16日，銀監(jiān)會(huì)副主席王兆星在新興市場綠色信貸論壇上明確指出，監(jiān)管部門將把“綠色信貸”納入到考核范圍，他表示，“銀監(jiān)會(huì)將加強(qiáng)非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查，并定期對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施綠色金融的情況進(jìn)行評(píng)估，將評(píng)估結(jié)果作為金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管評(píng)級(jí)、高管履職評(píng)價(jià)等考核內(nèi)容。”
事實(shí)上，從今年逐月來看，銀行新增貸款投放量都較上年同期有所減少，并且中長期貸款大幅下降，但總體來看，今年1季度，小微企業(yè)貸款增長勢頭卻保持強(qiáng)勁。
專家指出，隨著資本市場的發(fā)展，大企業(yè)的融資渠道日益拓寬，對(duì)銀行信貸資金的依賴程度已經(jīng)開始下降，而與實(shí)體經(jīng)濟(jì)掛鉤的小企業(yè)急需得到銀行資金和金融服務(wù)的支持，微型金融體系的建立在當(dāng)前這一時(shí)期有望提速。
現(xiàn)狀 小微企業(yè)融資瓶頸依然存在
近日，央行在《一季度金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》中披露，一季度我國工業(yè)中長期貸款增速放緩，一季度工業(yè)中長期貸款增加1532億元，同比少增697億元，業(yè)內(nèi)專家普遍認(rèn)為，這反映出當(dāng)前企業(yè)投資意愿不足，未來經(jīng)濟(jì)增速可能持續(xù)放緩。但是，從另一方面的數(shù)據(jù)卻顯示，今年第一季度金融機(jī)構(gòu)對(duì)小企業(yè)的貸款保持了較高速的增長。截至3月末，小微企業(yè)貸款余額10.38萬億元，同比增長20.5%，比全部企業(yè)貸款高5.3個(gè)百分點(diǎn)，比同期大、中型企業(yè)貸款分別高8.6個(gè)和6個(gè)百分點(diǎn)。
中國社科院副院長李揚(yáng)分析稱，“按資產(chǎn)規(guī)模和客戶數(shù)量來衡量，商業(yè)銀行仍是主力軍，商業(yè)銀行占全部小微金融企業(yè)的貸款是86%，信用合作社、非盈利組織、非銀行金融機(jī)構(gòu)以及村鎮(zhèn)銀行四類只占14%。”
盡管在政策指引下，銀行紛紛加大了對(duì)小微企業(yè)的信貸投入，但是，《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者了解到，小企業(yè)的融資成本依然不低。根據(jù)近期國務(wù)院下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見》，其中首次明確商業(yè)銀行可自主確定對(duì)小微企業(yè)的貸款利率，同時(shí)指出，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)建立科學(xué)合理的小微企業(yè)貸款定價(jià)機(jī)制，在合法、合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，由商業(yè)銀行自主確定貸款利率，對(duì)創(chuàng)新型和創(chuàng)業(yè)型小微企業(yè)可優(yōu)先予以支持。
在貸款方面，目前，股份制銀行給予小企業(yè)的貸款利率普遍上浮在30%至50%之間，而大行相應(yīng)的會(huì)在20%至40%。
另一方面，民間資金已成為解決小企業(yè)融資難的另一重要渠道，在浙江溫州、義烏以及江蘇等地，不少企業(yè)因資金急需周轉(zhuǎn)而進(jìn)行短期借款或“過橋貸款”，期限長則一兩個(gè)月，短則三五天，由于期限短、額度低，利息差異不大，債務(wù)人對(duì)利率并不很敏感，因此利率通常超過15%。
并且，《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者還獲悉，目前，在民間財(cái)富比較集中的浙江、廣東、山西、蒙西和陜北等地，單筆借貸規(guī)模幾億元的已毫不新鮮，一年期借款的利率水平已經(jīng)普遍高于30%。典當(dāng)行的利率比較溫和的做法為月息三分，即年利率36%，有些年利率水平甚至超過50%。
在長期研究小微金融市場發(fā)展的原國家開發(fā)銀行副行長劉克崮看來，小企業(yè)融資難的癥結(jié)就在于金融體系的失衡，而當(dāng)前銀行金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小企業(yè)依然有較大的空間。
“當(dāng)前，商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的體制下依靠大企業(yè)生存的局面正在改變。”李揚(yáng)在接受記者采訪時(shí)表示，“隨著資本市場的發(fā)展、國際金融市場的開拓，大企業(yè)找到了新的融資渠道，擺脫了對(duì)銀行信貸的依賴，逐漸離銀行而去，就信貸而言，商業(yè)銀行主要服務(wù)對(duì)象只能而且也應(yīng)該轉(zhuǎn)到中等企業(yè)及小微企業(yè)上。”
轉(zhuǎn)型 利潤增速下滑倒逼銀行掘金小微金融
對(duì)于當(dāng)前的銀行業(yè)而言，“隨著中國國民經(jīng)濟(jì)增速的放緩、利率市場化的推進(jìn)以及監(jiān)管日趨嚴(yán)格，商業(yè)銀行依靠高利差形成的利潤高速增長的趨勢已經(jīng)不可持續(xù)。”安永大中華區(qū)銀行及資本市場主管合伙人蔡鑒昌對(duì)記者表示，中國銀行業(yè)高速增長的態(tài)勢已經(jīng)不可持續(xù)，業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的時(shí)間窗已經(jīng)打開，銀行應(yīng)該尋求自身發(fā)展與企業(yè)的雙贏。
