廈門市翔安區(qū)馬巷街，島城城鄉(xiāng)接合部一條滿是煙酒攤和服裝店的街巷。街角的一間小店其貌不揚(yáng)。從外觀上看，這是一間在廈門最常見的路邊鋪面，四五十平方米大小，裝潢精美，有兩名店員。
與眾不同的是，每到工作日的上班時(shí)間，周圍店鋪大多顧客稀落，這家毫不起眼的服裝店卻是人頭攢動。大多數(shù)生意在更早的時(shí)候已經(jīng)完成聯(lián)絡(luò)。30多歲的店主對于熟人介紹的新客戶，都會謹(jǐn)慎地查問，除了問介紹人是誰，還會問到對方的工作等等。
然后，過了早上10點(diǎn)，客戶會像普通購物者一樣進(jìn)入店內(nèi)。知道客戶的興趣不在這些花花綠綠的衣服上，店員會把他們帶進(jìn)角落的更衣室。
不到一平方米的更衣室有一道暗門。
暗門直通服裝店二樓。平時(shí)很少在店里見到的店主，其實(shí)幾乎每天都在這里辦公。他的辦公桌上擺滿了POS機(jī)，每月流水超過600萬元人民幣。
“我們跟蹤了幾周，終于確定這是一個(gè)信用卡非法套現(xiàn)點(diǎn)。收取0.8%到2%的手續(xù)費(fèi)，這是這一行普遍的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。”翔安區(qū)公安分局民警陳遠(yuǎn)志對《瞭望東方周刊》說，他們在這間狹窄的房間里，找到了滿滿幾抽屜信用卡，800多張刷卡后的簽購單以及3萬多元現(xiàn)金。此外，還有60個(gè)不同銀行的U盾。
在2011年代號為“颶風(fēng)”的專項(xiàng)打擊行動中，廈門警方查獲了34個(gè)類似的非法套現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)。警方估計(jì)，這個(gè)隱匿的市場高峰時(shí)有70億元資金往來流動。
看似平靜、簡單的信用卡套現(xiàn)又與高利貸、詐騙糾纏在一起。在這個(gè)龐大的鏈條中，POS機(jī)成為最為重要的一環(huán)。僅在“颶風(fēng)”中查獲的非法套現(xiàn)團(tuán)伙使用的POS機(jī)就來自全國各地的400多個(gè)商家。
警方認(rèn)為，目前查獲的信用卡非法套現(xiàn)團(tuán)伙以及POS機(jī)販賣網(wǎng)絡(luò)只是冰山一角。而目前在全國公安經(jīng)偵部門辦理的所有案件中，銀行卡犯罪案件約占比五分之一。
公安部經(jīng)濟(jì)犯罪偵查局局長孟慶豐坦言，信用卡非法套現(xiàn)案件已經(jīng)成為全國各地公安機(jī)關(guān)經(jīng)偵部門偵辦銀行卡類犯罪的重點(diǎn)案件之一，也是偵辦難度較大的案件類型。“公安機(jī)關(guān)已經(jīng)成為最后一道防線。不把源頭堵住，這個(gè)低成本、高利潤的行業(yè)不斷會有人以身試法。”
隱匿的資金流轉(zhuǎn)站
與位于島外的翔安區(qū)不同，廈門島內(nèi)湖里區(qū)的信用卡非法套現(xiàn)“刷卡公司”更多，手段也更“先進(jìn)”。
用于刷卡的POS機(jī)和付錢的房間往往分屬兩套不同的住房。套現(xiàn)者先在POS機(jī)上刷卡，然后到另外一個(gè)房間登記自己的借記卡，由“刷卡公司”轉(zhuǎn)賬，完成“無現(xiàn)金交易”。這一方面可以避免搶劫，同時(shí)也可逃避公安機(jī)關(guān)的打擊。“即便我們逮到負(fù)責(zé)套現(xiàn)的人，繳獲不了非法套現(xiàn)的POS機(jī)和收款條，也很難定罪。”廈門市公安局經(jīng)偵大隊(duì)大隊(duì)長黃衛(wèi)東告訴記者。
套現(xiàn)者一般會在媒體上找到“無抵押貸款”或者“信用卡理財(cái)”的廣告，這些都是“刷卡公司”的廣告。其實(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)搜索引擎中輸入“套現(xiàn)、廈門”，也能非常直接地找到這些公司。這些網(wǎng)站看起來都十分正規(guī)。警方表示，2009年信用卡非法套現(xiàn)入刑后，“刷卡公司”更加注重隱秘而有效的宣傳方式。
