流動性緊縮、股市低迷、樓市遇冷，在全社會面臨投資理財困局之時，銀行與銀行理財意外成為明星。但回顧銀行在這一年中的表現(xiàn)，收費(fèi)項(xiàng)目過多、誤導(dǎo)投資者、產(chǎn)品收益差強(qiáng)人意甚至與預(yù)期收益率相去甚遠(yuǎn)，種種不盡如人意處并不鮮見。年末之時，《經(jīng)濟(jì)參考報》為對銀行表現(xiàn)進(jìn)行了一番梳理。
亂收費(fèi)現(xiàn)象依舊存在
收費(fèi)項(xiàng)目過多且不合理一直是消費(fèi)者的心頭恨。
在2010年公布的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》(征求意見稿)中，已列明的收費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目達(dá)3000多種。盡管銀監(jiān)會、中國人民銀行和國家發(fā)改委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)免除部分服務(wù)收費(fèi)的通知》指出，從今年7月起，將免除人民幣個人賬戶的十一類共34項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)。可是，不少人發(fā)現(xiàn)，這些被叫停收費(fèi)的項(xiàng)目中，一些是本來就不收費(fèi)或很少收費(fèi)的項(xiàng)目，而一些存在爭議的收費(fèi)項(xiàng)目則并未被涉及。比如，跨行取款費(fèi)用、異地存款費(fèi)及跨行ATM機(jī)取款收費(fèi)目前仍被各大銀行所收取，這些收費(fèi)項(xiàng)目曾引起大量糾紛與質(zhì)疑。
今年年中由J.D.Power亞太公司發(fā)布的2011年中國零售銀行客戶滿意度研究顯示，零售銀行在去年開始推行的多項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)導(dǎo)致中國零售銀行服務(wù)的客戶滿意度顯著下降。J.D.Power亞太公司稱，2011年零售銀行總體滿意度從2010年的693分下降至685分(1000分制)。出現(xiàn)下降的原因主要是在過去一年內(nèi)開始實(shí)施的多項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)(包括跨行ATM交易費(fèi)用和賬戶維護(hù)費(fèi)用)讓客戶感到不滿意，造成在收費(fèi)因子方面的滿意度下降了55分。
本報聯(lián)合銀率網(wǎng)發(fā)布的“2011年度360°銀行評測報告”也顯示，93.7%的用戶對信用卡收費(fèi)不滿意，其中盡管各銀行普遍提供了刷夠次數(shù)免年費(fèi)的規(guī)定，但“銀行卡年費(fèi)”仍然是用戶最不滿意的收費(fèi)項(xiàng)目。另外，在使用過網(wǎng)上銀行的用戶中，80.16%的用戶認(rèn)為目前的網(wǎng)上銀行收費(fèi)存在不合理的情況，其中認(rèn)為U盾工本費(fèi)收取不合理的選擇率最高。
外資銀行頻遭質(zhì)疑
從專業(yè)的理財顧問到被投訴的對象，外資銀行在2011年深陷投訴和品牌危機(jī)。
外資銀行被質(zhì)疑最多正是其QDII產(chǎn)品，由于2008年末金融危機(jī)的爆發(fā)，不少外資銀行所銷售的該類產(chǎn)品“折戟”于下跌不止的全球金融市場，凈值迅速縮水。而外資銀行一直以來在中國投資者心目中高端、專業(yè)的品牌形象也由此大打折扣。截至12月23日，外資銀行正在運(yùn)行的219款QDII理財產(chǎn)品中，只有73款產(chǎn)品(占比33.33%)累計收益率為正，而另外有4款產(chǎn)品累計虧損過半。其中花旗銀行的“貝萊德全球基金新能源基金美元系列”產(chǎn)品表現(xiàn)最差，其運(yùn)行以來的累計收益率為-59.11%。
不少投資者反映，外資銀行發(fā)行的境外代客理財產(chǎn)品(QDII)多為結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，這些產(chǎn)品大部分不保本，且產(chǎn)品的設(shè)計和理財協(xié)議條款極為復(fù)雜，在銀行的“拼命”推銷下，客戶“一不小心”就會落入“陷阱”而承受超高風(fēng)險帶來的虧損可能。
“外資銀行變得比國內(nèi)的快！荷蘭銀行先被蘇格蘭皇家銀行收購，然后蘇格蘭皇家銀行退出國內(nèi)業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)給星展銀行，三年內(nèi)理財產(chǎn)品轉(zhuǎn)了兩次手。危機(jī)下，外資銀行優(yōu)勢都消失了。”有網(wǎng)友如此表示對外資銀行的不滿。
平安銀行陷入“巨虧門”
2007年底發(fā)行的三款理財產(chǎn)品，讓銀行業(yè)“新貴”平安銀行陷入了“巨虧門”。
這三款產(chǎn)品是“盈豐0708基金優(yōu)選人民幣理財計劃”“盈豐0712基金優(yōu)選人民幣理財計劃”和“安盈0808基金優(yōu)選3號人民幣理財計劃”。
由于這三款產(chǎn)品表現(xiàn)不佳，虧損額度巨大，平安銀行曾兩次對其進(jìn)行“展期”處理，但均未收到明顯的凈值改善效果。因此，2011年9月2日，平安銀行發(fā)布提示性公告稱，以上三款產(chǎn)品于9月19日集中到期。截至2011年9月19日，這三款產(chǎn)品的凈值虧損仍分別高達(dá)29.87%、33.45%和22.35%。回顧當(dāng)初平安銀行發(fā)行這三款產(chǎn)品時，《盈豐0712基金優(yōu)選產(chǎn)品說明》顯示，產(chǎn)品預(yù)期年收益率為：6%至25%，上不封頂。而在《盈豐0708基金優(yōu)選產(chǎn)品說明》中，平安銀行特別標(biāo)明，根據(jù)產(chǎn)品的資產(chǎn)配置，以平安證券管理的基金賬戶近4年的歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行測算，本計劃持有二年的年化收益率大于10%的概率為90.29%。
“存單”變“保單”不鮮見
根據(jù)“2011年度360°銀行評測報告”，有24.79%的用戶在銀行有過被誤導(dǎo)的經(jīng)歷。而從誤導(dǎo)現(xiàn)象發(fā)生的具體表現(xiàn)看，發(fā)生最為頻繁的是誤導(dǎo)用戶購買不合適的保險產(chǎn)品。
“我去某銀行存錢時，一位工作人員拿著單子向我介紹一種新存法，并稱利息比一般儲蓄要高。我覺得反正都是存款，沒有細(xì)想就存了。后來我著急用錢，銀行告訴我須滿十年才能領(lǐng)取，否則將損失一大筆本金。我這才知道我做的業(yè)務(wù)不是存款，而是買了一份保險。”有王大爺這樣經(jīng)歷的人并不在少數(shù)，一系列“存單”變“保單”的蹊蹺事接連在2011年出現(xiàn)。
這其中，郵政儲蓄銀行就因銀保問題屢屢被曝光。據(jù)媒體報道，11月25日，廣東保監(jiān)局對郵政儲蓄銀行有限責(zé)任公司廣州麓景路支行進(jìn)行處罰。處罰決定書顯示，2010年4月，該支行業(yè)務(wù)員湯碧瑩在向投保人張寶嫻銷售國壽鴻盈兩全保險時未取得《保險代理從業(yè)人員基本資格證書》。
