“樂通卡，禮品卡、消費卡。”2011年底，杭州銀行樂通卡的廣告鋪滿了網(wǎng)絡。
“此卡不記名，不掛失，不取現(xiàn)，可用于全國具有"銀聯(lián)"標識的POS機上刷卡消費，面額1000元以下不等。”一位自稱代理出售樂通卡的人士稱，樂通卡為不記名儲值卡，不同于一般儲值禮品卡的是，它具備兩次開發(fā)票的功能。
知情人士向記者透露，節(jié)前樂通卡在上海、南京和浙江等地熱銷，截至年底銷售額已經(jīng)達到了1億-2億元。不過這一數(shù)據(jù)并未得到杭州銀行方面的證實。
1月18日，中國人民銀行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)行磁條預付卡和電子現(xiàn)金的通知》（下稱“《通知》”），規(guī)定商業(yè)銀行不得發(fā)行或與其他機構(gòu)合作發(fā)行磁條預付卡和非實名單電子現(xiàn)金。并告知，“自本通知發(fā)布之日起，已發(fā)行磁條預付卡和非實名單電子現(xiàn)金的商業(yè)銀行不得新增發(fā)卡，同時，要制定業(yè)務清理整頓和退出計劃，并于2012年3月31日前報中國人民銀行”。
“央行發(fā)布《通知》后，樂通卡新增卡片的發(fā)行已經(jīng)暫停了，不過存量卡片可以繼續(xù)使用。”樂通卡唯一經(jīng)銷商通聯(lián)商務相關(guān)人士對記者稱。
在世博會期間及之后一段時間，類似有光大銀行“陽光旅行儲值卡”及深發(fā)展的“公益預付卡”也曾一度發(fā)行，但去年已停發(fā)了。
萬能樂通卡
包括水電費、手機充值、商場購物、餐飲娛樂等，該卡都可以在全國具有“銀聯(lián)”標識的POS機上刷卡消費。
樂通卡有效期為3年，購買時根據(jù)購買卡片金額收取1%的工本費，例如購買一張1000元面值的卡片，則收取10元工本費。持卡超過13個月收取一定管理費。
上述樂通卡代理對記者稱，包括水電費、手機充值、商場購物、餐飲娛樂等，該卡都可以在全國具有“銀聯(lián)”標識的POS機上刷卡消費。
同時，據(jù)記者了解，企事業(yè)單位、機構(gòu)團體購卡時可根據(jù)要求提供發(fā)票，同樣以購買1000元面值為例，在收取1000元卡片費和10元工本費后，將1000元和10元兩張分別開發(fā)票。持卡人持卡消費后，可再次要求商家開具發(fā)票。“這相當于可以兩次開取發(fā)票，可以有效避稅。”一位第三方支付人士認為。
上海某證券公司員工透露，與往年發(fā)商戶購物卡不同，今年該單位給每位員工發(fā)了500元的樂通卡，“除了不能取現(xiàn)外，樂通卡基本具備一般銀行卡的功能，比商戶購物卡適用范圍要廣泛得多。”
上述第三方支付公司人士認為，樂通卡實際上就是一張商業(yè)銀行預付卡，采取的是借記卡中儲值卡（不記名）形式。通聯(lián)商務相關(guān)人士在推介產(chǎn)品時，也稱樂通卡為預付卡。
不過，杭州銀行零售部負責人否認該卡為預付卡。上述浙江銀監(jiān)局人士向記者透露，“杭州銀行在接受銀監(jiān)部門檢查時，表示樂通卡為借記卡，并且實名。”但杭州銀行客服人員及上海分行人士在接受記者查詢時，均稱樂通卡不記名。
杭州銀行為何掛著記名的說法，賣不記名的樂通卡？令人不解。2月7日，浙江銀監(jiān)局相關(guān)人士告訴記者，已介入調(diào)查杭州銀行所發(fā)行的樂通卡，之后會公布調(diào)查結(jié)果。
1997年，央行頒布《中國人民銀行關(guān)于停止辦理不記名式禮儀存單、不記名式儲值卡的通知》，明令各商業(yè)銀行立即通知所屬分支機構(gòu)，停止不記名式儲值卡（含消費性專用卡）的發(fā)行。
此后多年，不記名儲值卡發(fā)行一直沒有放開口子。例外的情況一是2008年奧運會期間，中行發(fā)行的奧運VISA奧運版預付卡和長城預付卡；二是世博會期間，交行發(fā)行的世博預付卡。二者均為滿足海外人士在華短期內(nèi)的小額支付需求，而由各政府相關(guān)管理部門特批發(fā)行。
對于前述銀監(jiān)局人士提到的兩款卡，記者致電深發(fā)展客服，對方稱“深發(fā)展公益預付卡去年十一月已經(jīng)停售了”；光大銀行客服同樣稱，“因為銀行政策關(guān)系，陽光旅行儲值卡也已經(jīng)于去年停售。”
灰色利益鏈
樂通卡由通聯(lián)商務公司生產(chǎn)，在卡片確認賣出后，售卡資金直接轉(zhuǎn)給銀行，銀行在確認資金收到以后，卡片就可以開通。
樂通卡背后是一條多方獲益的利益鏈。