“職業(yè)刷卡人多數(shù)選擇在上午交易，并且盡量在公共場合，主要是怕遇到搶劫。一般第一次交易，都會選在麥當(dāng)勞(微博)或者公共汽車站這種地方碰頭，覺得沒有可疑之處，才會被帶去刷卡。”陳志遠(yuǎn)說。
據(jù)民警歸納整理，“刷卡公司”一般都在市中心不顯眼的居民樓里，“我們抓到的一個(gè)犯罪嫌疑人，在夏華路老的公寓樓租了一套二室一廳的房子，從門口看和普通住家別無二致，門口還喜洋洋地倒貼著‘福’字。”就是在這樣一套房子里，每天都有數(shù)百萬元資金通過POS機(jī)往來。
事實(shí)上，在“颶風(fēng)”中落網(wǎng)的45名犯罪嫌疑人，大部分都是年輕人，“年紀(jì)大的不行，這種犯罪需要較高的智商。在廈門做得規(guī)模比較大的人，都是行業(yè)內(nèi)‘信譽(yù)’很好的。”廈門市公安局經(jīng)偵大隊(duì)民警王愛梅說。
根據(jù)民警的描述，比較大的“刷卡公司”也不過四五個(gè)人，且分工明確。老板負(fù)責(zé)購買POS機(jī)、尋找客源。幾個(gè)相當(dāng)于小工的人，一個(gè)接待客戶，一個(gè)刷卡、對賬，一個(gè)負(fù)責(zé)把簽購單整理打包。小規(guī)模的公司只有一兩人。
不過，黃衛(wèi)東認(rèn)為這些“刷卡公司”只是整個(gè)鏈條的終端，“這些POS機(jī)的提供者，才是一個(gè)更龐大、更專業(yè)的群體。”
神秘的“上線”
在為期三個(gè)多月的專項(xiàng)打擊過程中，廈門警方一共收繳了52臺POS機(jī)，基本來自廈門以外。
在廈門被收繳的用于非法套現(xiàn)POS機(jī)來自江西、廣西、安徽、河北、內(nèi)蒙古等地。
根據(jù)王愛梅梳理分析，操縱這些POS機(jī)販賣網(wǎng)絡(luò)的人多來自兩廣地區(qū)和安徽，“他們也是做一行專一行，對各地信息都比較敏感。哪里的銀行正在推廣信用卡和POS機(jī)業(yè)務(wù)，他們都知道，還會專門跑過去。”
POS機(jī)販賣鏈條的源頭是各地與銀行有一定關(guān)系的人。他們專門收集身份證，到銀行申請POS機(jī)然后轉(zhuǎn)手給POS機(jī)批發(fā)商。根據(jù)被捕的犯罪嫌疑人講述，一些“關(guān)系硬的人”可以在一個(gè)月內(nèi)注冊十幾家公司，同時(shí)申請相當(dāng)數(shù)量的POS機(jī)。這里一方面有人偽造工商檔案等申請材料，也有利用合法商家名義通過正規(guī)渠道申請成功。
比較關(guān)鍵的是不同POS機(jī)手續(xù)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)。有的機(jī)器可以達(dá)到每筆50元，有的是每筆30元，“50塊錢手續(xù)費(fèi)這種機(jī)子一般賣得很便宜，拿它來做專業(yè)套現(xiàn)的人不多，成本太高。不同銀行申請的POS機(jī)，手續(xù)費(fèi)不同。這是POS機(jī)市場價(jià)格差異的原因之一。”王愛梅解釋說。
“而且，交易中的‘上線’都會盡量隱匿自己的真實(shí)身份。”黃衛(wèi)東說。
在最后的買家那里，一臺POS機(jī)的價(jià)格一般在4萬元左右，不會超過6萬元。很多時(shí)候，一臺POS機(jī)會被轉(zhuǎn)手幾次。
“做這一行的，機(jī)子都是換著用，也是為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，免得被公安機(jī)關(guān)發(fā)現(xiàn)。而且任何人都不會讓自己手里的機(jī)子空著，經(jīng)常把空機(jī)子租給別人，按刷卡金額抽成來收費(fèi)，有時(shí)候這個(gè)環(huán)節(jié)每一筆只能掙0.1%至0.2%，但是積少成多。”王愛梅解釋說。
有的POS機(jī)可以半年就刷出上千萬，也有的刷過幾次就被銀行停掉。由于銀行系統(tǒng)的監(jiān)控日益嚴(yán)格，很多人開始選擇租用POS機(jī)，頻繁更換機(jī)器防止被發(fā)現(xiàn)。
