在連續(xù)兩天的“銀行手續(xù)費(fèi)系列調(diào)查”中，對(duì)照我們調(diào)查后列出的詳細(xì)表格，各家銀行在境內(nèi)查詢、轉(zhuǎn)賬、取款的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)一目了然，我們也指出了使用中容易忽視的一些問題。
春節(jié)也是一年中的旅游旺季，大批參加“境外游”的消費(fèi)者免不了在境外刷卡消費(fèi)，相比之下，境外刷卡消費(fèi)、取現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)計(jì)算更加復(fù)雜。
新快報(bào)記者的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有相當(dāng)多的消費(fèi)者并不完全了解，在境外刷卡常見的有三個(gè)通道：分別是銀聯(lián)通道以及VISA、Mastercard等國(guó)際卡組織的通道。更需要提醒的是，通過VISA、Mastercard等國(guó)際卡組織通道，比銀聯(lián)通道需要多支付最多達(dá)2%的手續(xù)費(fèi)。而且各家銀行的信用卡在使用同一種通道時(shí)手續(xù)費(fèi)費(fèi)率也有差異，其中浦發(fā)銀行卡的費(fèi)率最高，達(dá)到2%的上限。這意味著在VISA等國(guó)際卡組織通道刷浦發(fā)卡，每消費(fèi)1000美元要比費(fèi)率最低的銀行多支付63元的手續(xù)費(fèi)。
提醒 境外查詢余額要收費(fèi)
新快報(bào)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不同于境內(nèi)查詢賬戶免費(fèi)，在境外查詢賬戶，目前除了光大、郵儲(chǔ)、民生、中信4家銀行不收取任何費(fèi)用外，其余銀行都會(huì)收取手續(xù)費(fèi)。
工行、建行、中行、農(nóng)行、廣州農(nóng)商行、浦發(fā)行、交行、招行每次查詢均收取4元，深發(fā)展、興業(yè)、廣州銀行、華夏銀行每查詢一次均收取2元，不過華夏銀行前3筆免收。
1 購(gòu)物
賬單不顯示的隱藏手續(xù)費(fèi)——1%-2%
在境外刷卡消費(fèi)，與境內(nèi)最大的不同在于會(huì)被收取貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)。據(jù)銀行業(yè)內(nèi)人士介紹，貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)是指由國(guó)際卡組織收取、因消費(fèi)幣種與卡片賬戶對(duì)應(yīng)幣種不同時(shí)產(chǎn)生的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)。簡(jiǎn)單說，就是在貨幣轉(zhuǎn)換時(shí)，系統(tǒng)自動(dòng)在交易金額上加收的1%—2%手續(xù)費(fèi)，由于這筆費(fèi)用并不在賬單上單獨(dú)列支，也就變成了一筆隱藏的手續(xù)費(fèi)。
以最常見的印有VISA、Mastercard等國(guó)際卡組織標(biāo)志的“人民幣-美元”雙幣卡為例，如果在美國(guó)刷卡消費(fèi)，選擇VISA等通道時(shí)，其結(jié)算貨幣是美元，因此不需要額外支付貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)；但如果在非美元地區(qū)，如歐洲國(guó)家消費(fèi)，則須先把歐元轉(zhuǎn)換成美元進(jìn)行劃賬，國(guó)際卡組織會(huì)在其中收取1%—2%的匯兌手續(xù)費(fèi)。
以刷卡消費(fèi)100歐元為例，按目前1歐元兌1.27美元的匯率計(jì)算，相當(dāng)于消費(fèi)了127美元。因此，在賬戶內(nèi)顯示的本次消費(fèi)金額需在127美元的基礎(chǔ)上增加1%-2%的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)，最終賬單金額可能為128.27美元-129.54美元，相當(dāng)于多支付了1.27美元-2.54美元，折合人民幣8元-16元。
走銀聯(lián)渠道可免轉(zhuǎn)換費(fèi)——需多看一眼多問一句
在我們?nèi)粘Ｊ褂玫你y行卡上，部分除了有VISA或Mastercard等標(biāo)志外，還印有“銀聯(lián)”標(biāo)志。千萬別小看這個(gè)標(biāo)志，由于銀聯(lián)目前不收取貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)用，因此在境外刷卡時(shí)使用銀聯(lián)通道，則可以免除上述走VISA或Mastercard
通道所隱藏的那筆手續(xù)費(fèi)。
目前中國(guó)銀聯(lián)在中國(guó)香港、澳門地區(qū)以及日本、美國(guó)等117個(gè)國(guó)家和地區(qū)都已開通了業(yè)務(wù)。消費(fèi)者在刷卡前首先可觀察商戶的POS機(jī)上是否貼有“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)，然后在刷卡前應(yīng)主動(dòng)要求使用“銀聯(lián)通道”，以避免支付額外的手續(xù)費(fèi)。
當(dāng)然，正如上文所說，這種轉(zhuǎn)換手續(xù)費(fèi)只是在消費(fèi)幣種與賬戶幣種不同的情況下才會(huì)產(chǎn)生。目前國(guó)內(nèi)消費(fèi)者使用的銀行卡最多的還是“人民幣-美元”雙賬戶，在境外非美元地區(qū)刷卡使用就需要支付這筆費(fèi)用。此外，目前不少銀行已推出“人民幣-歐元”、“人民幣-日元”的雙幣卡，但同樣都有各自的局限性，歐元卡在歐元地區(qū)不收取貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)，但在美元地區(qū)使用則一樣要收取貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)。
同走VISA渠道——各家銀行費(fèi)率不同浦發(fā)最高按2%上限收取
雖然貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)用最終是由VISA或Mastercard等國(guó)際卡組織收取，但在具體收取時(shí)，國(guó)內(nèi)各家銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也是不同的，幅度在1%-2%范圍內(nèi)。