眾所周知的是，當(dāng)前，房地產(chǎn)貸款、地方融資平臺(tái)貸款及產(chǎn)能過剩行業(yè)貸款已經(jīng)受到了監(jiān)管部門的嚴(yán)格限制，“這幾類被限制的行業(yè)貸款中，不乏有一些大企業(yè)，一方面對(duì)其新增貸款投放受限，另一方面隨著大企業(yè)發(fā)債等直接融資渠道的打開，對(duì)銀行信貸資金依賴程度減小，那么未來銀行可發(fā)展的領(lǐng)域?qū)⒅攸c(diǎn)放在對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)相掛鉤的小企業(yè)中。”一位股份制商業(yè)銀行中層對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者表示。
“事實(shí)上，從利差的角度來看，銀行對(duì)小企業(yè)客戶和‘三農(nóng)’客戶貸款的議價(jià)能力較強(qiáng)，進(jìn)而可制定較高的貸款利率，而中小商業(yè)銀行對(duì)小企業(yè)金融具有優(yōu)勢，從去年末乃至今年一季度的銀行業(yè)績報(bào)告中就可看出，中小銀行的利差比大型銀行利差相對(duì)高一點(diǎn)，從這一點(diǎn)上看，商業(yè)銀行也有意愿向小微企業(yè)金融服務(wù)方面傾斜。”安永會(huì)計(jì)師事務(wù)所合伙人分析稱。
從2011年銀行業(yè)績報(bào)告中可以看到，重慶農(nóng)商行2011年的凈利差和凈息差列于14家上市已披露相關(guān)信息的上市銀行之首。安永會(huì)計(jì)師事務(wù)所分析認(rèn)為，這主要得益于減持服務(wù)三農(nóng)、縣域和小企業(yè)的市場定位，協(xié)調(diào)發(fā)展城市和縣域業(yè)務(wù)，促使其在存貸款業(yè)務(wù)中具有較強(qiáng)的議價(jià)能力。
蔡鑒昌進(jìn)一步分析認(rèn)為，“未來，對(duì)于大型商業(yè)銀行將憑借現(xiàn)金優(yōu)勢和規(guī)模、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，可以繼續(xù)綜合化的經(jīng)營，向全能金融機(jī)構(gòu)邁進(jìn)，另一方面也可以滿足客戶多元化的需求；中小銀行需要根據(jù)自身的特點(diǎn)，慎重選擇細(xì)分市場，形成更鮮明的特點(diǎn)以及業(yè)務(wù)特色，并堅(jiān)持差異化的發(fā)展。”
按照工行的計(jì)劃，工行行長楊凱生表示，“今年，我行戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的投入要較2011年增加一倍，先進(jìn)制造業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)貸款占公司貸款提升至25%和20%以上，對(duì)文化產(chǎn)業(yè)貸款投入的增長要高于一般類公司貸款的增長幅度。此外，我們的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)和中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)將得到進(jìn)一步發(fā)展，具體為：貿(mào)易融資貸款到2014年末要占到整個(gè)公司貸款的21%以上，中小企業(yè)貸款到2014年末要占到60%以上，這些具體要求將在2012年的信貸操作中得到體現(xiàn)。”
趨勢 建立微型金融體系將步入快軌
盡管不少銀行都瞄準(zhǔn)了小企業(yè)金融領(lǐng)域，但也有事實(shí)表明，對(duì)于小微企業(yè)信貸支持存在風(fēng)險(xiǎn)，這便考驗(yàn)著銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控及金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力。從去年第四季度和今年一季度情況來看，國內(nèi)部分小微企業(yè)的貸款不良率呈上升趨勢。對(duì)于一些小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)比重較高的銀行來說，則需要承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)。
銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管部二部主任肖遠(yuǎn)企曾表示，商業(yè)銀行在計(jì)算不良貸款率時(shí)，如果出現(xiàn)5%的不良貸款，商業(yè)銀行是可以容忍的，同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)方面還表示對(duì)于小微企業(yè)的不良貸款率容忍度監(jiān)管層不會(huì)一刀切，各銀行、各地區(qū)可自主確定不良率和容忍度。
中國人民銀行研究生部黨組書記焦瑾璞日前在接受媒體采訪時(shí)指出，當(dāng)前我國微型金融體系具有諸多薄弱環(huán)節(jié)。其中，小額貸款公司的資金來源匱乏等問題相對(duì)突出，“批發(fā)加零售”多層次資金供給體系尚未形成。他同時(shí)建議有關(guān)部門應(yīng)放寬小額貸款公司融資比例，注冊(cè)資本與融入資金的比例應(yīng)從目前的1∶0.5適當(dāng)提高到1∶1或1∶2。
李揚(yáng)表示，隨著資本市場的發(fā)展，大企業(yè)的融資渠道日益拓寬，對(duì)銀行信貸資金的依賴程度已經(jīng)開始下降，而與實(shí)體經(jīng)濟(jì)掛鉤的小企業(yè)急需得到銀行資金和金融服務(wù)的支持，微型金融體系的建立在當(dāng)前這一時(shí)期有望提速。
中國社會(huì)科學(xué)院金融研究所所長王國剛認(rèn)為，毫無疑問，微型金融在發(fā)展中有它的風(fēng)險(xiǎn)，但微型金融體系的建立有利于推動(dòng)金融市場層次的多元化發(fā)展，以及進(jìn)一步推動(dòng)利率市場化改革，因此，微型金融體系的建立將有望步入快速軌道。
一旦銀行業(yè)加大了對(duì)小微企業(yè)的支持力度，無疑也將促成當(dāng)前金融服務(wù)的多元化。“如今的小微金融已不僅僅是貸款，還有股權(quán)的服務(wù)、資本金的服務(wù)、存款、保險(xiǎn)和其它一些增值服務(wù)，不僅需要金融產(chǎn)品，還需要金融服務(wù)，它的范圍和規(guī)模也會(huì)逐步擴(kuò)大。”李揚(yáng)進(jìn)一步表示。