一旦采用這種方式，“刷卡公司”和POS機(jī)就要形成長期的合作關(guān)系。因?yàn)殂y行把錢支付到POS機(jī)機(jī)主的賬戶上，然后才能返回給“刷卡公司”。
POS機(jī)機(jī)主抽成的比例一般是每筆百分之零點(diǎn)幾，但刷卡次數(shù)很多，金額每月一結(jié)，機(jī)主扣下手續(xù)費(fèi)后轉(zhuǎn)給“刷卡公司”。
很多POS機(jī)機(jī)主都主動在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)布信息。然而除了手機(jī)，其他信息都是假的。
瘋狂的POS機(jī)
事實(shí)上，一家“刷卡公司”用100萬資金就可以開張，“就能應(yīng)付資金周轉(zhuǎn)。一天的保底額是20萬元，不然無法回收成本。一個(gè)月刷出1000萬，他們就能賺到15萬，只是一間屋子、幾臺POS機(jī)的成本。”王愛梅說。
而按照現(xiàn)行法律，非法套現(xiàn)1000萬以上者，才會被判處5年至7年的有期徒刑。
從“颶風(fēng)”行動落網(wǎng)的犯罪嫌疑人來看，一部分有從商經(jīng)歷，也有人曾從事IT行業(yè)。另外一部分人與當(dāng)?shù)氐母呃J集團(tuán)存在聯(lián)系。非法套現(xiàn)的一個(gè)原則就是要保證手續(xù)費(fèi)低于當(dāng)?shù)氐母呃J利率，很多高利貸集團(tuán)也經(jīng)營非法套現(xiàn)生意。
總體而言，這是一個(gè)“很講求信譽(yù)”的圈子，套現(xiàn)者與“刷卡公司”存在相互信任的關(guān)系，很多人把信用卡寄存在“刷卡公司”，根本不拿回來。
另外一些比較大的“刷卡公司”還提供“一條龍”服務(wù)：如果有人需要大筆資金，他們就找身份證申請信用卡，提供刷卡，對方只需支付每月的手續(xù)費(fèi)。這與高利貸已經(jīng)沒有實(shí)質(zhì)區(qū)別。
而一些高利貸集團(tuán)則專門利用信用卡套現(xiàn)獲取資金。比如“刷卡公司”自己找身份證申請信用卡，或者向持卡人借一張額度10萬元的信用卡。這張卡有57天免息期。
第一月“刷卡公司”把10萬元都用POS機(jī)套現(xiàn)，銀行收取100元左右的手續(xù)費(fèi)。然后用這10萬元放高利貸。到第57天，再還上這10萬元。這樣用100元占用10萬元資金近2個(gè)月。而高利貸的月息如果是3%，兩個(gè)月利息6000元。每個(gè)月即使付給卡的所有者2000元，還是存在巨大利潤。
一名犯罪嫌疑人用這種方法半年賺了40多萬元。
公安部官員：POS 機(jī)流轉(zhuǎn)使用已形成龐大產(chǎn)業(yè)鏈
2011年，中國銀聯(lián)卡發(fā)卡量超過28億張，銀行卡消費(fèi)額在社會消費(fèi)品零售總額中的比重突破了40%。隨之一同上升的，還有越來越多的銀行卡犯罪案件。根據(jù)公安部“天網(wǎng)2011”打擊銀行卡犯罪專項(xiàng)行動公報(bào)，2011年全國公安機(jī)關(guān)共破獲相關(guān)案件2.4萬余起，共抓獲銀行卡犯罪往年逃犯927人。
作為一種新型的犯罪種類，銀行卡犯罪為何會在短期內(nèi)迅速增長，遏制此類犯罪的途徑何在？就上述問題，《瞭望東方周刊》日前對公安部經(jīng)濟(jì)犯罪偵查局巡視員張濤進(jìn)行了獨(dú)家專訪。
“全國至少有數(shù)以萬計(jì)的人參與銀行卡的偽造、盜刷、非法套現(xiàn)等違法活動。面對這樣龐大的犯罪群體和日益激增的銀行卡犯罪案件，作為我們公安機(jī)關(guān)來說，打擊銀行卡犯罪一刻都不能松懈。”張濤說。
問：現(xiàn)在銀行卡犯罪主要有哪些形式？
張濤：銀行卡犯罪，主要圍繞著真卡、偽卡和機(jī)具展開的。這三者環(huán)環(huán)相套。真卡是指騙取真卡、洗錢、惡意透支等，偽卡就是偽造銀行卡，機(jī)具主要指利用POS機(jī)和ATM機(jī)竊取卡信息、變現(xiàn)、套現(xiàn)等。
問：看起來，POS機(jī)在銀行卡犯罪里已經(jīng)成為一個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)？
