今天,由國家發(fā)改委、銀監(jiān)會和央行三家共同制定的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》(征求意見稿)(以下簡稱新辦法)向社會公布,立刻在各界引起廣泛關(guān)注。新辦法和2008年8月初公布的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法(征求意見稿)》(以下簡稱老辦法)作對比,老辦法中明確取消收費的七項服務(wù),在新辦法中不見蹤跡。業(yè)內(nèi)人士認為,新辦法不能解決社會公眾爭議較大的“銀行手續(xù)費高”等亂收費現(xiàn)象。
長期關(guān)注銀行收費問題并多次向銀監(jiān)會提出建議和意見的北京律師董正偉更是直言,新版辦法實屬倒退,他將盡快向銀監(jiān)會等起草部門提出自己的修改征求意見。
七項不得收費規(guī)定不見蹤跡
新辦法第六條規(guī)定,商業(yè)銀行服務(wù)價格分別實行政府指導(dǎo)價、政府定價和市場調(diào)節(jié)價。而實施政府指導(dǎo)價、政府定價的范圍被固定在了以下兩種情況:銀行匯票、本票、支票、貸記轉(zhuǎn)賬和委托收款服務(wù)等人民幣基本結(jié)算價格；國務(wù)院價格主管部門、國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)、中國人民銀行根據(jù)商業(yè)銀行服務(wù)成本、服務(wù)價格對個人、企事業(yè)單位的影響程度和市場競爭狀況制定和調(diào)整的商業(yè)銀行服務(wù)價格。
而在2008年的老辦法中曾明確規(guī)定,商業(yè)銀行對客戶提供以下7項服務(wù)不得收取任何費用,包括:同行個人儲蓄賬戶的開立和撤銷；個人銀行結(jié)算賬戶的開立和撤銷；同城同行存款、取款、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)；無論以電子形式,還是紙質(zhì)形式,銀行提供的不超過1年的本行對賬單服務(wù)不得收費；通過銀行柜臺、ATM、電子銀行等提供的境內(nèi)本行查詢服務(wù)也不可以收費；通過POS、ATM機,或者轉(zhuǎn)賬電話提供的境內(nèi)跨行查詢服務(wù)；密碼重置服務(wù)相關(guān)費用納入賬戶、密碼、電子證書等掛失費處理,不得單獨收費。
另外,老辦法還規(guī)定,商業(yè)銀行對同一賬戶不得同時收取年費和小額賬戶管理費,對以下四項賬戶免收年費和小額賬戶管理費:單位指定用于發(fā)放工資(含退休金)的銀行賬戶；醫(yī)保、低保、事業(yè)保險、養(yǎng)老保險賬戶等用于發(fā)放社會保障資金的銀行賬戶；住房公積金賬戶；已簽約用于償還個人貸款且對應(yīng)的還款合約尚未終止的銀行賬戶(信用卡賬戶除外)。
而上述這些給眾多用戶帶來實惠的、被社會公眾叫好的治理銀行“亂收費”措施,卻在新辦法中不見蹤跡。
對此,董正偉認為,既然新辦法明確規(guī)定,實行政府指導(dǎo)價、政府定價的情況有兩種,那么由此可推斷,不在政府指導(dǎo)價、政府定價范圍內(nèi)的,自然就屬于商業(yè)銀行根據(jù)市場定價的范圍了。這其實從法律上為上述備受詬病的銀行亂收費項目打開了綠燈,為收費合法化提供了依據(jù)。
銀行收費由總行制定和調(diào)整
新辦法規(guī)定商業(yè)銀行服務(wù)價格應(yīng)該明碼標價,并要求通過多種渠道保障人民群眾的知情權(quán)和選擇權(quán),并新增了對商業(yè)銀行服務(wù)價格內(nèi)部管理的要求,規(guī)定商業(yè)銀行建立健全服務(wù)價格內(nèi)部管理制度和內(nèi)部控制機制,完善投訴處理制度。
但是根據(jù)新辦法規(guī)定,除規(guī)定實行政府指導(dǎo)價、政府定價的商業(yè)銀行服務(wù)價格以外,商業(yè)銀行服務(wù)價格實行市場調(diào)節(jié)價。實行市場調(diào)節(jié)價的商業(yè)銀行服務(wù)價格應(yīng)由商業(yè)銀行總行(總公司)制定和調(diào)整。分支機構(gòu)不得違反總行(總公司)的規(guī)定,自行制定和調(diào)整服務(wù)價格。
新辦法是否有擴大銀行自主定價權(quán)的嫌疑?中央財經(jīng)大學(xué)教授熊文釗指出,銀行收費怎么定價格由各銀行總行說了算,還是銀行自己的事,廣大消費者或銀行用戶并沒有參與進來。但是很多銀行收費項目涉及面極為廣泛,像ATM、電子銀行等提供的境內(nèi)本行查詢服務(wù)、密碼重置服務(wù)相關(guān)費用納入賬戶、密碼、電子證書等掛失費處理等收費問題,就應(yīng)該聽取社會公眾的意見。
董正偉告訴記者,老辦法要求,商業(yè)銀行執(zhí)行相關(guān)服務(wù)價格前,應(yīng)至少提前5個月在相關(guān)營業(yè)場所顯著位置、主要媒體和商業(yè)銀行網(wǎng)站進行公告,使客戶享有獲得價格信息和自主選擇服務(wù)的權(quán)利。而新辦法中卻將此時間縮短為3個月。這其實在很大程度上擴大了銀行自主定價的權(quán)限。
市場調(diào)節(jié)價不能一方說了算
銀行收費多次被公眾質(zhì)疑,其中焦點之一就是銀行業(yè)的壟斷問題。業(yè)內(nèi)人士分析認為,在行業(yè)壟斷的情況下,即使在市場體系下定的價格,也是寡頭壟斷。銀行業(yè)需要市場化。
在采訪中不少銀行客戶向記者表達了自己的擔(dān)憂,新辦法頒布實施后,商業(yè)銀行服務(wù)收費品種會不會增多?會不會增加老百姓的支出和影響老百姓享受到的服務(wù)?
董正偉告訴記者,收費本身沒有問題,既然是商業(yè)銀行,不提供免費午餐無可厚非。但如何定價、如何向公眾告知,是關(guān)鍵問題。銀行服務(wù)項目收費定價機制有待形成。而新辦法并沒有解決這個問題。
中國政法大學(xué)教授王敬波認為,銀行收費特別是涉及公眾的帶有普遍意義的服務(wù)項目收費價格如何制定,應(yīng)該有公眾參與機制的配合。而實際中,銀行和消費者之間,所擁有的資源極為不對稱,比如專業(yè)知識不對稱、信息不對稱、權(quán)利不對稱,使得銀行“亂收費”問題廣受詬病,公眾對銀行的話語權(quán)微乎其微。銀行服務(wù)項目的收費市場調(diào)節(jié)價不能銀行一方說了算。她建議銀行開拓中間業(yè)務(wù)要靠增加品種提升服務(wù),而不能單靠漲價。