各地頻發(fā)的自然災(zāi)害，令不少人意識到通過保險轉(zhuǎn)嫁風險的重要性。目前，人們投保的目光聚集在車險和人身險上，主動投保家庭財產(chǎn)保險者寥寥。事實上，就算沒有暴雨等災(zāi)害，失火、爆水管等意外事件也可能令家財損失嚴重，而保障此類風險只需要每年多花幾百元。
低保費，保障多
調(diào)查顯示，發(fā)達國家家庭財產(chǎn)保險的普及率高達80%，而我國目前覆蓋率還不到10%。
據(jù)《北京日報》介紹，家庭財產(chǎn)險僅僅是針對房屋及存放在固定場所的物質(zhì)財產(chǎn)單獨投保，以避免火災(zāi)、爆炸以及臺風、暴雨、雷擊、洪水等意外情況發(fā)生后的家庭財產(chǎn)損失。
家庭財產(chǎn)險最大的好處在于保費低廉，且投保家庭可以自己選擇費率投保。投保家庭可以根據(jù)不同費率購買不同理賠上限的室內(nèi)財產(chǎn)損失險、室內(nèi)裝潢損失險等等，而保險公司則根據(jù)固定的費率進行承保并理賠。比如你可以每月繳費10元，獲得最高索賠金額為20萬元的風險保障，或者每月繳費20元，獲得最高索賠金額50萬元的風險保障。
隨著家庭財產(chǎn)保險不斷發(fā)展完善，有的保險公司還在家庭財產(chǎn)保險之外附加居家安保保險（如遇到盜竊、入室搶劫的情況保險公司可以理賠）、水暖管爆裂損失險、家用電器用電安全險以及居家責任險（例如高空墜物責任險）等供投保家庭選擇，保障范圍更加廣泛。
保險責任內(nèi)外有別
據(jù)《新快報》報道，廣東保險業(yè)內(nèi)人士稱，家財險一般可以分為保障外部的建筑及裝修，除了房屋的結(jié)構(gòu)外，還有花園、柵欄、車庫等，而另一部分保障室內(nèi)的家庭財產(chǎn)，如家電、床上用品、服裝、家具等。例如，安聯(lián)財險的家財險產(chǎn)品就按此分為家居物品全險和樓宇全險。
也有的保險公司將內(nèi)部和外部的保險責任都統(tǒng)一在一個家財險產(chǎn)品之類，但一般會按照不同的比例來分配。例如，中國平安的家財險包含了房屋、房屋裝修和室內(nèi)財產(chǎn)三個部分的保障，若投保100萬元保額，則三者的保障限額為總保額的70%、20%、10%。一般情況下，因為火災(zāi)、自然災(zāi)害等造成的房屋結(jié)構(gòu)、裝修及室內(nèi)財產(chǎn)造成的損失都在賠償?shù)姆秶畠?nèi)，除此之外，外界物體墜落或倒塌等原因造成室內(nèi)財產(chǎn)損失也可以獲得賠償。
以某公司的100萬元家財險保額來計算（70萬元房屋保障＋20萬元房屋裝修＋10萬元室內(nèi)財產(chǎn)），一年的保費只需要280元左右。
雖然家財險內(nèi)外都保，但依然有部分情況或家庭財產(chǎn)不在普通家財險產(chǎn)品的承保范圍內(nèi)。
通常情況下，下述物品不在承保范圍內(nèi)的還有：金銀、首飾、珠寶、貨幣、有價證券、票證、郵票、古玩、文件、賬冊、技術(shù)資料、圖表、動植物等。“對于家電產(chǎn)品來說，部分公司的家財險中不承保手機、便攜式電腦等家電產(chǎn)品、貴重的手表等。”上述業(yè)內(nèi)人士表示，不承保的原因主要是這些財產(chǎn)很難鑒定其實際的價值。“貴重的金銀珠寶和古董等，最好可以放到銀行保險柜等地方進行保管，一方面是更加保險，另一方面這類物品的實際價值比較難以估算，可能在理賠時產(chǎn)生一定的分歧。”
針對貴重財產(chǎn)，保險公司有另外的產(chǎn)品進行保障。“對于個人擺放在家中的貨幣、名貴字畫和鉆石等，安聯(lián)視乎個人客戶的要求額外提供擴展保障。”安聯(lián)財險相關(guān)負責人表示。而也有保險公司表示，可以承保“置于保險單中載明地點的金銀、珠寶、玉器、首飾”的保險責任，但賠償額度是認定損失的10％－20％左右。
合理確定投保金額
家財險等財產(chǎn)險是以被保險標的的價值為承保和理賠基礎(chǔ)的，因此并非投保的保額越高，能獲得的賠償就越多。專家提醒，在投保相關(guān)產(chǎn)品時，客戶要根據(jù)自身實際需求選擇產(chǎn)品，切不可貪多，或在多家保險公司就同一事項同時投保。
據(jù)《國際金融報》報道，根據(jù)我國保險法的相關(guān)規(guī)定，若同一保險標的向兩家以上保險公司投保，且保險金額總和超過保險價值的則屬于重復(fù)投保，一旦發(fā)生保險事故，各保險公司賠償保險金的總和不得超過保險價值，各保險公司將按照投保人在各家保險公司的投保比例進行賠付。同時，蘇黎世保險專家也提示：房屋和家居財物的保額并非越高越好，保險公司將在保險標的的保險價值或?qū)嶋H價值的范圍內(nèi)依據(jù)實際損失金額進行賠償，超過部分的保額是無效的。
《新快報》就此舉例稱，假設(shè)投保家財險時，一臺電視投保的金額5000元，如果遇到災(zāi)害被損毀時的市場同型號產(chǎn)品價格為3000元，那么最高的理賠金額也只有3000元。而且即便你購買了多份家財險，最后也要按照實際損失理賠，賠付金額不能累加。
但如果保額低于實際價值，也會在理賠時遭遇損失。例如，房屋的實際價值為100萬元，但如果投保時只購買了40萬元的保額，如果最終遭遇火災(zāi)定損為10萬元，但最終可以獲得的賠償為10*（40／100）＝4萬元。
（李會平對本文亦有貢獻）
理賠：及時報案 留好發(fā)票
關(guān)于家財險理賠，一旦有保險事故發(fā)生，應(yīng)立即將受損情況告知保險公司，積極配合保險公司人員上門查勘損失情況。
據(jù)《解放日報》報道，投保人應(yīng)拍下現(xiàn)場照片備案，同時準備好保單、財產(chǎn)損失清單、發(fā)票、物業(yè)部門的證明等文件。諸如暴雨、雷電等造成的財產(chǎn)損失,必要時候還應(yīng)當注意提供當時的天氣情況證明。
“理賠所需的資料因應(yīng)不同事故原因而有所不同。”安聯(lián)財險的保險專家在接受《新快報》采訪時表示，保險公司為確認保險事故的性質(zhì)、原因、受損程度等，會要求客戶提供本次事故相關(guān)的證明文件，如被盜時的公安證明等以及使用暴力手段破壞門窗而入的照片；或者受損物品維修，維修的報價和維修費用的相關(guān)發(fā)票等。
有媒體援引理財專家的話特別提醒，家財險屬于簡易險種，不需要在投保前提供房屋價值證明、電器購買發(fā)票等依據(jù)，是由投保人根據(jù)投保價值總額，自主考慮選擇合適的保額。不過，這也不意味著，不需要保存這些單據(jù)，選擇購買一份“家財險”保戶一定要注意的是，投保財物的發(fā)票平時一定要留存好，這樣發(fā)生賠償時就能便于索賠。