張濤：POS機(jī)在整個(gè)犯罪環(huán)節(jié)中是很重要的一環(huán)。現(xiàn)在有人專門成立公司來騙取銀行發(fā)放POS機(jī)，有人專門倒賣POS機(jī)，同時(shí)也有人買POS機(jī)套現(xiàn)。
2009年12月15日，我們國家出臺了司法解釋將銀行卡套現(xiàn)犯罪納入刑事犯罪的打擊范疇，使這類犯罪的勢頭得到了有效的遏制，但是新的作案手法層出不窮。
利用POS機(jī)實(shí)施犯罪分為兩種情節(jié)，一種是持卡人與POS機(jī)主勾結(jié)，名義上買了東西，但實(shí)際上沒買，刷卡套現(xiàn)成功后各自分成。另外一種是POS機(jī)主不知道持卡人手里的是偽卡，持卡人在POS機(jī)商戶那里買東西，然后通過其他方式再變現(xiàn)。
POS機(jī)的流轉(zhuǎn)和使用已經(jīng)形成非常龐大的產(chǎn)業(yè)鏈。其中有的人專門是申請POS機(jī)的，有的人是批發(fā)POS機(jī)的，有的人負(fù)責(zé)零售，還有的人專門負(fù)責(zé)POS機(jī)解碼。
問：銀行卡發(fā)行量的增大，使這種犯罪活動的收益越來越大？
張濤：銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅猛與銀行卡犯罪增多有聯(lián)系，不過也不是因果關(guān)系。但在快速激增的銀行卡數(shù)字背后，必然存在魚龍混雜的現(xiàn)象。隨著銀行卡犯罪的發(fā)展變化，已呈現(xiàn)出“一條龍”產(chǎn)業(yè)化的犯罪鏈條，我們2011年成功破獲一起案件，就是一起典型的例子。
這個(gè)團(tuán)伙收購別人的身份證，然后找一些婦女拿著這些身份證去銀行申辦銀行卡。之所以找婦女，是因?yàn)殂y行對她們往往放松警惕。最多的時(shí)候他組織了40多人去分頭辦卡。
這個(gè)團(tuán)伙會給這些婦女編組，包住宿費(fèi)和車費(fèi)等等，騙領(lǐng)成功后，他再從婦女手中購回。這些收購款就是婦女們的報(bào)酬，然后，他再出售出去。帶U盾的卡一般可以賣到300元到500元一張，不帶的賣到100元到200元。根據(jù)團(tuán)伙首犯交代，一共賣出了2萬多張銀行卡。
這是一個(gè)龐大的犯罪網(wǎng)絡(luò)，只要需求存在，即便一批人被抓起來，其他人很快就可以再編織起來。
問：在這些環(huán)節(jié)中，誰對銀行卡犯罪預(yù)防起到?jīng)Q定性作用？
張濤：第一關(guān)當(dāng)然是銀行。這種防范銀行卡犯罪的宣傳應(yīng)該從銀行柜臺開始，無論是辦卡還是申領(lǐng)POS機(jī)，都要認(rèn)真核對每一個(gè)程序。比如，辦卡信息核對環(huán)節(jié)，如果他人代辦，電話核對等環(huán)節(jié)都應(yīng)該嚴(yán)格把關(guān)。銀行規(guī)章制度的落實(shí)、事后的追蹤、現(xiàn)場訪問等等一系列環(huán)節(jié)都能夠預(yù)防犯罪。
除了銀行，老百姓自己也是一道重要防線。人們自己不注意泄露了身份信息，持卡人設(shè)置的密碼又太簡單，犯罪分子如果獲取了他的身份信息，然后通過猜測就可破譯密碼。
問：和國外相比，我國的銀行卡犯罪案件情況如何？
張濤：現(xiàn)在這方面在國外情況也比較嚴(yán)重，但是國外普遍采取的是上保險(xiǎn)的辦法，銀行可以上保險(xiǎn)，出現(xiàn)損失后，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。
在我們國家，如果持卡人被盜刷了一般分為兩種情況。一種是持卡人用密碼來消費(fèi)的。這種情況銀行一般不賠償損失。另一種情況是持卡人用簽名來消費(fèi)的，如果被別人盜刷并能證明非本人消費(fèi)的，銀行負(fù)責(zé)賠付。
追討是比較困難的。最后把犯罪分子抓住了，有明確的贓款去向還好，如果找不到罪犯，或者他已經(jīng)把錢揮霍了，就很難追回來。
POS機(jī)刷卡返點(diǎn)銀行銀聯(lián)都獲利