記者從樂通卡經(jīng)銷商通聯(lián)商務相關(guān)人士處獲知，樂通卡由通聯(lián)商務公司生產(chǎn)，在卡片確認賣出后，售卡資金直接轉(zhuǎn)給銀行，銀行在確認資金收到后，卡片就可以開通。
“這對銀行來說是一塊肥肉，卡上的沉淀資金存在杭州銀行，相當于存款資源，具備攬存功能。”上海一位銀行業(yè)人士告訴記者。
截至2011年6月末，杭州銀行存款為1680億元，2009年和2010年分別為1242.78億和1523.17億元。
許多企業(yè)客戶看中的，則是此類卡片兩次開發(fā)票的功能。對于企業(yè)而言，購買該卡給員工發(fā)放福利所需資金，可以攤大費用支出以沖抵部分利潤，從而減少企業(yè)所得稅。同時，對于企業(yè)員工個人來說，通過預付卡福利發(fā)放方式，也能減少個人所得稅繳納。
“不記名”也是讓很多個人和企業(yè)青睞這種預付卡的主因之一。不記名方便了用卡者的消費，同時可隱匿持有者信息，適合各種灰色交際需要。
日前，中國禮品產(chǎn)業(yè)研究院根據(jù)國家統(tǒng)計局、商務部、行業(yè)數(shù)據(jù)，對禮品行業(yè)進行了個體與團體分類統(tǒng)計測算，得出目前國內(nèi)禮品市場的年需求總額在7684億元的驚人數(shù)字。“多用途預付卡日漸走俏禮品市場，何況是不限消費場所、地區(qū)功能更強大的銀行預付卡。”上述上海銀行人士感嘆。
他認為，“如果各家商業(yè)銀行都大量發(fā)行不記名儲值卡，對金融市場會帶來沖擊。”同時，“開具兩次發(fā)票”從稅務方面來看，也會擾亂了正常的稅務征收。
“不記名的儲值卡，或者說銀行預付卡監(jiān)管方面，銀監(jiān)會和人民銀行還沒有針對性較強、較為詳細的法規(guī)，同時央行和銀監(jiān)會在這一塊也存在交叉監(jiān)管部分，監(jiān)管信息也存在不全面的情況。”上述浙江銀監(jiān)局人士稱。
他同時表示，銀行的創(chuàng)新與合規(guī)往往是監(jiān)管的一個難點，必須要保證銀行工作合規(guī)，但也需要保護銀行的創(chuàng)新，“樂通卡某種意義來說，也是個新生事物”。
停發(fā)之后
發(fā)行一路高歌猛進的樂通卡停止發(fā)行。不過，其銷售并未絕跡。
1997年，央行通知各商業(yè)銀行停止不記名式儲值卡發(fā)行后，銀監(jiān)會于2006年發(fā)出《關(guān)于禁止銀行與商業(yè)機構(gòu)發(fā)放聯(lián)名儲值卡的通知》，對銀行與商業(yè)機構(gòu)違規(guī)發(fā)放聯(lián)名儲值卡的行為緊急叫停。直到2012年1月18日上述央行《通知》發(fā)布，規(guī)定商業(yè)銀行不得發(fā)行或與其他機構(gòu)合作發(fā)行磁條預付卡和非實名單電子現(xiàn)金。
“事實上，在今年央行《通知》發(fā)布前，不記名的儲值卡一直是一個比較灰色的地帶。”上述上海銀行業(yè)人士稱。
根據(jù)《通知》，在三種情況下，銀行仍可以發(fā)行預付卡。一是，商業(yè)銀行發(fā)行實名單電子現(xiàn)金；二是，省會（首府）城市及副省級城市承辦全國或國際性經(jīng)濟、文化、體育等大型活動時，經(jīng)活動組織方建議，與該活動組織方簽署金融服務合作協(xié)議的銀行，可向央行申請階段性發(fā)行磁條預付卡或非實名單電子現(xiàn)金；三是，通過央行發(fā)卡技術(shù)標準符合性和系統(tǒng)安全性審核的銀行，經(jīng)持卡人申請，可發(fā)行與持卡人銀行卡賬戶關(guān)聯(lián)、基于銀行卡借貸記功能使用的主賬戶復合電子現(xiàn)金。
“樂通卡不記名，不牽涉大型活動，同時也不是主賬戶復合電子現(xiàn)金，因此在新規(guī)下必然是違規(guī)的，需要清理整頓和退出。”上述上海銀行業(yè)人士認為。
同時，根據(jù)《通知》要求，即便核準發(fā)行的銀行預付卡，也“不得在磁條預付卡或電子現(xiàn)金發(fā)行及真實的商品、服務交易發(fā)生前的任何環(huán)節(jié)向購卡人開具或變相開具發(fā)票”，這也使銀行預付卡失去兩次開具發(fā)票功能，從而喪失部分以往對客戶的吸引力。
春節(jié)后，記者多方獲悉，一路高歌猛進的樂通卡停止發(fā)行。記者未能從杭州銀行官方獲得停發(fā)緣由。不過，上述通聯(lián)商務相關(guān)人士稱，央行在發(fā)布《通知》的同時，喊停了樂通卡的發(fā)行。
不過，樂通卡銷售并未絕跡，年后的2月3日，溫州樂通卡的一家代理商電話中稱，仍有卡片售賣。“可能是下面經(jīng)銷商從我們這里拿貨后，還沒有銷售完。如果確認是樂通卡，那么仍可以購買。”上述通聯(lián)商務人員對記者稱。