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    近日，16家上市銀行已全部亮出一季度成績(jī)單，季報(bào)數(shù)據(jù)顯示，上市銀行凈利息收益率較去年末有所回落，但與之相伴的是，不少銀行的不良貸款出現(xiàn)了繼續(xù)上升。
　　多位接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪的專家認(rèn)為，銀行業(yè)面臨資產(chǎn)質(zhì)量下行的風(fēng)險(xiǎn)，但在信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的大背景下，銀行業(yè)靠吃利差催生的“暴利”泡沫將不可持續(xù)。
　　根據(jù)一季報(bào)，今年前三個(gè)月，16家上市銀行共實(shí)現(xiàn)凈利潤約2726億元，同比增長(zhǎng)20%左右。其中，工、農(nóng)、中、建、交五大行凈利潤占據(jù)了16家銀行總額的近八成，但其利潤增速卻落后于其他11家銀行，相比上一年同期數(shù)據(jù)，這五大行今年一季度凈利增速已開始全部放緩，其中，建行放緩幅度最大，凈利潤由去年一季度同比增長(zhǎng)34.19%大幅放緩至今年一季度增長(zhǎng)9.17%；交行則放緩幅度最小，凈利潤由去年一季度同比增速27.07%放緩至今年一季度19.58%。此外，中行凈利潤由去年同期的27.75%下滑至9.94%，工行由29.46%放緩至14.03%，農(nóng)行則由36.43%降至27.55%。
　　在資產(chǎn)質(zhì)量方面，今年一季度，五大行不良余額平均下降了0.7%，但上市股份制和城商行的不良余額卻分別上升了7.2%和1.3%。從已披露的數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)銀行關(guān)注類貸款和逾期貸款占比也普遍出現(xiàn)上升。
　　事實(shí)上，在宏觀經(jīng)濟(jì)不景氣、資金來源緊缺的情況下，不少企業(yè)現(xiàn)金流量大幅削弱、凈利潤下滑。業(yè)內(nèi)分析人士認(rèn)為，這將導(dǎo)致企業(yè)對(duì)銀行貸款的還本付息能力下降，進(jìn)而促使今年銀行業(yè)不良貸款進(jìn)一步上升。據(jù)Wind統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2011年末，在目前已經(jīng)公布年報(bào)的上市公司中，剔除了銀行股后，其經(jīng)營性現(xiàn)金流量?jī)纛~從去年的1.56萬億元大幅下滑至1.16萬億元，下滑幅度達(dá)到了25.6%。
　　此外，“一季度在按揭貸款集中重定價(jià)的有利環(huán)境下，上市銀行平均凈息差仍然環(huán)比縮窄7個(gè)基點(diǎn)。”中金公司判斷，“銀行業(yè)一季度業(yè)績(jī)報(bào)告表明，商業(yè)銀行已進(jìn)入了景氣下行周期，且中小銀行下行壓力更大。這主要表現(xiàn)為：第一，金融脫媒和通脹壓力不減的環(huán)境下，存款增長(zhǎng)放緩，且存款波動(dòng)性加大；第二，凈息差面臨周期性(降息周期逼近)和結(jié)構(gòu)性(中長(zhǎng)期利率市場(chǎng)化推進(jìn))下行壓力；第三，不良貸款進(jìn)入上行周期，中小銀行客戶結(jié)構(gòu)及分類嚴(yán)謹(jǐn)度均遜于大銀行，我們認(rèn)為中小銀行基本面下行的壓力將在未來幾個(gè)季度中更加清晰的反映，而市場(chǎng)尚未將該風(fēng)險(xiǎn)納入預(yù)期。”
　　“目前，融資平臺(tái)貸款的不良率基本穩(wěn)定，銀行新增不良貸款主要來自于江浙地區(qū)的中小企業(yè)，行業(yè)上主要是制造業(yè)和批發(fā)零售業(yè)。”中金公司分析師毛軍華分析稱，“展望未來，銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)走弱的趨勢(shì)將延續(xù)到今年四季度，中小銀行壓力較大。此外，從我們觀察的主要指標(biāo)來看，大銀行不良貸款占逾期貸款的比例普遍較高，而中小銀行則基本低于80%。”
　　實(shí)際上，穩(wěn)定的利差或息差和總體規(guī)模較大共同催生了銀行業(yè)的高利潤。“由于商業(yè)銀行不良貸款普遍出現(xiàn)上升，以至于造成市場(chǎng)對(duì)其資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)生擔(dān)憂，而銀行本身對(duì)融資平臺(tái)公司、房企等過去的銀行貸款大戶的新增信貸投放量已在今年大幅縮減。”中國銀行國際金融研究所所長(zhǎng)宗良對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者表示，“在信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整這一大背景下，銀行業(yè)將難保持非常高的利潤增長(zhǎng)。此外，但必須承認(rèn)的是，商業(yè)銀行目前對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度還不夠，因此，需要進(jìn)一步優(yōu)化貸款投向，積極支持我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整與升級(jí)。”