信用卡套現(xiàn)公司如何能獲得大量可以用來刷卡消費(fèi)的POS機(jī)呢？中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行(3.00,0.01,0.33%)業(yè)研究中心主任郭田勇(微博)告訴記者，信用卡惡意套現(xiàn)現(xiàn)象的存在，源于各大銀行在信用卡方面的無序競爭，源于商業(yè)銀行以跑馬圈地、強(qiáng)占市場份額的方式發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)。
郭田勇說，由于在早期過于注重?cái)U(kuò)張速度，中國信用卡在發(fā)展過程中存在諸多問題，首先反映在收入構(gòu)成上。信用卡收入，第一是收取年費(fèi)，第二是循環(huán)利息收入，第三是扣率，從刷卡商家獲得。在國外，銀行在信用卡循環(huán)利息上的收入往往占到70%到80%，而在中國，目前銀行業(yè)在信用卡方面的競爭已經(jīng)到了白熱化的程度，各大銀行紛紛推出刷卡免年費(fèi)甚至直接免年費(fèi)的活動，銀行在循環(huán)利息上的收入只占總收入的30%到40%。如此一來，商家刷卡消費(fèi)的返點(diǎn)就成了信用卡發(fā)卡行最重要的收入來源。
在獲得商家返點(diǎn)之后，參與交易的金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)行利潤分成，其中信用卡發(fā)卡行、POS機(jī)提供者和中國銀聯(lián)的分成分別為70%、20%和10%。如此一來，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)都希望盡可能多裝自己的POS機(jī)。
在我國，POS機(jī)分為直連POS機(jī)和間連POS機(jī)，分別由中國銀聯(lián)和各商業(yè)銀行提供，銀聯(lián)和各大銀行為了擴(kuò)大自有POS機(jī)的覆蓋范圍，都逐漸降低了POS機(jī)安裝的門檻。
郭田勇介紹說，比如說在深圳，就出現(xiàn)過一些美容院、小雜貨店，都能很輕易地裝上POS機(jī)，刷卡套現(xiàn)、刷卡養(yǎng)卡的行為就有了溫床。
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銀行卡迷蹤
公安部經(jīng)偵局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在銀行卡產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展的同時(shí)，受多種因素的影響，銀行卡犯罪也呈高發(fā)態(tài)勢，犯罪的類型多樣，手段翻新，呈現(xiàn)出智能化、職業(yè)化趨勢。
廣東廣州偽造境外信用卡案
2011年3月15日，廣州市公安局經(jīng)偵支隊(duì)立案偵查一起偽造銀行卡案件。經(jīng)查，犯罪嫌疑人郭某利用互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)系廣州某智能卡有限公司，并提供10張境外銀行偽卡樣板給該公司，要求該公司每種樣板制作偽卡1500張，共計(jì)15000張。6月15日，在郭某等人進(jìn)行偽卡交易時(shí)，公安機(jī)關(guān)將郭某等7名犯罪嫌疑人抓獲，現(xiàn)場繳獲大型沖床機(jī)器1臺和電腦、磁條等作案工具一批，以及偽造的境外銀行信用卡合計(jì)1.88萬張，其中成品1.49萬張。
湖南衡陽妨害信用卡管理案
2010年11月9日，犯罪嫌疑人肖某某伙同藍(lán)某竄至衡陽市工商銀行江東支行，利用上線提供的他人身份證辦理銀行卡，被銀行工作人員識破并扭送至公安機(jī)關(guān)。公安機(jī)關(guān)隨即立案偵查，并于2011年1月11日，將主犯魏某某、胡某某抓獲歸案，現(xiàn)場就收繳涉案信用卡8000余張、身份證5萬余張。初步查明，犯罪嫌疑人魏某某負(fù)責(zé)提供二代身份證，交由下線胡某某、肖某某、藍(lán)某等人到全國各地辦理銀行卡，下線辦卡后再以每張60至80元賣給魏某某用于其他犯罪。