新快報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)：工行和民生銀行的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)在所調(diào)查的銀行中最低，執(zhí)行的是1%的最低標(biāo)準(zhǔn)，即消費(fèi)的外幣等值于1000美元時(shí)，會(huì)收取10美元的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)用。而大部分銀行，如建行、中行、招行、興業(yè)、廣發(fā)等貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)率均為1.5%，光大執(zhí)行1.7%、而深發(fā)展和交行同為1.75%。
相比之下，VISA貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)率最高的為浦發(fā)銀行，其執(zhí)行2%的最高上限標(biāo)準(zhǔn)，意味著每消費(fèi)等值于1000美元的外幣，會(huì)被收取20美元的費(fèi)用，與最低費(fèi)用的工行、民生銀行相比，每筆多收10美元，按目前的匯率約合人民幣63元。
2 取款式
走銀聯(lián)通道可省貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)
事實(shí)上，銀行業(yè)內(nèi)人士稱，無論從安全角度還是經(jīng)濟(jì)角度考慮，刷卡都比取現(xiàn)有更多優(yōu)勢(shì)。由于國(guó)際銀行卡的匯率結(jié)算都是以國(guó)際銀行卡組織購(gòu)匯的匯率為基準(zhǔn)，比個(gè)人購(gòu)匯所用的匯率更優(yōu)惠，因此刷卡比個(gè)人購(gòu)匯更省錢。
當(dāng)取現(xiàn)涉及到貨幣兌換，同樣要收取貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)。
專家建議盡量少取現(xiàn)金，如果要取款同樣最好走銀聯(lián)通道，以節(jié)省貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)。
需要指出的是，即使不考慮貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)，在境外的柜員機(jī)上取現(xiàn)，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)同樣比VISA網(wǎng)絡(luò)費(fèi)用更低，如建行的借記卡在境外的銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)取現(xiàn)1000美元，其費(fèi)用為交易金額的1%+12元，折合人民幣約75元，而通過VISA取現(xiàn)則為交易金額的3%，最低3美元，折算成人民幣190元，是銀聯(lián)渠道取現(xiàn)費(fèi)用的2.5倍。
銀聯(lián)通道取現(xiàn)1000美元
●借記卡：費(fèi)用最高差4倍，交行、建行、農(nóng)行不封頂
盡管銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)取現(xiàn)比VISA網(wǎng)絡(luò)取現(xiàn)費(fèi)用低，但不同的銀行及不同的卡片還是區(qū)別很大。
用借記卡在銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)取現(xiàn)，費(fèi)率為取現(xiàn)金額的0.5%-1%。最低的是招行，為0.5%，最低10元。工行、建行、交行、農(nóng)行均為1%+12元，但在上下限方面有所不同：工行每筆最低14元，最高112元。而交行、建行、農(nóng)行均上不封頂，故成為費(fèi)用最高的銀行。在固定費(fèi)率方面，浦發(fā)銀行每筆交易收取18元，為固定費(fèi)率中最高的銀行，光大、民生、深發(fā)展、廣發(fā)、廣州銀行均為每筆15元。
需要提醒的是，境外柜員機(jī)取現(xiàn)同樣有取款限制，一般每筆限額在1000美元。
以取現(xiàn)1000美元為例(折合人民幣約6300元)，如果按固定手續(xù)費(fèi)收取，上述最低的標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)為15元；而按照招行的費(fèi)率，則收取31.5元；由于交行、建行、農(nóng)行上不封頂，則需收取75元，是最低固定費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)的5倍。
在上不封頂?shù)那疤嵯拢】罱痤~越高，手續(xù)費(fèi)差價(jià)將更驚人。
●信用卡：費(fèi)用相差逾10倍
廣州銀行最低僅收15元
而如果是信用卡在境外銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)取現(xiàn)，在所調(diào)查的銀行中僅廣州銀行收取固定費(fèi)率，每筆收取15元。
執(zhí)行浮動(dòng)費(fèi)率的銀行中，費(fèi)用最高的是招行和浦發(fā)，為取現(xiàn)金額的3%，最低30元，不設(shè)上限。最低為建行，為取現(xiàn)金額的0.5%+12元，每筆最低收取14元，最高收取62元。
以取現(xiàn)1000美元為例(折合人民幣約6300元)，招行和浦發(fā)收取的費(fèi)用折合人民幣約189元，而建行為43.5元。按此比較，則招行、浦發(fā)比廣州銀行固定每筆15元多出了174元手續(xù)費(fèi)，而與建行相比也相差超過3倍。
VISA等通道取現(xiàn)1000美元
●借記卡：建行手續(xù)費(fèi)率是中行、民生的三倍
借記卡通過VISA、MasterCard
網(wǎng)絡(luò)取現(xiàn)，收費(fèi)最低為中行和民生，為取現(xiàn)金額的1%，但民生銀行設(shè)置了最低收取2美元最高封頂10美元的上限。費(fèi)用最高的是建行，為取現(xiàn)金額的3%，為中行和民生的三倍，每筆最低3美元。
以取現(xiàn)1000美元為例(折合人民幣約6300元)，建行卡需收取189元的手續(xù)費(fèi)，而中行卡、民生卡均只需要63元。
●信用卡：中行比光大多交逾百元
用信用卡通過VISA、MasterCard
網(wǎng)絡(luò)取現(xiàn)，費(fèi)率最高的是中行，為取現(xiàn)金額的3%，最低3.5美元，光大則為取現(xiàn)金額的1%，最低3美元，最高30美元。
以取現(xiàn)1000美元為例(折合人民幣約6300元)，中行需收取189元的手續(xù)費(fèi)，而光大則為63元，二者相差126元。