外，在一些業(yè)內(nèi)專家的幫助下，人人貸還根據(jù)國內(nèi)情況，引入了新的評估方式，并進一步完善相關的數(shù)據(jù)模型和審核體系。對于人人貸，信用審核體系是繞不過的檻。
　　記者采訪多位專家后了解到，在歐美發(fā)達國家，有著一整套科學嚴謹?shù)膫�人信用體系，從個人情況的采集、信用評價，到借貸和后期還款跟蹤，甚至逾期追討，環(huán)環(huán)相扣，既保證了個人可以從金融機構(gòu)順利獲得貸款，也有效防范了可能產(chǎn)生的逾期風險。但目前我國針對個人的信用征集、評價、跟蹤體系仍有待完善，這就給人人貸這樣的企業(yè)在開展業(yè)務時，帶來了很大的不便，同時也埋下了不小的隱患。
　　2011年下半年，曾自稱“中國最嚴謹網(wǎng)絡借貸平臺”的哈哈貸關閉，使網(wǎng)絡個人貸款服務的風險開始暴露。在國外，由于有完善的信用體系和制度，每個人的信用情況皆有據(jù)可查。但在國內(nèi)，從事網(wǎng)絡個人貸款服務的網(wǎng)站無法真實完整地掌握借款人身份信息、商業(yè)計劃和資金使用，因此對如何避免信用風險缺乏有效手段。
　　根據(jù)銀監(jiān)會對網(wǎng)絡個人借貸服務情況的調(diào)查，這一服務模式目前處于“監(jiān)管真空”的無序發(fā)展狀態(tài)，多數(shù)從業(yè)公司均缺乏完善和有效的審核體系，導致借款人逾期現(xiàn)象頻頻發(fā)生。
　　互聯(lián)網(wǎng)專家、隆文互動營銷研究院院長于明指出，傳統(tǒng)的民間借貸，大多是通過認識的人進行借貸。目前由于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，這種傳統(tǒng)的借貸模式通過網(wǎng)絡、中介來進行操作，其實質(zhì)是傳統(tǒng)民間借貸模式新的發(fā)展形式。但民間借貸因為發(fā)生在親朋之間，而且有抵押甚至擔保人，可以對借貸關系起到很好的保障作用，而這恰恰是快捷的網(wǎng)絡借貸所或缺的。
　　“很多公司的發(fā)展中心是不停地做業(yè)績，擴大規(guī)模。而我們的主要精力是建立一套完善和有效的信用審核體系。”楊一夫告訴記者，目前人人貸已經(jīng)和公安部、央行等多家第三方機構(gòu)合作，可以及時有效地分辨借款人提供的信息的真實性；另外，人人貸還引入了央行信用報告，十分有利于確定借款人信用狀況。
　　目前，人人貸已經(jīng)建立了一套包括4大類、15項信用認證的個人信用審核體系，這其中，既包括個人基本信息、工作信息這樣的基本信息，還包括身份證、工作認、收入證明和央行信用報告等必要信用認證。另外，還要求有能力的借款人提供房產(chǎn)證、購車證明、居住證明等一系列額外的信用認證。如果需要，還會對個人借款人進行實地考察，并給出相應的信用認證。
　　除此之外，人人貸還建立了信用跟蹤記錄，對按時還款的借款人給予信用加分，對逾期用戶則根據(jù)逾期情況扣除相應的信用分數(shù)。根據(jù)這些信用數(shù)據(jù)和資料，人人貸會給予用戶不同的信用評級(目前人人貸根據(jù)不同信用情況設立了從低到高HR、E、D、C、B、A、AA七個信用級別)，以便出借人進行判斷。
　　在楊一夫看來，可靠的信用評級就是人人貸生存和發(fā)展的根本。他說，這不但是對出借人負責，更多的是幫助公司能夠順利展開業(yè)務，并將借款人逾期風險降到最小。為了避免出現(xiàn)逾期情況，人人貸還會定期通過郵件、短信等方式提醒借款人還賬，同時通知出借人所持有的債權(quán)情況。若有關債權(quán)發(fā)生違約，人人貸還將協(xié)助出借人催收此筆債權(quán)。
　　“現(xiàn)在，公司的核心團隊有60多人，其中一大半都是進行信用審核的，除了審核客戶資質(zhì)外，就是不斷完善模型和審核體系。”楊一夫說，人人貸目前的壞賬率僅有0.35%，不但低于同行，甚至大大低于一些大型金融機構(gòu)，而這都是自建審核體系的功勞。
　　楊一夫也坦言，人人貸現(xiàn)在的信用審核體系仍不夠完善，但他告訴記者，只要能繼續(xù)堅持下去，隨著客戶數(shù)據(jù)的不斷積累，相關的數(shù)據(jù)模型會越來越精確，效率也會越來越高。“盡管數(shù)據(jù)模型不能做到百分之百正確，審核體系也不可能保證不出錯，但這些積累的數(shù)據(jù)和信用評估手段卻會成為人人貸最大的財富。”
　　“個人信用審核體系就是我們這一行的門檻，當別人進入時，我們的體系已經(jīng)建立并不斷完善，先發(fā)優(yōu)勢會很明顯。”在楊一夫看來，人人貸已經(jīng)走到了同行的前面。